Факторы, определяющие кредитную политику банка

 
          Ставки процента по активным операциям банка определяются, с учетом официальной учетной процентной ставки Центрального банка, кредитной моржи по различным категориям клиентов, вида и срока предоставления ссуды. Ставки процента определяются в настоящее время в процессе переводов между заемщиком и банком. Фактора, которые учитываются при определении платы за кредит, включают также:

• Издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по депозитам);
• Степень риска присущая данной ссуде (включая состояние обеспечения);
• Срок погашения ссуды;
• Расходы по формированию ссуды и контролю за ее погашением;
• Ставки банков – конкурентов;
• Характер отношений между банками и заемщиками ( в том числе доходы от средств на депозитном счете заемщика и расходы по оказанию ему услуг – оплата его услуг и прочее);
• Норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании средств;
• Другие активы

 
       Процентная политика коммерческого банка определяется также продолжительностью разрыва между сроками освобождения привлеченных и размещенных средств и колебаний процентных ставок, уровнем процентного риска для банка, который выражается в опасности потерь в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых банком по привлеченным средствам, над ставками по предоставляемым ссудам. 
           Для снижения размера процентного риска банки включают в размер процентной ставки по кредиту рисковую процентную надбавку - "рисковую премию" или размер страхового процента (в случае страхования погашения ссуды самими банками). В условиях усиления инфляционных тенденций в экономике различают также реальные и номинальные ставки банковских процентов. К реальным относятся, скорректированные с учетом индекса инфляции. 
Для исключения или ослабления процентного риска банки учитывают также возможности маневрирования размерами процентов со стороны банка путем увеличения средств на более длительные сроки, привлекая для рефинансирования средств на короткие сроки, либо установления плавающих процентных ставок, отражающих изменения в уровне ставок на рынке. (При этом процентный риск перекладывается на плательщика). 
При расчете банками коэффициента процента риска необходимо учитывать трудности согласования сроков платежей банков по обязательствам и получения платежей от клиентов, невыполнения партнерами обязательств из-за временной нехватки средств, операционные и технические задержки, влияния других рисков по банковским операциям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Факторы,  определяющие кредитную политику  банка.

        Кредитная политика представляет собой комплекс мероприятий банка по повышению доходности кредитных организаций и снижению кредитного риска.

           При формировании учетно-ссудной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов:

• Макроэкономические: общее состояние экономики страны; денежно-кредитная политика ЦБ; финансовая политика правительства.
• Отраслевые и региональные: состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком; состав клиентов, их потребность в кредите; наличие банков-конкурентов.
• Внутрибанковские: величина собственных средств (капитала) банка; структура пассивов; способности и опыт персонала.

            Макроэкономические факторы носят объективный характер, и банк должен максимально приспосабливать к ним свою кредитную политику.

           Несомненно, общая экономическая ситуация в стране, в реальном секторе экономики оказывает определяющее влияние и на всю финансово-банковскую систему. Более того, именно она определяет и направления государственной денежно-кредитной и финансовой политики. Антиинфляционная политика Центробанка, включающая повышение ставки рефинансирования и норматива обязательных резервов (политика «дорогих денег») снижает кредитный потенциал банковской системы. Финансовая политика Правительства РФ, направленная на финансирование дефицита государственного бюджета за счет внутренних государственных займов, проводившаяся в 1995-1998 гг., приучила коммерческие банки к безрисковым и высокодоходным операциям с ГКО и ОФЗ, вызвала «эффект вытеснения» капиталов из реального сектора экономики и способствовала уменьшению кредитных вложений в народное хозяйство.

            Спад производства в России, периодически обостряющаяся инфляция, падение национальной валюты заставляют банки искать направления, где размещение средств дает скорую отдачу, делать вложения в спекулятивные операции. Ввиду этого реальный сектор экономки не является для них привлекательным с точки зрения кредитования.

              Сохранение высокого уровня процентных ставок практически перекрывает доступ предприятий к кредитным ресурсам, необходимым для осуществления текущей деятельности и расширения производства. Приемлемый для предприятий уровень процентных ставок по кредиту, по оценкам экспертов — 7-10% годовых. При сохранении высокой ставки рефинансирования банковский кредит не находит сферы приложения в реальной экономике. Поэтому при разработке конкретного механизма реализации программ государственной поддержки приоритетных направлений развития российской экономики должны быть созданы условия и для взаимовыгодных кредитных отношений банков с предприятиями реального сектора экономики.

              В целях повышения обоснованности денежно-кредитной политики Банк России с 1994 г. осуществляет комплекс работ по созданию системы мониторинга и прогнозирования важнейших процессов в экономике России. В основе системы лежит расчет интегрированного индекса (Индекса Банка России — ИБР), отражающего тенденции в отраслях и сферах экономики, в наибольшей степени определяющих ее развитие — реальный и финансовый секторы, внешнеэкономический сектор, социальная сфера.

            При разработке методологии построения ИБР был всесторонне изучен опыт организации этой работы в центральных банках ряда зарубежных стран. Так, Банком Японии используется индекс «TANKAN», рассчитываемый по данным о хозяйственной деятельности 712 крупных предприятий, а также около 10 тыс. средних предприятий нефинансового сектора, 202 предприятий и организаций финансового сектора (банков, страховых компаний и др.).

             Банк Израиля разрабатывает и ежемесячно публикует сводный индекс «The State-of-the-Economy lndex», определяемый на основе выявления основных зависимостей между динамикой ВВП, производства продукции в важнейших отраслях реального сектора, экспорта и импорта товаров, изменений в сфере занятости и других процессов, отражающих текущее положение экономики и тенденции ее изменения на макроуровне. Определенный опыт разработки интегрированных индикаторов развития экономических процессов накоплен в Банке Англии, Бундесбанке, Банке Турции и в центральных банках других стран.

           Центральным банком России разработан Индекс хозяйственной активности (ИХА), который призван служить обобщающим индикатором процессов, характеризующих состояние реального сектора российской экономики. С 1995 г. управление макроэкономического анализа и прогнозирования ЦБР приступило к практическому применению ИХА для текущей оценки уровня экономического развития, а также для его прогнозирования в кратко- и среднесрочном периодах. ИХА рассчитывается по данным Госкомстата России, отражающим производство важнейших видов продукции, работ и услуг в промышленности, строительстве, сельском хозяйстве, на транспорте, в связи, торговле и в сфере внешнеэкономической деятельности. Применение системы индексов позволяет Банку России теснее увязать разработку денежно-кредитной политики с другими элементами единой государственной экономической политики.

              Региональные аспекты кредитной политики. Региональные различия в состоянии экономики очень заметны в такой огромной стране, как Россия. Центральный регион, и в особенности Москва, сосредоточил подавляющую долю всех финансовых ресурсов страны, в то время как периферийные регионы испытывают недостаток в них. Кроме того, в регионах острее проявляются спад производства, безработица, снижение уровня жизни населения. Многие небольшие города зачастую полностью зависят от состояния дел на нескольких крупных предприятиях, где трудится практически все местное население. Все это оказывает огромное влияние на формирование клиентуры банков, возможности привлечения средств и кредитования.

            Несомненно, наличие банков-конкурентов оказывает значительное влияние на формирование кредитных ресурсов и на возможности их выгодного размещения.

           Оценка экономического потенциала региона, в котором действует коммерческий банк, является необходимым элементом разработки стратегии деятельности банка на рынке кредитных услуг. Поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от состояния «экономического здоровья» местных предприятий, региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым.

             Методология индексов хозяйственной активности (ИХА), разработанная Банком России, позволяет рассчитывать соответствующие индексы на региональном уровне — региональные индексы хозяйственной активности (РИХА). Использование их дает реальную возможность исследовать во взаимосвязи следующие процессы, происходящие в регионе:

— производство важнейших  видов продукции и услуг, составляющих основу формирования валового регионального  продукта (ВРП); 
— динамику производства продукции структурообразующих отраслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики региона; 
— финансовое положение региона и важнейших предприятий, являющихся потенциальными кредитозаемщиками и во многом определяющих состояние ликвидности банковской системы конкретного региона.

              Такой подход ориентирован на раннее обнаружение проблем в сфере финансовых потоков на региональном уровне, возможных диспропорций в развитии реального и финансового секторов, что создает надежную основу для совершенствования пруденциального надзора за состоянием ликвидности кредитных организаций отдельных регионов. Региональные индексы хозяйственной активности позволяют производить межрегиональные сопоставления, объективно оценивать реальные потребности региона в денежных и кредитных ресурсах.

            В настоящее время в России существует методика оценки экономического потенциала региона, разрабатываются рейтинги кредитоспособности регионов, в том числе основанные на методе математико-экономического исследования потенциала региона с использованием системы из 25 показателей, которые разбиты на три группы: 1) общеэкономические (данные о территории, численности населения, доходах, количестве предприятий);

2) производственные (по  сельскому хозяйству, промышленности  — число предприятий, площадь  обрабатываемых земель, объемы производимой продукции, капиталовложений и строительно-монтажных работ);

3) показатели развития  экономической инфраструктуры (парк  автомобилей, объемы грузоперевозок  по видам транспорта, численность  студентов и величина расходов  на образование, потребление электроэнергии, объемы оптовой и розничной торговли и др.).

               На основе этих показателей рассчитывается интегральный показатель регионального развития экономического района.

              Внедрены  в практику кредитные рейтинги регионов — показатели кредитоспособности региональной администрации, органов местного самоуправления. Согласно Закону РФ «О финансовых основах местного самоуправления», местные органы исполнительной власти могут выступать на кредитном рынке в роли заемщиков (получать кредиты банков, выпускать собственные облигации и векселя), выдавать гарантии и поручительства.

 

 

 

 

 

 

 

 

Ранжирование  регионов РФ по уровню кредитоспособности

                                                                                                                    Таблица 3.

Место	Регион
1.	Самарская, Московская, Тюменская, Пермская области; Таймырский АО; Москва
2.	Республика Башкортостан; Хабаровский, Красноярский, Краснодарский  край; Белгородская, Липецкая, Ярославская, Вологодская, Калужская, Новгородская, Калининградская, Тверская, Челябинская, Смоленская Рязанская области; Ямало-Ненецкий, Ханты-Мансийский АО; Санкт-Петербург
3.	Республики Хакасия, Калмыкия, Татарстан; Ставропольский край; Ростовская, Нижегородская, Орловская, Саратовская, Свердловская, Томская, Мурманская, Волгоградская, Кемеровская, Владимирская, Оренбургская, Воронежская, Кировская области; Ненецкий АО
4.	Республики Удмуртия, Коми, Карелия, Чувашия, Марий ЭЛ, Мордовия; Приморский край; Курская, Астраханская, Костромская, Тамбовская, Новосибирская, Ивановская, Курганская, Брянская, Иркутская, Сахалинская, Тульская, Амурская, Архангельская, Ленинградская, Псковская, Омская области
5.	Республики Карачаево-Черкесия, Адыгея, Кабардино-Балкария; Алтайский  край; Пензенская, Ульяновская, Магаданская, Читинская, Камчатская области; Эвенкийский, Коми-Пермяцкий АО
6.	Республика Бурятия, Северная Осетия, Дагестан, Алтай, Ингушетия, Саха (Якутия), Тува, Усть-Ордынский Бурятский  АО, Еврейская АО, Чукотский, Агинский, Бурятский, Корякский АО

           В мировой практике издавна применяются кредитные рейтинги регионов. Одной из наиболее известных компаний, занимающейся разработкой региональных кредитных рейтингов, является Standart & Poors. Российская рейтинговая служба EA-Raitings сотрудничает с ней, обмениваясь опытом в разработке кредитных рейтингов регионов. При составлении кредитного рейтинга администрации региона по методике Standart & Poors учитывается информация по всем вопросам ее организационного устройства и финансовой деятельности, изучаются Устав субъекта РФ, законы о бюджете и данные об их исполнении за последние пять лет, проект бюджета на предстоящий год, структура платежей в бюджет (доля средств, поступающих в виде «живых денег» и денежных суррогатов), положения о всех внебюджетных фондах. Большое внимание отводится информации о задолженности субъекта по выплате зарплаты, о десяти крупнейших плательщиках и десяти крупнейших неплательщиках налогов. Учитываются также сведения о тарифах на электроэнергию и газ (отдельно для населения, бюджетных организаций и предприятий) за последние пять лет. Особенно тщательно анализируются сведения о полученных кредитах и вексельных программах, о случаях неисполнения субъектом