Факторы, определяющие кредитную политику банка

ФГОУ ВПО «КАЛИНИНГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа                                                               Курсовая работа

допущена к защите                                        защищена на оценку

Руководитель:                 ___________

Сарафанкина О.В. ( ФИО)      «__»___________2009г.

«__»__________2009г.

 

 

 

Курсовая работа

 

На тему: «Факторы, определяющие кредитную политику банка»

 

 

 

 

 

 

 

Работу выполнил:

 

студент группы 05-ФК-4

Бециев Эльдар

Дата сдачи:_____________

 

 

 

 

 

Калининград

2009г.

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………3

Глава 1. Экономическая  характеристика банка ВТБ 24……………………4

1. История развития ВТБ 24…………………………………………4
2. Анализ деятельности ОАО ВТБ 24……………………………...11
3. Организационная структура…………………………………….18

Глава 2. Факторы, определяющие кредитную политику…………………22

      2.1. Кредитная  политика банка…………………………………………22

      2.2. Факторы,  определяющие кредитную политику…………………..28

Глава 3. Анализ факторов, влияющих на кредитную

             политику ВТБ 24……………………………………………………38

     3.1. Влияние макроэкономических факторов………………………….38

     3.2. Влияние  региональных и отраслевых факторов…………………..41

     3.3. Влияние  внутрибанковских факторов……………………………..43

     3.4. Оценка кредитного портфеля ВТБ 24……………………………...44

Заключение…………………………………………………………………..45

Список использованной литературы………………………………………46

Приложения…………………………………………………………………47

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

        Кредитно - финансовая  система  –  одна  из  важнейших и   неотъемлемых структур  рыночной  экономики.  Развитие  банковской системы  и   товарного производства  исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Находясь  в центре экономической жизни,  банки опосредуют  связи  между  вкладчиками  и производителями,  перераспределяют  капитал,  повышают  общую  эффективность производства.

      Особую роль играют  кредиты,  превращаясь,  по  существу,  в   основной источник,  финансирующий  народное  хозяйство   дополнительными денежными ресурсами. С переходом от командно-административной  к  рыночной  экономике монополизированная, государственная банковская структура  становится  более динамичной  и  гибкой.  Банковская  система  основывается  на   частной   и коллективной собственности и ориентирована  на  преодоление  конкуренции  и получение прибыли.

          Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее организационной структуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений. Чтобы не запутаться во всех изменениях, которые охватывают кредитную систему, каждому банку необходимо создать собственную кредитную политику, соответствующую его предпочтениям.  Для создания подходящей банку кредитной политики необходимо проанализировать факторы, определяющие кредитную политику банка. Анализ факторов даст более подробную информацию о банке и среде в которой он находится.

            Изучение факторов, влияющих на  кредитную политику банка,  и является целью данной курсовой работы. В ней будут разобраны факторы, которые оказывают влияние на кредитную политику ВТБ 24, содержание кредитной политики, а так же ее основные элементы и цели.

 

 

Глава 1. Экономическая  характеристика банка ВТБ 24

1. История развития ВТБ 24

 

         История Банка ВТБ – это история становления флагмана отечественной банковской индустрии. ВТБ сегодня принадлежит ключевая роль в инвестиционном кредитовании экономики и развитии розничного рынка банковских услуг в России.

         Банк внешней торговли (Внешторгбанк) был создан в октябре 1990 года при участии государства в целях содействия развитию внешнеэкономических операций отечественных предприятий. Его появление стало ответом на растущие потребности страны в банковских институтах, способных насытить экономику современными финансовыми услугами.

         ВТБ быстро сумел занять прочные позиции на российском рынке банковских услуг, добиться международного признания и заслужить репутацию одного из самых надежных и финансово устойчивых банков страны.

         ВТБ изначально свойственны: глобальный характер операций, высокое качество обслуживания, внимательное отношение к клиентам, широчайший выбор продуктов и услуг, передовые банковские технологии.   

         В 1990-е годы ВТБ успешно развивался как крупный специализированный Банк, ориентированный на работу с корпоративными клиентами, преимущественно российскими предприятиями-экспортерами. Уникальный опыт в области проведения международных расчетов и широкая корреспондентская сеть, позволяли Банку обслуживать до трети всего внешнеторгового оборота России.

        Сохранение ВТБ полной платежеспособности в ходе финансового кризиса 1998 года способствовало дальнейшему укреплению рыночных позиций Банка. ВТБ смог избежать участи многих обанкротившихся крупных кредитных организаций.

         С приходом в ВТБ в 2002 году новой команды топ - менеджеров во главе с действующим президентом-председателем правления А.Л.Костиным начался один из наиболее ярких этапов в истории Банка.

          Новое руководство ВТБ поставило стратегическую задачу - превратить Банк в универсальный кредитный институт европейского уровня, работающий во всех ключевых сегментах банковского рынка России, включая розничный бизнес и инвестиционно - банковские услуги.

          Последовательно реализуя указанную задачу, Банк активизировал работу с населением и добился существенного увеличения объемов инвестиционного кредитования экономики. ВТБ были запущены сразу две масштабные целевые программы – финансирование малого бизнеса и развитие ипотеки в России, – заложившие долговременную основу его лидерства на российском рынке розничных банковских услуг.

          Стратегически важными для развития бизнеса ВТБ в России стало решение о создании в 2004 году специализированного розничного банка ВТБ 24, который был создан на базе Гута-банка, приобретенного в 2004 г.

          Банк ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он  входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

            Сеть банка формируют более 450 филиалов и дополнительных офисов в российских городах.  ВТБ 24  предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике. В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

            Основным акционером ВТБ24 является ОАО Банк ВТБ (98,19% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 33,6 млрд. рублей, размер собственных средств (капитала) — 54,6 млрд. рублей.

           Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

Деятельность ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000 г.

          ВТБ расширил свое сотрудничество с международными финансовыми институтами, в частности Европейским банком реконструкции и развития. Одновременно усилилось присутствие Банка в Западной Европе. ВТБ вошел в число акционеров Ист-Вест Юнайтед Банка (Люксембург) и Ост-Вест Хандельсбанка (Франкурт-на-Майне), а также увеличил долю своего участия в капиталах Доау-Банка (Вена). Головной офис Банка разместился в новом современном здании в центре Москвы на Лесной улице.

В 2002 году главным акционером ВТБ стало Правительство РФ, выкупившее у Центрального банка РФ долю его  участия в уставном капитале Банка. В Банк пришла новая команда менеджеров во главе с действующим президентом – председателем правления А.Л. Костиным. Они поставили перед собой стратегическую задачу – превратить ВТБ в ведущий банковский институт страны. Их цель – работа Банка во всех ключевых сегментах банковского рынка, включая розничный бизнес и инвестиционно-банковские услуги.

За короткое время  ВТБ удалось не только существенно  увеличить объемы инвестиционного  кредитования экономики, но и выйти  на второе место в России по объему привлечения средств населения. Банк запустил две крупномасштабные целевые программы по финансированию малого бизнеса и развитию ипотечного жилищного кредитования. Это позволил заложить долговременную основу лидерства ВТБ на российском рынке розничных банковских услуг. Банк вошел в число ведущих организаторов и андеррайтеров выпусков корпоративных облигаций в России. 
В 2004 году ВТБ приобрел Гута-банк. В 2005 году банк ВТБ запустил на его основе самый успешный в России проект специализированного розничного банка ВТБ24. Покупка Промышленно-строительного банка (Санкт-Петербург) позволила ВТБ укрепить свои позиции в Северо-Западном регионе и упрочить лидерство (закрепить лидерские позиции) на российском рынке банковских услуг. ВТБ превратился в один из наиболее динамично развивающихся кредитных институтов России, по темпам роста бизнеса все сильнее опережавший среднерыночные показатели.

Одновременно ВТБ приступил  к созданию мощной международной  банковской группы, способной на равных конкурировать с ведущими западными  банками. Приоритетами деятельности ВТБ за рубежом стали:

• Формирование сети дочерних банковских учреждений в странах СНГ;
• Расширение деятельности в Западной Европе;
• Выход на рынки стран Азиатско-Тихоакианского региона.

Последовательно реализуя стратегические планы расширения присутствия на внешних рынках. ВТБ создал дочерние банки в Украине, Грузии и Армении, выкупил у Банка России доли в росзагранбанках в Западной Европе, открыл совместный банк во Вьетнаме, дочерний банк в Анголе, а также финансовую компанию в Намибии.

В 2002 году ВТБ получил за рубежом самый крупный в истории российской банковской системы синдицированный необеспеченный кредит. Через три года Банк первым в России привлек крупнейший субординированный кредит, который журнал International Financial Review объявил лучшей сделкой 2005 года в Восточной Европе. В следующем году ВТБ осуществил первый в истории международного финансового рынка публичный выпуск необеспеченных еврооблигаций, деноминированных в российских рублях.

Авторитетные западные издания EuroWeek и International Financial Review признали итоги этого размещения лучшей сделкой 2006 года в Восточной Европе. В этом же году ВТБ осуществил секьюритизацию портфеля ипотечных кредитов на сумму 88 млн долларов, ставшую первым в России выпуском ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами.

ВТБ признан JP Morgan Chase Bank и Bank of New York лучшим клиринговым банком в России. Банк стал первым и единственным российским депозитарием, которому был  присвоен международный депозитарный рейтинг компании Thomas Murray (Великобритания). Банк предоставляет депозитарные услуги на международном уровне российским и иностранным инвесторам. Наряду с Unicredit, Deutsche Bank, Citigroup и ING ВТБ вошел в пятерку лучших глобальных кастодианов в категории «Cross Border» (оказание услуг международным инвесторам) в рейтинге профессионального периодического издания Global Custodian (Великобритания). 
В 2006 году Банк осуществил масштабный ребрендинг, благодаря которому его дочерние структуры в России и за рубежом стали работать под единым брендом ВТБ: 
Промышленно-строительный банк был переименован в ВТБ Северо-Запад;  
Московский народный банк в Лондоне – в ВТБ Банк Европа Плс.;  
Евробанк в Париже – в ВТБ Банк (Франция);  
украинский банк «Мрия» – в ВТБ Банк (Украина).

Наблюдательным советом ВТБ одобрена стратегия развития Банка и его дочерних организаций на 2007-2010 годы, призванная еще больше упрочить позиции ВТБ на российском и международном рынках банковских услуг. 
Банк также получил новый юридический адрес в северной столице России – городе Санкт-Петербурге.

В 2007 году среди российских банков ВТБ первым провел первичное  публичное размещение своих акций. Это стало крупнейшим на тот момент международным банковским IPO. Объем  привлеченных средств в капитал  Банка составил 8 млрд долларов. На Лондонской фондовой бирже спрос на GDR Банка превысил предложение в 9 раз. К ним проявили повышенный интерес практически все ведущие инвестиционные фонды США и Европы. В России акционерами Банка стало свыше 120 тыс. граждан страны.  
В составе акционеров Банка впервые за всю историю его существования появились многочисленные институциональные и миноритарные инвесторы. Средства, полученные в ходе IPO, позволили ВТБ войти в число 100 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала. Это заложило прочный фундамент для дальнейшего ускоренного роста бизнеса ВТБ и упрочения лидерских позиций на российском и международном рынке банковских услуг.

С превращением в публичную  компанию существенно повысился  уровень открытости ВТБ. К управлению Банком были привлечены независимые директора. При Наблюдательном совете ВТБ был образован комитет по аудиту, а внутри Банка было создано Управление по работе с инвесторами. В 2007 году международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s признало ВТБ одним из наиболее информационно прозрачных российских банков.