Договора банковского вклада

- подписи в договорах  лиц, не имеющих соответствующих  полномочий (доверенности);

- не указаны сроки возврата  депозита и выплаты процентов;

- неоговоренные исправления,  существенно меняющие условия  договора;

- отсутствие данных о  размере процентных ставок в  случае досрочного изъятия или  задержки возврата денежных средств  депозитору;

- включение в договор  условий, противоречащих действующим  законам;

- отсутствие четких условий  по продлению депозитного договора  на следующий срок;

- несоответствие суммы  договора размеру внесенной сумме;

- изменение в одностороннем  порядке процентных ставок при  отсутствии в договорах такого  условия.

Перечисленные выше нарушения, которые продолжают существовать и  сегодня, в своем большинстве  достаточно серьезны и иногда могут  привести к утере сбережений или  процентных доходов.

Вряд ли можно где-нибудь увидеть, чтобы оформлял и подписывал договоры вклада не операционист, а председатель правления банка. Столь же редко операционисты демонстрируют вкладчикам наличие у них надлежащим образом оформленной доверенности. В случае отсутствия доверенности договор банковского вклада может быть признан недействительным.

В соответствии с Уставами банков, право подписи имеет только руководитель банка или другое лицо по доверенности. Если договор банковского  вклада подписан лицом, не имеющим доверенности, то в соответствии со статьей 174 главы 9 Гражданского Кодекса РФ сделка может  быть признана судом недействительной.

В соответствии со статьями 185.5 и 187.3 ГК РФ доверенность каждому  операционному работнику на заключение депозитных договоров от имени банка подписывается его руководителем с приложением печати, которой работник должен заверять свою подпись. Проверить наличие доверенности у работника можно только одним путем, в момент подписания договора, настоятельно просить проставить в реквизитах № и дату доверенности, по которой он уполномочен подписывать договора. В этой ситуации радует то, что в соответствии со статьей 167 главы 9 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Это значит, что возможность возвратить вклад есть, а вот получить проценты, если таковые уже причитались - не получится.

Деятельность банков по привлечению  денежных средств физических лиц  во вклады осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом и Законами РФ, на основании которых разрабатываются  и утверждаются внутренние правила  и условия работы банка с клиентами. В такой ситуации вкладчикам остается только принимать или нет предлагаемые банком условия сотрудничества. А  в случае судебных разбирательств банки  всегда отстаивают свои финансовые интересы, которые часто не совпадают с  интересами клиентов.

Будут ли приходно-кассовые ордера рассматриваться судами как  достаточное основание для возникновения  у банка перед вкладчиком финансовых обязательств - сказать сложно, но к  разряду депозитных договоров приходные  ордера уж точно не относятся. Ордера, которые выдаются банком вкладчику, не относятся к сберегательной книжке, сберегательному или депозитному  сертификату либо иным документам, отвечающим требованием, предусмотренным  для таких документов законом, установленным  в соответствии с ним банковскими  правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии со статьей 836 ГК РФ - «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского  вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами  и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Эту статью ГК как раз и взяли на вооружение почти все банки, не оговаривая в  договоре вида документа, который будет  подтверждать внесение средств на счет.

В соответствии с пунктом 2.6.1. Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» прием и выдача денежной наличности гражданам производится по приходным и расходным кассовым ордерам, которые должны иметь следующие  обязательные реквизиты:

- дата;

- фамилия, имя, отчество  клиента или другие данные  клиента, позволяющие его идентифицировать  и отраженные в заключенном  с ним договоре банковского  вклада;

- номер счета в кредитной  организации;

- прописью сумма денег,  подлежащая зачислению на счет  или списанию со счета;

- подписи клиента, операционного  работника, кассового работника.

В ордере не предусмотрено  наличие печати банка и Ф.И.О. операционного  работника, т.е. это внутри банковский документ. А то, что внутри банковский документ не должен выдаваться клиенту как подтверждающий документ по приему вклада, изложено в пункте 2.6.3. этого же Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г., где говорится: «Операции по приему и выдаче наличных денег со счетов по вкладам граждан подтверждаются соответствующей записью в документе (сберегательная, вкладная книжки и др.), остающемся у клиента». Если не сберкнижка, то какой документ тогда должен остаться на руках вкладчика после пополнения вклада? Это должен решать каждый банк индивидуально, прописывая его в договоре. К таким документам можно отнести платежное поручение с отметкой банка о проведении платежа, заверенная в установленном порядке выписка о движении средств по счету и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Особенностью договора банковского  вклада является наличие в нем  специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем  обязательного страхования, а в  предусмотренных законом случаях  и иными способами.

Возврат вкладов граждан  обеспечивается путем:

а) обязательного страхования  вкладов граждан за счет средств  Федерального фонда обязательного  страхования вкладов (ст. 38 «Закона  о банках»). Порядок создания, формирования и использования этого фонда  определяется федеральным законом (ст. 30 «Закона о банках»);

б) введения субсидиарной ответственности  РФ, субъектов РФ, а также муниципальных  образований по долгам банков -- в  случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования  вкладов (ст. 39 «Закона о банках»);

г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329--381 ГК).

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц  определяются договором банковского  вклада. При заключении договора банковского  вклада банк обязан предоставить вкладчику  информацию об обеспеченности возврата вклада.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может  быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе  путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

В случае утраты обеспечения  или ухудшения его условий  вкладчик вправе в одностороннем  порядке потребовать расторжения  договора банковского вклада (ст. 310 ГК), возврата суммы вклада и выплаты  процентов в размере, установленном  п. 1 ст. 809 ГК (ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования  средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.

В условиях финансового кризиса  активно обсуждается проблема гарантированности  банковских вкладов, разрабатываются  соответствующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно  соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государство  в принципе не может гарантировать  все вклады, поскольку для этого  не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных  и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые  гарантии являются декларацией.

Назначение государственных  гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчиков, а с другой - должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью во многих западных странах устанавливается определенный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, которым надлежит воспользоваться.

 

Литература

 

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 - М., в ред. 2009.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации - М., в ред. 2009.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» - М., 2008.

4. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, частям первой, второй, третьей/ Под ред. Т. Е. Абовой, М.М.

5. Богуславского, А.Ю. Кабалкина. - М., 2008.

6. Банковское дело. Завьялов С. А. - М., 2007.

7. Банковские операции. Сильверструков В. Н., Кириллов Р. И. - М., 2009.

8. Банковское право: Учебное пособие / Под ред. Н.Н. Арефьева, И.А.

9. Волкова, К.И. Карабанова и др. 2-е изд., перераб. и доп. - Волгоград, 2008.

10. Банковское право России: Учебное пособие / Под. ред. А.Г. Братко - М., 2009.

11. Виноградова Т. Н. Банковские операции. - Ростов на Дону, 2009.

12. Гражданское право: В 2-х томах: Учебник. Т. 2 / Под ред. Е.Н.

13. Гендзехадзе, В.П. Грибанова, О.А. Дюжева и др. - М., 2007.

14. Гражданское право: Учебник. Т. 2: Полут. 2 /Под ред. В.В. Витрянского, Н.В. Козлова - М., 2008.

15. Договорное право России /Под ред. Б.Д. Завидова, В.С. Анохина - М., 2008.

16. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками - М., 2009.

17. Основы банковского дела. Лаврентьев Д. П., Табольский Ф. К. - М., 2006.

18. Каджаева М.Р. Банковские операции: учеб. Для студ. Сред. Проф. Учеб. Заведений. - М., 2007.

19. Кредитно-расчетные правоотношения: Учебное пособие / Под ред. С.И. Вильнянский, С.Л. Фукс - Харьков, 2007.

20. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции. - М., 2007.

21. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. 2008. №3.

22. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. 2008. № 9.

23. Эрделевский А. Сберегательная книжка. // Российская юстиция. 2009. № 8.

24. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для вузов. - М., 2009.