Договора банковского вклада

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение. Отсутствие сберегательной книжки не может быть восполнено наличием договора банковского вклада в виде документа, подписанного вкладчиком и  банком.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика

(держателя сертификата)  на получение по истечении  установленного срока суммы вклада  и обусловленных в сертификате  процентов в банке, выдавшем  сертификат, или в любом филиале  этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими  или именными. Держателем сберегательного  сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо.

Правила по выпуску и обращению  депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков», а также Указанием ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У. В соответствии с этими документами сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.

Сертификаты могут выпускаться  как в разовом порядке, так  и сериями.

Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Сертификат не может служить расчетным или  платежным средством за проданные  товары или оказанные услуги. Сертификаты  выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной  валюте не допускается. Сертификаты  должны быть срочными. Владельцами  сертификатов могут быть резиденты  и нерезиденты.

Процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом  кредитной организации.

Проценты по первоначально  установленной при выдаче сертификата  ставке, причитающиеся владельцу  по истечении срока обращения (когда  владелец сертификата получает право  востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной  организацией независимо от времени  его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной  организацией выплачиваются сумма  вклада и проценты по вкладам до востребования, если условиями сертификата  не установлен иной размер процентов.

Для передачи прав другому  лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата  этому лицу. Права, удостоверенные именным  сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной  стороне такого сертификата или  на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария).

Соглашение об уступке  требования по депозитному сертификату  подписывается с каждой стороны  двумя лицами, уполномоченными соответствующим  юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью  юридического лица. Каждый договор  об уступке нумеруется цедентом.

Договор об уступке требования по сберегательному сертификату  подписывается обеими сторонами  лично. Условие непрерывности оформления цессии должно быть обязательным. Уступка  требования по сертификату может  быть совершена только в течение  срока обращения сертификата.

При наступлении даты востребования  вклада или депозита кредитная организация  осуществляет платеж против предъявления сертификата и заявления владельца  с указанием счета, на который  должны быть зачислены средства.

При несоблюдении письменной формы договор банковского вклада является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК). Вкладчик вправе также потребовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК), в том числе  начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК.

3. Ответственность  по договору банковского вклада

Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную  обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается  Федеральный фонд обязательного  страхования вкладов, участниками  которого выступают Банк России и  коммерческие банки. Банки вправе создавать  фонды добровольного страхования  вкладов (ст. 38, 39 Закона «О банках и  банковской деятельности»). По вкладам  граждан в банках, в которых  Российской Федерации, ее субъектам, а  также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей  участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям  вкладчика к банку. Способы обеспечения  исполнения обязанностей банка по депозитам  юридических лиц определяются договором  между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность по договору банковского вклада наступает в  следующих случаях:

- невыполнение предусмотренных  законом или договором обязанностей  по обеспечению возврата вклада;

- утрата обеспечения возврата  вклада или ухудшение его условий;

- принятие вклада от  граждан неуполномоченным лицом  или с нарушением законодательства  о вкладах;

- невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента  немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность  состоит в уплате вкладчику неустойки  в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной  на день возврата долга, а также в  возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В  третьем случае ответственность  строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее  взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В  четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные  договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх  того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Основной вопрос, который  интересует вкладчика при внесении вклада, это вопрос о том, будет  ли обязательство по возврату вклада надлежащим образом исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком своих обязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере исполнения банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

Эта обязанность банка  предусмотрена в ст. 837 ГК РФ. Какой  смысл вкладывает законодатель в  выражение "по первому требованию"? Правильный ответ на этот вопрос весьма важен. Прежде всего, это ответственность  за просрочку исполнения денежного  обязательства; гражданину-вкладчику  банк может оказаться обязан выплатить  и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением  обязанности по возврату вклада.

Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях, когда законодатель предусматривает  обязанность должника исполнить  обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму  аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п. 2 ст. 873 ГК РФ); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст. 899 ГК РФ); страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика (ст. 961 ГК РФ).

Но в ст. 837 ГК РФ не установлено, что банк обязан возвратить вклад  незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому  требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права  на возврат предоставленной банку  взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении  забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после  чего немедленно наступает обязанность  банка возвратить сумму вклада.

Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен  моментом востребования, установлено  в п. 2 ст. 314 ГК РФ: должник обязан исполнить обязательство в семидневный  срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это  общее правило действует в  случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или  существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования  предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как  только у вкладчика возникла необходимость  в его получении. Как регулируется аналогичный вопрос для договора займа, разновидностью которого является договор банковского вклада?

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что в случаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, эта сумма должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Но это правило явно не может быть применено к договору банковского вклада именно в силу его специального характера, наличия в этом договоре квалифицированного заемщика - банка, который, в отличие от обычного заемщика, должен всегда находиться в состоянии готовности к исполнению денежного обязательства. Конечно, такая готовность тоже имеет разумные пределы. Видимо, наиболее обоснованный ответ на поставленный вопрос, - в какой срок должно быть исполнено первое требование вкладчика - позволяет дать совокупное применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ. В п. 3 ст. 834 ГК РФ установлено правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора. Как было показано выше, нормы о договоре банковского вклада до востребования не определяют срок его возврата.

4. Договор банковского  вклада и отдельные правовые  аспекты заключения депозитного  договора

Договор банковского вклада, как отмечалось выше, (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в  письменной форме с соблюдением  определенных требований, предъявляемых  Гражданским кодексом Российской Федерации  к такого рода документам.

Так, несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора, что установлено п.2 статьи 836 ГК РФ. Сегодня на рынке банковских услуг  появилась новая разновидность  вкладов - вклады, оформленные через  банкоматы. На первый взгляд - на лицо технический  прогресс во взаимоотношениях банк - клиент, расширение использования кредитной  карты и банкомата, упрощение  оформления вкладов, экономия времени. Но так ли все это хорошо и безопасно  для клиента. Возьмем, например, новый  вид вклада ТрансКредитБанка «Экспресс», оформляемый через банкомат. Письменная форма депозитного договора успешно заменена банком на квитанцию банкомата, которая содержит краткую информацию о сделке в виде нескольких параметров.

Никаких письменных договоров, подписей и печатей, прав и обязанностей, подробных условий приема и выдачи средств и т.д. Зато у банка  есть разработанные правила открытия банковских вкладов через банкомат, где все подробно объяснено, но ведь это тоже не письменный договор банковского  вклада.

И что прикажете делать с такой квитанцией, если, не дай  бог, у вкладчика появятся претензии  к банку по вкладу. Так, например, на сегодняшний день закрыто по различным  причинам 29 коммерческих банков, вкладчикам выплачены страховые возмещения в размере 100 процентов суммы вкладов  в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей. Те же вкладчики, которые получили от Агентства по страхованию вкладов возмещение не в полном объеме вклада, сохраняют право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством, т.е. обратившись в суд. А у вкладчика на руках только квитанция вместо депозитного договора. И если применить п.2 статьи 836 ГК РФ, то сделку с банком можно признать недействительной.

Примерная форма депозитного  договора разработана и существует. Эту форму Центральный Банк РФ предложил коммерческим банкам еще 27.03.96 г. в своем письме N 25-1-322 «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций».

В этом же письме ЦБ приводит наиболее распространенные нарушения  при оформлении банками депозитных договоров, к которым относятся:

- отсутствие печатей в  договорах;

- отсутствие в договорах  номеров и дат (составления  договора, приема и возврата вклада);