Договора банковского вклада

Введение

 

Вот уже прошло более десяти лет с момента принятия россиянами на Референдуме Конституции РФ провозгласившей  Российскую Федерацию как демократическое  государство с рыночной экономикой, где высшей ценностью признаются права и свободы человека.

В соответствии с Конституцией одними из первых нормативных актов, призванных осуществлять правовое регулирование  рыночной экономики были приняты  первая и вторая части Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, можно сделать  вывод, что договор банковского  вклада сегодня получает все большее  распространение, это связано с  тем, что отношения в сфере  банковских вкладов всегда играли существенную роль в жизни общества и в гражданском  обороте. На сегодняшний день отношения  в сфере банковских вкладов перешли  в новую фазу в связи с развитием  рыночных отношений в России. Спектр банковских услуг по привлечению  денежных средств организаций и  физических лиц постоянно расширяется.

Предметом исследования являются нормы правового института, регулирующие, устанавливающие эти правоотношения в сфере банковских вкладов.

Представленная работа посвящена  теме "Договор банковского вклада". Проблема данного исследования носит  актуальный характер в современных  условиях. Тема "Договор банковского  вклада" изучается на стыке сразу  нескольких взаимосвязанных дисциплин. Для современного состояния науки  характерен переход к глобальному  рассмотрению проблем тематики "Договора банковского вклада".

Вопросам исследования посвящено  множество работ. В основном материал, изложенный в учебной литературе, носит общий характер, а в многочисленных монографиях по данной тематике рассмотрены  более узкие вопросы проблемы "Договора банковского вклада". Однако требуется учет современных  условий при исследовании проблематики обозначенной темы.

Высокая значимость и недостаточная  практическая разработанность проблемы определяют несомненную новизну  данного исследования.

Актуальность настоящей  работы обусловлена, с одной стороны, большим интересом к теме в  современной науке, с другой стороны, ее недостаточной разработанностью. Рассмотрение вопросов связанных с  данной тематикой носит как теоретическую, так и практическую значимость.

Объектом данного исследования является анализ условий договора банковского  вклада.

Целью исследования является изучение темы "Договора банковского  вклада" с точки зрения новейших отечественных и зарубежных исследований по сходной проблематике.

В рамках достижения поставленной цели были поставлены для решения  следующие задачи:

1. Изучить теоретические  аспекты и выявить природу  договора банковского вклада;

2. Изложить возможности  решения тематики "Договора банковского  вклада";

3. Обозначить тенденции  развития тематики "Договора банковского  вклада".

Работа имеет традиционную структуру и включает в себя введение, основную часть, состоящую из 4 глав, заключение и библиографический  список.

По результатам исследования был вскрыт ряд проблем, имеющих  отношение к рассматриваемой  теме, и сделаны выводы о необходимости  дальнейшего изучения состояния  вопроса.

Теоретической и методологической основой проведения исследования явились  законодательные акты, нормативные  документы по теме работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие, элементы  и виды договора банковского  вклада

1.1 Значение и  исторические аспекты термина  «Договор банковского вклада»

 

Договор банковского вклада (депозит) появился еще во времена  римского права, когда потребность  граждан хранить свои деньги в  надежном месте, не опасаясь их разграбления или похищения, вызвала появление  особых образований, которые создавались  лицами, занимавшимися разменом денег (менялами), и в рамках которых  указанные лица принимали на себя солидарную ответственность, что и  побуждало граждан отдавать им свои деньги на хранение. Изначально отношения  между банком и его клиентами (вкладчиками) строились по модели договора поклажи, когда банк оказывал возмездную услугу своим вкладчикам по хранению их денег, к которой позже добавилась услуга по осуществлению расчетов между  клиентами соответствующего банка. В течение длительного исторического  периода вплоть до того момента, когда  банки стали привлекать денежные средства вкладчиков в целях последующего кредитования участников имущественного оборота (XVII в.), договор банковского  вклада сохранял все черты договора иррегулярной поклажи.

Вместе с тем, как только деятельность по кредитованию участников имущественного оборота стала неотъемлемой частью банковской деятельности, правовая природа договора банковского вклада существенным образом изменилась, а  сам договор приобрел известный  нам современный облик. Договор  банковского вклада превратился  в средство удовлетворения потребностей банков в наличных кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения  денежных средств вкладчиков под  выплату банками процентов на вклады. Указанные проценты являлись в определенном смысле платой банков вкладчикам за предоставляемое им право  распоряжения привлеченными (чужими) денежными  средствами.

В отечественном законодательстве и банковской практике договором  банковского вклада длительное время  охватывались и те правоотношения, которые ныне регулируются договором  банковского счета (в юридической  литературе того периода выделялся  договор текущего счета как разновидность  договора банковского вклада).

Однако система правового  регулирования банковской деятельности была существенным образом перестроена  в советское время, в связи  с проведением, так называемой кредитной  реформы в 1930 - 1931 гг., когда был  введен запрет на коммерческое кредитование, а организациям было предписано хранить  денежные средства в учреждениях  государственного банка и осуществлять все свои расчеты только через  соответствующее учреждение банка.

В связи с названными преобразованиями и появился договор банковского  счета как самостоятельный договор, предназначенный для регулирования  отношений между организациями и обслуживающими их учреждениями госбанка. Правда, последние не столько обслуживали клиентов, сколько выполняли административные функции по осуществлению "контроля рублем" за деятельностью социалистических организаций и их финансовым состоянием. Что же касалось договора банковского вклада, то сфера его действия ограничивалась лишь отношениями между кредитными учреждениями и гражданами.

Договор банковского вклада - договор, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее в порядке и  на условиях, предусмотренных договором. Предметом договора банковского  вклада является принятая банком денежная сумма, которая именуется банковским вкладом. Стороны договора банковского  вклада именуются "банк" и "вкладчик". Вкладчиком может быть как гражданин, так и юридическое лицо. Договор  банковского вклада, в котором  вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Договор банковского  вклада, в котором стороной является юридическое лицо, обычно именуется  договором банковского вклада (депозитом). В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или  с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также  уплаты на нее процентов, предусмотренных  ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы  процентов всех причиненных убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства от юридического лица договор  является недействительным как не соответствующий  требованиям закона.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, причем письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами  и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского  вклада влечет недействительность этого  договора. Такой договор является ничтожным.

Содержание договора банковского  вклада составляет существенное условие  о его предмете, т.е. условие о  валюте и размере денежной суммы, являющейся банковским вкладом.

Для договора банковского  вклада, вкладчиками по которому являются юридические лица, вторым существенным условием является срок договора. Всякий договор банковского вклада может  быть заключен на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад), либо на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (например, по наступлению определенных обстоятельств). Соблюдение срока, установленного договором банковского вклада, не обязанность, а право гражданина: он может дождаться его истечения, но может потребовать возврата вклада и ранее наступления срока.

Условие договора об отказе гражданина от права получить вклад  по первому требованию ничтожно. Данное правило применяется только к  вкладчикам-гражданам, но не юридическим  лицам; последние, заключив договор  банковского вклада на срок, не имеют  права потребовать возврата суммы  до его наступления, если только это  право не предусмотрено в самом  договоре. Именно поэтому условие  о сроке договора банковского  вклада можно считать существенным только для договоров с участием вкладчиков - юридических лиц.

Договор банковского вклада - реальный договор. Он считается заключенным  с момента внесения банку суммы  вклада путем передачи наличных денег  в кассу банка либо путем безналичного перечисления денег на обусловленный  счет. Вклады могут вноситься как  непосредственно вкладчиками, так  и третьими лицами.

Договор банковского вклада - односторонне обязывающий. Банку принадлежит  право собственности на денежные средства, составляющие банковский вклад, чем и объясняется наличие  у него правомочий владения, пользования  и распоряжения этими средствами самостоятельно, своей властью и  в своем интересе. Вкладчику принадлежит  лишь право требования возврата суммы  банковского вклада, которое по своей  сути является обязательственным правом. Ему корреспондирует обязанность  банка возвратить сумму вклада по первому требованию, если вкладчиком является гражданин, либо на условиях договора, если вкладчик - юридическое  лицо.

Наряду с правом потребовать  возврата суммы банковского вклада вкладчику принадлежит также  право требования уплаты вознаграждения за использование внесенных им денежных средств. Этому праву корреспондирует  обязанность банка уплатить такое  вознаграждение, именуемое процентами на вклад или процентами по договору банковского вклада. Обязательность наличия права требовать и  обязанности уплатить проценты на вклад  называется принципом возмездности.

Исполнение договора банковского  вклада заключается в возврате банком по первому требованию вкладчика  суммы вклада, а также в уплате процентов, начисленных по ставке, предусмотренной  договором банковского вклада. Проценты на сумму банковского вклада начисляются  со дня, следующего за днем ее поступления  в банк, до дня, предшествующего ее возврату либо списанию со счета вкладчика  по другим основаниям. Если иное не предусмотрено  договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются  вкладчику по его требованию по истечении  каждого квартала отдельно от суммы  вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются также и все начисленные к этому дню проценты. На требования о возврате вкладов не распространяется исковая давность. На требования о выплате процентов по вкладам распространяется действие общего 3-летнего срока исковой давности.

 

1.2 Элементы договора  банковского вклада

 

Как следует из определения  договора банковского вклада, его  предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной  валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной  форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к  банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед  банком у него не возникает. Поэтому  депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика  в договоре банковского вклада выступает  гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном  договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключение договора банковского  вклада, а также не вправе устанавливать  неодинаковые условия договора для  разных вкладчиков или оказывать  предпочтение одному вкладчику перед  другим.

Договор банковского вклада (депозит) - это разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем  является вкладчик, а заемщиком - банк Договорное право России / Под ред. Завидова Б.Д., Анохина В.С.. - М., 1998. С. 549.