Договора банковского вклада

Сторонами договора банковского  вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу  банковских операций и в силу этого  предполагает участие на стороне  услугодателя специального субъекта. При этом услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно банк (ст. 1 «Закона о банках и банковской деятельности»). Согласно ст. 835 ГК, ст. 13 и 36 «Закона о банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ. Кроме того, в соответствии со ст. 36 «Закона о банках и банковской деятельности» право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с момента государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК).

Согласно ст. 835 ГК в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с  нарушением порядка, установленного законом  или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным как не соответствующий требованиям закона (ст. 168 ГК).

В качестве вкладчика может  выступать любой субъект гражданского права. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в  возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить  вклады в кредитные учреждения и  распоряжаться ими.

Письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками  вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным  для них законом, установленными в соответствии с ним банковскими  правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, в последнее время большое  распространение в отечественной  банковской практике получило использование  по вкладам граждан пластиковых  карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского  вклада, осуществлять, так же как  и по сберегательной книжке, расчетные  операции. Порядок эмиссии таких  карт, а также правила осуществления  расчетных операций с их использованием устанавливаются «Положением о  порядке эмиссии кредитными организациями  банковских карт и осуществления  расчетов по операциям, совершаемым  с их использованием», утвержденным Банком России 9 апреля 1998 г. № 23-П.

1.3 Виды банковских  вкладов

Согласно ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с  этим договор банковского вклада может быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного  договором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором может  быть предусмотрено внесение вкладов  и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону¹Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. 1998. № 9. С. 15-17..

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или  ее часть по первому требованию вкладчика. Следовательно, вкладчик в любой  момент вправе безмотивно требовать в одностороннем порядке изменения или расторжения договора банковского вклада. При этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный юридическим лицом на иных условиях возврата (т.е. не до востребования), предусмотренных договором.

По вкладам иным, чем  вклад до востребования (в том  числе срочным), когда банк должен возвратить вкладчику по его требованию сумму до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского  вклада, он выплачивает проценты в  размере, применяемом по вкладам  до востребования, если договором не предусмотрен иной их размер.

В тех случаях, когда сумма  срочного вклада по истечении срока  либо сумма вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении  предусмотренных договором обстоятельств  не востребуется вкладчиком, договор  считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено  договором.

Наряду с этим вклады можно  подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между  ними состоят в большей договорной свободе банков и юридических  лиц, меньшей степени гарантированности  возвратности вклада для юридических  лиц, а также в том, что согласно ст. 834 ГК юридические лица в принципе не вправе перечислять находящиеся  во вкладах денежные средства другим лицам.

Согласно ст. 842 ГК вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в  пользу третьих лиц. Так, вклад может  быть внесен в банк на имя определенного  третьего лица. По общему правилу такое  лицо приобретает права вкладчика  с момента предъявления им банку  первого требования, основанного  на этих правах, либо выражения им банку  иным способом намерения воспользоваться  такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может  быть предусмотрен договором банковского  вклада.

Важную особенность данного  вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Договор  банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому  моменту юридического лица ничтожен.

До выражения третьим  лицом намерения воспользоваться  правами вкладчика лицо, заключившее  договор банковского вклада, может  воспользоваться правами вкладчика  в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного  возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Следует иметь в виду, что все такого рода вклады являются разновидностью срочного вклада.

Особой разновидностью вкладных сделок является проведение Центральным  банком РФ операций по привлечению  денежных средств банков-резидентов в валюте Российской Федерации в  депозиты, открываемые в Банке  России. Специфика данных сделок состоит  в их целевой направленности, поскольку  Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. 4 и 45 «Закона о Банке России» для регулирования ликвидности банковской системы, в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Привлекая в депозиты денежные средства банков, Банк России осуществляет изъятие излишних денежных средств (ликвидности) у банков с использованием процентной политики в целях укрепления рубля.

Совершение Банком России указанных депозитных операций осуществляется в виде проведения депозитных аукционов, депозитных операций по фиксированной  процентной ставке, приема в депозит  средств банков, заключивших с  Банком России «Генеральное соглашение о проведении депозитных операций в  валюте Российской Федерации с использованием системы "Рейтерс-дилинг"», а также приема в депозит средств банков на основе отдельного соглашения, определяющего условия депозита.

Участниками таких депозитных операций являются Центральный банк РФ в лице его территориальных  учреждений и их расчетных подразделений (ГРКЦ, РКЦ) и банки-резиденты Российской Федерации. Банк России при осуществлении  этих операций вправе определять контрагентов, с которыми он будет вступать в  договорные отношения. Кроме того, он имеет право приостанавливать действие названного «Генерального соглашения о проведении депозитных операций»  на неопределенный срок без предварительного уведомления банка-контрагента в  случаях невыполнения им обязательных резервных требований Банка России, наличия просроченной задолженности  по кредитам Банка России или по другим причинам.

Банк России также определяет дату и способ проведения депозитных аукционов и депозитных операций по фиксированной процентной ставке. Депозитные аукционы и депозитные операции по фиксированной процентной ставке оформляются "Договором-заявкой" на участие в депозитном аукционе Центрального банка РФ, либо на размещение в Центральном банке РФ депозита по фиксированной процентной ставке. Депозитные операции с использованием системы "Рейтерс-дилинг" проводятся Банком России на стандартных условиях, установленных «Положением о порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с банками-резидентами в валюте Российской Федерации» и «Генеральным соглашением о проведении депозитных операций в валюте Российской Федерации с использованием системы "Рейтерс-дилинг"». Что же касается приема в депозит средств банков на основе отдельного соглашения, определяющего условия депозита, то он осуществляется территориальными учреждениями Банка России или их расчетными подразделениями по решению Центрального банка РФ.

Перечисление средств  в депозит, открываемый в Банке  России, производится платежным поручением банка на списание средств со своего корреспондентского счета, открытого в подразделении расчетной сети Банка России, на отдельный лицевой счет по учету депозита, открытый в соответствующем подразделении расчетной сети Банка России. Факт зачисления суммы депозита официально подтверждается выпиской по счету по учету депозитов, открытому в Банке России. Депозиты, открытые в Банке России, не могут быть пролонгированы. Не допускается также досрочное изъятие банком средств, размещенных в депозит в Банке России.

Проценты по депозитным операциям  Банка России начисляются по формуле  простых процентов за период фактического срока привлечения средств до даты возврата депозита включительно, на остатки средств по отдельным  лицевым счетам по учету депозитов, по каждой заключенной депозитной сделке. Уплата процентов по депозитам, открытым в Банке России, производится одновременно с возвратом банку суммы депозита.

В случае неисполнения или  ненадлежащего исполнения банком обязательств по перечислению средств на депозит  Банк России возвращает на корреспондентский  счет банка-плательщика перечисленную  им сумму денежных средств без  начисления на указанную сумму процентов, и, кроме того, начисляет штраф  на сумму депозита в размере двойной  ставки рефинансирования. Взыскание  этого штрафа производится Банком России в бесспорном порядке. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по депозитной сделке Банком России он уплачивает банку аналогичный по сумме штраф.

2. Форма договора  банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами  и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Договор может быть оформлен путем составления единого документа  в двух экземплярах, один из которых  выдается вкладчику (ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК. Кроме того, договор  банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного  сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином  и внесение денежных средств на его  счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК), а если вклад внесен в филиал, также место нахождения его соответствующего филиала, номер  счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все  суммы денежных средств, списанных  со счета, и остаток денежных средств  на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата  процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при  предъявлении сберегательной книжки.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством  заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского  вклада, оформленным в виде единого  документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был  совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.