Денежно кредитная политика государства: теория и российская практика

    3.3. Долгосрочное кредитование населения  на потребительские цели

Долгосрочные кредиты населению  на потребительские нужды предоставляют 
в основном учреждения Сбербанка. Объектами кредитования являются затраты 
на строительство, покупку, капитальный ремонт и реконструкцию 
индивидуальных жилых домов с надворными постройками, садовых домиков, 
дач, благоустройство садовых участков, строительство гаражей, на 
приобретение квартир в жилищном кооперативе, в личную собственность, на 
покупку у граждан индивидуальных жилых домов с надворными постройками, 
на хозяйственное обзаведение семейным студентам и другие цели. 
 
Кредиты выдаются на коммерческой основе при соблюдении принципов целевой 
направленности, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. 
Кредиты на строительство, покупку, капитальный ремонт и реконструкцию 
индивидуальных жилых домов с надворными постройками, садовых домиков, 
дач и других строений предоставляются в размере до 75% сметной стоимости 
строительства, ремонта или инвентарной стоимости строения в пределах 
размеров, устанавливаемых Сбербанком в зависимости от уровня цен и в 
пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых на местах, а также 
приобретаемых в других банках. 
 
Кредиты населению выдаются на основании заключаемых между ссудозаемщиком 
и банком кредитных договоров по месту их постоянного жительства 
(прописки), за исключением кредитов на строительство и покупку 
индивидуальных жилых домов, на покупку квартир в жилищных кооперативах, 
которые выдаются по месту застройки или нахождения индивидуального дома 
или кооперативной квартиры, а также кредитов семейным студентам, которые 
предоставляются по месту нахождения вузов. 
 
Сроки представления документов, подтверждающих целевое использование 
средств по ссуде, определяется в кредитном договоре, в зависимости от 
объекта кредитования, и не позднее установленного срока освоения. При 
этом срок освоения кредитов, связанных со строительством, 
реконструкцией, капитальным ремонтом объектов, не должен превышать 2-х 
лет, а по ссудам, предоставляемым на приобретение домов и квартир - 2 
месяца. Кредитный договор оформляется на всю сумму кредита, заключается 
на срок пользования ссудой и подписывается руководителем банка и 
заемщиком. Долгосрочные кредиты могут выдаваться частями таким образом, 
чтобы расходы, сроки погашения, процентные ставки по частично выданным 
суммам соответствовали условиям кредитного договора. Каждая сумма 
кредита, получаемая заемщиком в рамках условий кредитного договора, 
оформляется срочным обязательством заемщика и подписывается заемщиком. 
 
Для получения кредита и оформления кредитного договора индивидуальные 
заемщики предоставляют банку следующие документы: 
 
- паспорт или другой заменяющий его документ; 
 
- справку с места работы ссудозаемщика и поручителя с указанием 
получаемого дохода (среднемесячного заработка) и размера производимых из 
него удержаний. Пенсионеры представляют банку удостоверение, сведения из 
которого проставляются в кредитном договоре заемщика; 
 
- документы, необходимые для определения платежеспособности клиента; 
 
- договор залога имущества или договор страхования; 
 
- поручительство одного или более трудоспособных граждан, имеющих 
постоянный источник дохода; 
 
- документ, подтверждающий право на соответствующие льготы. 
 
Кроме того, заемщики представляют в финансирующее учреждение банка для 
получения кредита следующие документы: 
 
- на строительство индивидуального жилого дома - заверенную в 
установленном порядке выписку из решения госадминистрации о выделении 
земельного участка под застройку дома, а также разрешенный и приложенный 
проект дома с указанием сметной стоимости строения или сведения из 
проектно-сметной документации, заверенные районным архитектором. При 
совместном строительстве многоквартирных жилых домов представляется 
также один экземпляр договора, заключенного между участниками застройки 
с указанием сведений об участниках и доли каждого из них в совместном 
строительстве; 
 
- на строительство надворных построек - справку госадминистрации о том, 
что заемщик является владельцем дома и не имеет указанных построек, а 
также паспорт с постоянной пропиской в этом доме; 
 
- на реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального жилого дома с 
надворными постройками, присоединение их к инженерным сетям, на 
приобретение оборудования для инженерного обустройства дома - документ, 
удостоверяющий право собственности на жилой дом, а также паспорт с 
пропиской в этом доме и перечень предстоящих работ; 
 
- на покупку у граждан индивидуального жилого дома с надворными 
постройками (дом покупается как основное жилье) - справку бюро 
технической инвентаризации о балансовой (остаточной) стоимости строения. 
При отсутствии указанной справки можно представить справку органов 
Госстраха о страховой стоимости строений; 
 
- на строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садовых домиков, 
и благоустройство садовых участков - справку правления садоводческого 
товарищества о том, что заемщик является его членом с указанием 
подлежащих выполнению работ;  
 
- на покупку квартиры в жилищном кооперативе - справку кооператива, 
свидетельствующую о том, что заемщик является его членом, а также копию 
акта о приемке дома в эксплуатацию; 
 
- на внесение первоначального взноса в жилищный кооператив - справку о 
том, что заемщик является членом ЖСК, и справку о сумме первоначального 
взноса; 
 
- на покупку квартир в личную собственность - решение госадминистрации 
на выкуп квартиры, справку об оценочной стоимости квартиры;  
 
- на строительство гаражей - справку гаражно-строительного кооператива 
либо госадминистрации с указанием сметной стоимости предстоящих работ.  
 
По ссудам на покупку у граждан жилых домов оформляется гарантийное 
письмо на имя продавца о перечислении на его вклад суммы получаемого 
покупателем кредита после оформления в установленном порядке договора 
купли-продажи дома.  
 
Кредитный работник проверяет правильность оформления договора залога 
имущества, поручительств граждан, а также других справок и документов, 
определяет платежеспособность заемщика, устанавливает суммы платежа 
основного долга по ссуде и составляет график платежей заемщика, 
производит расчет общей суммы процентов, подлежащих оплате за весь срок 
пользования кредитом, согласовывает с заемщиком способы, порядок 
погашения кредита и процентов по нему, оформляет совместно с заемщиком 
кредитный договор и срочное обязательство. На основании подписанного 
руководителем банка кредитного договора бухгалтерия оформляет 
индивидуальному заемщику лицевой счет.  
 
В случае увеличения предельного размера кредита на строительство, 
реконструкцию или капитальный ремонт индивидуального жилого дома и 
садовых домиков банки могут выдать дополнительный кредит из расчета 
максимально возможного размера при условии соблюдения установленных 
сроков освоения кредита.  
 
Дополнительный кредит на окончание строительства индивидуального жилого 
дома может быть выдан только после предварительной проверки целевого 
использования ранее полученного кредита на основании справки районной 
госадминистрации или районного архитектора об измененной сметной 
стоимости строительства с учетом ранее приобретенных материалов и 
выполненных работ по старым ценам. По остальным видам кредитов 
предварительные проверки на месте целевого использования не 
производятся, но обязательно должен быть представлен промежуточный отчет 
об использовании ранее полученного кредита. 
 
Дополнительная выдача кредита производится на условиях, действующих на 
момент его получения. Если процентная ставка не изменялась, то кредитный 
договор и срочное обязательство оформляются на всю сумму долга с учетом 
остатка задолженности по ранее выданной ссуде. По тем кредитам, по 
которым установлена новая процентная ставка, кредитный договор и срочное 
обязательство оформляются на вновь выданную сумму без изменения условий 
и документов по первоначальной выдаче.  
 
При выдаче очередной суммы кредита в рамках условий кредитного договора 
кредитный работник переоформляет предыдущее срочное обязательство по 
ссуде на всю сумму выданного кредита, соответственно внося изменения в 
графики платежей.  
 
Суммы предоставленных гражданам ссуд на льготных условиях зачисляются на 
беспроцентные расчетные счета, открываемые в операционном отделе банка.  
 
Погашение задолженности по ссудам и процентов по ним производится 
заемщиками в сроки, установленные срочными обязательствами. По ссудам, 
выдаваемым населению, устанавливаются, как правило, месячные сроки 
платежей. Первый срок платежа по кредитам устанавливается не позднее, 
чем через 3 месяца после получения ссуды или первой ее части, если ссуда 
выдается частями. Погашение ссуд, связанных со строительством и ремонтом 
домов, может начинаться после истечения сроков освоения кредитов. Размер 
ежемесячных платежей основного долга определяется путем деления суммы 
кредита на срок пользования им по договору, исчисленный в месяцах. По 
желанию заемщиком может быть предусмотрена возможность досрочного 
погашения задолженности по ссуде. В этом случае платежи производятся с 
объединением суммы ежемесячных платежей. При последнем платеже заемщику 
возвращаются проценты, полученные с него за недоиспользованный кредит. 
Погашение задолженности по ссудам и процентам по ним может производиться 
заемщиками через учреждения банка наличными деньгами, переводами через 
предприятия связи либо перечислением со счетов по вкладам, а также путем 
удержания из заработной платы, стипендии, пенсии на основании поручения 
заемщика бухгалтерии по месту работы (учебы) или органу, назначившему 
пенсию. Не внесенные в срок платежи перечисляются на счета просроченных 
ссуд. Просроченные платежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков в 
бесспорном порядке по исполнительным надписям нотариальных контор. Банк 
обязан в месячный срок оформить в установленном порядке исполнительную 
надпись на взыскание просроченной задолженности по ссуде и процентов с 
заемщика или с его поручителя. При неуплате заемщиком очередных 
платежей, включая проценты, свыше 6 месяцев, банк вправе обратиться с 
иском в суд о досрочном взыскании всей задолженности по ссуде, 
числящейся за заемщиком. 
 
За пользование ссудой заемщик уплачивает банку проценты, установленные 
на договорной основе. Процентная ставка указывается в кредитном 
договоре. Договорные процентные ставки применяются в ряде отдельных 
случаев, когда в соответствии с банковским законодательством Центральным 
банком и Советом Сбербанка вводятся особые условия кредитования по 
некоторым видам ссуд и категориям заемщиков. Сбербанк осуществляет 
координацию уровня процентных ставок между учреждениями банка, 
находящимися на территории страны, путем установления минимальных и 
максимальных границ величины процента за соответствующие виды кредита и 
в зависимости от сроков выдачи ссуд заемщикам. Минимальная граница 
процентных ставок устанавливается в зависимости от стоимости кредитных 
ресурсов, затрат по их привлечению и расходов по совершенствованию 
кредитных операций и должна обеспечивать определенный уровень 
рентабельности кредитных операций учреждений банка. Максимальная граница 
устанавливается в зависимости от конъюнктуры рынка, спроса и предложения 
на отдельные виды потребительского кредита, может быть одинаковой для 
всех учреждений банка. Минимальные и максимальные процентные ставки 
могут устанавливаться и областными управлениями банка в пределах, 
предусмотренных Сбербанком. Конкретные размеры применяемых процентных 
ставок по кредитам внутри установленных границ определяются, как 
правило, непосредственно учреждениями банка при выдаче кредита в 
зависимости от условий их коммерческой деятельности, спроса на 
конкретные виды ссуд и учетом платежеспособности заемщика. 
 
Размер ежемесячного платежа по ссуде определяется путем деления суммы 
процентов за весь период пользования кредитом на время пользования им, 
исчисленные в месяцах. За сумму процентов всего периода пользования 
принимается их величина, исчисленная исходя из условных сроков платежей 
через равный период времени. В условиях растущей конкуренции со стороны 
других банков учитывается необходимость приоритетного предоставления 
кредитов ссудозаемщикам, которые являются вкладчиками Сбербанка не менее 
1 года или получает заработную плату через его учреждения независимо от 
сроков.  
 
В процессе кредитования населения банк осуществляет контроль за 
правильным и целевым использованием заемщиком ссуд путем проверки 
документов, предоставленных для оформления кредита, отчетов о 
расходовании средств и других документов, предусмотренных в кредитном 
договоре, а также путем проверок на местах. При нарушении сроков 
платежей по ссуде и возникновении просроченной задолженности, неосвоении 
кредита в установленный срок, нецелевом его использовании банк 
удерживает штраф в размере не ниже О,5% от суммы просроченного платежа 
за каждый день просрочки, что также предусматривается в договоре. 
 

Заключение

Под денежно-кредитной политикой  государства понимается совокупность экономических мер по регулированию  кредитно-денежного обращения, направленных на обеспечение устойчивого экономического роста путём воздействия на уровень  и на динамику производства, занятости, инфляции, инвестиционной активности и других макроэкономических показателей.

В современных  условиях противостоят друг другу два  теоретических подхода в теории денег: кейнсианский и монетаристский. С точки зрения кейнсианцев, в основе денежно-кредитной политики должен быть положен определенный уровень процентной ставки, а с точки зрения монетаристов - само предложение денег.

Общее состояние  экономики в большой мере зависит  от состояния денежно-кредитной  сферы и центральный банк - основной проводник денежно-кредитного регулирования  экономики - стремится с помощью  присущих ему инструментов воздействовать и влиять на успешное выполнение политики правительства. К этим инструментам относятся: политика обязательных резервов (проведение межбанковских расчетов), рефинансирование коммерческих банков (выдача кредитов коммерческим банкам), операции на открытом рынке (купля-продажа  государственных бумаг). Денежно-кредитная  политика осуществляется и через  политику дешевых и дорогих денег. Задача первой - сделать кредит дешевым  и легкодоступным, с тем, чтобы  увеличить объем совокупных расходов и занятость. Цель второй - ограничить предложение денег для того, чтобы  понизить расходы и сдержать инфляционное давление.

Преимущества  кредитно-денежной политики состоят  в ее гибкости и политической приемлемости. Кредитно-денежная политика сталкивается с рядом ограничений и проблем: избыточные резервы могут не использоваться банками для расширения предложения  денег; изменение денежного предложения  может быть частично компенсировано изменением скорости обращения денег. Денежно-кредитная политика должна проводиться вместе с бюджетной  и фискальной политикой.

Важным фактором повышения  эффективности денежно-кредитной  политики должно стать совершенствование  банковской системы, системы инструментов и их оперативного использования.

Список используемой литературы

Сухарев О.С., Курьянов А.М. Актуальные вопросы денежно-кредитной  политики // Финансы.- 2007.-№ 9- С. 55-58.

. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов / Е.Ф.  Жуков, Л.М. Максимова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова.- М.: Банки  и биржи, ЮНИТИ, 1999.- 662с.

. Экономика: Учебное пособие/  под ред. А. С. Булатова. - 3 - е  изд., перераб и доп. - М: Экономистъ, 2004г.

Общая теория денег и кредита: Учеб./ под ред. Е. Ф. Жукова. - М: Банки  и биржи, ЮНИТИ.

1. Н.Г. Антонов, М.А. Пессель “Денежное обращение, кредит и банки”. “Финстатинформ” Москва 1995.

А.С. Селищев. Макроэкономика. Учебник для вузов. СПб.: Изд-во “Питер”, 2000.- 448с.

3. Бункина М.К., Семёнов А.М. Макроэкономика. Учебник.- 3-е изд.- М.: Изд-во “Дело и Сервис”, 2000.- 512с.

Другие интернет источники