Денежная система и ее элементы

Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Таким образом, кредит - это не только кредитор (к примеру, банк), не только заемщик (предприятие), а и ссуженная  стоимость. Структура кредита как целого предполагает единство его элементов.

 

5.1.1 Понятие и признаки банковской системы

 

Чаще всего под словом «система»  понимается состав чего-либо. В

Федеральном законе «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке

России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно

(«система» от гр. system - целое,  составленное из частей, соединение).

 

Из этого же предположения о  содержании системы исходит и  немецкое законодательство, а также некоторые немецкие авторы. В одном из лучших немецких учебников «Банковское дело» под редакцией проф. X. Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

 

Вместе с тем термины «система»  и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более  широкое, оно включает:

. совокупность элементов,

. достаточность элементов, образующих определенную целостность,

. взаимодействие элементов.

 

Банковская система характеризуется  следующими свойствами:

 

1. Банковская система, прежде  всего не является случайным  многообразием, случайной совокупностью  элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

 

К примеру, на рынке функционируют  торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной  власти, правоохранительных органов  и т. п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

 

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

 

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

 

Вместе с тем это не следует  понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

 

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

 

Практика знает несколько типов  банковской системы:

. распределительная централизованная банковская система;

. рыночная банковская система;

. система переходного периода.

 

В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки.

Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует  множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и  кредитные функции разделены ими между собой.

Эмиссия сосредоточена в центральном  банке, кредитование предприятий и  населения осуществляют различные  деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему

Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

 

Различия между этими двумя  типами системы представлены в таблице:

 

|Распределительная (централизованная) |Рыночная банковская система  |

|банковская система | |

|I. По типу собственности |

|Государство - единственный |Многообразие  форм собственности |

|собственник на банки | |

|II. По степени монополизации  |

|Монополия государства на формирование|Монополия государства на банки |

|банков |отсутствует, любые юридические  и |

| |физические лица могут образовать  свой|

| |банк |

|III. По количеству уровней системы  |

|Одноуровневая банковская система  |Двухуровневая банковская система |

|IV. По характеру системы управления |

|Централизованная (вертикальная) схема|Децентрализованная (горизонтальная) |

|управления |схема управления |

|V. По характеру банковской политики |

|Политика единого банка |Политика  множества банков |

|VI. По характеру взаимоотношений банков с государством |

|Государство отвечает по |Государство  не отвечает по |

|обязательствам банков |обязательствам  банков, так же как |

| |банки не отвечают по обязательствам |

| |государства |

|VII. По характеру подчиненности |

|Банки подчиняются правительству, |Центральный банк РФ подотчетен |

|зависят от его оперативной  |парламенту, коммерческие банки  |

|деятельности |подотчетны своим  акционерам, |

| |наблюдательному Совету, а не |

| |правительству |

|VIII. По выполнению эмиссионной и кредитной операции |

|Кредитные и эмиссионные операции |Эмиссионные операции сосредоточены  |

|сосредоточены в одном банке  (кроме |только в Центральном  банке РФ; |

|отдельных банков, которые не |операции  по кредитованию предприятий  |

|выполняют эмиссионные операции) |и физических лиц выполняют только |

| |коммерческие банки |

|IX. По способу назначения руководителей  банка |

|Руководитель банка назначается  |Руководитель ЦБ РФ утверждается |

|центральной или местной властью, |парламентом. Председатель (Президент)|

|вышестоящими органами управления |коммерческого банка назначается  его |

| |Советом |

 

Современная банковская система России представляет собой систему переходного  периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

 

Банковская система находится  в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого.

Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

 

3. Банковскую систему можно представить  как целое, как многообразие  частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные  части

(различные банки) связаны таким  образом, что могут при необходимости  заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

 

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.

 

4. Банковская система не находится  в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

 

Во-первых, банковская система как  целое все время находится  в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали мелкие банки (с капиталом до 100 млн. руб.), постепенно их число сокращается, достигнув к 1 сентября 1997 г. 1,4% общей численности кредитных учреждений.

С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

 

Во-вторых, внутри банковской системы  постоянно возникают новые связи.

Взаимодействие образуется как  между центральным банком и коммерческими  банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

 

5. Банковская система является  системой «закрытого» типа. В  полном смысле ее нельзя назвать  закрытой, поскольку она взаимодействует  с внешней средой, с другими  системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

 

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической  конъюнктуры, политической ситуации  неизбежно приводит к

«автоматическому» изменению политики банка.

 

В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

 

7. Банковская система выступает  как управляемая система - Центральный  банк, проводя независимую денежно-кредитную  политику, в различных формах  подотчетен лишь парламенту либо  исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

 

Все эти признаки свойственны и  российской банковской системе, которая  в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее, является развивающейся системой. Только за 1994 г. число банков возросло с

2019 до 2517. В 1998 г. в связи с  августовским кризисом, наблюдается  снижение численности банков. Взаимодействие  между звеньями банковской системы приобретает более разносторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности.

 

1.2. Характеристика элементов банковской  системы

 

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику  целого и выступают носителями его  свойств.

 

Элементами банковской системы  являются банки, некоторые специальные  финансовые институты, выполняющие  банковские операции, но не имеющие  статуса банка, а также некоторые  дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

 

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или  иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

 

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка

России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных  банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам, в Швейцарии государству принадлежит. 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица.

 

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие  частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.