Банковское кредитование

Валюта кредита выражается обычно в рублях или долларах. В случае падения курса доллара по отношению к рублю валютный кредит оказывается выгоднее для клиента по сравнению с рублевым кредитом, в случае роста курса доллара платежи по рублевому кредиту менее заметны для семейного бюджета. В самом банке проблема выбора валюты кредита может быть обусловлена разницей в уровне доходности по кредитам в рублях и долларах и имеющимися свободными ресурсами: привлекая финансирование в долларах и выдавая рублевые кредиты, банк принимает на себя риск колебаний валютного курса.

Ставка по кредиту складывается обычно из нескольких составляющих. Во-первых, она должна покрывать стоимость ресурсов для кредитов, которая зависит от возможностей и масштабов банка. Чем выше ставки по пассивам, тем дороже банк вынужден выдавать кредиты. Во-вторых, в ставку закладывают процент невозврата по потребительским кредитам: добросовестные заемщики, выплачивая проценты за кредит, возмещают банку те средства, которые ему не смогли или не захотели вернуть недобросовестные заемщики. На практике доля невозврата оценивается до 5—10% объема ссудного портфеля потребительских кредитов, а по некоторым программам или регионам выше. В-третьих, за счет дохода банку надо выплатить заработную плату и оплатить другие свои расходы. Наконец, в ставке должна быть заложена и какая-то прибыль банка, из которой затем можно будет выплатить дивиденды акционерам.

Процентной ставкой  стоимость кредита для заемщика обычно не исчерпывается. В силу развития российского потребительского кредитования усиливается конкуренция между банками, которая выражается в снижении ставок. Часто такое снижение носит маркетинговый характер и перекрывается комиссионными доходами: за открытие и обслуживание ссудного счета, за досрочное погашение кредита, за ведение кредитного досье и т.п. Размер некоторых комиссий привязывается в процентном отношении к объему ссуды: например, 1 % выданного кредита либо устанавливается в виде фиксированной суммы. Кроме того, работая со страховыми компаниями, банк может, во-первых, дать заработать родственному страховщику, входящему в одну с ним группу, либо претендовать на часть дохода независимого страховщика за предоставленную ему возможность получить страховую премию с заемщика.

Получило распространение  и так называемое беспроцентное кредитование. Однако реальное предоставление банком денежных средств без дохода на них противоречит смыслу банковской деятельности, которая, как и любая другая, предполагает получение прибыли. Объяснение здесь кроется в комиссионных доходах и завышенной стоимости товара, за счет которой магазин делится с банком частью доходов. Впрочем, делиться доходом может не только магазин, но и банк. Такое происходит, когда несколько банков претендуют на выдачу потребительских кредитов через одну торговую сеть. В этом случае уже магазин старается получить часть доходов банка от кредитования как плату за право кредитовать клиентов магазина, требует снизить процент отказов заемщикам. Добросовестный заемщик, получив и использовав кредит, начинает его погашать. Схема и порядок погашения обычно оговариваются заранее, банк знакомит заемщика со сроками и суммами платежей. Простейшим способом погашения является оплата задолженности в отделении банка-кредитора путем внесения наличных на счет клиента, с которого списываются средства в погашение кредита, или напрямую в погашение кредита. Для этого банки открывают операционные кассы для приема платежей, ставят специальные банкоматы для приема наличных (если при оформлении кредита выдается карта или кредит предоставляется по карте), договариваются с другими банками или почтовой службой о приеме платежей в погашение кредитов за комиссию с клиентов или с банка-кредитора.

Сумма платежа в погашение кредита может быть одинаковой на протяжении всего срока кредита (аннуитет) или постепенно уменьшается.

В первом случае внутри одинаковой суммы платежа постепенно изменяется соотношение между платежом по основному долгу и процентами (соответственно сумма выплачиваемых процентов все время уменьшается, а сумма основного долга растет). Во втором случае каждый раз выплачивается одинаковая сумма в счет погашения основной суммы долга, а сумма процентов сокращается. Чаще всего устанавливается ежемесячная периодичность платежей.

Договором может быть предусмотрен график максимально допустимого остатка задолженности на определенные даты. При этом заемщику необходимо следить за тем, чтобы сумма долга не оказалась выше этого уровня.

Если заемщик исправно погашает кредит, у банка не возникает никаких проблем, он принимает и оформляет платежи. В тех случаях, когда заемщик пропускает срок платежа, имеет место просрочка. Причина пропуска может быть как технической — заемщик в силу каких-то обстоятельств не успел или не смог вовремя заплатить, так и умышленной, обусловленной нежеланием платить. В первом случае банку достаточно напоминающего звонка от сотрудника, ответственного за мониторинг кредитов. Во втором случае требуются дополнительные усилия для возврата долга: напоминающие звонки, письма с уведомлениями, личные встречи, обращение взыскания на залог и судебное преследование. Инструменты воздействия на заемщика могут быть разными. Некоторые банки сотрудничают с компаниями, специализирующимися на сборе просроченной задолженности. За определенную сумму банк уступает право истребования долга такой компании. Помимо причитающихся процентов и основной суммы долга просрочившему заемщику придется выплатить начисленные на просрочку пени или штрафы в зависимости от условий договора.

 

 

Заключение

 

Предшественники современных банков возникли на исходе Средних веков. В  России банковская система развивалась  при активном содействии и доминирующей роли государства, которое после 1917г. стало монополистом в банковской сфере. В результате экономических преобразований конца XX в. в Российской Федерации сформировалась двухуровневая банковская система, характерная для большинства стран мира.

На первом уровне находится центральный  банк, который проводит эмиссию, обслуживает государственные финансы, регулирует банковскую деятельность, выдает кредиты на поддержание ликвидности, выступая в качестве «кредитора последней инстанции», осуществляет контроль и операционное обслуживание коммерческих банков, занимающих второй уровень банковской системы и оказывающих услуги прочим хозяйствующим субъектам.

Под банком понимают кредитную организацию, которая обладает исключительным правом на осуществление следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, предоставление кредитов физическим и юридическим лицам, открытие и ведение банковских счетов клиентов.

Внутренние и внешние взаимоотношения  банковской системы регулируются законодательством. Правовая база является непременным атрибутом инфраструктуры и необходимым условием нормального функционирования банковской системы.

Правовые основы банковской деятельности регулируются Конституцией Российской Федерации, международными соглашениями Российской Федерации, кодексами и законами, а также нормативными актами Банка России и других министерств и ведомств, деятельность которых затрагивает банковскую систему.

Кредитование является ключевой операцией  банка, приносящей основные доходы. Процесс кредитования включает рассмотрение заявки заемщика, в том числе анализ его финансового состояния (юридическое лицо), уровня личных доходов (граждане), выдачу и мониторинг кредита, погашение кредита, а в случае возникновения проблем — мероприятия по обеспечению его возврата.

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Конституция Российской Федерации. М., 2009.
2. Налоговый кодекс РФ.- М.: Юрид. лит, 2009.
3. ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ.
4. ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1.

 

5. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Дело, 2004.
6. Балабанов И.Т.Банки и банковское дело. – С-Пб: «Питер», 2009.
7. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.
8. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.
9. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова – М.: Финансы и статистика, 1999. С. 186-187.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004.
11. Грачева Е.Ю., Куфакова Н.А., Пепеляев С.Г. Финансовое право России: Учебник. М.: ТЕИС, 2006.
12. Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право России: Учебное пособие для вузов. М.: Новый Юрист, 2007.
13. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит, 1 (91), 2008.
14. Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции – М.: Академия, 2008.
15. Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - М.: Банки и биржи, 2004.
16. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции – М.: Банки и биржи, 2005.
17. Пищанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика – М.: Экзамен, 2007.
18. Савин А.Ю. Финансовое право. М.: Финстатинформ, 2003.
19. Сиднев С. Новые подходы к оценке кредитного риска // Бухгалтерия и банки. 2006. N 6.
20. Тавасиев А., Мазурина Т. К оценке ситуации с банковским кредитованием реального сектора экономики // Российский экономический журнал. 2006. N 2.
21. Финансовое право Российской Федерации: Учебник / Отв. ред. М.В. Карасева. М.: Юристъ, 2004.
22. Финансовое право Российской Федерации: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. М.: Юристъ, 2008.
23. Финансовое право: Учебное пособие / Под ред. Е.Н. Евстигнеева, Н.Г. Викторовой. Санкт-Петербург: Питер, 2002.
24. Финансовое право: Учебное пособие. М.: Новый Юрист, 2005.
25. Финансы и кредит: Учебник / под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой.- М.: Юрайт - Издат, 2003.
26. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2009.

 

 

Приложение 1

Кредитный договор

 

 г. ______________                               "__" _____________ 20__ г.

 

    ______________________________________________________________________,

                   (наименование кредитной организации)

именуем__ в дальнейшем "Банк", в лице ____________________________________,

                                               (должность, Ф.И.О.)

действующего на основании ________________________________________________,

                                  (устава, положения, доверенности)

с одной стороны, и _______________________________________________________,

                        (наименование организации, Ф.И.О. гражданина)

именуем__ в дальнейшем "Заемщик", в лице _________________________________,

                                                (должность, Ф.И.О.)

действующего на основании ______________________________, с другой стороны,

заключили настоящий договор о нижеследующем:

 

1. Предмет договора и обязанности  сторон

 

1.1. Банк обязуется предоставить  Заемщику в ________ году кредит  в сумме ______________ тыс. рублей, который  используется Заемщиком в течение  срока, указанного в настоящем  договоре.

Заемщик обязуется возвратить сумму кредита  не позднее срока, установленного п. 3.2 настоящего договора, и уплатить проценты на нее в порядке, установленном  настоящим договором.

1.2. Сумма кредита перечисляется  Банком на счет ____________, открытый  Заемщику в Банке, не позднее ______________ со дня заключения настоящего договора.

1.3. Банк взимает с Заемщика за  пользование кредитом вознаграждение  в размере __% годовых по срочной  ссуде и __% при возникновении  просроченной задолженности по  ней. Банк не вправе в одностороннем порядке увеличивать процентные ставки, установленные в настоящем пункте.

Заемщик обязан оплачивать каждый месяц, не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным, начиная с ________ месяца ________ г. часть  основной суммы кредита в размере _______ рублей и проценты по кредиту в размере _______ рублей.

    1.4.  Отношения  по  поручению за надлежащее исполнение  заемщиком своих

обязательств  по своевременной  оплате предоставленного кредита регулируются

договором  поручения N __ от "__" _____ 20__ г., заключенным между Банком и

поручителем  по  настоящему  договору.  Поручителем  Заемщика по настоящему

договору выступает _______________________________________________________.

                          (указать организацию или физическое  лицо)

1.5. Заемщик обязан обеспечить своевременное  погашение полученного кредита  в Банке и уплату процентов  за пользование им в установленный  срок. В случае нарушения Заемщиком  обязательств по своевременному  погашению кредита применяются  правила, установленные настоящим договором (п. 1.3).

Банк  вправе требовать от поручителя надлежащего  исполнения обязанностей Заемщика по настоящему договору в случае, если заемщик более трех раз подряд не сможет своевременно оплатить текущий  периодический платеж по процентам  или основной суммы долга.

1.6. При наступлении срока погашения  кредита и уплаты процентов  за его использование Заемщик  перечисляет денежные средства  в погашение кредита и уплату  процентов платежными поручениями  (или внесением денежных средств  в кассу банка).

 

2. Права сторон

 

2.1. Банк вправе:

получать  от Заемщика отчеты, балансы и документы, подтверждающие его платежеспособность, а также документы, подтверждающие доход поручителя, или документы  о финансовом состоянии организации  поручителя;

требовать проведения экспертизы проектных решений по строительству, расширению, реконструкции и техническому перевооружению объектов, на которые выдается кредит;

прекращать  дальнейшую выдачу кредита, досрочно взыскивать выданные суммы кредита при использовании  Заемщиком выданных средств не по целевому назначению, в случае, если поручитель станет не состоятельным исполнить в будущем свои обязанности по договору (его доходы значительно уменьшатся или в отношении него в арбитражном суде будет возбуждена процедура банкротства), а также в других случаях нарушения условий настоящего договора;

при непоступлении средств в погашение  ссуды и уплаты процентов за ее пользование в установленный  срок взыскать сумму кредита с  начислением по ней процентов  инкассовым поручением в бесспорном порядке в соответствии с обязательством-поручением;

понижать  размер процентной ставки за пользование  долгосрочным кредитом на __% до конца  текущего года на остаток задолженности  по кредиту при досрочном возврате кредитов, подлежащих погашению в  следующем году;

применять в случаях, предусмотренных настоящим  договором и договором залога, правила об ответственности Заемщика, установленные настоящим договором.

2.2. Заемщик вправе:

производить с согласия Банка досрочное погашение  кредита платежными поручениями  или посредством внесения денежных средств в кассовое отделение банка;

досрочно  расторгнуть договор с Банком, предупредив об этом Банк не позднее _______________, погасив задолженность  по кредиту и уплатив проценты за пользование кредитом.

 

3. Срок договора

 

3.1. Настоящий договор вступает в  силу в день его подписания  Банком и Заемщиком.