Банковские услуги

Кристина, этот параграф хуже, чем предыдущий написан, т.к. Вы дали классификацию банковских услуг, но такую расширенную, что читаешь  и думаешь обо всё и ни о  чём. Надо более конкретно писать о видах банковских услуг. Используя  статистические данные, графики. Таблицы, схемы. У Вас этого вообще нет. Выберите одну из наиболее на Ваш взгляд характерных классификаций ( в начале параграфа покажите, что существует много классификационных признаков и перечислите) и раскройте её.

 

1.3 Предоставление банковских услуг зарубежными банками

 

 У нас зарубежный  опыт, а не иностранные банки.  Иностранные банки обеспечивают доступ на российский рынок банковских услуг современные технологии, способствует повышению культуры корпоративного управления в кредитных организациях, развитию конкуренции между кредитными организациями и совершенствованию современного банковского дела, а так же благоприятно влияют на реальный сектор. Они имеют большие возможности по привнесению на российский банковский рынок новых кредитных продуктов существующих за рубежом. Иностранные банки владеют широкой линейкой кредитных продуктов, активно предлагают кредитование по плавающим и комбинированным процентным ставкам, активно кредитуют на длительные сроки, имеют привлекательные комплексные продукты, предлагаемые совместно с партнерами, широкое предложение продуктов по инвестиционным услугам. Кредитные организации с иностранными инвестициями положительно влияют на конкуренцию банковского рынка и открывают широкие возможности выбора банковских кредитных продуктов для клиентов.

Европейская банковская система уже  сформирована, тогда как российская продолжает развиваться. Уровень проникновения  банковских услуг в жизнь населения  в Европе чрезвычайно велик, и  для дальнейшего роста остается не много возможностей. В России банковский рынок начал свое развитие 10-15 лет назад. От силы десятые доли потребителей от всего населения  брали кредиты, а вклады большинства  хранились в Сбербанке. Перед  кризисом банковский сектор вошел в  фазу активного развития, объемы выданных кредитов интенсивно росли, интерес  клиентов к банковским продуктам  увеличивался. Однако последующие события  отбросили рынок на шаг назад. Сейчас он уже начал отыгрывать утраченные позиции, однако этот процесс будет  небыстрым. Следует отметить, что  европейский рынок также сталкивается со значительными проблемами в таких  странах, как Греция, Ирландия, и  некоторых других вследствие спекулятивной  кредитной политики и отсутствия контроля со стороны местных регулирующих властей.

Как уже было сказано выше, уровень  проникновения банковских услуг  в Европе достаточно высокий, тогда  как в России мы находимся на начальном  этапе, с достаточно небольшим разнообразием  банковского предложения. В этом отношении продукты, которые пользуются спросом на Западе, на российском рынке  используются не так часто, и мы рассматриваем  этот аспект как возможность для  развития. Например, кредиты с плавающими ставками, мультивалютные депозиты, финансовый консалтинг и т.п. Одним словом, российский рынок представляет огромный потенциал для роста, который будет постепенно реализован в ближайшие годы.

Опираясь на «материнский» опыт, «дочки» западных банков зачастую предлагают своим клиентам более инновационные  услуги. Одна из них — cash management, сложные расчетные продукты для корпоративных клиентов. Российские банки только сейчас начинают ее осваивать.

В «Обзоре финансовой стабильности»  за последние годы  Центробанк указывает, что доля кредитов в активах российских банков сократилась с 73,3% до 67,1%. Изменение  показателей ЦБ объясняет «возрастающей  конкуренцией за первоклассных российских заемщиков со стороны зарубежных кредиторов». «Российские банки  этот клиентский сегмент постепенно уступают и вынуждены перепозиционироваться», — констатировал в прошлом году первый зампред Центробанка Андрей Козлов. Весной этого года на проблему обратила внимание Ассоциация российских банков (АРБ). По подсчетам их экспертов, спрос наиболее надежной группы корпоративных заемщиков на кредиты отечественных банков уже сократился на $8—10 млрд. Например, у иностранцев кредитуются «Русал», «Суал» и «Норникель», трубные компании берут в долг в основном у ЕБРР и IFC. Государственная «Роснефть» (ее чистый долг равен $10,9 млрд) занимает деньги, как правило, на Западе, в том числе у ABN Amro. У него же, а также в Citibank, Morgan Stanley, J. P. Morgan и Dresdner Bank кредитуется «Роснефтегаз».

Но западные банки  досаждают российским коллегам не только за счет более дешевых ресурсов. Их российские «дочки» предлагают своим  корпоративным клиентам услуги, которые  пока освоили лишь считанные единицы  местных банков. Например, cash management (CM) — сложные расчетные банковские продукты для корпоративных клиентов, позволяющие компаниям передать банку часть казначейских функций. Кристина, что за стиль? Предоставляя эту услугу, банк выстраивает для компании оптимальную структуру управления денежными потоками. В частности, банк может концентрировать все денежные средства группы компаний на одном счете, что позволяет установить единый лимит овердрафта для группы. В результате каждая компания группы получит возможность краткосрочного финансирования независимо от своих оборотов, используя весь лимит группы.

По исследованию «АБН Амро», экономия времени на обработку платежей (которую банк берет на себя) позволяет компании отгружать товар на 40% быстрее и сократить на 50% персонал бухгалтерии. Если компания эффективно использует свободные средства внутри группы, то экономия на процентных расходах может составить до 20—30%.

«Дочки» крупнейших иностранных банков, активно работающие в сегменте корпоративных расчетов, уже несколько лет предлагают своим клиентам СМ. Это и неудивительно,, ведь СМ — распространенная услуга на Западе и российские «дочки» иностранных банков используют уже отработанные технологии. Наиболее активные игроки на российском рынке — «АБН Амро», Ситибанк и «ИНГ Банк Евразия». Еще около пяти лет назад СМ не была востребована российскими компаниями. Но постепенно услугой заинтересовались и компании, принадлежащие россиянам, — сейчас доля иностранных клиентов немного больше 50%, утверждает он. По словам источника в крупном банке, совокупный оборот клиентов — потребителей CM у лидеров рынка больше $40 млрд в год, а их доход от СМ — около $30 млн.

Среди большинства известных  банков с российским капиталом предлагает воспользоваться CM только Альфа-банк. Климов говорит, что Альфа-банк всерьез стал заниматься этим направлением не так давно и пока конкуренты у него исключительно «дочки» западных банков. Российские банки, не готовы  взять на себя функции казначейства. В России эта услуга не имеет массового характера — пока сами компании выполняют те задачи, которые банки готовы взять на себя . Впрочем многие банкиры полагают, что в будущем СМ будет востребована как местными банками, так и компаниями. А в свете того, что крупные российские компании уходят на обслуживание к иностранцам, СМ — один из эффективных элементов конкурентной борьбы российских банков с западными.  В том числе за средних и мелких корпоративных клиентов.

Иностранные банки предоставляют  возможность открытия различных  типов счетов. Обычно их подразделяют на расчетные и сберегательные.

Расчетные счета необходимы для  текущей деятельности фирмы, особенно, если она осуществляет значительное количество сделок. Как правило, у  таких счетов нет ограничений  по количеству и объему операций. Хотя некоторые банки вводят требования к минимальным неснижаемым остаткам либо к поддержанию определенного  годового оборота на счете.

Сберегательные счета обычно используют для хранения и/или приумножения средств, и тут банки предлагают варианты. Первый – размещение денег  на депозитах под проценты. Второй – участие в инвестиционных программах банка. Причем иногда банки вообще специализируются именно на инвестиционных счетах, которые  реализуются в рамках PrivateBanking – продукта для VIP-клиентов. Им предлагаются инвестиционные программы с различной степенью доходности и риска.

Планируя открыть счет за границей, необходимо понимать, что зарубежные банки с осторожностью относятся  к новым клиентам, предпочитая  действовать через проверенные ими компании-партнеры. В своей работе банки всегда руководствуются принципами DueDiligence (должной проверки) и KnowYourClient (знай своего клиента). Это значит, что при открытии счета банки требуют раскрытия реального (бенифициарного) владельца компании, а также предоставления краткого описания бизнеса клиента. Опыт показывает, что если не соблюсти эти условия, в открытии счета будет отказано. Вместе с тем, каждый банк имеет свои особенности, понять и оценить которые без специалиста подчас очень трудно. К примеру, речь может идти о требуемых для открытия счета документах, их переводе и заверении, о выборе того или иного счета.

Кроме того, банки и счета в  них можно условно подразделить на группы: экономичные счета, счета  в банках высокой надежности и  счета в банках высшей категории  надежности. Выбор банка из той  или иной категории обусловлен тем, какие задачи ставит перед собой  клиент и какие требования к счету  он предъявляет.

Безобразный параграф. Где  банковские услуги, о чём Вы писали в предыдущих параграфах, Вы должны написать единую работу, а не какие-то части. Вообще отсутствует статистический материал. Переделать. Покажите банковские услуги в мире, в чём их особенности. Сделайте переход ко второй главе. Работайте. Удачи. У Вас большой потенциал, но мало времени, поэтому постарайтесь сконцентрироваться на работе.