Банковские услуги

Классификация услуг - происходит по видам, группам, ценам, качеству и другим показателям, осуществляется для целей определения мер тарифного и нетарифного регулирования, ведения необходимой статистики и отчетности. Кроме этого, услуги можно классифицировать и по ряду других признаков. К примеру – что является источником услуги - человек или машина, обязательно ли клиент должен присутствовать при оказании ему услуги, предназначается ли услуга для удовлетворения личных нужд потребителя, или это деловая услуга, и, наконец, является ли эта услуга обслуживанием отдельных лиц или это услуга общественного характера.

Классификация услуг улучшает понимание каждого вида услуг, помогает выделить его отличительные черты  и определить специфику. Классификация  услуг в различных отраслях, а  так же международная классификация, имеют свои отличия и особенности  в каждой отдельной отрасли.         

Классификация услуг банка может проводиться по различным признакам.

I В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности:

1 Специфические услуги.

2 Неспецифические услуги.

II В зависимости от субъектов получения услуг:

  1 Розничные услуги.

  2 Корпоративные услуги.

III В  зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка:

  1 Услуги, связанные с  активными операциями банка.

  2 Услуги, связанные с  пассивными операциями банка.

IV В зависимости от платы за предоставление:

  1 Платные услуги.

  2 Бесплатные услуги.

V В зависимости от связи с движением материального продукта :

  1 Услуги, связанные с  движением продукта.

  2 Чистые услуги.

Кристина, надо сделать данную классификацию более  наглядной. Возможно в виде схемы или таблицы. Подумайте.

Можно дифференцировать услуги по направлениям банковской деятельности.

1 Кредитные услуги - это отношения между банком и клиентом (заемщиком или дебитором) по предоставлению определенных денежных сумм на основании принципов срочности, платности и возвратности. Существуют две основные группы кредитных операций: первые - когда банк выступает как кредитор (активные); вторые - банк выступает как дебитор или заемщик (пассивные). Клиентами банка могут быть физические или юридические лица, другие банки, либо финансовые учреждения. В качестве активных кредитных операций выступают ссудные операции, проводимые с клиентами и другими банками. 
Пассивные кредитные операции представляют собой получение межбанковского кредита.

2 Депозиты - услуги, которые дают возможность банкам аккумулировать временно свободные денежные средства клиентов и рыночных экономических контрагентов.

3 Расчетно-кассовые услуги - расчеты и платежи с клиентами и банковскими учреждениями.

4 Инвестиционные операции и ценные бумаги. Банковские инвестиции - это вложение денежных средств в различные отрасли народного хозяйства. Прямые инвестиции осуществляются посредством реальных активов и вложения средств банка в конкретное производство. Портфельные инвестиции осуществляются долгосрочных денежных ссуд в национальной или иностранной валюте.

5 Трансформация ссудных капиталов. Производство банковских операций таких как форфетирование, факторинг, лизинг, траст и других.

6 Консультационные и аудиторские услуги своим клиентам, контрагентам, акционерам и прочие.

Предоставляемые банком услуги можно  также условно разделить на четыре типа, исходя из целевого планирования:

1 стратегические.

2 текущие.

3 оперативные.

4 специальные.

Стратегические услуги позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни. 

Текущие услуги позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане. 

Оперативные услуги позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить незапланированные проблемы. 

Специальные услуги позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях.

Учитывая, что деятельность банка  ориентирована на обслуживание физических лиц (населения) и корпоративных  клиентов (организаций, предприятий  и т.д.), наиболее популярным дифференцированием услуг является классификация по виду клиентов - корпоративные услуги.

Другим распространенным критерием  классификации банковских услуг  является характер потребителя. В соответствии с ним выделяют розничные услуги (услуги для частных лиц) и корпоративные (для юридических).

По степени инновационности возможно выделение традиционных, новых и инновационных услуг банка.

 Ивановым А.Н. была предложена  классификация, учитывающая характер  потребностей клиента, удовлетворяемых  услугой. Классификация включает  прямые услуги, косвенные, услуги, приносящие дополнительный доход  или снижение издержек. Куршаковой Н.Б. обоснована классификация услуг по критерию «актуальность». Услуги разделяются при этом на удовлетворяющие экономические запросы клиентов.

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1. депозитные операции.
2. кредитные операции.
3. расчетные операции.

Депозитные операции представляют собой форму осуществления кредитных  операций банков и иных кредитных  учреждений и подразделяются на активные или пассивные.

Активные депозитные операции – это размещение имеющихся в  распоряжении банков средств во вклады в другие банки или кредитные  организации.

Пассивные депозитные операции – операции банков и иных кредитных  учреждений по привлечению денежных средств во вклады.

Депозитные операции различаются:

• по срокам размещения (на срок, до востребования);
• по видам вкладчиков (физические лица, юридические лица);
• по видам вкладов (денежные средства, ценные бумаги).

Вид депозитного вклада определяется в первую очередь в зависимости  от его срока размещения.

Депозиты (вклады) до востребования  позволяют получить денежные средства по первому требованию вкладчика, а  срочные – по истечении определенного  договором срока.

Депозиты на срок (срочные) имеют две основные разновидности:

• срочные вклады;
• сберегательные вклады.

Разновидностью срочных  депозитов являются депозитные и  сберегательные сертификаты – письменное свидетельство кредитного учреждения  о депонировании денежных средств, удостоверяющее право вкладчика  на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и  процентов по нему.

В соответствии со статьёй 834 Гражданского Кодекса РФ основанием проведения депозитных операций является договор банковского вклада. Вкладчиком банка может быть юридические и физические лица, в том числе граждане России, иностранные граждане и лица без гражданства.

Кредитные операции - это  отношения между кредитором и  заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности  и возвратности. Банковские кредитные  операции подразделяются на две большие  группы: активные, когда банк выступает  в лице кpедитоpа, выдавая ссуды, и пассивные, когда банк выступает в лице заемщика, привлекая деньги от клиентов и других банков в банк на условиях платности, срочности и возвратности. Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции банков могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кpедита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки, и ссудные операции по получению межбанковского кредита.

        Расчетные  операции, которые производит банк,  могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или  продажей  товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  налогов, сборов и других не менее  важных  платежей.  При  расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  между предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом.  При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

1. посреднические услуги.
2. услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.).
3. предоставление гарантий и поручительств.
4. доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента).
5. бухгалтерская помощь предприятиям.
6. представление клиентских интересов в судебных органах.
7. услуги по предоставлению сейфов.
8. туристские услуги и др.

Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.

Поскольку банки аккумулируют свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным  организациям, банковские услуги могут  осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью  пассивных операций банки формируют  свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Осуществляя  активные операции, банки размещают  привлеченные и собственные ресурсы  на нужды различных хозяйственных  организаций и населения.

В зависимости от платы  за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги.

Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и  дешевые услуги. Так, большинство  активных операций позволяет банку  получить доход, в то время как  его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработка  аккредитива стоит в банке  дороже, чем обычный перевод денег  по платежному поручению клиента.

В зависимости от связи  с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на услуги связанные с его движением и чистые услуги.

Поскольку банки своими денежными  операциями обслуживают главным  образом движение материального  продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей и банковская розница. 

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием от населения и предприятий денежных средств во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк не просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Свойство банковских услуг  состоит и в том, что они  охватывают как активные, так и  пассивные операции. Принимая вклады и осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.