Банковские проценты

Многие изменения в структуре кредитного портфеля коммерческих банков Республики Беларусь объясняются стремлением Национального банка сделать их процентную политику более приемлемой для предприятий реального сектора экономики, которые в настоящее время не могут расширять заимствования из-за дороговизны кредитных ресурсов. С этой целью Национальный банк призывает банки снизить разрыв между ставками по привлекаемым депозитам и выдаваемым кредитам. [20]

Проводя операции на финансовом рынке и устанавливая процентные ставки по инструментам денежно-кредитной политики, Национальный банк Республики Беларусь не только формирует коридор колебаний процентных ставок в экономике, но и создает рыночные ожидания, которые будут оказывать воздействие на экономическое развитие в ближайшей перспективе посредством влияния на мотивацию банков по управлению их ресурсными потоками, в том числе при принятии решений по формированию ресурсной базы и размещению кредитных и иных ресурсов.

Складывающаяся  экономическая и финансовая ситуация потребовала определенной корректировки процентной политики. Учитывая более высокий уровень инфляции, чем прогнозировалось.  Национальный банк с согласия Главы государства с середины 2008 г. начал постепенно повышать ставку рефинансирования, доведя её с 17 декабря 2008 года до уровня 12% годовых, а с 8 января текущего года — до 14%. Параллельно росли ставки депозитно-кредитного рынка, (рисунок 2.1).

Рисунок 2.1- Среднемесячное значение ставки рефинансирования Национального банка в 2007-2008 гг., процентов годовых

Ставка рефинансирования Национального банка в январе — июне 2008 г. не изменялась и составляла 10 процентов годовых. С 1 июля 2008 г., с 13 августа, с 15 октября и с 12 ноября 2008 г. в целях повышения доходности сбережений в национальной валюте и дальнейшего стимулирования роста вкладов населения и предприятий в банках она была повышена на 0,25 процентного пункта, соответственно, до 10,25; 10,5; 10,75 и 11 процентов годовых. С 17 декабря 2008 г. ставка рефинансирования установлена на уровне 12 процентов годовых. [18]

Средняя процентная ставка по вновь привлеченным срочным  депозитам в национальной валюте в декабре 2008 г. сложилась на уровне 15,2% годовых, что на 5,1 процентного пункта выше по сравнению с декабрем 2007г. (10,1%) (Приложение А).

Средняя процентная ставка по новым кредитам банков (без учета кредитов, выданных за счет ресурсов Национального банка, Правительства Республики Беларусь и других органов государственного управления, за счет ресурсов банка по льготным ставкам, подлежащим компенсации банку государственными органами) в национальной валюте в январе2009 г. составила 19,6 % годовых, что на 2,1 процентного пункта выше уровня декабря 2008 г. (17,5 %).

Средняя процентная ставка по вновь выданным кредитам банков в СКВ в январе 2009 г. составляла 14,5 % годовых, увеличившись на 1,1 процентного пункта относительно декабря 2008 г. (13,4 %) (Приложение А).

В январе 2009 г. в целях минимизации негативных последствий мирового экономического кризиса, в том числе снижения давления на валютный рынок, Национальным банком были увеличены процентные ставки по постоянно доступным операциям регулирования ликвидности на 2 процентных пункта (с 20 до 22 процентов годовых — по кредиту овернайт и СВОП овернайт, с 8 до 10 процентов годовых — по депозиту овернайт). В январе 2009 г. уровень процентных ставок по постоянно доступным операциям поддержки и изъятия ликвидности банков не менялся. [18]

В январе 2009 г. в рамках ломбардных кредитных аукционов предоставлено средств на общую сумму 3550 млрд. рублей. Фактический уровень процентных ставок по остатку задолженности по данному инструменту предоставления ликвидности в январе 2009 г. составил 20,7 процентов годовых, увеличившись по сравнению с декабрем 2008 г. на 2,7 %.

Ставка по однодневным  межбанковским кредитам в белорусских в январе 2009 г. составила 21,4 % годовых. 

Регулируя процентные ставки по своим операциям, Национальный банк придерживается определенных принципов  и подходов. Среди основных принципов  в установлении процентных ставок можно выделить следующие:

формирование  коридора для колебаний процентных ставок на рынке;

- положительность ставок по инструментам поддержки ликвидности в реальном выражении;

- превышение доходности по рублевым инструментам над доходностью по иностранной валюте;

- стимулирование банков к сокращению сроков и объемов заимствования в Национальном банке;

- плавность перехода от одной ставки к другой;

- дифференциация ставок по уровням, срокам и направлениям поддержки ликвидности.

Строгое следование данным принципам и подходам в процентной политике стимулирует банковскую систему к эффективному перераспределению денежных средств и формированию ресурсной базы без участия централизованных ресурсов Национального банка.

В январе 2009 г. ставка по новым срочным депозитам в рублях сложилась на уровне 16,7 процента годовых, увеличившись по сравнению с декабрем 2008 г. на 1,5 процентного пункта, а ставка по вновь привлеченным депозитам физических лиц выросла на 4,1 процентного пункта, до 19,4 процента годовых.

В реальном выражении за 2008 год процентная ставка по новым срочным депозитам физических лиц в национальной валюте сложилась на положительном уровне и составила 1,1 процента годовых.

Процентная  ставка по новым срочным депозитам в СКВ в декабре 2008 г. по сравнению с ноябрем 2008 г. увеличилась на 1,4 процентного пункта и составила 9,7 процента годовых (Приложение А).

 Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в белорусских рублях в декабре 2008 г. в условиях более высокой инфляции и роста ставок по депозитам сложилась на уровне 17,5 процента годовых, увеличившись на 1,5 процентного пункта по сравнению с ноябрем 2008 г.. В реальном выражении в 2008 году ставка по вновь выданным кредитам банков в белорусских рублях составила 1,6 процента годовых. Ставка по вновь выданным кредитам в СКВ в декабре 2008 г. по сравнению с ноябрем 2008 г. Выросла на 0,4 процентного пункта и составила 13,4 процента годовых (Приложение А).

При прогнозируемом Министерством экономики уровне инфляции на 2009 г. (9—11% годовых) и исходя из допустимого изменения курса белорусского рубля к корзине валют, ставка рефинансирования к концу текущего года должна составить 10—12%, как это и определено в Основных направлениях денежно-кредитной политики на 2009 год. Вместе с тем Национальный банк может корректировать ставку рефинансирования в случае изменения Министерством экономики официальных прогнозов инфляции с учетом складывающихся реальных тенденций в экономике и денежно-кредитной сфере. В 2009 г. Национальный банк будет поддерживать положительные в реальном выражении процентные ставки по операциям Национального банка на финансовом рынке.

Для обеспечения  устойчивости нового курсового механизма и монетарной стабильности в целом Национальный банк предпринял ряд шагов в области процентной политики. В результате планомерного повышения основные процентные ставки находятся на положительном уровне в реальном выражении.

По итогам работы экономики в I квартале текущего года, в случае ее прогнозируемого развития, представляется возможным постепенное снижение уровня ставок с целью обеспечения большей доступности кредитов для населения и предприятий (Приложение В).

В соответствии с основными направлениями денежно-кредитной политики к концу 2009 г. процентные ставки по новым кредитам нефинансовому сектору должны составить 13—15% годовых, по новым срочным депозитам в банках — 10—12% годовых. В настоящее время под влиянием инфляционных и девальвационных процессов в экономике на рынке банковских услуг существенно поднялись процентные ставки по кредитам и депозитам.

Национальный  банк исходит их того, что достигнутый в настоящий период уровень процентных ставок следует рассматривать как предельный. Нет объективных причин для их дальнейшего повышения. Динамика депозитов населения стабилизировалась. Проводимые антиинфляционные меры позволяют прогнозировать замедление темпов инфляции. Осуществлен переход к привязке белорусского рубля к валютной корзине, который стабилизирует курсовые колебания. Необходимо постепенно перейти от роста процентных ставок на рынке депозитов и кредитов к их снижению и обеспечить выполнение прогнозных параметров основных направлений денежно-кредитной политики на 2009 год.

Банкам в первую очередь следует пересмотреть в сторону постепенного снижения на 2—3 процентных пункта ставки по срочным валютным депозитам физических лиц (Приложение Г). Это будет стимулировать сбережения в национальной валюте и последовательно приведет к более низким процентным ставкам по депозитам и кредитам в белорусских рублях. Как ориентир следует рассматривать выход на уровень процентных ставок прошлого года, включая процентные ставки по жилищным кредитам. [18]

По жилищным кредитам целесообразен выход на "докризисный" уровень в 15—18% годовых. Со стороны Национального банка необходимая поддержка будет обеспечена.

Процентная  политика банков, которую необходимо реализовать в 2009 г., призвана в итоге обеспечить доверие к белорусскому рублю как средству сбережения и расчетов.

Главными источниками  роста ресурсной базы банков в текущем году должны стать средства нерезидентов и физических лиц.

Вопрос настолько  актуален, что Национальный банк предлагает обсудить возможность введения на текущий  год специального индикативного параметра по наращиванию требований банков к экономике за счет привлекаемых ресурсов нерезидентов. В этом плане большие надежды возлагаются на банки с участием иностранного капитала, которым настоятельно рекомендуется, используя свой опыт, деловой авторитет и потенциал материнских структур, активизировать работу по привлечению иностранных инвестиций в белорусскую экономику. В качестве примера результативной работы банков по привлечению иностранных ресурсов в экономику Республики Беларусь следует отметить ОАО "Приорбанк". Так, исходя из информации банков, за 2008 г. общий объем привлеченных банковской системой ресурсов нерезидентов в иностранной валюте составил 4,216 млрд. долл. США, из них 1,01 млрд. долл. США, или 24%, было привлечено данным банком. Другим банкам следует изучить и максимально использовать в своей деятельности опыт работы ОАО "Приорбанк" по привлечению иностранных инвестиций.

Привлечение денежных средств населения. За 2008 год общий объем привлеченных средств физических лиц (включая средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, выпущенные банками Республики Беларусь и размещенные на первичном рынке среди населения), увеличился на 2 740.5 млрд.рублей, или на 25.3%, и на 1 января 2009 года составил 13 580.7 млрд.рублей.

Остатки средств  в белорусских рублях по счетам физических лиц за 2008 год увеличились на 903.9 млрд.рублей, или на 13.1%, и составили 7 827.5 млрд.рублей, остатки средств в иностранной валюте за этот же период увеличились на 46.9% и составили 5 753.2 млрд.рублей.

На 1 января 2009 года сохранилось преобладание средств  в национальной валюте в общем  объеме привлеченных банками средств  населения, на долю которых приходилось 57.6% от общего объема привлеченных средств  населения.

Если на 1 января 2008 года в среднем на одного жителя республики приходилось 1 118.7 тыс.рублей сбережений, размещенных в банковских вкладах, сберегательных сертификатах и облигациях, выпущенными банками для реализации населению на первичном рынке, что было эквивалентно 520.3 доллара США, то на 1 января 2009 года – 1 401.6 тыс.рублей. В долларовом эквиваленте это составляет 637.1 доллара США. [18]

Важным фактором, обеспечившим рост банковских депозитов  населения, явился рост денежных доходов  населения. По последним данным Национального статистического комитета Республики Беларусь темп роста реальных денежных доходов населения за январь–ноябрь 2008 года против соответствующего периода прошлого года составил 112.3% при установленном на 2008 год прогнозе 109% – 110%. [18]

В территориальном разрезе объем депозитов населения распределен в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его доходов, концентрации отраслевых предприятий с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов. Основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе. На долю г. Минска и Минской области приходится 49.4% от общего объема депозитов физических лиц; на долю Брестской – 10.7%; Витебской области – 10.7%; Гомельской – 11.9%; Гродненской – 9.0%. На долю Могилевской области приходится наименьший удельный вес общего объема депозитов населения 8.3%. (см. рисунок 2.1)

 

 

Рисунок 2.1

 

В разрезе банков ведущим банком на рынке депозитов  населения является ОАО "АСБ Беларусбанк", удельный вес которого в общем объеме по республике на 01.01.2009 составляет 59%. На долю ОАО "Белагропромбанк" приходится 11% от общереспубликанского объема депозитов населения, ОАО "БПС–Банк" – 8.8%, ОАО "Белинвестбанк" – 6.4%, "Приорбанк" ОАО – 5.6%. На долю прочих банков приходится 9.2%. (см. рисунок 2.2)

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.2

 

Работа банков по предоставлению кредитов населению. Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование, которое развивалось в 2008 году высокими темпами. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций.

Вся задолженность  по кредитам физических лиц за 2008 год  возросла на 4 623.3 млрд.рублей, или на 58.0%, и на 01.01.2009 составила 12 590.6 млрд.рублей. Удельный вес кредитов, выданных банками населению, составляет 28.1% в общем объеме кредитных портфелей банков. При этом объем потребительских кредитов возрос за год на 65.5%, кредитов на финансирование недвижимости – на 52.2%.