Банковские пластиковые карточки как элемент развития безналичных денежных расчетов

Переход на EMV-совместимые карточки позволяет повысить безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких приложений и не только банковских (социальные, идентификационные, транспортные, Loyalty и т.д.), увеличить количество безналичных платежей [13, с.28].

Таким образом, уже сегодня существует возможность изменить ситуацию на рынке  банковских пластиковых карточек и  создать единое на территории Республики Беларусь расчетное и информационное пространство для использования  банковских пластиковых карточек.

Создание единого расчетного и  информационного пространства позволит ввести государственные стандарты  на техническое обеспечение, включая  интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В  результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых  карточек.

При этом спектр услуг, оказываемых  клиентам, может быть значительно  расширен за счет задействования всего  потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных  программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских  учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий  граждан при оплате различных  услуг.

Приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам позволит снизить  степень влияния международных  систем расчетов на надежность и безопасность функционирования в Республике Беларусь системы розничных платежей и  сократить расходы банков по следующим  направлениям:

• уменьшение величины страхового депозита, размещаемого по требованиям международных систем в иностранных банках за счет минимизации объемов эмиссии карточек, их категорий и типов;
• уменьшение регулярных платежей за счет уменьшения количества банковских идентификационных номеров, заказываемых в международных системах;
• уменьшение затрат при покупке и последующем лицензировании программного обеспечения иностранных поставщиков за счет минимизации объемов бизнеса в международных системах;
• уменьшение затрат на сопровождение программного обеспечения иностранных поставщиков за счет отказа от его адаптации к специфике расчетов на территории республики и доработок в части коммунальных и иных безналичных платежей, реализации социальных и других программ;
• уменьшение количества сертификационных испытаний в рамках международных систем за счет внедрения специфических карточных продуктов в рамках национальной системы расчетов по розничным платежам;
• минимизация рисков и, соответственно, штрафных санкций в рамках международных систем;
• уменьшение операционных платежей по тарифам международных систем.

Для изменения сложившейся в  Республике Беларусь ситуации на рынке  банковских пластиковых карточек, создания для населения единых, удобных  и эффективных условий широкого применения банковских пластиковых  карточек различных систем, повышения  доли безналичных расчетов при использовании  карточек со стороны Национального  банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь.

 

3.3 Основные направления совершенствования использования банковских пластиковых карточек в ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

В целях повышения заинтересованности в использовании банковской пластиковой карточки при безналичных расчетах ОАО «АСБ Беларусбанк» проводит поэтапный перевод коммунальных и иных видов услуг на оплату с использованием карточек. В банкоматах и инфокиосках ОАО «АСБ Беларусбанк» с использованием пластиковой карточки уже можно осуществить оплату: коммунальных платежей; услуг связи ООО «Мобильные ТелеСистемы», VELCOM, Белсел, Бест, РО «Белтелеком»; кабельного телевидения; Интернет-провайдеров в пользу 29 поставщиков услуг.

В отличие от большинства белорусских  банков, банкоматы и инфокиоски ОАО «АСБ Беларусбанк» открыты для приема платежей для держателей карточек любого банка страны и мира. Все виды безналичных платежей возможны с мобильного телефона клиента при использовании услуги М-банкинг, а также с помощью услуги Интернет-банкинг. Все платежи совершаемые держателями карт банка бесплатны в стране и за рубежом. Продолжается работа по расширению перечня поставщиков услуг.

Для расширения перечня услуг, оказываемых  населению, банком заключаются договора с предприятиями – поставщиками услуг, товаров, работ населению, по приему платежей с дальнейшим перечислением  на счета предприятий. ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет прием платежей в пользу третьих лиц и в свою пользу на основании учетной информации, предоставляемой поставщиками услуг с использованием различных платежных инструментов (в том числе и наличных денег) и передачу поставщикам информации о принятых платежах в электронном виде в режиме реального времени, являясь, таким образом, активным участником единого расчетного и информационного пространства. Банк проводит активную работу по расширению этого вида деятельности на взаимовыгодных для банка и клиента условиях. Банк проводит активную работу по заключению договоров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями-поставщиками услуг населению, на прием платежей в их пользу от физических лиц [16].

В 2008 году в опытную эксплуатацию введена система программного обеспечения  услуги Интернет-банкинг. Это позволит держателям банковских пластиковых карточек производить безналичные расчеты за услуги связи, коммунальные и другие операции с использованием Интернет.

Подводя итог вышесказанному, можно  сделать следующий вывод: новые  банковские услуги приносят прибыль. Если относиться к этому, как к серьезному бизнесу, успех в котором зависит от постоянной, ежедневной работы, в котором необходимо постоянное продвижение вперед - и в количественном росте числа эмитированных карточек, и в качественном комплексном развитии систем, при котором на базе микропроцессорных технологий решается целый спектр бизнес-задач. В настоящее время можно с уверенностью сказать, что в предоставлении услуг по расчетам с использованием карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» способен оказывать достойную конкуренцию другим банкам.

В этой связи необходимо продолжить работу по внедрению современных  стратегий продаж, стандартизации оказываемых  услуг, развитию информационных технологий, в том числе обеспечивающих расчётное  обслуживание клиентов на безбумажной  основе для повышения конкурентоспособности  банка на рынке розничных услуг  и, в частности, на рынке банковских пластиковых карточек Республики Беларусь.

С целью реализации основных направлений  совершенствования и развития рынка  банковских пластиковых карточек в  Республике Беларусь необходимы, в  первую очередь, макроэкономические условия:

1. снижение уровня инфляции;
2. увеличение реальных доходов населения;
3. развитие добросовес0тной конкуренции на рынке банковских услуг;
4. развитие безналичных расчетов;
5. снижение доли убыточных предприятий;
6. глубокая интеграция экономики Республики Беларусь [3, с.18].

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается активизация  процессов, связанных с развитием  рынка банковских пластиковых карточек, в рамках национальной платежной  системы создаются условия для  внедрения расчетов банковскими  пластиковыми карточками. Исходя из этого, целью данной работы являлась оценка современного состояния, тенденций  и перспектив развития безналичных денежных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов. Актуальность работы обусловлена достижениями в области информационных технологий, существующим социально-экономическим положением в республике, развитием банковской системы Республики Беларусь, все более широким использованием современных банковских технологий.

Расширение безналичных денежных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом.

В настоящее время в Республике Беларусь функционируют следующие  платёжные системы: международные - Europay International и Visa International; национальная - БЕЛКАРТ. Перспективным видится государственная поддержка системы БЕЛКАРТ как более прогрессивной в технологическом плане и более развитой на данном этапе национальной платежной системы.

Программы внедрения банковских карт открывают для банков новый и  перспективный способ привлечения  средств частных лиц и субъектов  хозяйствования. С другой стороны, банки  получают возможность расширить  свои кредитные операции, выдавая  и обслуживая кредитные карточки.

Банковские платежные карты  являются также эффективным инструментом денежно-кредитной политики государства, так как обеспечивают снижение наличной денежной массы в обращении, дополнительную устойчивость национальной денежной единицы  и экономическую стабильность государства  в целом.

Основными операциями, совершаемыми с использованием банковских пластиковых  карт являются получение наличных и оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса. Помимо этого банковские пластиковые карты предоставляют клиентам большое количество сервисных услуг: перевод средств со счета на счет, внесение средств на депозит, выписки со счета, оперативную замену карточек, оплата коммунальных услуг.

Безналичные расчеты по пластиковым  карточкам можно представить  как результат взаимодействия нескольких сторон: банков-эмитента и эквайера, держателя карточки, торговой и любой другой организации, подписавшей договор на проведение операций по карточкам и процессингового центра.

Предпосылками роста внимания к  карточкам являются выгоды, которые  получают все участники расчетов с их использованием. Для владельца  карточки – это возможность получить банковскую услугу или оплатить товар, независимо от времени работы банка  и страны пребывания. Для предприятий  торговли и сервиса – увеличение продаж и привлечение новых покупателей. Для банков – это возможность  получения недорогих кредитных  ресурсов, предоставление банковских услуг для новых социальных групп, сокращение объемов обрабатываемой наличности, улучшение имиджа банка.

Безналичные расчеты с помощью  пластиковых карточек становятся все  более популярными в Республике Беларусь. Население республики имеет  возможность пользоваться услугами таких международных платежных  систем как EUROPAY и VISA, а также республиканской  межбанковской системы безналичных  расчетов БЕЛКАРТ.

Рынок банковских пластиковых карточек можно характеризовать как развивающийся и относительно стабильный. Развивающийся – с точки зрения роста числа карточек и оборотов по ним, стабильный – с точки зрения постепенного изменения показателей и отсутствия существенных сбоев в работе.

В заключение следует отметить, что  проект внедрения технологий с использованием банковских пластиковых карточек имеет  долгосрочный характер, и основной эффект от его реализации будет получен не сразу. Поэтому банки не смотря на влияние ряда негативных факторов на процесс распространения банковских пластиковых карточек (экономические проблемы в республике, низкий уровень доходов населения и, как следствие, его низкая сберегательная способность, высокая стоимость оборудования по обслуживанию карточек и так далее) должны провести соответствующую работу в области увеличения эмиссии пластиковых карт, создания соответствующей инфраструктуры приема карточек к оплате, маркетинга карточных продуктов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Официальный сайт Национального банка [Электронный ресурс]/ Развитие рынка банковских пластиковых карточек. Режим доступа: http://www.nbrb.by/Payment/PlasticCards. – Дата доступа: 09.06.2013.
2. Пищик И.А. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платёжной системы // Банковский вестник – 2008 - №1 – С. 39.
3. Пищик И.А. Состояние и перспективы развития платёжной системы и безналичных расчётов // Вестник Ассоциации белорусских банков – 2008 - №8 – С. 18.
4. Боговик А.А. О пластиковых карточках // Народная газета. – 2008 – № 167. – С. 3.
5. Антонович О., Игнатов А. Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее// Банковский вестник – 2002 - №19 – С. 2.
6. Панковец С. Безналичные расчёты: региональные аспекты развития// Банковский вестник – 2003 - №13 – С. 78.
7. Пацовский И., Вахнович Л. Пластиковые карточки: новый уровень развития// Банковский вестник – 2006 – №10 – С.37.
8. [Электронный ресурс]/ В ногу со временем («Антенна», 01.10.2010). Режим доступа – http://www.belarusbank.by/ru/press/smi_abaut_bank. Дата доступа – 25.05.2013.
9. Боговик А.А. Все карты в руки («Народная газета», 06.04.2012). /А.А. Боговик // № 127. – С. 3.
10. Белорусские банки [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.belcard.by. – Дата доступа: 01.06.2013.
11. ОАО «АСБ Беларусбанк» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.belarusbank.by. – Дата доступа: 01.06.2013.
12. Головачева, М.А. Правовое регулирование безналичных расчетов в Республике Беларусь: пособие / М. А. Головачева. - Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2008. - 84 с.
13. Панкратьева, Т. Современные тенденции развития платежных систем / Т. Панкратьева // Вестник Ассоциации белорусских банков. -  2008. - N 23. -  С. 25-32.
14. Пищик И.А. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов: Доклад начальника Главного управления платежной системы Национального банка Республики Беларусь на расширенном заседании Правления / И. А. Пищик // Банковский вестник: информационно-аналитический и научно-практический журнал Национального банка Республики Беларусь. - 2008. - N 13. -  С. 11-16.
15. Сведения об осуществлении банками Республики Беларусь операций с использованием банковских пластиковых карточек //Банковский вестник. 2008. №3.
16. Чудиловская Т.С. Электронные деньги как средство осуществления платежей в современных условиях //Вестник Ассоциации белорусских банков.- 2005 - №13. - С.20-28.
17. Банковские пластиковые карточки в Беларуси [Электрон. ресурс]. – 2012. – Режим доступа: http://www.rbcard.com/rbcard/bankcardsrb.htm. – Дата доступа: 06.06.2013.
18. Постановление Правления НБ РБ от 30 апреля 2004 г.№74 «Об утверждении инструкции о порядке совершения операции с использованием банковских пластиковых карточек».
19. Антонович О. Показатели рынка банковских карточек в Беларуси // Банковский вестник. 2008. № 19.