Банковские пластиковые карточки как элемент развития безналичных денежных расчетов

ВВЕДЕНИЕ

 

Карточки стремительно ворвались  в нашу жизнь, из диковинки превратились в привычный и удобный «банк  в кармане». Сложно себе представить, как в современном мире можно обойтись без платежной карты. Эти «электронные кошельки» вмещают большое количество денежных средств, при этом занимая место как обычная визитная карточка. А использование такого электронного средства платежа упрощает процесс приобретения товара до нескольких простых операций сидя за компьютером, подключенным к сети Интернет. При хорошем развитии данной сферы пользователь не только получает простой доступ к наличности в любое время, но и может совершать покупки на более выгодных условиях, участвовать в программах лояльности и легко контролировать свои расходы.

Банковская платежная карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

Все это делает платежные карты важным игроком на финансовом рынке любой страны. А постоянное развитие банковской инфраструктуры и появление новых сервисов делает использование платежных карт всё более выгодным.

Объектом  исследования курсовой работы является открытое акционерное общество «АСБ Беларусбанк».

Предметом исследования  - банковские пластиковые карточки как инструмент совершенствования безналичных денежных расчетов.

Цель  работы – анализ рынка банковских пластиковых карточек Республики Беларусь, анализ перспектив развития расчётов с использованием банковских пластиковых карточек, выработка предложений по внедрению, оптимизации безналичных денежных расчётов с использованием банковских пластиковых карточек.

Задачами исследования являются:

1) рассмотрение сущности и роли  банковских пластиковых карточек  на современном этапе развития безналичных денежных расчетов;

2) изучение пластиковых карточек  как формы расчетов и экономических  предпосылок ее дальнейшего развития;

3) характеристика развития рынка банковских пластиковых карточек на современном этапе;

4) перспективы развития расчетов пластиковыми карточками в           ОАО «АСБ Беларусбанк».

В процессе работы на основании нормативной  базы, регламентирующей проведение операций с использованием банковских пластиковых  карточек, опубликованных научных работ  по данному направлению банковской деятельности, внутрибанковских нормативных  документов ОАО «АСБ Беларусбанк», проведён анализ рынка банковских пластиковых карточек Республики Беларусь, анализ карточных продуктов банка (на примере          ОАО «АСБ Беларусбанк»).

В результате выполненного исследования выявлены причины, тормозящие развитие расчётов с использование банковских пластиковых карточек, предложены рекомендации по развитию карточной программы  банка, выработаны основные направлениями  развития карточного рынка Республики Беларусь.

 

 

 

 

1. СУЩНОСТЬ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТОЧЕК,

ИХ РОЛЬ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ  РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ ДЕНЕЖНЫХ РАСЧЕТОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

1.1. Понятие и история возникновения банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

 

Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Банки нашей страны стали осуществлять операции с использование карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов но основе банковских пластиковых карточек БЕЛКАРТ. Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский центр».

Начиная с 1995 года Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 08 декабря 1995 года получил ОАО «Белвнешэкономбанк». Также первое разрешение на право осуществления операций, но с банковскими пластиковыми карточками системы БЕЛКАРТ, 16 января 1996 года получил ОАО «АСБ Беларусбанк». Национальным банком Республики Беларусь банковская пластиковая карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент, внедрение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных электронных расчетов в платежном обороте страны.

Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров  совместно с Национальным банком Республики Беларусь принял постановление  №1352/24 «О мерах по расширению использования  в безналичном платежном обороте  банковских пластиковых карточек», в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных  электронных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов.

В период 2001 - 2005 гг. банки республики проделали значительную работу по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Их эмиссия за это время возросла в 16,2 раза, количество установленных банкоматов - в 6,9 раза. В 3,3 раза увеличилось количество организаций торговли и сервиса, которые принимают карточки при оплате за товары. В 2006 году количество карточек достигло почти 3,5 млн. штук и была значительно расширена сеть банкоматов.

В 2006 году произошло утверждение  Государственной  программы развития технической  инфраструктуры, обеспечивающей использование  банковских пластиковых  карточек, на 2006 - 2010 годы. Программа призвана обеспечить широкое использование программно-технических средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов в сфере услуг. Однако удельный вес безналичных операций (электронных платежей) в суммарном выражении был все же невелик и по состоянию на 1 апреля 2006 года достиг только 5% от общей суммы всех операций с использованием карточек и, учитывая динамику выпуска карт, недостаточно развита сеть банкоматов. Программой было предусмотрено к 2010 году довести долю безналичного денежного оборота в сфере торговли до 30%. Число платежных терминалов в организациях торговли и услуг при этом необходимо было увеличить в 2,2 раза.

На сегодняшний день 24 банка  Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые карточки внутренних, международных  и внутренних частных и международных  частных платежных систем.

 

1.2. Участники системы денежных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

 

Основными участниками (субъектами) платежной системы на основе пластиковых карт являются:

1. Банк-эмитент - банк или учреждение  банка, осуществляющий эмиссию карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов.

Основные функции банка-эмитента:

• эмиссия карточек – деятельность банка по выпуску карточек в обращение (изготовление карточек - нанесение графического изображения на карточку, эмбоссирование, кодирование магнитной полосы или электронной схемы; анализ кредитоспособности клиентов; выдача карточек клиентам; открытие счетов);
• авторизация – комплекс мер, выполняемых для принятия решения о запрете или разрешении оплаты товара или услуги, получения наличных с помощью карточки;
• ведение счетов клиентов, высылка клиентам выписок по счетам;
• учет операций по счетам клиентов;
• работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение спорных ситуаций);
• обеспечение безопасности и контроль за мошенничествами (блокировка счетов и карточек, ведение списка недействительных карт – стоп-листа, рассылка списка блокированных карточек);
• маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточкам).

2. Банк-эквайер – банк, осуществляющий расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям, с использованием карточек, а также выдачу налично-денежных средств держателям карточек, не являющихся клиентами банка. Эквайринг – прием и обработка операций, совершенных с использованием карточек в торгово-сервисной сети, с которой у банка имеются договорные отношения на прием карточек к оплате, а также проведение расчетов.

Основные функции банка-эквайера:

• организация работы с торговыми предприятиями (заключение договоров, обучение кассиров, обеспечение торговых точек оборудованием, техническая поддержка оборудования и т. д.)
• процессинг – обработка электронных и бумажных документов по операциям с карточками, представленных в банк предприятиями торговли и сервиса;
• расчеты с торговыми предприятиями – оплата счетов торгового предприятия по покупкам, сделанных с применением карточек за вычетом комиссионных;
• отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия договора с торговым предприятием.

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы.

Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

3. Банковский процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и протоколов операций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В противном случае, процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов операций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

4. Расчетный центр пластиковых карт (РЦПК) – уполномоченный платежной системой банк, в котором другие банки-участники системы открывают счета для расчетов по операциям пользователей карточек.

5. Предприятие торговли и сервиса – предприятие, принимающее карточки к оплате.

Основные обязанности торгового  предприятия, участвующего в системе  карточных расчетов:

• принятие карточек к оплате за товары и услуги в качестве равноценного платежного средства;
• проведение авторизации в предусмотренных случаях;
• принятие мер для задержания карточки, если предъявитель не является ее законным владельцем;
• предоставление в банк электронных и бумажных документов по операциям с карточками;
• предъявление банку для оплаты торговые счета для немедленного получения по ним денег;
• хранение конфиденциальной информации о клиенте.

6. Держатель карточки - физическое лицо, которому банк-эмитент выдал карточку и которое имеет право ее использовать в соответствии с заключенным с банком договором.

Держатель карточки:

• может использовать карточку для оплаты товаров и услуг в торговых предприятиях;
• может получать наличные деньги по карточке;
• обязан принимать меры к предотвращению утраты карточки, не передавать карточку другому лицу.
• должен сообщить в банк об утере или хищении карточки;
• может получить по карточке кредит, при условии надежной кредитоспособности.

Пластиковые карточки предоставляют  их держателям уникальную по функциональным возможностям замену наличных денег, поскольку  обеспечивают:

• удобство пользования карточкой – владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса;
• гарантию отсутствия ошибок в расчетах и, как следствие, сокращение потенциальных потерь;
• получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок;
• сокращение (по сравнению с традиционными формами выполнения расчетов) времени, необходимого на совершение покупок в торговых организациях и получение банковских услуг в местах их предоставления; отсутствие проблем со сдачей;
• возможность осуществления денежных переводов с помощью карточки, возможность проводить коммунальные платежи;
• потенциальную возможность получения процентов не только на средства, депонированные на обычных сберегательных счетах и, следовательно, выбывшие на время из оборота клиента, но и на те суммы, которые необходимы вкладчику для повседневной оплаты товаров и услуг, так как банк начисляет проценты на остаток счета карточки;
• конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;
• возможность получения широкого спектра услуг во всех географических точках, охваченных платежной системой.