Банковские пластиковые карточки как элемент развития безналичных денежных расчетов

Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. В развитую платежную систему  входят: банки-эмитенты карт, банки-эквайеры, магазины и другие сервисные точки, расчетные банки, процессинговые компании.

Одна из основных задач, решаемых при  создании платежной системы, состоит  в выработке и соблюдении общих  правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. [2, с.30].

 

1.3. Развитие рынка банковских

пластиковых карт в Республике Беларусь

 

В Республике Беларусь в настоящий  момент динамично расширяется рынок  услуг с применением банковских пластиковых карт. В нем можно  выделить три направления - карты  международных платежных систем Europay International, Visa International; национальные карты системы БЕЛКАРТ и частные карты локальных систем отдельных банков.

Международное направление представлено широким спектром продуктов различного назначения, основанных на картах с  магнитной полосой (Cirrus/Maestro, Visa Electron и др.).

В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается значительная активизация процессов, связанных  с развитием рынка банковских пластиковых карточек. Безналичные  расчеты с помощью пластиковых  карточек становятся все более популярными  в республике.

Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. В целях обеспечения сохранности денежных средств на счетах клиентов, повышения уровня финансовой грамотности населения и предотвращения мошеннических операций с использованием банковских платежных карточек Национальным банком разработаны Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских платежных карточек в обращение  осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованием банковских платежных карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных  имеющимися у них лицензиями Национального  банка Республики Беларусь и в  соответствии с Инструкцией о  порядке совершения операций с банковскими  платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34.

На 1 апреля 2013 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем (таблица 1.3.1.).

Таблица 1.3.1. – Банки Республики Беларусь, эмитирующие банковские пластиковые  карточки.

ОАО «Белагропромбанк»	ОАО «Белгазпромбанк»	ОАО «Банк Москва–Минск»
ОАО «БПС-Сбербанк»	ЗАО «РРБ–Банк»	ЗАО «Дельта Банк»
ОАО «АСБ Беларусбанк»	ЗАО «МТБанк»	ЗАО «ИнтерПэйБанк»
ОАО «Белинвестбанк»	ОАО «Технобанк»	ОАО «ХКБанк»
«Приорбанк» ОАО	«Франсабанк» ОАО	ЗАО «БТА Банк»
ОАО «Банк БелВЭБ»	ЗАО «Трастбанк»	ЗАО «БелСвиссБанк»
ОАО «Паритетбанк»	ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	ЗАО «Альфа-Банк Финанс»
ОАО «БНБ–Банк»	ЗАО «Альфа–Банк»	ЗАО «Идея Банк»

 

Примечание – Источник: [11].

 

Количество  банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 апреля 2013 года составило 10,7 млн. ед., в том числе около 5 млн. карточек платежной системы БЕЛКАРТ, 5,7 млн. - международных платежных систем.

В Республике Беларусь установлено 3357 инфокиосков, 3778 банкоматов, 80 импринтеров, 40680 организаций торговли (сервиса) оснащены 61 398 платежными терминалами.

За первый квартал 2013 года на территории Республики Беларусь осуществлено 175 742 939 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских  рублях на сумму 49 879 053 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем  количестве операций с использованием платежных карточек составил 68 %, а  в суммарном выражении – 22%.

Общее количество операций в иностранной  валюте за первый квартал 2013 года составило 1 046 388 операций на сумму 457943,1 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с  использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 15,4%, а в суммарном выражении – 9,3% [11].

Многими банками проводится работа по выполнению мер госпрограммы по развитию внутренней платежной системы. Например,  ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает предприятиям организовать выплату заработной платы с использованием пластиковых карточек Maestro, VISA Electron или БЕЛКАРТ. При этом, карточка БЕЛКАРТ выдается сотрудникам предприятий бесплатно, совместно с карточкой Maestro или VISA Electron.

В развитых странах, где сформирована потребительская культура, многие банки  и платежные системы активно  используют в своей работе программы поощрения потребителей. Такие программы способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах.

Белорусскими банками проделана  определенная работа по стимулированию безналичных расчетов с использованием карточек (скидки, подарки, премии, призы). Однако этого все еще недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в магазин. Поэтому  работу по стимулированию безналичных  расчетов должны вести не только банки, но и торговля, причем торговля в большей степени. Предоставление специальных скидок и вознаграждений покупателям, оплачивающим товары с использованием банковских пластиковых карточек, должно осуществляться за счет средств ПТС либо путем внедрения совместных программ банков и ПТС, когда они выступают в качестве равноправных партнеров.

В этой ситуации у ПТС есть возможность  использовать информационные мощности банка (информационные стенды отделений, экранные заставки инфокиосков, банкоматов), что исключено при самостоятельной программе ПТС.

К решению проблемы увеличения доли безналичных расчетов следует подходить  комплексно, используя систему мер  организационно-экономического и маркетингового характера. Локомотивом данного  процесса могут и должны выступить  банки как наиболее подготовленные субъекты рынка, накопившие за эти годы значительный опыт в этой области.

Необходимо наладить с предприятиями  и организациями торговли системную  работу, совместно разрабатывать  и внедрять программы лояльности, включающие поощрительные меры для  держателей карточек, активно пропагандировать передовой опыт, проводить совместные рекламные кампании и акции, помочь организовать компьютерный учет покупок  в разрезе держателей карточек в  каждом магазине.

Проведенный анализ рынка банковских пластиковых карточек Республики Беларусь показал, что:

1. развитие платёжных карточных систем может иметь результат только в случае скоординированных действий банков и государства, основанных на принципах взаимного учёта интересов и приверженности выбранной концепции;
2. предоставление лучших по качеству и более дешёвых услуг по банковским пластиковым карточкам, по сравнению с традиционными банковскими услугами, - основное направление деятельности банков в плане повышения прибыльности карточных программ;
3. массовая эмиссия банковских пластиковых карт должна быть обеспечена соответствующими темпами развития сети приёма данных платежных карт в предприятиях торговли и сервиса, пунктах выдачи наличных и банкоматах;
4. разработка новых карточных продуктов, конкретных дополнительных программ, направленных на завоевание новых сегментов карточного рынка, на основе крупномасштабных маркетинговых исследований - единственный путь развития систем, направленный на получение максимальной прибыли;
5. интеграция существующих в настоящее время платёжных систем Республики Беларусь с международными системами - одно из перспективных направлений развития платёжной системы страны.

На основе проведенного анализа  надо отметить, что существует ряд  проблем, обуславливающих состояние  рынка платежных карт в Республике Беларусь. Для их решения необходимо активно развивать техническую  инфраструктуру, увеличить спектр услуг  для держателей банковских пластиковых  карточек, также использовать наилучшие  мировые достижения в этой области, сочетая их с отечественными разработками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК»

С БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ

2.1. Общие сведения об ОАО «АСБ Беларусбанк»,

история становления и развития

 

ОАО «АСБ Беларусбанк» – крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

1. Лицензия на осуществление  банковской деятельности № 1 от 24.05.2013 г., выданная  Национальным  банком Республики Беларусь.

2. Лицензия Министерства финансов  Республики Беларусь на право  осуществления профессиональной  и биржевой деятельности по  ценным бумагам № 02200/5200-1246-1089 (действительна до 29.07.2022 г.). 

ОАО «АСБ Беларусбанк» является головной организацией банковского холдинга.

В структуре банка по состоянию  на 01.06.2013 года: 

• 6 филиалов-областных (Минское) управлений,
• 29 филиалов,
• 96 центров банковских услуг,
• 1756 отделений,
• 190 обменных пунктов.

История банка началась с 1922 года…

26 декабря 1922 года постановлением Совета Народных Комиссаров РСФСР учреждены сберегательные кассы, главная задача которых - предоставление населению возможности надёжного хранения свободных денежных средств. Создание сберкасс явилось частью новой экономической политики и денежной реформы 1922-1924 гг. Сбережения населения стали использоваться как главный источник финансирования индустриализации страны.

В 1923 году в Минске открыта Главная сберегательная касса под номером 16, которая осуществляла руководство развитием сберегательного дела в Беларуси.

В 1987 году сберегательные кассы преобразованы в Сберегательный банк. Начата выдача кредитов на потребительские нужды граждан. Образован Белорусский республиканский банк Сберегательного банка СССР.

В 1995 году указом Президента Республики Беларусь №340 от 30.08.95 путем слияния Сберегательного банка Республики Беларусь и Акционерного коммерческого банка «Беларусбанк» организовано Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк». Начался современный этап в развитии банка. АСБ «Беларусбанк» назначен Правительством Республики Беларусь банком-агентом по обслуживанию иностранных кредитных линий.

В 1996 году в состав АСБ «Беларусбанк» вошли отраслевые банки «Белсвязьбанк» и «Белжелдорбанк». Банк стал полноправным членом международной платежной системы Europay International. Укрепилось его лидирующее положение в финансовом секторе экономики республики.

В 1997 году открыты представительства АСБ «Беларусбанк» в России (Москва) и Польше (Варшава). Установлено специализированное оборудование для работы с продуктами платежной системы EUROCARD/MASTERCARD в режиме реального времени.

В 2000 году банк стал полноправным членом международной платежной системы VISA International.

В 2004 году АСБ «Беларусбанк» эмитировал миллион пластиковых карточек и первым из белорусских коммерческих банков приступил к размещению облигаций для физических лиц, а 29 декабря 2005 года АСБ «Беларусбанк» выпустил первую в Республике Беларусь микропроцессорную карточку VISA стандарта EMV. 

В феврале 2006 года АСБ «Беларусбанк» преодолел миллионный рубеж эмиссии пластиковых карточек Международной платежной системы MasterCard International, а в октябре 2006 г. первым среди банков страны преодолел двухмиллионный рубеж эмиссии пластиковых карточек. В мае 2007 года      АСБ «Беларусбанк» преодолел миллионный рубеж эмиссии пластиковых карточек Международной платежной системы VISA International.

В 2008 году ОАО «АСБ Беларусбанк» стал победителем международного фестиваля-конкурса «Выбор года 2007» в номинации «Банки», получив высшую оценку среди белорусских банков.

В марте 2008 года банк начал выпуск нового вида карточек с ярким красочным дизайном-Visa Electron для женщин  - Леди карт. В мае 2008 года банком был введен в эксплуатацию девятисотый инфокиоск.

В августе 2008 года банком была предложена новая услуга М-банкинг. В сентябре банку предоставлено право на проведение операций купли-продажи драгоценных камней. 

В октябре 2008 года держатели карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» получили возможность удаленного доступа к своему карт-счету через сеть Интернет для осуществления платежей и получения необходимой информации в режиме on-line с помощью новой услуги Интернет-банкинг.