Банковские пластиковые карточки как элемент развития безналичных денежных расчетов

Анализируя данные таблиц Приложения №5, можно отметить следующее. Так, за 2011 год объем операций в белорусских рублях был равен                 91 680 486,75 млн.рублей, а за 2012 год эта цифра выросла в 1,1 раза и составила 100 561 776,28 млн.рублей. За исследуемый период происходит рост количества и объема операций с использованием банковских пластиковых карточек. Если в 2011 году общее количество операций составило 356 663 148, то в 2012 году этот показатель увеличился в 1,1 раза и составил 397 909 548.

Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с  использованием пластиковых карточек в 2012 году составил 71,72%, в 2011 году – 71,79%.

Из вышеприведенных данных мы наблюдаем  снижение показателя доли безналичных расчетов в общем количестве операций.

Таким образом, сегодня «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремительно, как хотелось бы. Это объясняется тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. А ведь дальнейшее активное использование банковских пластиковых карточек, электронных платежей и интернет-платежей позволит снизить затраты, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.

Предоставление населению возможности  безналичной оплаты услуг с использованием банковских пластиковых карточек —  наиболее развивающееся направление  работы финансовых учреждений. Банками  обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической  связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных  каналов и других через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны.

Одним из важных направлений деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» является информирование населения о преимуществах использования банковских пластиковых карточек для расчетов в сфере торговли и сервиса. Так, ОАО «АСБ Беларусбанк» приняло участие в подготовке сюжетов для государственного телеканала ОНТ об использовании услуг “Интернет-банкинг”, “М-банкинг” для оплаты услуг мобильной связи и других платежей.

Кроме того, ОАО «АСБ Беларусбанк» постоянно совершенствует работу по повышению уровня обслуживания клиентов, в том числе в части доступности информации по вопросам совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек.

Решение проблемы увеличения доли безналичных  расчетов в розничном товарообороте  лежит в двух плоскостях.

Программы поощрения клиентов способствуют более частому использованию  карточки банка для оплаты товаров  и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах.

К решению проблемы увеличения доли безналичных расчетов следует подходить  комплексно, используя систему мер  организационно-экономического и маркетингового характера.

Необходимо наладить с предприятиями  и организациями торговли системную  работу, совместно разрабатывать  и внедрять программы лояльности, включающие поощрительные меры для  держателей карточек, активно пропагандировать передовой опыт, проводить совместные рекламные кампании и акции, помочь организовать компьютерный учет покупок  в разрезе держателей карточек в  каждом магазине [4, с.38].

В рамках работы по оптимизации рынка  банковских пластиковых карточек, развитию программно-технической инфраструктуры их применения, а также по обеспечению  повсеместного использования карточек различных платежных систем для  оплаты населением стандартного минимального набора услуг в настоящее время  Национальным банком и банками решаются задачи по реформированию внутренней платежной системы “БелКарт” и созданию на ее базе национальной системы.

В целях широкого внедрения кредитных  карточек нужно также активизировать работу Кредитного бюро Национального  банка Республики Беларусь в части  накопления в нем информации по физическим лицам. Массовая эмиссия кредитных  карточек позволит уйти от выдачи розничных  кредитов наличными деньгами. Кроме  того, кредитование по карточкам, помимо уже названных в данной статье преимуществ, позволит более эффективно контролировать движение средств по банковским счетам, а также бороться с кредитным мошенничеством и  отмыванием денег.

Повышению эффективности использования  банковских пластиковых карточек будет  способствовать и формирование в  Беларуси единого расчетного и информационного  пространства (проект ЕРИП), поэтому  работу в данном направлении следовало  бы ускорить. Успешная реализация этого  проекта позволит не только расширить возможности безналичной оплаты услуг, но и географию проведения безналичных расчетных операций гражданами до уровня районных центров, поселков городского типа и агрогородков.

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ И СОВЕРШЕНСТВО-ВАНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ ДЕНЕЖНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

3.1. Преимущества и недостатки банковских пластиковых карточек    ОАО «АСБ Беларусбанк» как инструмента безналичных денежных расчетов

Сегодня расчеты посредством банковских пластиковых карточек стали наиболее распространенной формой безналичных денежных расчетов. Благодаря своему главному предназначению – служить платежным инструментом – банковские пластиковые карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид услуг, предлагаемый финансовой сферой Республики Беларусь.

Пластиковая карточка является надежным и удобным средством платежа. А самое важное ее достоинство – безопасность. Карточка, представляющая собой кусочек пластика, на который занесены определенные данные об её владельце, является формой доступа к этому счету, освобождающей от необходимости рисковать, нося с собой большие суммы наличных денег, дающая возможность совершать запланированные покупки. Карточка обеспечивает сохранность денежных средств даже в случае ее утраты, так как воспользоваться средствами с карт-счета можно только, зная секретный ПИН-код.

Также основные преимущества банковских пластиковых карт заключаются в их универсальности. Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах – список можно продолжать достаточно долго.

Использование пластиковых карточек способствует уменьшению наличного  денежного оборота и затрат по его обслуживанию, ускорению оборачиваемости  средств в сфере потребительских сделок, повышению качества труда работников банка и обслуживания предприятий торговли, населения.

Еще одно из преимуществ пластиковых  карточек – доходность, так как  на сумму средств, хранящихся на карт-счете, начисляются проценты. А на сумму средств, хранящихся на карт-счете, оформленном к пенсионной карточке VISA Electron ОАО «АСБ Беларусбанк», начисляются еще повышенные проценты [8].

Значительным прорывом для держателей карточек стала возможность получения  мини-кредитов в виде овердрафта без  предоставления залога и большого числа  документов, обычно сопровождающих процедуру  кредитования.

Но основное преимущество пластиковых  карточек – конечно же доступ к широчайшему спектру возможностей. Во-первых, она принимается к оплате за товары и услуги во многих торгово-сервисных предприятиях, часто предоставляющих держателям карточек скидки. Во-вторых, с ее помощью можно проводить многие финансовые операции в отделениях банка, банкоматах и инфокиосках.

Чтобы заинтересовать клиентов в проведении безналичных платежей, банк активно  расширяет сеть устройств банковского  самообслуживания, благодаря которым  ускоряется проведение операций и соответственно экономится время.

Однако у банковских пластиковых карт есть и свои недостатки.

Во-первых, за удобства, предоставляемые  расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банк взимает  определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, снятие наличных денежных средств).  Но, с другой стороны, борясь за клиента, банк сегодня снижает взимаемые им комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.

3.2. Рекомендации и перспективы развития применения банковских пластиковых карточек в платежной системе Республики Беларусь

Карточка - это шаг вперед с точки  зрения технологий. Повышается платежная  культура населения, так как появляется возможность оплаты услуг через  банкоматы или инфокиоски. Карточка удобна, так как есть альтернатива и возможность оплачивать товары и услуги через карточку, не снимая наличные деньги. Есть доход на остаток, можно получать процент с той суммы, которая на карточке (овердрафт). Безналичная оплата для населения ничего не стоит, а получение наличных в других банкоматах, как правило, связано с комиссией. Для организаций нет необходимости возить мешки с деньгами для выдачи зарплаты, возиться с наличностью. Можно заключить с банком договор и перечислять деньги на карточку.

Доминирующая роль на рынке розничных  платежных услуг принадлежит  банкам, которые вырабатывают стратегию  по применению электронных платежных  инструментов, направленную на достижение прибыльности и общей эффективности  проектов.

При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных  расчетов по розничным платежам следует  учитывать современный уровень  ее состояния, мировые тенденции  в данной сфере, роль Национального  банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования  системы безналичных расчетов по розничным платежам.

Функционирующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам включает в себя компоненты, представленные международными и внутренними системами расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек [7, с.37].

Для ускорения темпов внедрения  в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек необходимо осуществить  следующие меры: обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых  карточек и развития инфраструктуры их использования; на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

Развитие технической инфраструктуры применения карточек на предприятиях торговли (сервиса) как одного из наиболее важных направлений совершенствования  системы безналичных расчетов по розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:

• использование различных методов финансирования закупок и установки платежных терминалов на предприятиях торговли (сервиса):
• приобретение банками и передача платежных терминалов в аренду, установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса) за свой счет,
• выполнение работ по закупке и установке терминалов банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;
• ускорение работ по организации в Республике Беларусь собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а также необходимых технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);
• рост количества объектов инфраструктуры "двойного применения", позволяющей проводить на одном объекте инфраструктуры операции с карточками различных систем расчетов.

В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого из компонентов системы безналичных  расчетов по розничным платежам - как  международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования  банковских пластиковых карточек. Вместе с тем при участии Национального  банка, органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов Республики Беларусь целесообразно приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории республики в национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем безопасности.

В качестве дальнейшего развития национальной системы расчетов по розничным платежам должны стать системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, а в последующем также - с использованием предоплаченных финансовых продуктов, удовлетворяющие требованиям отлаженного порядка. При этом целесообразно создание в Республике Беларусь на акционерной основе клиринговой организации для определения требований и обязательств участников системы безналичных расчетов по розничным платежам, включая как внутренние, так и международные системы на основе использования банковских пластиковых карточек и других прогрессивных платежных инструментов.

Сегодня на рынке банковских пластиковых  карточек формируется новая ситуация. Международные системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, осознав преимущества микропроцессорных карточек как  более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность  расширить спектр услуг, стремятся  вывести из обращения морально устаревшие карточки с магнитной полосой. Разработаны  и активно внедряются так называемые "спецификации EMV", позволяющие  обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Банки  под влиянием правил международных  систем вынуждены обеспечивать переход  на EMV-совместимые микропроцессорные  карточки, что нивелирует имеющееся  на сегодняшний день преимущество в  стоимости карточных продуктов  международных систем расчетов на основе использования банковских пластиковых  карточек.