Банковские интернет-услуги: зарубежный и российский опыт

     Для тех пользователей ЭПС, которые живут в удаленных населенных пунктах, такой способ кредитования, на наш взгляд, может быть единственно возможным. 
     Набор услуг банков, представленный в терминалах самообслуживания, также заметно расширился. Кроме зачисления наличных и оплаты товаров, появилась возможность осуществления платежей за различные услуги (ЖКХ, сотовая связь и т.д.), проведения денежных переводов, погашения кредитов, открытия и пополнения депозитов и т.д. Отмеченная тенденция развития терминального сегмента рынка электронных расчетов будет сохраняться в дальнейшем. 
     Растет популярность и виртуальных (предоплаченных) карт для расчетов в сети Интернет. Виртуальная карта «Visa» является достаточно востребованной той частью населения, которая имеет и активно использует обычные (пластиковые) банковские карты, но вполне обоснованно считает платежи в сети Интернет операциями с высокой степенью риска. Кроме того, эта карта позволяет осуществлять платежные операции в сети Интернет тем пользователям, которые не имеют банковских карт, поскольку не достигли возраста, позволяющего самостоятельно совершать банковские операции, однако, испытывающих потребность в небольших, но регулярных платежах.

      Бурно развивающийся  рынок электронных платежных услуг дает возможность удовлетворить потребности данного контингента пользователей (например, виртуальная карта «MasterCard Prepaid Яндекс.Денег», которую принимают крупнейшие магазины и сервисы по всему миру, такие как «Amazon»,«PayPal»или«eBay»). 
     Важной тенденцией 2010 и 2011 гг. стала активность государства в сфере сотрудничества с электронными платежными системами. Это вызвано окончанием Федеральной целевой программы «Электронная Россия (2002–2010 гг.)»[4] и реализацией Плана перехода на предоставление государственных услуг и исполнение государственных функций в электронном виде федеральными органами исполнительной власти[5]. 
Описанное выше сотрудничество существенно расширяет возможности по оплате в адрес госорганов, в частности был запущен Единый портал государственных и муниципальных услуг (далее — Единый портал)[6], открытый для подключения различных способов оплаты. На сегодняшний день практически все ЭПС начали прием платежей за оказанные клиентам государственные услуги. Кроме того, государственными органами активно создается правовая основа, регулирующая деятельность ЭПС. В частности в июне 2011 г. был принят Федеральный Закон РФ № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе», ставший первым документом регулирующим деятельность платежных систем в Российской Федерации. До этого момента действовали законодательные акты, относящиеся лишь к некоторым частным случаям электронных расчетов, такие как Федеральный Закон РФ № 103-ФЗ от 03.06.2009 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и Федеральный Закон РФ № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и         микрофинансовых   организациях».  В 2010 г. на рынке электронных расчетов появились новые участники — социальные сети. Весной 2010 г. социальная сеть «ВКонтакте» объявила о запуске собственной платежной системы, счета в которой присоединены к персональным аккаунтам пользователей.

    В конце того же года аналогичное решение было реализовано и в другой крупнейшей российской социальной сети — «Одноклассники»[7]. 
Тенденция последних двух-трех лет — монетизация социальных сервисов (социальных сетей, онлайн-игр, сайтов знакомств и др.) при помощи электронных денежных средств — усилилась. Особенно это касается социальных сетей. Эксперты полагают, что социальные сети как замкнутые системы, в которых есть весь необходимый для пользователя контент, являются оптимальным местом для развития рынка электронных платежей и использования конкурентных преимуществ ведущих российских ЭПС. 
Сотрудничать с социальными сетями стремятся многие участники рынка. Так, электронная платежная система «WebMoney» разместила в социальных сетях Интернета «ВКонтакте» и «Одноклассники» Приложения, позволяющие покупать «внутреннюю» валюту и распоряжаться данными денежными средствами, совершая покупки внутри сети. Уже в 2011 году банк «Русский Стандарт» стал эквайером нового сервиса онлайн-покупок «ВКонтакте», с помощью которого пользователи сети получили возможность оплачивать такие виды покупок, как различные игры, приложения, подарки друзьям, а также совершать покупки в Интернет-магазинах партнеров сети «ВКонтакте» посредством использования карт платежных систем Visa, MasterCard и American Express. Монетизация социальных сетей — мировая тенденция. Подтверждением этого можно считать, например, такой факт, как объединение с мая 2011 г. систем «Facebook» и «PayPal» для оптимизации торговли в социальных сетях. Дальнейшее развитие электронных расчетов посредством использования электронных денежных средств в социальных сетях, онлайн играх и других социальных сервисах является наиболее перспективным. Однако, к концу 2011 г. данное направление развития электронных расчетов значительно сократилось. Следующим направлением развития после социальных сетей является оплата услуг ЖКХ (у данного направления огромный потенциал: «средний чек» растет в связи с повышением цен на услуги естественных монополистов, а популярность традиционных оффлайновых банковских услуг, как способа оплаты, падает), переводы между клиентами, оплата деятельности на рынке ценных бумаг. 
Участники рынка электронных расчетов продолжают активно осваивать такой способ оплаты, как мобильный телефон. Развитие сегмента мобильных платежей связано с усложнением техники, увеличением возможностей мобильного телефона и доступности таких устройств для населения. Портативные мобильные устройства приближаются по своим возможностям к полноценным персональным компьютерам.

    Основным способом осуществления мобильных платежей являются текстовые sms-сообщения. Одновременно в России активное распространение получают мобильные платежные приложения, которые позволяют использовать телефон в качестве электронного кошелька. 
На сегодняшний день с помощью мобильного телефона абоненты могут приобрести следующие услуги, представленные на рынке электронных расчетов: перевод денежных средств, приобретение рингтонов, участие в викторинах, онлайн-играх, социальных сетях, оплата штрафов ГИБДД, жилищно-коммунальных услуг, покупка в Интернет-магазинах, в том числе билетов на транспорт, развлекательные мероприятия и т.д. Важную роль в доступности этих услуг посредством мобильных устройств имеет взаимодействие мобильных операторов с коммерческими банками и ЭПС. Также это сотрудничество позволит ЭПС составить конкуренцию наличным деньгам и банковским картам при осуществлении покупок в обычных торговых точках, заведениях общественного питания и т.п. 
ЭПС планируют расширять сферу деятельности и в других направлениях. Так, платежные системы «QIWI Кошелек» и «WebMoney» уже обсуждают различные возможности сотрудничества с участниками рынка потребительской розницы. ЭПС «QIWI» ведет переговоры об использовании электронных денежных средств для оплаты с целым рядом сетей общепита, аптечными сетями, ритейлерами и т.д. В скором времени появится новый сервис компании «Вымпелком» («Билайн») и КБ «Альфа-банк». В рамках проекта будут эмитированы предоплаченные виртуальные и пластиковые банковские карты «Visa», которые позволят абонентам сети «Билайн» использовать средства на балансе мобильного телефона для оплаты товаров и услуг через Интернет и в обычных торговых точках, а также может быть реализована такая возможность, как снятие наличных в банкоматах. 
Если сравнивать способность использования различных видов электронных платежных систем для оплаты реальных услуг и товаров, то наиболее перспективными являются уже традиционные оплаты с помощью банковской карты и оплаты с мобильного телефона с внедренным NFS-чипом, который позволяет эмулировать данные банковской карты, либо электронного счета, и дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 сантиметров.

 Внедрение сервисов на базе технологии NFC в России началось также в 2010 г. Компании «МТС» и «Мегафон» при поддержке коммерческих банков уже запускают пилотные решения бесконтактной оплаты проезда в метро, а компания «Технологии процессинга» совместно с компанией «Вымпелком» («Билайн») реализовала пилотный проект по оплате проезда в поезде «Аэроэкспресс» в Москве. Кроме того, компания «i-Free» в рамках своего проекта «Школа Онлайн» начала опытную эксплуатацию платежной системы, полностью базирующейся на NFC-технологиях[8]. 
Новой тенденцией развития мобильных платежей стала возможность снятия денег с абонентского счета мобильного телефона. Такая возможность сегодня есть у клиентов «Мегафона», которым предлагается услуга по осуществлению перевода денежных средств со счета мобильного телефона с помощью системы денежных переводов «Юнистрим». При этом денежный перевод клиент может оформить на себя или на другого человека, даже находящегося в другом городе.

  Существует также возможность переводить средства с абонентского счета сотового оператора на банковский счет или банковскую карту. 
Активный интерес к мобильным электронным платежам проявляет государство. Это связано с проектом «Электронное Правительство»[9]. Основной идеей проекта является обеспечение возможности оплаты государственных услуг путем перечисления средств с баланса мобильного телефона. Государственным оператором в проекте выступает компания Ростелеком. В настоящее время «Ростелеком» ведет переговоры с мобильными операторами о размещении на sim-картах телефонов электронной подписи гражданина, которая, в том числе, даст возможность получения государственных услуг через Единый портал. Электронная подпись будет соответствовать требованиям законодательства[10], и приравниваться к собственноручной подписи на бумажном носителе. С помощью этого средства идентификации клиенты смогут, к примеру, подать налоговую декларацию через Единый портал. Планировалось, к концу 2011 — началу 2012 г.  подготовление сервисов, которые можно будет бесплатно скачать с Единого портала и с помощью мобильного телефона и электронной подписи использовать для оплаты штрафов ГИБДД, задолженностей перед Государством и т.д.

   В том числе уже доступны мобильные приложения для операционной системы, использующейся в «iPhone», а также для мобильных устройств на базе операционной системы «Android» и собственные решения операторов, присоединившихся к проекту.  В целом можно прогнозировать, что доля мобильных платежей с использованием счета мобильного телефона в будущем будет только возрастать. Мобильный телефон, при этом, станет серьезным конкурентом терминалам самообслуживания и банкоматам. Пользователи давно привыкли перечислять деньги на счета мобильного телефона и хранить там определенные суммы денег, в отличии от электронных кошельков, на которые клиенты перечисляют денежные средства в размере необходимом для совершения конкретной покупки и незадолго до нее. Однако значительным ограничением данного сервиса является слабый уровень защищенности денежных средств на счете абонента и большим объемом мошенничества. Международные платежные системы также высоко оценивают достоинства мобильных платежей. Так «Visa Europe» планирует ежегодно инвестировать 100 млн. евро на развитие карточных платежей в области мобильной и электронной коммерции. В 2011 г. «Visa Europe» ввела собственную систему мобильных платежей. В дальнейшем должен выйти сервис электронных платежей компании, ориентированный на онлайн-торговлю[11]. Можно с уверенностью констатировать, что 2010–2011 гг. ознаменовали бурное развитие рынка электронных платежных систем. На рынке произошли значительные изменения, появилось множество новых сервисов по оплате товаров, услуг, денежных переводов, к которым гражданам России остается привыкнуть. Кроме того новые решения на российском рынке ЭПС не перестанут появляться. 
   Так, российская платежная система «Webtransfer» стала первой системой, застраховавшей средства на электронных кошельках своих клиентов. Договор страхования ответственности «Webtransfer» перед клиентами выпустила компания «Ингосстрах». Практики подобного сотрудничества до сих пор не существовало. Таким образом, «Webtransfer» стала первой ЭПС в мире, гарантирующей клиентам безопасность средств на электронных счетах. Лимит ответственности по каждому страховому случаю составляет 5 тыс. долл.[12] Сотрудничество со страховыми компаниями будет способствовать дальнейшему развитию рынка ЭПС. Успех социальных сетей и онлайн-игр также рождает идеи все новых и новых сервисов. Так, в скором времени будет обновлен сервис КБ «Сбербанк» — «Сбербанк-онлайн», в котором будет реализован функционал, не имеющий аналогов в других банках. В системе Интернет-банкинга КБ «Сбербанк» планируется представить функционал полноценной социальной сети. Клиентам в рамках проекта предложат специальные онлайн-игры, позволяющие накапливать бонусы, которыми в дальнейшем можно будет обмениваться с другими пользователями. Кроме развлекательной составляющей в сервисе будет возможна визуализация данных о трансакциях и оборотах в диаграммах и графиках по нескольким счетам. Также будет доступен персонифицированный интерфейс с возможностью создания уникальной странички Интернет-банкинга и др. Данный сервис будет реализован в виде приложений для персональных компьютеров с операционной системой «Windows» и для мобильных устройств «iPhone», «iPad». 
Таким образом, можно сделать вывод о том, что рынок электронных расчетов продолжит интенсивное развитие на протяжении ближайших нескольких лет. В первую очередь за счет крупных ЭПС, имеющих возможность в кратчайшие сроки реализовывать новые проекты, а также осуществлять всевозможные формы сотрудничества на данном этапе развития рынка электронных расчетов. Необходимо отметить, что важную роль в становлении и усилении ЭПС сыграло государство, регламентировав эту деятельность и установив общие правила. Однако, участники рынка должны            

 

быть готовы к следующему этапу, который наступит после насыщения  рынка — этапу жесткой конкуренции.

Список  используемых источников

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 02.12.90 N 395-I (ред. от 14.03.2013 с изменениями, вступившими  в силу с 26.03.2013) "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"

 

1. В трактовке Федерального закона РФ № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» опубликован: «Российская газета», № 139, 30.06.2011

2. Электронная платежная система/ЭПС  — термин используется автором  для выделения частного случая  платежной системы в трактовке  Федерального закона РФ № 161-ФЗ  от 27.06.2011 «О национальной платежной  системе» по функциональному  признаку

3.  Электронный кошелек — термин используется автором для выделения частного случая электронного средства платежа в трактовке Федерального закона РФ № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» по функциональному признаку

4. Федеральная целевая программа  «Электронная Россия (2002–2010 года)»  утверждена Постановлением Правительства  от 28 января 2002 г. № 65 опубликована: «Собрание законодательства РФ», 04.02.2002, № 5, ст. 531

5. Распоряжение Правительства РФ  № 1555-р от 17.10.2009 «О плане перехода  на предоставление государственных  услуг и исполнение государственных  функций в электронном виде  федеральными органами исполнительной  власти» опубликовано: «Собрание  законодательства РФ», 26.10.2009, № 43, ст. 5155

6.  Концепция формирования в Российской Федерации электронного правительства до 2010 года утверждена Распоряжением Правительства от 6 мая 2008 г. № 632-р опубликована: «Собрание законодательства РФ», 19.05.2008, № 20, ст. 2372

7.  Федеральный закон ФЗ-63 от 06.04.2011 «Об электронной подписи» опубликован: «Российская газета», № 75, 08.04.2011

8. Письмо Банка России от 07.12.2007 №197-Т «О рисках при дистанционном  банковском обслуживании»;

9. Письмо Банка России от 31.03.2008 №36-Т «О рекомендациях по организации  управления рисками, возникающими  при осуществлении кредитными  организациями операций с применением  систем Интернет-банкинга»;

10. Письмо Банка России от 30.01.2009 №11-Т «О рекомендациях для  кредитных организаций по дополнительным  мерам информационной безопасности  при использовании систем Интернет-банкинга»;

11. Письмо Банка России от 23.10.2009 №128-Т «О рекомендациях по информационному  содержанию и организации Web-сайтов  кредитных организаций в сети  Интернет»; 
Письмо Банка России от 26.10.2010 №141-Т «О рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания».

12.Федеральный закон № 161-ФЗ  от 27.06.2011 «О национальной платежной  системе»

13.Указание Банка России №  2346-У от 25.11.2009 «О хранении в  кредитной организации в электронном  виде отдельных документов, связанных  с оформлением бухгалтерских, расчетных и кассовых операций при организации работ по ведению бухгалтерского учета»

14. Маркс К., Энгельс Ф. Соч.  — Т. 23, ч. 1. — С. 203-204

15.  Маркс К. Капитал. Т.1,2,3 –  М.: Политиздат, 1978

16.  Маркс К. и Энгельс Ф.  Соч. — 2-е изд. — Т. 26, ч. 1. — С. 413

17.  Банковское дело: Учебник  2-е изд., перераб. и доп. /Под  ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы  и статистика, 2002.- 672 с.

18.  Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки  и биржи,1997.- 471с.

19.  Управление деятельностью  коммерческого банка (банковский  менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина.— М.: Юристъ, 2002. — 688 с. – С.121-123

20.  Букато В.И. Банки и банковские  операции в России – М.: Финансы  и статистика, 1996 – 336 с.

21.  Мигулин П.П. Банковское  дело. – Петроград: Благо, 1915

22.  Банковское дело: справ. пособие  / М.Ю. Бабичев М.: Экономика, 1994 –  397 с.

23.  Банковское дело: Учебник  / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.  Кроливецкой, 2003 – 592 с.

 Головин Ю.В. Банки и банковские  услуги в России: вопросы теории  и практики – М.: Финансы и  статистика, 1999 – 416 с.- С.14

12 Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М.: Финансы и статистика, 2002 – 176 

plusworld.ru, По материалам Visa Europe и MoneyNews, «Visa Europe запустит систему мобильных платежей». 15.04.2011 дата обращения: 11.12.2011 
http://www.webtransfer.ru/insurance.html дата обращения: 04.12.2011

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БАНКОВСКИЕ ИНТЕРНЕТ-УСЛУГИ: ЗАРУБЕЖНЫЙ И РОССИЙСКИЙ ОПЫТ                     

ШВЕЦОВА 535А