Банковские интернет-услуги: зарубежный и российский опыт

Под электронными банковскими услугами понимается совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих совершение электронным способом банковских операций и иных сделок по поводу передачи стоимости.

Среди наиболее значимых современных исследований в этом направлении можно выделить автора книги “Электронные банковские услуги” О.С. Рудакову, которая представила  трехуровневую систему банковских электронных услуг:[53

а) розничные банковские электронные услуги: услуги, связанные с использованием пластиковых карт; с использованием банкоматов и др. устройств самообслуживании клиентов на дому, в офисе; системы расчетов в торговых точках; услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов;

б) оптовые  банковские электронные услуги, предусматривающие  перевод денежных средств, управление операциями и их контроль;

в) автоматизированные расчетные палаты - это специальные  организации, создаваемые коммерческими  банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств. В соответствии со своим содержанием АБС можно отнести к оптовым электронным услугам. [54

Соответствие  тому, что банковский бизнес подразделяется на оптовый и розничный, то и услуги можно подразделить на оптовые и  розничные электронные банковские услуги.

Перейдем  к рассмотрению особенностей электронных  банковских услуг, которые определены характеристикой банковских услуг.[55

Рассмотрим  каждую из характеристик в отдельности. Электронные банковские услуги неосязаемы: их нельзя ощутить материально, увидеть  и оценить до момента оказания услуги. В традиционных банковских услугах расчеты выполняются  через какого-либо посредника - коммерческого  банка. Электронные банковские услуги подразумевают наличие как минимум  одного посредника, но взаимодействие с ним контрагенты (или только один из них) осуществляют удаленно с  использованием каналов связи, т.е. абстрактно. Клиент, получая электронную  банковскую услугу, может не представлять какая череда посредников задействана  и ее предлагает. Рынок отличается обезличенностью. Банки, создавая банковские услуги, часть из них могут переуступать специализированным посредникам. Иногда клиенты взаимодействуют на рынке  не с первичными создателями банковской услуги, а с вторичными финансовыми  посредниками. При этом цепь посредничества удлиняется, как показано на( рис 1.1.)

Рис.1 Примерная схема посредничества

 

Особенностью банковских услуг  является их сложность для восприятия. В отличие от многих других видов  услуг, обслуживание в банке требует  от потребителей определенного культурного  и образовательного уровня. С внедрением электронных банковских услуг свойство абстрактности усиливается, поскольку объектом могут быть электронные деньги. В связи с этим банкам необходимо уделять внимание к видимым элементам обслуживания - банковскому оборудованию, внешнему виду обслуживающего персонала, банковской символике и всему тому, что может дать косвенную информацию относительно характера и качества оказываемых банком услуг.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины:

- Клиент-банк

- Банк-клиент

- Интернет-банк

- Система ДБО

-Электронный банк

- Интернет-банкинг

- on-line banking

- SMS-banking

- WAP-banking  и т.д

1.2 Особенности и виды услуг,  предоставляемые через сеть Интернет

      У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд как преимуществ, так и недостатков. Так, к преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести невысокую стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов); возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги. Оказывая банковские услуги, банк проводит трансакции, связанные с перемещением стоимости банковских бизнес-процессов. Проведение банковских операций, совершаемых электронным способом, позволяет совершенствовать и ускорять способ доставки банковских услуг конечному потребителю вследствие усиления территориальной отдаленности экономических субъектов через электронную (виртуальную) форму перемещения стоимости. Расширение бизнеса требует от банка организации оперативной, удобной системы обслуживания клиентов банка, создания возможности самообслуживания клиентов из дома, офиса. Уже сегодня многие банки, наряду с традиционным обслуживанием клиентов посредством банковских отделений, используют дистанционные каналы. Через Интернет–банкинг клиентам предоставляется перечень услуг на уровне полноценного операционного офиса, исключение составляют лишь те финансовые операции, для проведения которых в соответствии с действующим законодательством требуется непосредственное присутствие и идентификация клиента.[  c46]

Современные системы ЭБ позволяют  проводить следующие операции:

— осуществление всех коммунальных платежей (электроэнергия, теплоснабжение, водоснабжение, газ, телефон, квартплата);

— оплата счета за связь (телефон, сотовая связь, Интернет, кабельное  и спутниковое телевидение), обучение и пр.;

— денежные переводы на любой счет в любом банке;

— перевод средств в оплату счетов за товары, в том числе купленные  через интернет-магазины;

— покупка и продажа иностранной  валюты;

— пополнение/списание денежных средств  со счета пластиковой карты;

— предварительное оформление различных  видов счетов (срочные, сберегательные, пенсионные) и перевод на них денежных средств;

— получение выписки о состоянии  счета за определенный период в различных  форматах;

— получение информации о поступивших  средствах на банковский счет в режиме реального времени;

— получение информации об осуществленных платежах;

— получение других услуг: подписка на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах и  т.д.).    

    Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя:

- на базе смарт-карт (card-based) (электронный кошелек)

- на базе сетей (network-based) (сетевые деньги)

Смарт-карты — это многоцелевые пластиковые карты со встроенными  чипами (микропроцессорами). На их чип  записывается денежный файл — эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.

Чиповые карточные продукты можно  классифицировать следующим образом: 
- дебетовые/кредитные карты

- предавторизованные карты

- электронные кошельки

- электронные наличные[ 4

На этих чиповых картах в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой операции и в случае положительного результата проверки уменьшается на сумму операции. Операции с этими картами происходят в режиме офлайн, т.е. без связи с банком в момент совершения операции. 
  Отличие предавторизованной карты от электронного кошелька и электронных наличных заключается в том, что списание суммы со счета держателя осуществляется только после получения центром обработки расчетной информации о совершенных операциях. При занесении суммы в электронный кошелек и на карту с электронными наличными, она сразу списывается с карточного счета держателя карты. При утрате карты-кошелька и карты электронных наличных записанная на ней сумма теряется для держателя карты. В этом сходство карты электронного кошелька и карты электронных наличных с обычным кошельком с наличными деньгами.

Электронная платежная система  — это безналичная система  оплаты, которая осуществляется посредством  платежей из электронного кошелька через  гарантийное агентство — оператора  платежной системы, либо администратора платежной системы. Т.о. платежная  система — это среда, в которой  функционируют электронные деньги. Платежные системы могут оперировать  не только электронной валютой, но и  проводить традиционные безналичные  транзакции.

К главным преимуществам электронных  денег по сравнению с безналичным  расчетом через банк следует отнести  следующие параметры: 
— низкая стоимость транзакции и перевода с одного электронного счета на другой; 
— высокая скорость проведения операции, которая ограничивается только возможностями платежной системы, практически действие происходит мгновенно. 
Главными недостатками электронных денег можно считать то, что: 
— эмитентом электронных денег является не государство, а конкретная платежная система, которая и отвечает за сохранение их платежеспособности; 
— использование электронных денег возможно только в рамках платежной системы-эмитента; 
— существуют проблемы с безопасностью при проведении электронных платежей. 
В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida и др.

Крупнейшей системой, построенной  на основе электронных кошельков  является Webmoney Transfer. Для проведения расчетов в системе используются учетные единицы, так называемые титульные знаки, которые являются для пользователя аналогом денег. Система  мультивалютная и поддерживает несколько  видов титульных знаков, которые  выступают эквивалентами разных валют:

WMR (эквивалент российских рублей  на R-кошельках); 
WME (эквивалент евро на E-кошельках); 
WMZ (эквивалент долларов США на Z-ko-шельках); 
WMU (эквивалент украинских гривен на U-кошельках); 
WMY (эквивалент узбекского сома на Y-кошельках). 
WebMoney позволяет совершать переводы только между кошельками, имеющими одинаковую валюту. Тем не менее, можно без труда обменять разные виды титульных знаков друг на друга или на расчетные единицы других систем, воспользовавшись услугами многочисленных обменных пунктов, существующих в Интернете. Система не связана с банковскими счетами. 
Второй по распространенности и популярности платежной системой является Яндекс.Деньги. В ее основе лежат технологии платежной системы PayCash, использующей модель цифровых наличных (digital cash). Вместо электронных монет PayCash использует свою разработку — «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature).

1.3 Российские и мировые тенденции  банковского обслуживания с использованием  ресурсов и сети  Интернет

В настоящее время в России наблюдается  интенсивное развитие рынка электронных  расчетов, в то же время имеет  место ослабление конкуренции на этом рынке. Эти факторы являются подтверждением благоприятных условий  для появления новых участников рынка. Кроме того, сложившаяся ситуация способствует созданию основными участниками  рынка совместных проектов.

   Главной тенденцией на рынке электронных расчетов является стремление платежных систем, в основе которых лежит использование электронных денежных средств[1] (далее электронные платежные системы /ЭПС) к мультифункциональности. Ранее электронные платежные системы можно было разделить на несколько видов по способу совершения платежей (карточные, цифровой наличности, платежные шлюзы). В 2010 г. ведущие ЭПС стали расширять свой бизнес, осваивая все доступные способы электронных расчетов.[2]

     В результате электронные платежные системы становятся все более универсальными и позволяют оплачивать товары и услуги с использованием терминальной сети, мобильных приложений, sms-сервисов, посредством расчетов с помощью электронных денег, банковских карт и т.д. 
Другой серьезной тенденцией 2010 года стало тотальное взаимодействие всех участников рынка между собой. Электронные платежные системы, банки, социальные сети, онлайн-игры, операторы мобильной связи, Интернет-магазины, ритейловые сети, государственные структуры стали активно сотрудничать друг с другом. При этом виртуальные платежи между участниками рынка совершаются также всеми возможными способами: электронными деньгами, со счета пластиковой или виртуальной банковской карты, с лицевого счета абонента мобильной связи, через терминалы моментальной оплаты и с использованием других платежных средств. 
Наиболее интенсивно развивающимся направлением такого взаимодействия стало сотрудничество ЭПС с банковской системой. В 2010 г. коммерческие банки проявили немалый интерес к альтернативным способам оплаты розничного рынка платежей с помощью активно развивающихся электронных платежных систем, которые на данный момент времени имеют много возможностей, недоступных кредитным организациям. Многие участники рынка, предоставляющие возможность проведения расчетов с использованием электронных кошельков[3], выступили с предложениями взаимовыгодного сотрудничества, и были поддержаны коммерческими банками. Так, с помощью банков-партнеров электронные платежные системы интегрировали электронные кошельки с Интернет-банкингом и сетями банкоматов, расширили способы пополнения и снятия средств с электронного кошелька, произвели выпуск виртуальных карт. Почти все крупнейшие розничные банки в 2010 г. начали принимать переводы на электронные кошельки (например, в рамках проекта системы «WebMoney» с КБ «Альфа-банк» предоставляется возможность пополнять электронные кошельки с карты любого российского банка). С помощью пластиковой карты любого коммерческого банка существует возможность пополнить счет в «QIWI Кошельке». С использованием карты КБ «Сбербанк» или через систему «Сбербанк Онлайн» стало доступно пополнение кошельков «WebMoney». Впервые в России были реализованы онлайн-сервисы пополнения электронных кошельков и перевода средств на банковские счета (например, совместный сервис «Деньги от А до Я» КБ «Альфа-Банк» и «Яндекс.Денег»). 
     Одним из нововведений стала возможность доступа к средствам, находящимся на банковских счетах, и расчетов посредством банковских карт с использованием ЭПС. Например, КБ «Альфа-Банк» обеспечивает Интернет-эквайринг при платежах через «QIWI Кошелек» по предварительно присоединенным («привязанным») к счету пластиковым картам в платежной системе «QIWI Кошелек». Использование Интернета со стороны коммерческих банков является важным каналом продаж банковских услуг. Эксперты отмечают, что обслуживание клиентов через Интернет намного дешевле и удобнее традиционного банковского обслуживания. 
Дальнейшей тенденцией синергии коммерческих банков и электронных денег является кредитование посредством электронных денег. Поскольку операции кредитования являются прерогативой банковской системы, следовательно, кредитование электронного счета становится возможным исключительно коммерческим банком, либо микрофинансовой организацией. В рамках услуг ЭПС такая операция не может быть произведена, так как ЭПС на данный момент могут оказывать лишь расчетные услуги, в связи с особенностями законодательства. Банк выступает в этой ситуации логичным партнером.