Банковская система, ее структура. Основные виды операций банков

 

Таблица 2

Лучшие депозитные банки по вкладам физических лиц в рублях в 2008 г.

Название банка	Вклады от (руб.) – до (руб.)	Годовая процентная ставка (%)
Россельхозбанк	-	11,00
Национальный Банк Траст	10000-100000	10,75
Юниаструм Банк	10000-1000000	10,50
Банк «Санкт-Петербург»	5000-200000	10,00
Глобэкс	30000-100000	10,30
АК Барс	15000-100000	9,85
Промсвязьбанк	3000-30000	9,50
Возрождение	10000-100000	9,50
Русский Стандарт	3000-30000	9,50
Союз	6000-300000	10,00

 

По  данным ЦБ РФ, в 2008 года вклады физических лиц, размещённые на депозитах в банках, увеличились на 5,7% и достигли объёма в 4 трлн. рублей. При этом количество организаций, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц составило 920 банков. Лидером по рублёвым вкладам при оценке величины чистых активов, размеров уже размещённых депозитов физических лиц, процентной ставки по срочным вкладам на год и минимальному размеру суммы для размещения остаётся «Россельхозбанк». Второе место занял «Национальный Банк Траст». По вкладам в долларах США первым стал банк «Санкт-Петербург», а по вкладам в евро - банк «Глобэкс». [21]

Динамика  прироста вкладов населения за 2008 г. была выше, чем в 2007 году. Такие результаты объясняются ростом доходов и заработной платы населения в 2008г. Также происходил постепенный переток вкладов в банки, более активно работающие с населением, и рост числа таких банков. С 2007 года по 2008 год число банков, привлекших свыше 10 млрд. руб. средств населения, выросло с 24 до 40, и на их долю пришлось порядка 81,7% всех вкладов. Количество банков с объемом вкладов от 1 до 10 млрд. руб. увеличилось со 145 до 194 банков (13,9% всех средств). Соответственно уменьшилось число банков с объемом вкладов до 100 млн. руб., на них приходилось лишь 0,2% средств населения. Вклады в рублях занимали большую часть размещённых средств населения. По данным ЦБ РФ, за 2008 год они выросли на 0,9% и составили 84,3% от всего объёма вкладов физических лиц. Наибольший объём приходился на вклады сроком от 1 до 3 лет, как в рублях (47% от общего объёма вкладов), так и по вкладам в иностранной валюте (8,7% от общего объёма вкладов).

В результате финансового кризиса  произошло замедление динамики роста  объемов привлекаемых вкладов, и  конкуренция среди банков на рынке  депозитов усилилась. По данным ЦБ РФ, за 2009 год количество банков, имеющих право на привлечение денежных средств физических лиц, снизилось на 4 и достигло 902, а за год их количество сократилось на 18 кредитных организаций. При этом прирост размещенных в банках средств населения за 2009 г. составил лишь 3,44%, а объем достиг 5,3 трлн. руб.

Рассмотрим  лучшие депозитные банки по вкладам  в рублях за 2009 г.

 

Таблица 3

Лучшие депозитные банки по вкладам в рублях за 2009 г.

Название банка	Вклады от (руб.) – до (руб.)	Годовая процентная ставка (%)
Россельхозбанк	300 -	11,00
Восточный	-	12,61
УРСА Банк	10000 -	10,80
НБ Траст	3000 -	11,25
Совкомбанк	0-150000	13,50
Балтийский Банк	10000 -	11,50
Банк Вефк	1000-100000	10,90
Кит Финанс	50000 -	12,50
Банк «Санкт-Петербург»	5000-200000	10,25
МДМ-Банк	3000 -	10,25

 

Лидером по рублевым вкладам, при оценке величины чистых активов, размера уже размещенных  средств физических лиц в банке, предлагаемой процентной ставки по срочным  депозитам на год и минимальному размеру суммы размещения при  открытии счета по-прежнему остается «Россельхозбанк». Вторую строчку рейтинга занимает банк «Восточный экспресс». Тройку лидеров замыкает «УРСА Банк». По вкладам в долларах США лидером остается банк «Восточный экспресс», а по депозитам в евро первым стал «Абсолют Банк».

В 2009 году рынок привлечения средств физических лиц в банковские вклады характеризовался высокой конкурентной борьбой за клиента. Так же во многих банках были увеличены ставки. Однако, несмотря на все это, население не спешит открывать вклады. Об этом говорит замедление динамики роста размещенных депозитов в банковской системе, по сравнению с предыдущими периодами (за 2009 год прирост лишь в 3,44%, против 5,72% в 2008). Причинами такого замедления можно назвать всплеск инфляции и снижение финансовой стабильности в стране. [21]

В 2010 г. лучшими депозитными банками по вкладам в рублях стали.

 

Таблица 4

Лучшие депозитные банки по вкладам в рублях за 2010 г.

Название банка	Вклады от (руб.) – до (руб.)	Годовая процентная ставка (%)
Восточный	-	13,43
МБРР	3000 -	12,50
Возрождение	3000-100000	11,95
Совкомбанк	0-150000	13,25
Россельхозбанк	300 -	11,00
Промсвязьбанк	5000-50000	11,00
Банк «Санкт-Петербург»	5000-1500000	11,00
НБ Траст	3000 -	11,25
УРСА Банк	10000 -	10,80
Балтийский Банк	10000 -	11,50

По  данным ЦБ РФ объем вкладов населения  в 2010 г. снизился на 1,47% и составил 5,89 трлн. руб. Как сообщается в материалах Центрального банка РФ, в абсолютном выражении отток вкладов населения составил 87,9 млрд. руб. Однако, в целом банковская система РФ в 2010 г. развивалась стабильно.

 

3.2.Роль банковской  системы в развитии реального  сектора экономики

 

Положение,   в  котором   находится  подавляющее   большинство  банков, работающих  в  реальной экономике, очень тяжелое.

Укрепление  банковской системы выступает важнейшим  условием развития экономики. Вместе с  тем полное использование возможностей банков для инновационного развития и экономического роста производства требует повышения роли государства. Состояние банковской системы характеризуется  как посткризисная адаптация к современным экономическим условиям функционирования. Нижний уровень кризисной ситуации преодолен банками в начале 2009 года. В настоящее время осуществляется процесс замедленного, но стабильного восстановления объемных (количественных и качественных) показателей банковской деятельности.

Повышение значимости банковской системы в  социально- экономическом развитии страны обеспечивается увеличением  капитала банков. Крупные банковские структуры способны эффективно содействовать  экономическому росту, принимать участие  в процессе интеграции банковского  и промышленного капитала, способствовать укреплению индустриального потенциала страны. Стратегическое развитие мирового банковского сообщества направлено на консолидацию капиталов, слияние  и образование банковских конгломератов, на несколько порядков превышающих объемы действующих банковских структур. При этом роль средних и малых банков остается весьма значимой. Это определяется национальными экономическими традициями, масштабностью территории, формированием и развитием малых и средних форм предпринимательства. Малые и средние банки в процессе устойчивой и эффективной деятельности занимают определенный сектор на рынке банковских услуг и удовлетворяют определенную часть общественных потребностей.

Отечественная банковская система не вполне адекватна  требованиям активного взаимодействия с реальным сектором экономики. Для  формирования потенциала интеграции необходима соответствующая экономическая  среда, содержащая целый ряд условий, относящихся как к деятельности банковских структур, так и к субъектам  хозяйствования в индустриальном секторе. Имеющиеся возможности действующих банков существенно дифференцируются при кредитовании текущей производственной деятельности и при долговременном заимствовании, связанным с расширенным воспроизводством. Уровень капитализации банков, ограниченность ресурсов, привлекаемых на длительные сроки и ряд других негативных факторов сокращают способность кредитных организаций к взаимодействию с реальной экономикой. Обособленный элемент банковской системы способен участвовать кредитными ресурсами только в частичной модернизации производства. Недостаточность у конкретного банка средств для кредитования крупных объектов и необходимость соблюдения нормативных требований Банка России определяют потребность в синдикации банковских ресурсов, что позволяет снижать риски путем их распределения.

Проблема  интеграционного сотрудничества банковского  и реального сектора действительно  значима, но при всем многообразии возможностей ее решения перечень наиболее эффективных  и перспективных направлений  ограничен. Инвестирование банковских ресурсов в реальную экономику должно осуществляться в соответствии с  четкой инвестиционной стратегией по проектам и их сопровождению. Базовым условием служит разработка мер по упорядочению социально- экономического развития страны.

Решение проблемы интеграции банковского и  реального сектора национальной экономики определяется созданием  соответствующих экономических  предпосылок непосредственно в  индустриальной сфере и повышением заинтересованности кредитных организаций  в долговременном сотрудничестве.

  Важным  направлением   макроэкономической  политики,   имеющим   прямое  отношение к оживлению  реального  сектора, должны стать такие  меры налогового регулирования,  которые  не  подавляли  бы,  а  стимулировали  отечественного  производителя, одновременно сохраняя  для него условия конкуренции.

 

3.3.Направления  по совершенствованию финансового  взаимодействия банковской системы 

 

Прогнозируемые  макроэкономические условия 2011 году будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысится ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года. Российский рынок банковских услуг будет развиваться в условиях обостряющейся конкуренции, в том числе вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупных российских банков, что стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий.

Сохранение  инвестиционной привлекательности  банковского сектора позволит повысить уровень его капитализации, прежде всего за счет реализации вновь выпускаемых  акций, приобретаемых российскими  и зарубежными инвесторами. Указанным  целям будет также способствовать осуществление мер по улучшению  законодательных условий привлечения  капитала в банковский сектор путем  публичного размещения акций, в том  числе в части отмены обязательности регистрации отчета об итогах выпуска  акций, отмены ограничения объема выпуска  облигаций уставным капиталом.

В 2011 году деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.

Банк  России продолжит работу по следующим  направлениям:

- обеспечение открытости деятельности  кредитных организаций, в том  числе прозрачности структуры  собственности акционеров (участников);

- упрощение и удешевление процедур  реорганизации, включая присоединение  кредитных организаций, создание  дополнительных условий для информирования  широкого круга лиц о реорганизационных  процедурах;

- оптимизация условий для развития  сети банковского обслуживания  населения, субъектов среднего  и малого бизнеса;

- обеспечение противодействия допуску  к участию в управлении кредитными  организациями лиц, не обладающих  необходимыми профессиональными  качествами или имеющих сомнительную  деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

- рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

Кроме того, с учетом задачи развития риск-ориентированного надзора предстоит обеспечить:

- совершенствование подходов к  управлению риском ликвидности,  ориентированных на использование  концепции денежных потоков и  оценку состояния систем управления  рисками ликвидности в кредитных  организациях, уровня и характера  риска ликвидности в российском  банковском секторе;

- совершенствование регулирования  рисков, принимаемых кредитными  организациями при осуществлении  операций и сделок кредитного  характера, в том числе со  связанными с ними лицами и  связанными должниками;

- дальнейшее развитие содержательных  подходов к организации надзора,  в том числе на консолидированной  основе, направленных на повышение  качества надзорной оценки экономического  положения банков, выявление проблем  в их деятельности на ранних  стадиях их возникновения, своевременное  и адекватное применение корректирующих  мер;