Банки и банковская система

2. Âíîâü ñîçäàííûå êîììåð÷åñêèå áàíêè, áîëüøèíñòâî èç êîòîðûõ ÿâëÿþòñÿ óíèâåðñàëüíûìè. Íàèáîëåå êðóïíûå èç íèõ íàõîäÿòñÿ â Ìîñêâå: ÎÍÝÊÑÈÌ Áàíê, Ìåæäóíàðîäíûé ìîñêîâñêèé áàíê, Èíêîìáàíê, Òîêî-áàíê, Ìåíàòåï, Áàíê Èìïåðèàë è äðóãèå;

3. Îòðàñëåâûå áàíêè, ñîçäàííûå â îñíîâíîì íà áàçå ìèíèñòåðñòâ è âåäîìñòâ (Íåôòåõèìáàíê, Ãàçïðîìáàíê è äðóãèå).

Ðàçìåð áàíêà - êàòåãîðèÿ îòíîñèòåëüíàÿ, âñå çàâèñèò îò òîãî, êàêîé ïîêàçàòåëü áðàòü çà îñíîâó èçìåðåíèÿ. Äî íåäàâíåãî âðåìåíè íàèáîëåå ïîïóëÿðíûì ïðèçíàêîì áûë ðàçìåð óñòàâíîãî ôîíäà áàíêà.

Ãðóïïèðîâêà áàíêîâ Ðîññèè ïî ðàçìåðó óñòàâíîãî ôîíäà (10, ñòð.15):

Äî 100 ìëí. ðóá.                      - 2,8%

îò 100 äî 500 ìëí.ðóá.             - 30,8%

îò 500 ìëí. ðóá. äî 1 ìëðä. ðóá.  - 12,5%

îò 1 äî 5 ìëðä. ðóá.                   - 34,7%

îò 5 äî 20 ìëðä. ðóá.                  - 15,6%

îò 20 ìëðä. ðóá.                           - 3,6%

 íàñòîÿùåå âðåìÿ áîëüøåå âíèìàíèå ñòàëî óäåëÿòüñÿ äðóãèì ïîêàçàòåëÿì, êîòîðûå ñïîñîáíû ïîêàçàòü îáúåêòèâíóþ êàðòèíó ïðàêòè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè áàíêà. Òàêèå äàííûå ìîæíî ïîëó÷èòü èç ðåéòèíãîâ, êîòîðûå ïåðèîäè÷åñêè ïóáëèêóþò ðàçëè÷íûå èçäàíèÿ. Âîò êàê âûãëÿäèò äåñÿòêà âåäóùèõ áàíêîâ ñòðàíû ïî ðåéòèíãó "Èíòåðôàêñ - 100" (14, ñòð.8).

Ïîêàçàòåëè äëÿ òàêèõ ðåéòèíãîâ áåðóòñÿ èç áàëàíñîâûõ îò÷åòîâ áàíêà. Åùå íåñêîëüêî ëåò íàçàä ðîññèéñêèå áàíêè êðàéíå íåîõîòíî ïðåäîñòàâëÿëè ñïåöèàëèñòàì è îáùåñòâåííîñòè òàêîãî ðîäà èíôîðìàöèþ, à òà, ÷òî âñå-òàêè ïîïàäàëà â ïå÷àòü, çà÷àñòóþ ãðåøèëà íåòî÷íîñòÿìè èëè ïðÿìûìè èñêàæåíèÿìè.  íàñòîÿùåå âðåìÿ áëàãîïîëó÷íûå áàíêè ñàìè ïðåäîñòàâëÿþò òàêèå ìàòåðèàëû ïðåññå, à íåðåäêî äàæå ïëàòÿò çà èõ îïóáëèêîâàíèå. È íåñìîòðÿ íà òî, ÷òî âîçìîæíîñòü ïðåäîñòàâëåíèÿ íåâåðíûõ ñâåäåíèé ïî-ïðåæíåìó ñóùåñòâóåò, ê ýòèì ìàòåðèàëàì ìîæíî îòíîñèòñÿ ñ äîñòàòî÷íûì äîâåðèåì, ò.ê. âîçìîæíîñòè êîíòðîëÿ è ñòåïåíü èíôîðìèðîâàííîñòè íàñåëåíèÿ ñóùåñòâåííî âîçðîñëè, è íàäåæíûå áàíêè íå áóäóò ïîðòèòü ñâîþ ðåïóòàöèþ îïóáëèêîâàíèåì çàâåäîìî íåïðàâèëüíûõ ïîêàçàòåëåé äåÿòåëüíîñòè.

Áàëàíñû áàíêîâ ñóùåñòâóþò â äâóõ âèäàõ: êðàòêèå, êîòîðûå ìîãóò áûòü ïðåäñòàâëåíû øèðîêîìó êðóãó èíòåðåñóþùèõñÿ ëèö, è áîëåå ðàçâåðíóòûå, ñ êîòîðûìè ðàáîòàþò ñïåöèàëèñòû - àíàëèòèêè, êîíòðîëåðû, àóäèòîðû è ïð. Âîò ïðèìåð êðàòêîãî áàëàíñà (16, ñòð. 5):

Áàëàíñ êîììåð÷åñêîãî áàíêà "ÌîíòàæÑïåöÁàíê" íà 1.01.1996. (ìëí. ðóá.)

Îäíîé èç ñïåöèôè÷åñêèõ îñîáåííîñòåé ðîññèéñêîé áàíêîâñêîé ñèñòåìû ÿâëÿåòñÿ êðàéíÿÿ íåðàâíîìåðíîñòü òåððèòîðèàëüíîãî ðàñïðåäåëåíèÿ áàíêîâñêèõ ó÷ðåæäåíèé. Òàê èç 100 áàíêîâ, óïîìÿíóòûõ â ðåéòèíãå, 60 ðàñïîëîæåíû â Ìîñêâå, à îñòàëüíûå 40 - â êðóïíûõ ãîðîäàõ Ðîññèè. Î÷åíü ìàëî áàíêîâ ðàáîòàåò â ñåëüñêîé ìåñòíîñòè, â äàëüíèõ ðàéîíàõ. Îáñëóæèâàíèåì îðãàíèçàöèé   è  íàñåëåíèÿ  òàì   çàíèìàþòñÿ   â   îñíîâíîì   ôèëèàëû Ðîññåëüõîçáàíêà, Ñáåðáàíêà ÐÔ è ôèëèàëû áàíêîâ îáëàñòíûõ öåíòðîâ. Áîëüøèíñòâî ïðîâèíöèàëüíûõ áàíêîâ èìåþò ÿðêî âûðàæåííóþ ðåãèîíàëüíóþ îðèåíòàöèþ,  â  ðåçóëüòàòå  ÷åãî  ñóùåñòâóåò  ìíîæåñòâî  îòíîñèòåëüíî îáîñîáëåííûõ ëîêàëüíûõ áàíêîâñêèõ ðûíêîâ.  Òàêàÿ ñèòóàöèÿ èìååò îáúåêòèâíûå ïðè÷èíû - áîëüøàÿ òåððèòîðèÿ, íåðàçâèòîñòü èíôðàñòðóêòóðû âäàëè îò êðóïíûõ ãîðîäîâ è ò.ï., íî òåì íå ìåíåå óñòðàíåíèå òåððèòîðèàëüíîé íåðàâíîìåðíîñòè - îäíî èç ïåðñïåêòèâíûõ íàïðàâëåíèé ðàçâèòèÿ ðîññèéñêîé áàíêîâñêîé ñèñòåìû.

Äðóãîå íàïðàâëåíèå ðàçâèòèÿ - ðàñøèðåíèå àññîðòèìåíòà è óëó÷øåíèÿ êà÷åñòâà áàíêîâñêèõ óñëóã. Ñåé÷àñ ðîññèéñêèå áàíêè ïðåäîñòàâëÿþò ñâîèì êëèåíòàì ïðàêòè÷åñêè âñå âîçìîæíûå áàíêîâñêèå óñëóãè, îäíàêî íåëüçÿ ñêàçàòü, ÷òî ñïðîñ íà íèõ óäîâëåòâîðåí ïîëíîñòüþ è ïîâñåìåñòíî.

Äåïîçèòíûå óñëóãè. Êàê è â ïðîøëûå ãîäû, áîëüøàÿ ÷àñòü âêëàäîâ íàñåëåíèÿ (îêîëî 90%) íàõîäèòñÿ íà ñ÷åòàõ â ó÷ðåæäåíèÿõ Ñáåðáàíêà ÐÔ -ýòî åäèíñòâåííûé áàíê, ñîõðàííîñòü âêëàäà â êîòîðîì ãàðàíòèðóåòñÿ ãîñóäàðñòâîì. Áîëüøóþ ðîëü èãðàåò è äîñòóïíîñòü îòäåëåíèé Ñáåðáàíêà. Êîììåð÷åñêèå áàíêè ëèøü â ïîñëåäíåå âðåìÿ ñòàëè àêòèâíî ðàçâèâàòü ýòîò âèä óñëóã - âðåìÿ "ëåãêèõ äåíåã" êîí÷èëîñü, ôèíàíñîâàÿ ñèòóàöèÿ â ñòðàíå íåñêîëüêî ñòàáèëèçèðîâàëàñü è, êàê ñëåäñòâèå, áàíêè íà÷àëè ðàáîòàòü íàä äèâåðñèôèêàöèåé ñâîåé äåÿòåëüíîñòè. Ìíîãèå áàíêè äëÿ ïðèâëå÷åíèÿ ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ èñïîëüçóþò âñå íîâûå è íîâûå ñðåäñòâà: ïðåäîñòàâëåíèå ðàçëè÷íûõ âèäîâ óñëóã, îòêðûòèå ðàçíîîáðàçíûõ, âûãîäíûõ äëÿ âêëàä÷èêà ñ÷åòîâ (ñðî÷íûå, ñáåðåãàòåëüíûå, ïåíñèîííûå, âàëþòíûå è ïð.).

Êðåäèòíûå óñëóãè.  Îñíîâíûì âèäîì àêòèâíûõ îïåðàöèé ðîññèéñêèõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ÿâëÿåòñÿ êðåäèòîâàíèå þðèäè÷åñêèõ ëèö. Ïðèîðèòåòû êðåäèòîâàíèÿ îïðåäåëÿþòñÿ íàïðàâëåííîñòüþ äåÿòåëüíîñòè êîíêðåòíîãî êîììåð÷åñêîãî áàíêà. Áàíêè, èìåþùèå â ÷èñëå ñâîèõ êëèåíòîâ êðóïíûå ïðîìûøëåííûå ïðåäïðèÿòèÿ, ñïåöèàëèçèðóþòñÿ íà âûäà÷å êðåäèòîâ â ïðîìûøëåííîñòü; áàíêè, ðàáîòàþùèå ñî ñòðîèòåëüíûìè ôèðìàìè, êðåäèòóþò ñòðîèòåëüñòâî, è ò.ä. Îäíàêî ó áîëüøèíñòâà áàíêîâ âûñîê ïðîöåíò âëîæåíèé â òîðãîâëþ è ïðàêòè÷åñêè îòñóòñòâóåò êðåäèòîâàíèå íàñåëåíèÿ. Ïî ñóùåñòâó, åäèíñòâåííûì áàíêîì, çàíèìàþùèìñÿ êðåäèòîâàíèåì ôèçè÷åñêèõ ëèö, ÿâëÿåòñÿ Ñáåðáàíê ÐÔ.

 ïîñëåäíåå âðåìÿ ïîâûñèëàñü ðîëü ñðåäíåñðî÷íûõ êðåäèòîâ, ÷òî ñâèäåòåëüñòâóåò î ïîñòåïåííîé ñòàáèëèçàöèè äåíåæíî-êðåäèòíîé ñèñòåìû Ðîññèè. Îäíàêî áàíêè ïî-ïðåæíåìó ñ áîëüøîé îñòîðîæíîñòüþ îòíîñÿòñÿ ê ïðîáëåìå âûäà÷è êðåäèòîâ. Êàæäûé áàíê ïðîâîäèò ñîáñòâåííóþ ïîëèòèêó, çàâèñÿùóþ îò òàêèõ ôàêòîðîâ, êàê òåêóùèé êóðñ äîëëàðà, òåìïû èíôëÿöèè, ïîëèòè÷åñêàÿ ñèòóàöèÿ â ñòðàíå, èñòî÷íèê ñðåäñòâ äëÿ âûäà÷è êðåäèòîâ (ãîñóäàðñòâåííûå äîòàöèè; êðåäèòû, ïîëó÷åííûå îò çàïàäíûõ ñòðàí; ñîáñòâåííûå ñðåäñòâà, è ïð.). Ñîîòíîøåíèå âñåõ ýòèõ ôàêòîðîâ îïðåäåëÿåò ñòåïåíü ðèñêîâàííîñòè êðåäèòîâàíèÿ ðàçëè÷íûõ îòðàñëåé äëÿ êîíêðåòíîãî áàíêà. Âîçðàñòàåò äîëÿ ìåæáàíêîâñêèõ êðåäèòîâ: ñ 2% â 1993-94 ãã. äî 10-15% â íàñòîÿùèé ìîìåíò.

Ðàñ÷åòíûå óñëóãè.    ðàñ÷åòíûõ îïåðàöèÿõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ îñíîâíîå ìåñòî çàíèìàþò ðàñ÷åòû êîììåð÷åñêèìè ïîðó÷åíèÿìè. Áîëåå ñëîæíûå ôîðìû ðàñ÷åòîâ - èíêàññî, àêêðåäèòèâû è äð. - ïðèìåíÿþòñÿ ðåæå, â îñíîâíîì

ïðè ìåæäóíàðîäíûõ ðàñ÷åòàõ. Äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ïëàòåæåé èñïîëüçóåòñÿ ñèñòåìà ðàñ÷åòíî-êàññîâûõ öåíòðîâ ÖÁ, ñîçäàþòñÿ àëüòåðíàòèâíûå ñèñòåìû ðàñ÷åòîâ ÷åðåç  êîððåñïîíäåíòñêèå  ñ÷åòà.  Òàêèå  ñèñòåìû  îáðàçóþòñÿ ñëåäóþùèìè ñïîñîáàìè:

- ïðîñòîå îòêðûòèå êîððåñïîíäåíòñêèõ ñ÷åòîâ è óñòàíîâêà äâóñòîðîííåé ñèñòåìû ìåæáàíêîâñêîé ñâÿçè;

- îðãàíèçàöèÿ ñèñòåìû ðàñ÷åòîâ ÷åðåç êëèðèíãîâûé öåíòð;

- ñîçäàíèå ðàñ÷åòíîé ñèñòåìû è êëèðèíãîâîé ñåòè íà áàçå êðóïíûõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ.

Îïåðàöèè ñ öåííûìè áóìàãàìè. Ìíîãèå êîììåð÷åñêèå áàíêè çàíèìàþòñÿ âûïóñêîì ñâîèõ öåííûõ áóìàã - àêöèé, îáëèãàöèé, âåêñåëåé. Èõ ðåéòèíã íà âòîðè÷íîì ðûíêå öåííûõ áóìàã äîâîëüíî âûñîê â ñèëó èõ íàäåæíîñòè è äîõîäíîñòè - åñëè, êîíå÷íî, ðå÷ü èäåò î áàíêàõ, ïîëüçóþùèõñÿ äîâåðèåì. Ãîñóäàðñòâî íà÷àëî ðàçìåùàòü íà ðûíêå ñâîè öåííûå áóìàãè - ÃÊÎ, ÎÔÇ è äð. Îïåðàöèè ñ íèìè âåäóòñÿ î÷åíü àêòèâíî, ò.ê. äîõîä ïî íèì äîñòàòî÷íî âûñîê, à èõ ëèêâèäíîñòü ãàðàíòèðîâàíà ãîñóäàðñòâîì. Âëîæåíèÿ áàíêîâ â êîðïîðàòèâíûå öåííûå áóìàãè ðàñòóò íåçíà÷èòåëüíî, è ëèøü îòíîñèòåëüíî íåìíîãèå áàíêè àêòèâíî çàíèìàþòñÿ èíâåñòèöèîííûì ïîñðåäíè÷åñòâîì.

Îïåðàöèè ñ âàëþòîé.  íàñòîÿùåå âðåìÿ ïîëîæåíèå íà ðûíêå âàëþòû äîñòàòî÷íî ñïîêîéíîå. Ïîñëå ââåäåíèÿ âàëþòíîãî êîðèäîðà ìíîãèå áàíêè, ñïåöèàëèçèðîâàâøèåñÿ èñêëþ÷èòåëüíî íà ñïåêóëÿöèÿõ ñ âàëþòîé, ïîòåðïåëè êðàõ. Òåïåðü íà ýòîì ðûíêå îñòàëèñü êðóïíûå áàíêè, èìåþùèå âîçìîæíîñòü îïåðèðîâàòü çíà÷èòåëüíûìè ðóáëåâûìè è âàëþòíûìè ñóììàìè è ïîëó÷àòü ñïåêóëÿòèâíûå âûèãðûøè çà ñ÷åò áîëüøîãî îáîðîòà, à òàêæå áàíêè, ïîêóïàþùèå èëè ïðîäàþùèå âàëþòó äëÿ ñîáñòâåííûõ íóæä èëè äëÿ íóæä ñâîèõ êëèåíòîâ. Óïîðÿäî÷èëàñü ñèòóàöèÿ è äðóãèìè óñëóãàìè áàíêîâ. Öåíòðàëüíûé Áàíê  Ðîññèè  ïðîâîäèò  æåñòêóþ  ïîëèòèêó  ëèöåíçèðîâàíèÿ  áàíêîâ, çàíèìàþùèõñÿ êóïëåé-ïðîäàæåé âàëþòû, êîíâåðòàöèåé âàëþò, îòêðûòèåì âàëþòíûõ ñ÷åòîâ þðèäè÷åñêèì è ôèçè÷åñêèì ëèöàì.

 öåëîì ðûíîê áàíêîâñêèõ óñëóã â Ðîññèè ðàçâèâàåòñÿ äîñòàòî÷íî áûñòðî, õîòÿ è ñèëüíî çàâèñèò îò èçìåíåíèé â ýêîíîìè÷åñêîé è ïîëèòè÷åñêîé êîíúþíêòóðå.

Ñïåöèôè÷åñêîé ÷åðòîé áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè â Ðîññèè ÿâëÿåòñÿ è òî, ÷òî áîëüøîå êîëè÷åñòâî áàíêîâ ñóùåñòâóåò íà ãðàíè íàðóøåíèÿ ïîëîæåíèé, ðåãóëèðóþùèõ áàíêîâñêóþ ñôåðó. Ïî äàííûì Öåíòðîáàíêà ÐÔ, â 1993 ã. 1229 êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ (58% îò îáùåãî ÷èñëà) íàðóøèëè äèðåêòèâû è ýêîíîìè÷åñêèå íîðìàòèâû ÖÁ (13, ñòð. 4). Òàêîå ïîëîæåíèå íåäâóñìûñëåííî ñâèäåòåëüñòâóåò î òîì, ÷òî Öåíòðàëüíûé Áàíê íå ìîæåò äîñòàòî÷íî ýôôåêòèâíî âûïîëíÿòü ñâîè ôóíêöèè. Ïðè÷èí ýòîìó íåñêîëüêî:

- ÖÁ Ðîññèè çàâèñèò îò ïîëèòè÷åñêèõ ñèë, ÷òî îïðåäåëÿåò åãî âûíóæäåííóþ ïîëèòèêó ïî ìíîãèì âîïðîñàì;

- íåäîñòàòî÷íî ðàçâèòà îðãàíèçàöèîííàÿ ñèñòåìà ÖÁ, ÷òî çàòðóäíÿåò îáåñïå÷åíèå áàíêîâñêîãî íàäçîðà;

- îáùåå ñîñòîÿíèå ýêîíîìèêè ñòðàíû, ñëàáîñòü òåîðåòè÷åñêîãî è ìåòîäîëîãè÷åñêîãî îáåñïå÷åíèÿ ðàáîòû Öåíòðàëüíîãî Áàíêà, íå âñåãäà âûñîêîå êà÷åñòâî ïîäãîòîâêè åãî ñîòðóäíèêîâ.

 êà÷åñòâå ìåð ïî óëó÷øåíèþ ñèòóàöèè ñïåöèàëèñòû íàçûâàþò ñëåäóþùèå: âîçìîæíîñòü äîñòóïà óïîëíîìî÷åííûõ ñîòðóäíèêîâ ÖÁ êî âñåé èíôîðìàöèè è äîêóìåíòàöèè áàíêà; îñóùåñòâëåíèå çàïðîñîâ èíôîðìàöèè ñ êëèåíòîâ è àêöèîíåðîâ áàíêà ñ öåëüþ ïðîâåðêè äîñòîâåðíîñòè ñâåäåíèé,

ïðåäîñòàâëåííûõ áàíêîì; áîëåå ÷àñòîå ïðåäîñòàâëåíèå áàíêàìè íàèáîëåå âàæíîé îò÷åòíîñòè; àêòèâíîå ðàçâèòèå è ñîâåðøåíñòâîâàíèå èíñòèòóòà àóäèòà. Ñîâîêóïíîñòü ýòèõ è äðóãèõ ìåð ïîçâîëèò Öåíòðàëüíîìó Áàíêó ïîëíåå è ñîâåðøåííåå èñïîëíÿòü ñâîè ôóíêöèè ïî êîíòðîëþ è íàäçîðó çà êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè, ïî ñòàáèëèçàöèè êðåäèòíî-ôèíàíñîâîé ñèñòåìû Ðîññèè, ïî çàùèòå ïðàâ êëèåíòîâ áàíêîâ.

 ïîñëåäíåå âðåìÿ ïîÿâèëàñü åùå îäíà èíòåðåñíàÿ îñîáåííîñòü â ðàññòàíîâêå ñèë íà áàíêîâñêîì ðûíêå Ðîññèè. Íà ñåãîäíÿøíèé äåíü îíà, áûòü ìîæåò, åùå íå èãðàåò çíà÷èòåëüíîé ðîëè, îäíàêî âïîñëåäñòâèè ñïîñîáíà áóäåò ïðèâåñòè ê çíà÷èòåëüíûì èçìåíåíèÿì. Çàêëþ÷àåòñÿ ýòà îñîáåííîñòü â ñëåäóþùåì. Ôîðìàëüíî â Ðîññèè ñóùåñòâóåò äâóõúÿðóñíàÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà, îäíàêî ðåàëüíàÿ ýêîíîìè÷åñêàÿ ñèòóàöèÿ äèêòóåò íåêîòîðûå êîððåêòèâû.  áàíêîâñêèõ ñôåðàõ ñåé÷àñ ñëîæèëîñü ìíåíèå, ÷òî ìåæäó 1 è II ÿðóñàìè ñèñòåìû âîçíèêëà ñâîåîáðàçíàÿ ïðîñëîéêà, êîòîðàÿ íà ïðàêòèêå íå âïèñûâàåòñÿ íè â ïåðâûé, íè âî âòîðîé ÿðóñ. Ýòà ïðîñëîéêà ñîñòîèò èç 12 êðóïíåéøèõ ìîñêîâñêèõ áàíêîâ, à èìåííî: Âíåøòîðãáàíê, Ñáåðáàíê ÐÔ, ÎÍÝÊÑÈÌ Áàíê, ÌÔÊ, "Ìåíàòåï", Ïðîìñòðîéáàíê, Èìïåðèàë, Èíêîìáàíê, "Ðîññèéñêèé êðåäèò", Ñòîëè÷íûé áàíê ñáåðåæåíèé, Òîêî-áàíê è Ìîñò-áàíê.      Îñîáîå ïîëîæåíèå ýòèõ áàíêîâ îïðåäåëÿåòñÿ ñëåäóþùèìè óñëîâèÿìè. Âî-ïåðâûõ, êëèåíòû ýòèõ áàíêîâ - êðóïíåéøèå ïðîìûøëåííûå è âíåøíå-òîðãîâûå ïðåäïðèÿòèÿ Ðîññèè. Ïåðå÷èñëåííûå áàíêè ëèáî ñòîÿò âî ãëàâå ðàçëè÷íûõ ÔÏÃ, ëèáî âñòðîåíû â íèõ. Âî-âòîðûõ, âñå ýòè áàíêè òåñíî è âçàèìîâûãîäíî ñîòðóäíè÷àþò ñ ãîñóäàðñòâîì, ïîëó÷àÿ, òàêèì îáðàçîì, âåñîìóþ ïîääåðæêó -êàê ìîðàëüíóþ, òàê è ìàòåðèàëüíóþ. Êàê ñëåäñòâèå, ýòà ãðóïïà îïðåäåëÿåò "ïîãîäó" íà ôèíàíñîâîì ðûíêå ñòðàíû. Äèíàìèêà ïðîöåíòíûõ ñòàâîê, îáúåì ñäåëîê, ëèêâèäíîñòü ðûíêîâ - íà ýòè è äðóãèå ïîêàçàòåëè ðåøàþùåå âëèÿíèå îêàçûâàåò ïîâåäåíèå "áàíêîâñêèõ àêóë", êîòîðûå ñòàíîâÿòñÿ ñâîåãî ðîäà ìîíîïîëèñòàìè áàíêîâñêîãî ðûíêà.

Ñïåöèôè÷åñêîé ÷åðòîé ðàçâèòèÿ ðîññèéñêîé áàíêîâñêîé ñèñòåìû áûëè è îñòàþòñÿ âçàèìîîòíîøåíèÿ íàøèõ è çàïàäíûõ áàíêîâ. Êîãäà â ïðîøëîì è ïîçàïðîøëîì ãîäó îáñóæäàëñÿ âîïðîñ î ñíÿòèè ïðîòåêöèîíèñòñêèõ îãðàíè÷åíèé ñ äåÿòåëüíîñòè çàïàäíûõ áàíêîâ â Ðîññèè, ýòî âûçûâàëî ïàíèêó â áàíêîâñêèõ êðóãàõ. Âûñêàçûâàëèñü îïàñåíèÿ, ÷òî áîëåå ðàçâèòûå, ñîâåðøåííåå îáîðóäîâàííûå çàïàäíûå áàíêè, ðàñïîëàãàþùèå áîëüøèìè êàïèòàëàìè, "ïîäîìíóò" ïîä ñåáÿ ðîññèéñêèé ðûíîê, à íàøè áàíêè ëèáî áóäóò ïîãëîùåíû çàïàäíûìè ãèãàíòàìè, ëèáî îáàíêðîòÿòñÿ. Îäíàêî íè÷åãî ýòîãî íå ïðîèçîøëî.  Ðîññèè ñåé÷àñ îòêðûëîñü äîñòàòî÷íîå êîëè÷åñòâî îòäåëåíèé èíîñòðàííûõ áàíêîâ, íî ýòî ïðàêòè÷åñêè íå ñêàçàëîñü íà ðûíî÷íîé ñèòóàöèè, áîëüøå òîãî, îñíîâíàÿ ìàññà ðåàëüíûõ è ïîòåíöèàëüíûõ ïîòðåáèòåëåé áàíêîâñêèõ óñëóã äàæå íå çàìåòèëà ïðîèçîøåäøèõ èçìåíåíèé. Ïðè÷èí, ïî êîòîðûì ýòî ïðîèçîøëî, íåñêîëüêî:

- àêòèâíîñòü êðóïíûõ çàïàäíûõ êîìïàíèé â Ðîññèè ñíèçèëàñü, òàêèì îáðàçîì äëÿ çàïàäíûõ áàíêîâ ñòàëî áåññìûñëåííî ñîïðîâîæäàòü çäåñü ñâîèõ êëèåíòîâ;

- êðóïíûå ðîññèéñêèå êîìïàíèè, ïðåæäå âñåãî ýêñïîðòíûå è èìïîðòíûå, óæå ÿâëÿëèñü êëèåíòàìè ðîññèéñêèõ áàíêîâ è íå ñîáèðàëèñü èõ ìåíÿòü;

- â Ðîññèè âûñîêè êðåäèòíûå ðèñêè, çà ñ÷åò ÷åãî ñôåðà êðåäèòîâ è èíâåñòèöèé íå ìîæåò ñ÷èòàòüñÿ ïðèîðèòåòíîé äëÿ çàïàäíûõ áàíêîâ;

- â òàêîé ñôåðå, êàê ïðèåì ÷àñòíûõ âêëàäîâ, çàïàäíûå áàíêè îêàçûâàþòñÿ íåêîíêóðåíòîñïîñîáíûìè, ò.ê. âî-ïåðâûõ, îíè, íàðàâíå ñ ðîññèéñêèìè

áàíêàìè, ïîä÷èíÿþòñÿ òåì íîðìàòèâàì ÖÁ, êîòîðûå îòíîñÿòñÿ ê òàêîãî ðîäà óñëóãàì, à çíà÷èò íåñóò âñå ñâÿçàííûå ñ ýòèì ñèñòåìíûå ðèñêè; à âî-âòîðûõ, ïðîöåíòû ïî âêëàäàì ó íèõ òðàäèöèîííî íèæå.

Ïîëîæåíèå íàøèõ áàíêîâ çà ãðàíèöåé îòëè÷àåòñÿ åùå áîëüøèìè ñëîæíîñòÿìè. Íà Çàïàäå ðîññèéñêèå áàíêè èìåþò óñòîé÷èâûé èìèäæ ôèíàíñîâûõ ñòðóêòóð, îòìûâàþùèõ "ãðÿçíûå äåíüãè", òàê ÷òî ëþáîé áàíê, æåëàþùèé âûéòè íà ìåæäóíàðîäíóþ àðåíó, äîëæåí ïðåäâàðèòåëüíî äîêàçàòü ñâîþ áëàãîíàäåæíîñòü. Íåìàëî òðóäíîñòåé è â íåïîñðåäñòâåííîé ðàáîòå. Ðîññèéñêèì áàíêàì íåêîãî ñîïðîâîæäàòü çà ãðàíèöåé, ò.ê. ïðàêòè÷åñêè íå ñóùåñòâóåò êðóïíûõ ðîññèéñêèõ êîìïàíèé, âåäóùèõ ïîñòîÿííóþ è àêòèâíóþ ðàáîòó çà ðóáåæîì. Èíîñòðàííûå êëèåíòû îòíîñÿòñÿ ê îòäåëåíèÿì íàøèõ áàíêîâ ñ íåäîâåðèåì. Èñêëþ÷åíèå ñîñòàâëÿþò ëèøü áûâøèå ñîâçàãðàíáàíêè, êîòîðûå èìåþò ðåïóòàöèþ è êðåäèòíóþ èñòîðèþ.

×òî êàñàåòñÿ ïðèâëå÷åíèÿ èíâåñòîðîâ â ýêîíîìèêó Ðîññèè, òî ýòî íàïðàâëåíèå ïîêà íå ðàáîòàåò. Çàïàäíûé êàïèòàë ñïîñîáåí ïðîèçâîäèòü èíâåñòèöèè áåç ïîñðåäíèêîâ, à ïðèâëåêàòü ðîññèéñêèé êàïèòàë, óòåêøèé â ñâîå âðåìÿ çà ãðàíèöó, íàøè áàíêè íå ìîãóò, òàê êàê ñîâåðøåííî íåÿñíà çàêîíîäàòåëüíàÿ áàçà òàêîãî ïðîöåññà. Ðîññèéñêèå áàíêè, äåéñòâóþùèå çà ðóáåæîì, ñòðåìÿòñÿ ïåðåñûëàòü ïðèâëå÷åííûå ñðåäñòâà â Ðîññèþ, îäíàêî íàòàëêèâàþòñÿ íà ñîïðîòèâëåíèå Öåíòðàëüíûõ Áàíêîâ çàïàäíûõ ñòðàí, òàê êàê òàêàÿ îïåðàöèÿ, ïî èõ ìíåíèþ, èìååò ñëèøêîì âûñîêóþ ñòåïåíü ðèñêà.

Ïðàêòè÷åñêè âî âñåõ çàïàäíûõ ñòðàíàõ ñóùåñòâóþò î÷åíü âûñîêèå òðåáîâàíèÿ ê ïîäðàçäåëåíèÿì èíîñòðàííûõ áàíêîâ. Òàê â ÑØÀ îíè äîëæíû îïëàòèòü óñòàâíûé ôîíä â ðàçìåðå 25 ìëí. äîëëàðîâ. Ëèøü íåìíîãèå ðîññèéñêèå áàíêè ìîãóò ïîçâîëèòü ñåáå òàêèå çàòðàòû. ×òîáû ïðîèëëþñòðèðîâàòü îïèñàííûå òðóäíîñòè, ïðèâåäó ëèøü îäèí ïðèìåð: â Ðîññèè ñåé÷àñ îêîëî 2500 áàíêîâ. Òîëüêî 2 èç íèõ èìåþò íà ñåãîäíÿøíèé ìîìåíò ïîäðàçäåëåíèÿ â Åâðîïå: Ñòîëè÷íûé áàíê ñáåðåæåíèé - â Íèäåðëàíäàõ, ÎÍÝÊÑÈÌ Áàíê - â Øâåéöàðèè.

Èç ýòîé ñèòóàöèè ìîæíî ñäåëàòü äâà âûâîäà: âî-ïåðâûõ, Ðîññèè íå íàäî âåñòè àêòèâíóþ ïîëèòèêó ïðîòåêöèîíèçìà íà ôèíàíñîâîì ðûíêå, áóìà èíîñòðàííûõ áàíêîâ íå ïðåäâèäèòñÿ. Âî-âòîðûõ, ðîññèéñêèå áàíêè äîëæíû ïðèëîæèòü ìàêñèìóì óñèëèé äëÿ òîãî, ÷òîáû ñòàòü ðàâíîïðàâíûìè êîíêóðåíòàìè èíîñòðàííûõ áàíêîâ íà èõ òåððèòîðèè. Ãîñóäàðñòâî, â ñâîþ î÷åðåäü, ìîæåò ïîìî÷ü ýòîìó ïðîöåññó, óïîòðåáèâ ïîëèòè÷åñêîå âëèÿíèå.