Банки и банковская система

Ëèøü ñ 1770 ã. íåêîòîðûå áàíêè ñòàëè ïîëó÷àòü ïðàâî ïðèåìà âêëàäîâ. Ïåðâîíà÷àëüíî ïðîöåíò ïî íèì ñîñòàâëÿë 5% ãîäîâûõ. Ïðè ñðàâíèòåëüíî íèçêîé  òîðãîâî-ïðîìûøëåííîé  àêòèâíîñòè,  îáóñëîâëåííîé  ãîñïîäñòâîì íàòóðàëüíîãî õîçÿéñòâà, èìåííî ýòè 5% ãîäîâûõ ïî äåïîçèòàì áûëè îñíîâîé áîëåå ÷åì ñòîëåòíåé ãîñóäàðñòâåííîé áàíêîâñêîé ìîíîïîëèè. Ðîññèÿ áûëà åäèíñòâåííîé ñòðàíîé â ìèðå, íåîãðàíè÷åííî ïðèíèìàâøåé âêëàäû â ïðèíàäëåæàùèå åé áàíêè è íà÷èñëÿâøåé ïî íèì ïðîñòûå è ñëîæíûå ïðîöåíòû. Ïðè ýòîì âëàäåëüöû ïîëó÷àëè âêëàäíûå áèëåòû, êîòîðûå ìîæíî áûëî êàê äåíüãè ïåðåäàâàòü äðóãèì ëèöàì, ïîëó÷àÿ åùå îêîëî 4% ãîäîâûõ. Åñëè ó÷åñòü, ÷òî â Ðîññèè â òî âðåìÿ ïðàêòè÷åñêè îòñóòñòâîâàë ðûíîê öåííûõ áóìàã, êîòîðûé ìîã áû îòâëåêàòü íà ñåáÿ ÷àñòü êàïèòàëîâ; ÷òî ãîñóäàðñòâåííûå áàíêè ïîñòîÿííî è íåóêîñíèòåëüíî âûïîëíÿëè ñâîè îáÿçàòåëüñòâà ïåðåä âêëàä÷èêàìè; ÷òî íàñåëåíèå øèðîêî èíôîðìèðîâàëîñü îá îïåðàöèÿõ áàíêîâ, íåòðóäíî ïîíÿòü, ÷òî ïî÷òè âñå íàêîïëåííûå äåíåæíûå êàïèòàëû ñîñðåäîòî÷èëèñü â ãîñóäàðñòâåííûõ áàíêàõ. Ýòî çàäåðæèâàëî ðàçâèòèå êàïèòàëèñòè÷åñêîãî áàíêîâñêîãî êðåäèòà â âèäå áàíêîâñêîãî ïðîìûñëà - ÷àñòíûõ áàíêîâ è áàíêèðñêèõ äîìîâ. Ïðè ýòîì áîëüøàÿ ÷àñòü âêëàäîâ â ãîñóäàðñòâåííûå áàíêè íå èñïîëüçîâàëàñü â õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè.

Ñ êîíöà 18 â. êàçíà ñòàëà ïðèáåãàòü ê "ïîçàèìñòâîâàíèÿì" èç Çàåìíîãî áàíêà ïóòåì ïîëó÷åíèÿ êðàòêî- èëè äîëãîñðî÷íûõ ññóä. Ïðè ýòîì ôèíàíñîâûå îðãàíû ÷àñòî ñîçíàòåëüíî îãðàíè÷èâàëè àêòèâíûå îïåðàöèè áàíêîâ äëÿ òîãî, ÷òîáû îáåñïå÷èòü íåîáõîäèìûå ñðåäñòâà äëÿ ïîêðûòèÿ äåôèöèòîâ. Îáû÷íî óäåëüíûé âåñ ïðàâèòåëüñòâåííûõ "ïîçàèìñòâîâàíèé" èç êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé â ãîñáþäæåòå ñîñòàâëÿë 5-8%, óâåëè÷èâàÿñü â ïåðèîäû âîéí è êðèçèñîâ äî

12-15%. Â ðåçóëüòàòå ê ìîìåíòó ëèêâèäàöèè äîðåôîðìåííûõ áàíêîâ äîëã êàçíû èì ñîñòàâëÿë 521 ìëí. ðóá. ñåðåáðîì (1, ñòð. 155).

 ïîñëåäíèå ãîäû 18 â. áûñòðî ïàäàë êóðñ ðîññèéñêèõ àññèãíàöèé, óõóäøàëñÿ âåêñåëüíûé êóðñ. Äëÿ óëó÷øåíèÿ òîðãîâîãî áàëàíñà áûëî ïðåäïðèíÿòî ñîçäàíèå ñåòè ó÷åòíûõ êîíòîð, êîòîðûå äîëæíî áûëè âûäàâàòü ññóäû êóïöàì-ýêñïîðòåðàì. 7 ìàÿ 1817 ã. Àëåêñàíäð 1 ó÷ðåäèë âìåñòî íèõ Ãîñóäàðñòâåííûé êîììåð÷åñêèé áàíê. Äëÿ òîãî, ÷òîáû îáëåã÷èòü ïîëîæåíèå áàíêîâ, à òàêæå ñîçäàòü áëàãîïðèÿòíûå óñëîâèÿ äëÿ ðàçìåùåíèÿ àêöèé è îáëèãàöèé íà÷àâøèõ âîçíèêàòü àêöèîíåðíûõ îáùåñòâ, â 1857 ã. ïðàâèòåëüñòâî ñíèçèëî ïðîöåíòíûå ñòàâêè áàíêîâ ïî àêòèâíûì è ïàññèâíûì îïåðàöèÿì. Îäíàêî îòëèâ âêëàäîâ, êîòîðûé ïîñëåäîâàë çà ýòèì, îêàçàëñÿ ñëèøêîì ñèëüíûì.  1857 ã. çàòðåáîâàíèÿ âêëàäîâ ïðåâûñèëî âëîæåíèÿ íå II ìëí. ðóá., â 1858 ã.-íà 52 ìëí. ðóá., â 1859 ã. - íà 104 ìëí. ðóá. Âñå êîíòðìåðîïðèÿòèÿ ïðàâèòåëüñòâà íå ñìîãëè ñïàñòè ñèòóàöèþ. Áûëî ïðèíÿòî ðåøåíèå î ëèêâèäàöèè êàçåííûõ áàíêîâ ñ ïåðåäà÷åé îñâîáîæäàþùèõñÿ ñðåäñòâ è îáÿçàòåëüñòâ ñîçäàâàåìîìó Ãîñóäàðñòâåííîìó áàíêó, êîòîðûé íà÷àë ñâîè îïåðàöèè 2 èþíÿ 1860 ã.

Ïîñëå ðåôîðìû 1861 ã. â ñòðàíå íà÷àëñÿ àêòèâíûé ïðîöåññ ñîçäàíèÿ ÷àñòíûõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ â âèäå àêöèîíåðíûõ áàíêîâ è îáùåñòâ âçàèìíîãî êðåäèòà. Ïåðâûì àêöèîíåðíûì êîììåð÷åñêèì áàíêîì, âîçíèêøèì â Ðîññèè, ñòàë Ïåòåðáóðãñêèé ÷àñòíûé êîììåð÷åñêèé áàíê, îáðàçîâàâøèéñÿ â 1864 ã. Åãî óñòàâíûé êàïèòàë áûë îïðåäåëåí â ðàçìåðå 5 ìëí. ðóá. Äëÿ ïîääåðæêè áàíêà è óñèëåíèÿ ñâîåãî âëèÿíèÿ íà åãî äåÿòåëüíîñòü ïðàâèòåëüñòâî ïðèîáðåëî ïàêåò åãî àêöèé íà ñóììó â1 ìëí. ðóá., è íà 10 ëåò îòêàçàëîñü îò ïîëó÷åíèÿ ñâîèõ äèâèäåíäîâ. Äåÿòåëüíîñòü áàíêà áûëà óñïåøíîé: â ïåðâûå 5 ëåò åãî ñóùåñòâîâàíèÿ äèâèäåíäû ïî àêöèÿì áàíêà ñîñòàâëÿëè îò 8,6 äî 11,4%.

Íàèáîëüøåãî ðàçìàõà ïðåäïðèíèìàòåëüñêàÿ äåÿòåëüíîñòü â îáëàñòè áàíêîâñêîãî äåëà äîñòèãëà â íà÷àëå 70-õ ãîäîâ 19 â. Ñîâðåìåííèêè îáúÿñíÿëè ýòî òåì, ÷òî "ïóáëèêà, ïðèâûêøàÿ ê íåîãðàíè÷åííîìó äîâåðèþ ê êàçåííûì áàíêîâñêèì ó÷ðåæäåíèÿì, ñ òàêèì æå äîâåðèåì îòíåñëàñü è ê âíîâü âîçíèêøèì ÷àñòíûì ïðåäïðèÿòèÿì" (1, ñòð. 169).

Âîçíèêíîâåíèå àêöèîíåðíûõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ âíåñëî áîëüøèå èçìåíåíèÿ â ïðîöåññ àêöèîíåðíîãî ó÷ðåäèòåëüñòâà. Èõ àêöèè ñäåëàëèñü íàèáîëåå ìîäíîé è ïðèâëåêàòåëüíîé äèâèäåíäíîé öåííîé áóìàãîé, îáû÷íî äàâàâøåé âûñîêèé ïðîöåíò (îêîëî 20% ãîäîâûõ). Ýòè áàíêè ñòàëè îñóùåñòâëÿòü âêëàäíûå îïåðàöèè, àêêóìóëèðóÿ ó ñåáÿ ñâîáîäíûå êàïèòàëû è êîíêóðèðóÿ â ýòîì îòíîøåíèè ñ îáðàçóþùèìèñÿ òîðãîâî-ïðîìûøëåííûìè êîìïàíèÿìè. Âàæíî è òî, ÷òî ðîññèéñêèì áàíêàì íå áûëî íóæäû ðàçðàáàòûâàòü ñòðàòåãèþ è òàêòèêó îïåðàöèé, ñâÿçàííûõ ñ öåííûìè áóìàãàìè: îíè ìîãëè ïîçàèìñòâîâàòü èõ èç îïûòà çàïàäíûõ áàíêîâ.

Êðèçèñ, ïðîèñøåäøèé â 1873 ã. íà Âåíñêîé è áåðëèíñêîé áèðæàõ, õîòÿ è íå çàòðîíóë Ïåòåðáóðãñêóþ áèðæó, íå îïåðèðîâàâøóþ ñ åâðîïåéñêèìè áóìàãàìè, íî âûçâàë â Ðîññèè ñïàä òåìïîâ àêöèîíåðíîãî ó÷ðåäèòåëüñòâà. À â îêòÿáðå 1875 ã. áèðæà èñïûòàëà íàñòîÿùåå ïîòðÿñåíèå îò áàíêðîòñòâà îäíîãî èç êðóïíûõ êîììåð÷åñêèõ àêöèîíåðíûõ áàíêîâ - Ìîñêîâñêîãî êîììåð÷åñêîãî ññóäíîãî áàíêà.  1877 - 1878 ãã. â ðåçóëüòàòå ðóññêî-òóðåöêîé âîéíû åùå 6 àêöèîíåðíûõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ îáúÿâèëè î ñâîåé íåñîñòîÿòåëüíîñòè, ÷òî âûçâàëî áèðæåâóþ ïàíèêó.

 êîíöå 19 â. íà÷èíàåòñÿ íîâûé ïîäúåì àêöèîíåðíîãî ó÷ðåäèòåëüñòâà. Âñåãî çà 1887 -1901 ãã. áûëî âíîâü ó÷ðåæäåíî II áàíêîâ ñ êàïèòàëîì

29 ìëí. ðóá. (1, ñòð. 171).

Íà÷èíàÿ ñ 1869 ã., áàíêè ñòàëè ïîëó÷àòü ïðàâî ïðèîáðåòåíèÿ ÷àñòíûõ íåãàðàíòèðîâàííûõ öåííûõ áóìàã. Çà ýòó îïåðàöèþ áàíê ïîëó÷àë áîëüøóþ ïðåìèþ, ÷òî äàëî îòðèöàòåëüíûé ýôôåêò: âî-ïåðâûõ, áàíêè ñòàëè îòäàâàòü ïðåäïî÷òåíèå òàêîãî ðîäà ñäåëêàì â óùåðá áîëåå âàæíûì â ýêîíîìè÷åñêîì ïëàíå îïåðàöèÿì ïî êðåäèòîâàíèþ òîðãîâîãî îáîðîòà; âî-âòîðûõ, ýòî îòêðûâàëî ïðîñòîð äëÿ çëîóïîòðåáëåíèé ñî ñòîðîíû àêöèîíåðíûõ êîìïàíèé.

 Ðîññèè ñòîÿëà îáñòàíîâêà ýêîíîìè÷åñêîãî ïîäúåìà, ðîñëà äîõîäíîñòü àêöèîíåðíûõ êîìïàíèé, íà ðûíêå èìåëèñü â íàëè÷èè ñâîáîäíûå êàïèòàëû, áàíêîâñêèé êðåäèò ïîä ÷àñòíûå öåííûå áóìàãè ðàñøèðÿëñÿ - âñå ýòî èìåëî ñëåäñòâèåì âîçíèêíîâåíèå áèðæåâîãî àæèîòàæà. Íà÷àëî åãî îòíîñèòñÿ ê îñåíè 1893 ã. Ê êîíöó ëåòà 1895 ã. îí äîñòèã àïîãåÿ, à â àâãóñòå ðàçðàçèëñÿ áèðæåâîé êðèçèñ. Àêöèîíåðíûå êîìïàíèè, èìåâøèå çàäîëæåííîñòè ïî îáëèãàöèîííûì çàéìàì, ïîñòðàäàëè îñîáåííî ñèëüíî, òàê êàê áàíêè ñòàëè ñîêðàùàòü êðåäèòû ïðåæäå âñåãî òåì ïðåäïðèÿòèÿì, ÷üÿ îòâåòñòâåííîñòü ïî îáëèãàöèÿì äåëàëà ìåíåå íàäåæíûì îáåñïå÷åíèå ïî äðóãèì êðåäèòàì.

Áèðæåâîé êðèçèñ ïîñòàâèë ìíîãèå àêöèîíåðíûå êîììåð÷åñêèå áàíêè â î÷åíü òðóäíîå ïîëîæåíèå. Íàõîäÿùèåñÿ ó íèõ â çàëîãå àêöèè óïàëè â öåíå è äàëåêî íå îáåñïå÷èâàëè çàäîëæåííîñòè ñâîèõ âëàäåëüöåâ.  1901 ã. ðåàëèçàöèÿ çàëîãîâ ñäåëàëàñü ïðàêòè÷åñêè íåâîçìîæíîé: ïîêóïàòåëåé íà íèõ íå íàõîäèëîñü.  ðåçóëüòàòå áàíêè îêàçàëèñü íàäîëãî ñâÿçàííûìè ñ êîìïàíèÿìè, ÷üè àêöèè íàõîäèëèñü ó íèõ â ïîðòôåëÿõ. Ýòèì áûë ñèëüíî óñêîðåí ïðîöåññ ñðàùèâàíèÿ áàíêîâñêîãî è ïðîìûøëåííîãî êàïèòàëà è îáðàçîâàíèå ôèíàíñîâîãî êàïèòàëà.

Ðîññèéñêèå áèðæè èìåëè îäíó îñîáåííîñòü: îíè íå ïðèíèìàëè íåïîñðåäñòâåííîãî ó÷àñòèÿ â ðàçìåùåíèè ÷àñòíûõ öåííûõ áóìàã. Ïîýòîìó àêöèè ðàçìåùàëèñü ëèáî ÷àñòíûì îáðàçîì, ëèáî ïðè ïîñðåäñòâå áàíêîâ. Îáùàÿ ñóììà çàòðàò àêöèîíåðíûõ áàíêîâ ïî îïåðàöèÿì ñ íåãàðàíòèðîâàííûìè ÷àñòíûìè öåííûìè áóìàãàìè ñîñòàâèëà: íà 1 ÿíâàðÿ 1902 ã. - 239 ìëí. ðóá., 1910 ã. - 304 è 1914 ã. - 1619 ìëí. ðóá. (1, ñòð. 177). 1912 ã. áûë íàçâàí ýêîíîìè÷åñêèìè îáîçðåâàòåëÿìè "áèðæåâûì ãîäîì" äåÿòåëüíîñòè áàíêîâ.

Âñåãî ñ íà÷àëà âîéíû äî êîíöà 1916 ã. îòêðûëèñü 14 àêöèîíåðíûõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ñ êàïèòàëîì 48,8 ìëí. ðóá., äåéñòâóþùèå áàíêè çà ýòî âðåìÿ óâåëè÷èëè àêöèîíåðíûé êàïèòàë íà 98,4 ìëí. ðóá. (1, ñòð. 178). Íî íè òåìïû àêöèîíåðíîãî ó÷ðåäèòåëüñòâà, íè îòíîñèòåëüíî âûñîêèå êóðñû àêöèé â òå÷åíèè âñåãî 1917 ã. íåëüçÿ ðàñöåíèâàòü êàê ïîêàçàòåëü áëàãîïîëó÷íîãî ñîñòîÿíèÿ ôîíäîâîãî ðûíêà è ýêîíîìèêè â öåëîì.  Íàîáîðîò, îíè ñâèäåòåëüñòâîâàëè î åãî ïîëíîé äåçîðãàíèçàöèè, ïîðîæäåííîé âîéíîé, èíôëÿöèåé, ðàçâàëîì íàðîäíîãî õîçÿéñòâà. Âñå ýòî ó÷èòûâàëè áàíêè, êîãäà ñ àâãóñòà îíè ïðèñòóïèëè ê ñîêðàùåíèþ ñâîèõ àêòèâíûõ îïåðàöèé, è â ïåðâóþ î÷åðåäü îïåðàöèé ñ äèâèäåíäíûìè öåííîñòÿìè.

14 äåêàáðÿ 1917 ã. äåêðåòîì ÂÖÈÊ áàíêîâñêîå äåëî â Ðîññèè áûëî îáúÿâëåíî  ãîñóäàðñòâåííîé  ìîíîïîëèåé,  âñå  àêöèîíåðíûå  è  äðóãèå êîììåð÷åñêèå êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ íàöèîíàëèçèðîâàíû è îáúåäèíåíû ñ Ãîñóäàðñòâåííûì áàíêîì.

Áàíêè â ÑÑÑÐ. Íà÷àëî ðåôîðìèðîâàíèÿ êðåäèòíîé ñèñòåìû.

Ïðî áàíêîâñêóþ ñèñòåìó, ñóùåñòâîâàâøóþ â ÑÑÑÐ, ñêàçàòü ìîæíî íåìíîãî, â îñíîâíîì ïîòîìó, ÷òî îíà ëèøèëàñü ñâîåé ñóùíîñòè, áûëà ïðåâðàùåíà èç íåçàâèñèìîãî ýêîíîìè÷åñêîãî èíñòèòóòà â îáåçëè÷åííûé ïðèäàòîê àäìèíèñòðàòèâíî-êîìàíäíîé ìîäåëè óïðàâëåíèÿ. Äî ðåâîëþöèè â Ðîññèè, êàê è â çàïàäíûõ ñòðàíàõ, ñóùåñòâîâàëà òðåõ-÷åòûðåõúÿðóñíàÿ ñòðóêòóðà êðåäèòíîé ñèñòåìû, ïðèñïîñîáëåííàÿ äëÿ îáñëóæèâàíèÿ ðûíî÷íûõ îòíîøåíèé: öåíòðàëüíûé áàíê - 1 ÿðóñ, êîììåð÷åñêèå è çåìåëüíûå áàíêè - II, ñòðàõîâûå êîìïàíèè - III.  ãîäû ÍÝÏà êðåäèòíàÿ ñèñòåìà, ðàçðóøåííàÿ ðåâîëþöèåé è âîéíîé, âîçðîäèëàñü, íî óæå â äâóõúÿðóñíîì âèäå: Ãîñáàíê è ñåòü áàíêîâ ðàçëè÷íûõ ôîðì ñîáñòâåííîñòè è ñïåöèàëèçàöèè. Âñå îíî áàçèðîâàëèñü íà êðåäèòíî-çîëîòîé îñíîâå äåíåã è îáñëóæèâàëè ïîòðåáíîñòè ðûíî÷íîãî õîçÿéñòâà.

 30-å ãã. êðåäèòíàÿ ñèñòåìà áûëà ðåîðãàíèçîâàíà è ïðèîáðåëà ÷ðåçìåðíî óêðóïíåííûé è öåíòðàëèçîâàííûé âèä. Âìåñòî ðàçâåòâëåííîé êðåäèòíîé ñèñòåìû îñòàëîñü òðè áàíêà (Ãîñáàíê, Ñòðîèòåëüíûé áàíê, Áàíê äëÿ âíåøíåé òîðãîâëè) è ñèñòåìà ñáåðêàññ. Ýòî áûëî îáóñëîâëåíî íå ýêîíîìè÷åñêèìè ïîòðåáíîñòÿìè, à ïîëèòèçàöèåé âñåõ ñôåð ýêîíîìèêè. Òàêàÿ ñèñòåìà èìåëà ìíîæåñòâî íåäîñòàòêîâ:

- âûïîëíåíèå áàíêàìè ðîëè âòîðîãî ãîñáþäæåòà, íà äîëþ êîòîðîãî ïðèõîäèëîñü ñïèñàíèå äîëãîâ ïðåäïðèÿòèÿì, îñîáåííî â ñôåðå ñ/õ;

- ïîòåðÿ áàíêîâñêîé ñïåöèàëèçàöèè;

- ìîíîïîëèçì, îáóñëîâëåííûé îòñóòñòâèåì ó ïðåäïðèÿòèé àëüòåðíàòèâíûõ èñòî÷íèêîâ êðåäèòà;

- ñëàáûé êîíòðîëü áàíêîâ (íà áàçå êðåäèòà) çà äåÿòåëüíîñòüþ ðàçëè÷íûõ ñôåð;

- íåêîíòðîëèðóåìàÿ ýìèññèÿ êðåäèòíûõ è áóìàæíûõ äåíåã. Ýòè è äðóãèå íåäîñòàòêè îòðàæàëè ñëàáóþ ýôôåêòèâíîñòü áàíêîâñêîé ñèñòåìû â åå âîçäåéñòâèè íà ïðîèçâîäñòâî.

Ýêîíîìè÷åñêàÿ ðåôîðìà, íà÷àòàÿ â ÑÑÑÐ â 1985 ã., çàòðîíóëà è áàíêîâñêóþ ñôåðó. Íà÷àëî ïðåîáðàçîâàíèé îòíîñèòñÿ ê 1987 ã., êîãäà Ãîñáàíê ÑÑÑÐ ëèøèëñÿ ñâîèõ ìîíîïîëüíûõ ôóíêöèé è áûë îòñòðàíåí îò íåïîñðåäñòâåííîé ðàáîòû ñ êëèåíòàìè. Áûëî ñîçäàíû 5 ãîñóäàðñòâåííûõ ñïåöèàëèçèðîâàííûõ áàíêîâ: Âíåøýêîíîìáàíê ÑÑÑÐ, Ïðîìñòðîéáàíê ÑÑÑÐ, Àãðîïðîìáàíê ÑÑÑÐ, Æèëñîöáàíê ÑÑÑÐ è Ñáåðåãàòåëüíûé áàíê ÑÑÑÐ. Ñïåöèàëèçàöèÿ äîëæíà áûëà ïðèáëèçèòü áàíêè ê êîíêðåòíûì îòðàñëÿì õîçÿéñòâà, ê êàæäîìó îòäåëüíîìó ïðåäïðèÿòèþ, ÷òîáû îáåñïå÷èòü èì êà÷åñòâåííîå êðåäèòíî-êàññîâîå îáñëóæèâàíèå è ïàðòíåðñêîå ó÷àñòèå áàíêîâ â èõ äåÿòåëüíîñòè.  êàêîé-òî ñòåïåíè ýòè òðåáîâàíèÿ áûëè âûïîëíåíû, îäíàêî ýòà ðåôîðìà ïîðîäèëà áîëüøå íåãàòèâíûõ, ÷åì ïîçèòèâíûõ ìîìåíòîâ:

- â äåÿòåëüíîñòè áàíêîâ ïðåîáëàäàëè óïðàâëåí÷åñêèå ôóíêöèè;

- áàíêè ïî-ïðåæíåìó îñòàâàëèñü ãîñóäàðñòâåííûìè;

- ñîõðàíèëñÿ èõ ìîíîïîëèçì ïî îòíîøåíèþ ê êëèåíòàì;

- ðàñïðåäåëåíèå êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ ïðîèçâîäèëîñü ïî âåðòèêàëè;

- áàíêè ïðîäîëæàëè ñóáñèäèðîâàòü ïðåäïðèÿòèÿ è îòðàñëè, ñêðûâàÿ íèçêóþ ëèêâèäíîñòü, íå áûëè ñîçäàíû äåíåæíûé ðûíîê è òîðãîâëÿ êðåäèòíûìè ðåñóðñàìè; - óâåëè÷èëèñü èçäåðæêè íà ñîäåðæàíèå áàíêîâñêîãî àïïàðàòà;

- ðåîðãàíèçàöèÿ íå çàòðîíóëà äåÿòåëüíîñòü òàêèõ âàæíûõ êðåäèòíûõ èñòî÷íèêîâ, êàê ñòðàõîâûå ó÷ðåæäåíèÿ.

Ïîæàëóé, åäèíñòâåííûìè ïîçèòèâíûìè ìîìåíòàìè ðåôîðìû ñòàëè óïîðÿäî÷åíèå áàíêîâñêèõ ðàñ÷åòîâ è áîëüøàÿ ñïåöèàëèçàöèÿ â áàíêîâñêîì äåëå.

Íîâûì ýòàïîì â ðàçâèòèè áàíêîâñêîé ñèñòåìû ñòðàíû ñòàë îòõîä îò ìîíîïîëèçìà ïóòåì ñîçäàíèÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ íà ïàåâûõ íà÷àëàõ, êîòîðûå äåéñòâîâàëè íà ïðèíöèïàõ ïîëíîãî õîçÿéñòâåííîãî ðàñ÷åòà. Ëåòîì 1988 ã. áûë ïðèíÿò Çàêîí î êîîïåðàöèè â ÑÑÑÐ, ïðåäóñìàòðèâàþùèé âîçìîæíîñòü ñîçäàíèÿ êîîïåðàòèâíûõ áàíêîâ, ïåðâûé èç êîòîðûõ ïîÿâèëñÿ óæå 24 àâãóñòà 1988 ã. Íîâûå áàíêè ñîçäàâàëè êîîïåðàòèâû, ãîñóäàðñòâåííûå ïðåäïðèÿòèÿ è îáùåñòâåííûå îðãàíèçàöèè. 06 èõ ðàçâèòèè ãîâîðÿò ñëåäóþùèå äàííûå: íà 3 àâãóñòà 1990 ã. Ãîñáàíêîì ÑÑÑÐ áûëî çàðåãèñòðèðîâàíî 358 êîììåð÷åñêèõ è êîîïåðàòèâíûõ áàíêîâ. Îáùàÿ ñóììà îáúÿâëåííîãî óñòàâíîãî ôîíäà ñîñòàâèëà îêîëî 4 ìëðä. ðóá., èç êîòîðûõ îïëà÷åííûé êàïèòàë áûë ðàâåí 2,9 ìëðä. ðóá. Ïî ñîñòîÿíèþ íà òó æå äàòó áàíêè ïðèâëåêëè îò êëèåíòîâ íà ðàñ÷åòíûå ñ÷åòà è äåïîçèòû 11,6 ìëðä. ðóá.

Ðûíî÷íûå îòíîøåíèÿ â áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè íå âñåãäà óñòàíàâëèâàëèñü  ëåãêî  è  áåçáîëåçíåííî.  Áûâàëè ñëó÷àè,  êîãäà ó÷ðåæäåíèÿ ñïåöèàëèçèðîâàííûõ áàíêîâ çàäåðæèâàëè ïåðå÷èñëåíèå ïàåâûõ âçíîñîâ ñî ñ÷åòîâ ïàéùèêîâ, ïðåïÿòñòâîâàëè ïåðå÷èñëåíèþ ñðåäñòâ â äåïîçèòû è âêëàäû, ÷òî îãðàíè÷èâàëî õîçðàñ÷åòíóþ ñàìîñòîÿòåëüíîñòü ïðåäïðèÿòèé, îòêàçûâàëèñü îòêðûâàòü êîììåð÷åñêèì áàíêàì êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà. Íàðóøàëèñü ïðàâà êëèåíòîâ íà ñâîáîäíûé âûáîð áàíêîâ äëÿ ñâîåãî îáñëóæèâàíèÿ.

Áîëüøèíñòâî êîììåð÷åñêèõ    è êîîïåðàòèâíûõ áàíêîâ âûïîëíÿëè îãðàíè÷åííûé êðóã îïåðàöèé: çà ñ÷åò ñîáñòâåííûõ è ïðèâëå÷åííûõ ðåñóðñîâ ïðîèçâîäèëàñü âûäà÷à êðàòêî- è äîëãîñðî÷íûõ êðåäèòîâ ïðåäïðèÿòèÿì, îðãàíèçàöèÿì è êîîïåðàòèâàì. Îäíàêî äëÿ îáåñïå÷åíèÿ ñâîåé æèçíåñïîñîáíîñòè â óñëîâèÿõ êîíêóðåíöèè ìíîãèå êîììåð÷åñêèå áàíêè ñòðåìèëèñü ïîâûøàòü êà÷åñòâî îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòóðû, ðàñøèðÿòü ñôåðó óñëóã, íàõîäèòü íîâûå èñòî÷íèêè ðåñóðñîâ è ñôåðû âûãîäíîãî ïðèëîæåíèÿ êàïèòàëà.

Òàêèì îáðàçîì, â 1988 - 1989 ãã. íà÷àëà ôîðìèðîâàòüñÿ òðåõúÿðóñíàÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà, ñîñòîÿùàÿ èç Ãîñáàíêà ÑÑÑÐ, ãîñóäàðñòâåííûõ ñïåöèàëèçèðîâàííûõ áàíêîâ, êîòîðûå â ðÿäå ñëó÷àåâ âûñòóïàþò â êà÷åñòâå àãåíòîâ ïðàâèòåëüñòâà ïðè ïðîâåäåíèè òåõ èëè èíûõ îïåðàöèé, è êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ. Íåñìîòðÿ íà âñå òðóäíîñòè, óïóùåíèÿ è íåãàòèâíûå ìîìåíòû, èìåâøèå ìåñòî ïðè ñîçäàíèè ïðèíöèïèàëüíî íîâîé   äëÿ íàøåé ñòðàíû êðåäèòíîé ñèñòåìû, â ÑÑÑÐ ñëîæèëñÿ ìåæáàíêîâñêèé ðûíîê.

Îñíîâíûå ÷åðòû è îñîáåííîñòè ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñîâðåìåííîé áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèè.

 äåêàáðå 1990 ã. Âåðõîâíûé Ñîâåò ÑÑÑÐ ïðèíÿë íîâûé ïðîåêò êðåäèòíîé ñèñòåìû, êîòîðûé âîïëîòèëñÿ â çàêîíàõ î Ãîñáàíêå ÑÑÑÐ è î áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè. Çàêîíîäàòåëüíî áûëà óñòàíîâëåíà äâóõóðîâíåâàÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà, ñîñòîÿùàÿ èç Ãîñáàíêà è ñåòè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ. Ñ òåõ ïîð ìíîãîå ïîìåíÿëîñü è â ïîëèòè÷åñêîì óñòðîéñòâå ñòðàíû, è â ýêîíîìè÷åñêîé ñèñòåìå. Íîðìàòèâû äåÿòåëüíîñòè áàíêîâñêîé ñèñòåìû ïîñòîÿííî êîððåêòèðóþòñÿ è äîïîëíÿþòñÿ Öåíòðàëüíûì áàíêîì ÐÔ, íî çàêîíîäàòåëüíàÿ áàçà îñòàåòñÿ íåèçìåííîé. Ñîâðåìåííîå ïîëîæåíèå â áàíêîâñêîé ñôåðå îòëè÷àåòñÿ îñîáîé, ÷èñòî ðîññèéñêîé ñïåöèôèêîé ïî ìíîãèì ïàðàìåòðàì äåÿòåëüíîñòè. Äàëåå áóäóò ðàññìîòðåíû íåêîòîðûå ÷åðòû, õàðàêòåðíûå äëÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèè, à òàêæå îñíîâíûå îñîáåííîñòè åå ôóíêöèîíèðîâàíèÿ.

Ðîññèéñêèå áàíêè ìîæíî êëàññèôèöèðîâàòü ïî íåñêîëüêèì îñíîâíûì ïàðàìåòðàì, ñðåäè êîòîðûõ ðàçìåð áàíêà è áàçà, íà êîòîðîé îí áûë ñîçäàí. Ïî ïîñëåäíåìó ïðèçíàêó áàíêè ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà òðè ãðóïïû:

1. Áàíêè, îðãàíèçîâàííûå íà îñíîâå ó÷ðåæäåíèé áûâøèõ ãîñóäàðñòâåííûõ ñïåöèàëèçèðîâàííûõ áàíêîâ. Ñþäà âõîäÿò òàêèå êðóïíûå áàíêè, êàê Ñáåðáàíê ÐÔ, Ðîññåëüõîçáàíê, Ïðîìñòðîéáàíê, Ìîñáèçíåñáàíê, Óíèêîìáàíê.