Банки и банковская система

ÊÎÌÈÒÅÒ ÐÎÑÑÈÉÑÊÎÉ ÔÅÄÅÐÀÖÈÈ ÏÎ ÒÎÐÃÎÂËÅ ÌÎÑÊÎÂÑÊÈÉ ÃÎÑÓÄÀÐÑÒÂÅÍÍÛÉ ÓÍÈÂÅÐÑÈÒÅÒ ÊÎÌÌÅÐÖÈÈ

Êàôåäðà Îáùåé ýêîíîìè÷åñêîé òåîðèè

ÊÓÐÑÎÂÀß  ÐÀÁÎÒÀ.

Òåìà : "ÁÀÍÊÈ È ÁÀÍÊÎÂÑÊÀß ÑÈÑÒÅÌÀ."

 

ÏËÀÍ.

Ââåäåíèå

Òåîðèÿ áàíêîâñêîãî äåëà.

• Èñòîðèÿ ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî äåëà.
• Ñóùíîñòü êðåäèòíûõ îòíîøåíèé. Ôóíêöèè
• Öåíòðàëüíîãî Áàíêà
• Äåÿòåëüíîñòü êîììåð÷åñêîãî áàíêà íà ðûíêå ôèíàíñîâûõ óñëóã.

Áàíêè è áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà â Ðîññèè.

• Ðàçâèòèå áàíêîâñêîé ñèñòåìû â Ðîññèè.
• Áàíêè â ÑÑÑÐ. Íà÷àëî ðåôîðìèðîâàíèÿ êðåäèòíîé ñèñòåìû
• Îñíîâíûå ÷åðòû è îñîáåííîñòè ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñîâðåìåííîé áàíêîâñêîé  cèñòåìû â Ðîññèè.

Çàêëþ÷åíèå

Ñïèñîê ëèòåðàòóðû

 

 

Ââåäåíèå.

Áàíêè ñîñòàâëÿþò íåîòúåìëåìóþ ÷àñòü ñîâðåìåííîãî äåíåæíîãî õîçÿéñòâà, èõ äåÿòåëüíîñòü òåñíî ñâÿçàíà ñ ïîòðåáíîñòÿìè âîñïðîèçâîäñòâà. Îíè íàõîäÿòñÿ â öåíòðå ýêîíîìè÷åñêîé æèçíè, îáñëóæèâàþò èíòåðåñû ïðîèçâîäèòåëåé, ñâÿçûâàÿ äåíåæíûì ïîòîêîì ïðîìûøëåííîñòü è òîðãîâëþ, ñåëüñêîå õîçÿéñòâî è íàñåëåíèå. Âî âñåì ìèðå áàíêè èìåþò çíà÷èòåëüíóþ âëàñòü è âëèÿíèå, îíè ðàñïîðÿæàþòñÿ îãðîìíûì äåíåæíûì êàïèòàëîì, ñòåêàþùèìñÿ ê íèì îò ïðåäïðèÿòèé è ôèðì, îò òîðãîâöåâ è ôåðìåðîâ, îò ãîñóäàðñòâà è ÷àñòíûõ ëèö. Ïî ñóùåñòâó, áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà - ýòî ñåðäöå õîçÿéñòâåííîãî îðãàíèçìà ëþáîé ñòðàíû.

Äëÿ Ðîññèè ýòà òåìà îñîáåííî àêòóàëüíà. Îòå÷åñòâåííûì áàíêàì, êàê è âñåé íàøåé ýêîíîìèêå, íå ïîâåçëî âî ìíîãèõ îòíîøåíèÿõ. Äîëãèå ãîäû àäìèíèñòðàòèâíîå,  çà÷àñòóþ  íåïðîôåññèîíàëüíîå  ìûøëåíèå  ïîäìåíÿëî ýêîíîìè÷åñêèé ïîäõîä, è â ðåçóëüòàòå ïîäëèííûå ýêîíîìè÷åñêèå ôóíêöèè êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé èç ãëàâíûõ ïðåâðàùàëèñü âî âòîðîñòåïåííûå. Ðîëü áàíêîâ òàê ÷àñòî èãíîðèðîâàëàñü, èõ ýêîíîìè÷åñêîå íàçíà÷åíèå áûëî äî òàêîé ñòåïåíè ñíèæåíî, ÷òî äàæå ñåé÷àñ, êîãäà íàøà ñòðàíà íà÷àëà æèòü ïî èíûì ýêîíîìè÷åñêèì çàêîíàì, ìíîãèå ëþäè - à ñðåäè íèõ è ãîñóäàðñòâåííûå ÷èíîâíèêè, è ïðîìûøëåííèêè, è òîðãîâöû - íå óäåëÿþò äåÿòåëüíîñòè áàíêîâ òîãî âíèìàíèÿ, êîòîðîå îíî çàñëóæèâàåò.

Ìåæäó òåì ñ íà÷àëîì ýêîíîìè÷åñêèõ ðåôîðì áàíêîâñêàÿ ñôåðà Ðîññèè íà÷àëà ñòðåìèòåëüíî ðàçâèâàòüñÿ, çàíèìàÿ òó íèøó, êîòîðóþ îòâîäèò åé ðûíî÷íàÿ ýêîíîìèêà. È ýòîò ïðîöåññ íå áûë èñêóññòâåííî íàâÿçàí, ïðåäïðèíèìàòåëè ïðîñòî ñòðåìèëèñü óäîâëåòâîðèòü ñïðîñ ïîòðåáèòåëåé íà áàíêîâñêèå óñëóãè. Ìû ñìîãëè íà ñîáñòâåííîì ïðèìåðå óáåäèòüñÿ â òîì; ÷òî ïðåäïîñûëêè ñîçäàíèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû â ëþáîé ñòðàíå âûòåêàþò èç ñàìîãî ïîíÿòèÿ "ðûíî÷íàÿ ýêîíîìèêà". Êðåäèòíî-äåíåæíàÿ ñèñòåìà Ðîññèè åùå ìàëî ðàçâèòà, åå íåëüçÿ ñðàâíèòü ñ êðåäèòíî-äåíåæíîé ñèñòåìîé ëþáîé ïðîìûøëåííî ðàçâèòîé ñòðàíû. Íî åñëè â Ðîññèè â îäèí äåíü ïðåêðàòèòñÿ äåÿòåëüíîñòü âñåõ áàíêîâ, ýòî âûçîâåò áîëüøèå çàòðóäíåíèÿ è äåçîðãàíèçàöèþ â ðàáîòå è âçàèìîäåéñòâèè âñåõ ñôåð æèçíè - íå ìåíüøèå, ÷åì åñëè áû ðå÷ü øëà îá îñòàíîâêå êàêîé-ëèáî îòðàñëè ïðîìûøëåííîñòè. Ïðåäïðèÿòèÿ íå ñìîãóò îñóùåñòâëÿòü âçàèìîðàñ÷åòà, ëþäè íå ïîëó÷àò çàðïëàòó, à ãîñóäàðñòâî - íàëîãè.

Áàíêè ïðî÷íî âîøëè â íàøó æèçíü. Îíè îáåñïå÷èâàþò æèçíåäåÿòåëüíîñòü ýêîíîìèêè, îñòàâàÿñü ïðè ýòîì íå íà âèäó ó øèðîêèõ ìàññ. Îäíàêî ýòî íå ïîâîä çàáûâàòü îá èõ ïðîáëåìàõ è ïîòðåáíîñòÿõ, êîòîðûå íóæíî ðåøàòü è îáåñïå÷èâàòü. Òîëüêî òàêèì ïóòåì ìîæíî ñîçäàòü áëàãîïðèÿòíûå óñëîâèÿ äëÿ ðàçâèòèÿ è äåÿòåëüíîñòè áàíêîâñêîé ñèñòåìû - íåîáõîäèìîãî êîìïîíåíòà äëÿ ýôôåêòèâíîé äåÿòåëüíîñòè ðûíî÷íûõ ìåõàíèçìîâ.

Èñòîðèÿ ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî äåëà.

Äëÿ òîãî, ÷òîáû ïîíÿòü ñóùíîñòü ëþáîãî ýêîíîìè÷åñêîãî ÿâëåíèÿ, íåîáõîäèìî çíàòü èñòîðèþ åãî ðàçâèòèÿ, îñíîâíûå ýòàïû åãî ýâîëþöèè îò ïðîñòûõ ôîðì ê áîëåå ñëîæíûì è ðàçíîîáðàçíûì. Íå ÿâëÿþòñÿ èñêëþ÷åíèÿìè è òàêèå ïîíÿòèÿ, êàê " äåíåæíî-êðåäèòíîå îáðàùåíèå " è " áàíêè è áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà ".

Ïåðâûå óïîìèíàíèÿ îá îáîñîáëåííûõ êðåäèòíûõ îïåðàöèÿõ îòíîñÿòñÿ ê øåñòîìó âåêó äî íîâîé ýðû.  Äðåâíåì Âàâèëîíå ïðàêòèêîâàëàñü âêëàäíàÿ îïåðàöèÿ: ïðèåì âêëàäîâ è óïëàòà ïî íèì ïðîöåíòîâ. Ýòè æå îïåðàöèè â ÷åòâåðòîì âåêå äî íîâîé ýðû ïðàêòèêîâàëèñü è â Ãðåöèè. Íàðÿäó ñ ïðèåìîì âêëàäîâ ãðåêè çà èçâåñòíóþ ïëàòó ïðîèçâîäèëè îáìåí äåíåã. Çàòåì ïåðâûå áàíêèðû ïîíÿëè, ÷òî îãðîìíûå äåíåæíûå áîãàòñòâà, íàêîïëåííûå èìè, ëåæàò áåç äåëà. Äåíüãè íà÷àëè îòäàâàòü âî âðåìåííîå ïîëüçîâàíèå, íà íèõ îòêðûâàëè ñàìîñòîÿòåëüíûå òîðãîâûå è ðåìåñëåííûå ïðåäïðèÿòèÿ. Çàëîãîì ïðè ýòîì îáû÷íî âûñòóïàëè êîðàáëè è òîâàðû, èíîãäà - äîìà, äðàãîöåííûå âåùè, ðàáû. Ïðåäîñòàâëåíèå áàíêîâñêîé ññóäû ñîïðîâîæäàëîñü âçèìàíèåì âûñîêèõ ïðîöåíòîâ, óðîâåíü êîòîðûõ äîõîäèë äî 36% ãîäîâûõ (1, ñòð. 16).

Âìåñòå ñ êðåäèòíûìè îïåðàöèÿìè äðåâíèõ áàíêîâ ïîñòåïåííî ñòàëè ðàçâèâàòüñÿ è ðàñ÷åòû ïî îáñëóæèâàíèþ âêëàä÷èêîâ. Ðàñ÷åòû ïðîèçâîäèëèñü ñ ïîìîùüþ òàê íàçûâàåìîãî "òðàíñôåðèòà", ò.å. ïåðåíîñà äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñ îäíîé òàáëèöû (ñ÷åòà) íà äðóãóþ.

Ïîñòåïåííî êëèåíòóðà áàíêîâ ðàñøèðÿëàñü. Óñëóãè, ïðåäîñòàâëÿåìûå áàíêàìè, ïðèâëåêàëè äåëîâûõ ëþäåé. Ñîîòâåòñòâåííî, è áàíêè ñòàðàëèñü óãîäèòü êëèåíòàì, ïðåäëàãàÿ âñå íîâûå óäîáñòâà. Òàê, áàíêè ñòàëè âûïîëíÿòü ðàáîòó äîâåðèòåëåé ïî ñîñòàâëåíèþ äîãîâîðîâ ìåæäó êëèåíòàìè, âûñòóïàòü ïîñðåäíèêàìè â òîðãîâûõ ñäåëêàõ.

Îäíàêî íåñïðàâåäëèâî áûëî áû ñ÷èòàòü, ÷òî âñå ýòè îïåðàöèè äðåâíåãî òîâàðíî-äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ ñâèäåòåëüñòâóþò î ôóíêöèîíèðîâàíèè áàíêà. Íåñîìíåííî, áàíê - ýòî ãîðàçäî áîëåå ñëîæíûé èíñòèòóò è åãî íåëüçÿ îõàðàêòåðèçîâàòü îïèñàíèåì íåñêîëüêèõ ïðîñòåéøèõ êðåäèòíî-äåíåæíûõ îïåðàöèé. Ïî ïîâîäó âðåìåíè âîçíèêíîâåíèÿ áàíêà â ñîâðåìåííîì ïîíèìàíèè ýòîãî ñëîâà ìíåíèÿ èññëåäîâàòåëåé ðàñõîäÿòñÿ.

Íåêîòîðûå àâòîðû ñ÷èòàþò, ÷òî áàíê, êàê îñîáûé èíñòèòóò òîâàðíîãî õîçÿéñòâà, âîçíèê íå â ñâÿçè ñ ðàçâèòèåì òîâàðíî-äåíåæíûõ îòíîøåíèé íà ðàííèõ ýòàïàõ òîâàðíîãî õîçÿéñòâà, à òîëüêî â òîò èõ ïåðèîä, êîãäà íóæíà áûëà ñåòü ñïåöèàëüíûõ ó÷ðåæäåíèé, êîòîðûå ðåãóëèðîâàëè áû çàïóòàííîå äåíåæíîå îáðàùåíèå è ïðîèçâîäèëè â áîëåå øèðîêèõ ìàñøòàáàõ êðåäèòíûå îïåðàöèè. Îòñþäà âûäâèãàåòñÿ ïðåäïîëîæåíèå, ÷òî áàíê âîçíèê òîëüêî íà òàêîé ñòàäèè ðàçâèòèÿ êðåäèòà, êîãäà áåç åãî ïîìîùè íå ìîãëè íîðìàëüíî ôóíêöèîíèðîâàòü êàïèòàëèñòè÷åñêèå ïðåäïðèÿòèÿ. Òàêèì îáðàçîì, áàíê âîñïðèíèìàåòñÿ èñêëþ÷èòåëüíî êàê ÿâëåíèå êàïèòàëèñòè÷åñêîãî õîçÿéñòâà.

Ðàñïðîñòðàíåíà è äðóãàÿ òî÷êà çðåíèÿ.  "Ñëîâàðå ðóññêîãî ÿçûêà" Îæåãîâà áàíê õàðàêòåðèçóåòñÿ êàê "êðóïíîå êðåäèòíîå ó÷ðåæäåíèå". Ñëåäîâàòåëüíî, ðå÷ü èäåò î ñòåïåíè ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî äåëà, î òîì, êàêèå îïåðàöèè âûïîëíÿåò êðåäèòîð ïî îáñëóæèâàíèþ êëèåíòîâ. Ðîñòîâùèê ñòàíîâèòñÿ áàíêèðîì, êîãäà âûïîëíÿåìûå èì êðåäèòíûå îïåðàöèè ñòàíîâÿòñÿ ñèñòåìîé. Êðåäèò ïåðåñòàåò óäîâëåòâîðÿòü ÷èñòî ïîòðåáèòåëüñêèå íàêëîííîñòè çàåìùèêà è âûäàåòñÿ íà ïðîâåäåíèå õîçÿéñòâåííûõ îïåðàöèé. Ïðèçíàêîì áàíêà ÿâëÿåòñÿ è òî, ÷òî êðåäèò â ñâîåé ñèñòåìå ñòàíîâèòñÿ ïëàòíûì. Ññóäíûé ïðîöåíò ïðè ýòîì íå òîëüêî ïîêðûâàåò ðàñõîäû áàíêèðñêîãî äîìà, íî è îáóñëîâëèâàåò   ïðîèçâîäèòåëüíîå   èñïîëüçîâàíèå   çàåìùèêîì   ðåñóðñîâ, ïîëó÷åííûõ èì âî âðåìåííîå ïîëüçîâàíèå. Íàðÿäó ñ ñîâåðøåíèåì êðåäèòíûõ ñäåëîê êðåäèòîð íà÷èíàåò âûïîëíÿòü ðàñ÷åòíûå è äðóãèå îïåðàöèè ïî ðàñïîðÿæåíèþ ñâîèõ êëèåíòîâ. Ñëåäîâàòåëüíî, áàíê - ýòî òàêàÿ ñòóïåíü ðàçâèòèÿ êðåäèòíîãî äåëà, ïðè êîòîðîé êðåäèòíûå, äåíåæíûå è ðàñ÷åòíûå îïåðàöèè ñòàëè êîíöåíòðèðîâàòüñÿ â åäèíîì öåíòðå. Åñëè òàêàÿ òî÷êà çðåíèÿ âåðíà, òî ïåðâûå áàíêè âîçíèêëè çàäîëãî äî ìàíóôàêòóðíîé ñòàäèè ïðîèçâîäñòâà, â ïåðèîä ñòàíîâëåíèÿ ãîñóäàðñòâà, íà ýòàïå äîñòàòî÷íî îæèâëåííîãî ðàçâèòèÿ òîâàðíîãî îáìåíà, äåíåæíûõ è êðåäèòíûõ îòíîøåíèé. À ïî ñâèäåòåëüñòâó èñòîðèè, òàêîãî ðîäà îòíîøåíèÿ áûëè óæå â ðàáîâëàäåëü÷åñêîì îáùåñòâå.

 íàñòîÿùåå âðåìÿ íèêòî åùå íå ïîñòàâèë òî÷êó â ýòîì ñïîðå. Îáà ïîäõîäà èìåþò ïðàâî íà ñóùåñòâîâàíèå, è ëèøü íåäîñòàòîê îáîñíîâàííûõ èñòîðè÷åñêèõ ôàêòîâ íå ïîçâîëÿåò îïðåäåëèòü, êòî èç èññëåäîâàòåëåé íàõîäèòñÿ áëèæå ê èñòèíå. Íåñîìíåííî òîëüêî îäíî - áàíê èìååò äîëãóþ èñòîðèþ ïîñòóïàòåëüíîãî, ýâîëþöèîííîãî ðàçâèòèÿ; ýòîò õîçÿéñòâåííûé èíñòèòóò èãðàë è èãðàåò âàæíóþ ðîëü â ðàçâèòèè è ôóíêöèîíèðîâàíèè ýêîíîìèêè.

 

Ñóùíîñòü êðåäèòíûõ îòíîøåíèé. Ôóíêöèè Öåíòðàëüíîãî Áàíêà.

 

Èòàê, áàíê - ýòî îñíîâíîå çâåíî êðåäèòíîé ñèñòåìû ëþáîãî ãîñóäàðñòâà. Äëÿ òîãî, ÷òîáû ïîíÿòü ñóùíîñòü ñîâðåìåííîãî áàíêà, íåîáõîäèìî äàòü îïðåäåëåíèå êðåäèòíîé ñèñòåìå. Êðåäèò - ýòî äâèæåíèå ññóäíîãî êàïèòàëà, ò.å. äåíåæíîãî êàïèòàëà, êîòîðûé åãî ñîáñòâåííèêè ïðåäîñòàâëÿþò â ññóäó íà óñëîâèÿõ âîçâðàòíîñòè çà ïëàòó â âèäå ïðîöåíòà. Êðåäèò - ýòî ñðåäñòâî, ïîçâîëÿþùåå íàïèòûâàòü ýêîíîìèêó äåíåæíûìè ðåñóðñàìè. Îí âûñòóïàåò â äâóõ îñíîâíûõ ôîðìàõ: êîììåð÷åñêèé è áàíêîâñêèé êðåäèò. Ñóùåñòâóþò è äðóãèå âèäû êðåäèòîâ: ïîòðåáèòåëüñêèé, ãîñóäàðñòâåííûé, ìåæäóíàðîäíûé è ò.ä. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà ðàññìàòðèâàåòñÿ êàê ñîâîêóïíîñòü êðåäèòíî-ðàñ÷åòíûõ îòíîøåíèé, ôîðì è ìåòîäîâ êðåäèòîâàíèÿ ñ îäíîé ñòîðîíû; è êàê ñîâîêóïíîñòü êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ - ñ äðóãîé. Êðåäèòíî-ðàñ÷åòíûå îòíîøåíèÿ ñâÿçàíû ñ äâèæåíèåì ññóäíîãî êàïèòàëà è âêëþ÷àþò âñå óïîìÿíóòûå ôîðìû êðåäèòà.

Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà êàê ñîâîêóïíîñòü êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ àêêóìóëèðóåò ñâîáîäíûå äåíåæíûå êàïèòàëû, äîõîäû è ñáåðåæåíèÿ ðàçëè÷íûõ ñëîåâ íàñåëåíèÿ è ïðåäîñòàâëÿåò èõ â ññóäó ôèðìàì, ïðàâèòåëüñòâó è ÷àñòíûì ëèöàì.

Èñòîðè÷åñêè êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ïðîøëè âñå ñòàäèè ðàçâèòèÿ - îò ïðîñòåéøåé ôîðìû, êîãäà çàåìùèê íàïðÿìóþ ñâÿçûâàëñÿ ñ êðåäèòîðîì è ïîëó÷àë íåîáõîäèìóþ ñóììó äåíåã ïîä ïðîöåíò; ÷åðåç áîëåå ñëîæíóþ - êîãäà â êà÷åñòâå ïîñðåäíèêà ìåæäó íèìè âñòàë áàíê; äî ñîâðåìåííîé ôîðìû, â êîòîðîé ïîÿâëÿåòñÿ êîíòðîëèðóþùèé è ðåãóëèðóþùèé îðãàí - Öåíòðàëüíûé áàíê.

Âîò êàê âûãëÿäèò íà ñåãîäíÿøíèé äåíü ñõåìà áàíêîâñêîé ñèñòåìû ëþáîé ñòðàíû:

Èíñòèòóò âåðõíåãî óðîâíÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû

Öåíòðàëüíûé áàíê

 

Èíñòèòóòû íèæíåãî óðîâíÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû

 

 

Íåáàíêîâñêèå  

Êîììåð÷åñêèå áàíêè                        êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå

èíñòèòóòû

 

 

Óíèâåðñàëüíûå      Ñïåöèàëèçèðîâàííûå   Èíâåñòèöèîííûå

áàíêè         áàíêè     êîìïàíèè      Èíâåñòèöèîííûå ôîíäû

Èíâåñòèöèîííûå áàíêè                Ñòðàõîâûå êîìïàíèè      Èïîòå÷íûå áàíêè                              Ïåíñèîííûå ôîíäû

Ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè                                  Ëîìáàðäû      Áàíêè ïîòðåáèòåëüñêîãî                Òðàñòîâûå êîìïàíèè

êðåäèòà                          è äð.

Îòðàñëåâûå áàíêè

Âíóòðèïðîèçâîäñòâåííûå áàíêè

 

Öåíòðàëüíûé áàíê, èëè, êàê åùå åãî íàçûâàþò "áàíê áàíêîâ", - ýòî öåíòð êðåäèòíîé ñèñòåìû ãîñóäàðñòâà. Ýòî îðãàí, êîòîðûé ðåãóëèðóåò è êîíòðîëèðóåò äåÿòåëüíîñòü âñåõ èíñòèòóòîâ íèæíåãî óðîâíÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû. Ïåðâûé öåíòðàëüíûé áàíê âîçíèê 300 ëåò íàçàä (Øâåäñêèé Ðèêñáàíê, 1668 ã.). Ãëàâíîå óñëîâèå íîðìàëüíîãî ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ýòîãî èíñòèòóòà - íåçàâèñèìîñòü îò ïîëèòè÷åñêîãî äàâëåíèÿ. Êàê ïðàâèëî, êàïèòàë öåíòðàëüíîãî áàíêà ïîëíîñòüþ ïðèíàäëåæèò ãîñóäàðñòâó, íî åãî àêöèîíåðàìè ìîãóò áûòü êîììåð÷åñêèå áàíêè è äðóãèå ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû. Îñíîâíûå ôóíêöèè öåíòðàëüíîãî áàíêà:

- äåíåæíî-êðåäèòíîå ðåãóëèðîâàíèå ýêîíîìèêè;

- ýìèññèÿ êðåäèòíûõ äåíåã;

- êîíòðîëü çà äåÿòåëüíîñòüþ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé;

- àêêóìóëÿöèÿ è õðàíåíèå êàññîâûõ ðåçåðâîâ äðóãèõ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé;

- ðåôèíàíñèðîâàíèå êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ;

- êðåäèòíî-ðàñ÷åòíîå îáñëóæèâàíèå ïðàâèòåëüñòâà;

- õðàíåíèå îôèöèàëüíûõ çîëîòîâàëþòíûõ ðåçåðâîâ. Äëÿ ãîñóäàðñòâ, êîòîðûå â íàñòîÿùèé ìîìåíò ïðèíàäëåæàò ê ÷èñëó ïðîìûøëåííî ðàçâèòûõ, ïåðâàÿ ïîëîâèíà 20 â. ïðîøëà ïîä çíàêîì íàðàñòàíèÿ ãîñóäàðñòâåííîãî âìåøàòåëüñòâà â íàðîäíîõîçÿéñòâåííûå ïðîöåññû. Áàíêîâñêèå êðàõè 20 - 30 ãã. ïîêàçàëè, ÷òî ýôôåêòèâíîå ôóíêöèîíèðîâàíèå íàöèîíàëüíûõ ýêîíîìè÷åñêèõ ñèñòåì âî ìíîãîì îñíîâàíî íà ñòàáèëüíîñòè ôèíàíñîâî-êðåäèòíûõ ñòðóêòóð. Ðûíîê æå òàêóþ ñòàáèëüíîñòü îáåñïå÷èòü íå â ñîñòîÿíèè. Âñëåäñòâèå ýòîãî êðåäèòíàÿ ñèñòåìà, òàêæå êàê è äðóãèå ñôåðû ýêîíîìèêè, ñòàëà âñå áîëåå ïîäïàäàòü ïîä ãîñóäàðñòâåííîå ðåãóëèðîâàíèå è êîíòðîëü.

 ìåæâîåííûé ïåðèîä óñèëèÿ ïî ðåãóëèðîâàíèþ êðåäèòà áûëè íàïðàâëåíû ãëàâíûì îáðàçîì íà îñëàáëåíèå äàâëåíèÿ ðûíî÷íîé êîíêóðåíöèè íà ïðèáûëè è êàïèòàëû áàíêîâñêèõ èíñòèòóòîâ. Èìåííî çäåñü âèäåëè áàçó ñòàáèëüíîñòè êàê âñåé ôèíàíñîâîé ñôåðû, òàê è îòäåëüíûõ áàíêîâñêèõ èíñòèòóòîâ.  êà÷åñòâå èíñòðóìåíòîâ âîçäåéñòâèÿ èñïîëüçîâàëèñü æåñòêîå ðåãóëèðîâàíèå ññóäíîãî êàïèòàëà è ñòðàòåãèÿ ÷åòêîãî ñòðóêòóðèðîâàíèÿ, ðàçäåëåíèÿ ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ è ðûíêîâ. Ãîñóäàðñòâî ïûòàëîñü òàêèì îáðàçîì äîñòè÷ü äâóõ öåëåé: âî-ïåðâûõ, îáåñïå÷èòü ðàçâèâàþùóþñÿ ýêîíîìèêó ñðåäñòâàìè   ïëàòåæà,   ëèêâèäíîñòüþ,   êðåäèòîì;   âî-âòîðûõ,   èçáåæàòü ïåðåêðåäèòîâàíèÿ; â-òðåòüèõ, íå äîïóñòèòü èçëèøíåé êîíöåíòðàöèè ñèë â áàíêîâñêî-ôèíàíñîâîé ñôåðå, ÷òîáû îíà íå ìîãëà ñòàòü êîíêóðåíòîì ãîñóäàðñòâó â âîïðîñàõ ðåãóëèðîâàíèÿ ýêîíîìèêè.

Ïîñëå âòîðîé ìèðîâîé âîéíû äàâëåíèå ãîñóäàðñòâà íà ôèíàíñîâóþ ñèñòåìó åùå áîëåå óâåëè÷èëîñü, òåì ñàìûì ñâîäÿ íà íåò âîçìîæíîñòü âëèÿíèÿ íà êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ðûíî÷íûõ ñèë. Îäíàêî ñ ïðåîäîëåíèåì ïîñëåäñòâèé âîéíû, ñ ðîñòîì íàöèîíàëüíîãî äîõîäà, ñ óñèëåíèåì äèâåðñèôèêàöèè ïðîìûøëåííîñòè è òîðãîâëè, ñ àêòèâèçàöèåé ìåæäóíàðîäíûõ ñâÿçåé ïî ëèíèè âíåøíåé òîðãîâëè, ñ óâåëè÷åíèåì êàïèòàëîâëîæåíèé è â êîíå÷íîì èòîãå, ñ -ðîñòîì âîçäåéñòâèÿ ìåõàíèçìîâ ðûíêà íà ýêîíîìè÷åñêèå ïðîöåññû â öåëîì ðÿäå ñòðàí íà÷èíàåòñÿ ïåðåîðèåíòèðîâêà â ðàìêàõ êîíöåïöèé õîçÿéñòâåííîãî ðîñòà: âîçðàñòàþùåå âëèÿíèå óäåëÿåòñÿ ðûíî÷íûì ìåòîäàì ðåãóëèðîâàíèÿ îòíîøåíèé â áàíêîâñêî-ôèíàíñîâîé ñôåðå.

Íàöèîíàëüíûå   âëàñòè   ïîñòåïåííî   ñîãëàøàëèñü   ñ   òåì,   ÷òî âûñîêîäèâåðñèôèöèðîâàííûå, ñëîæíûå è áûñòðî ìåíÿþùèåñÿ ïîòðåáíîñòè ñîâðåìåííîé ýêîíîìèêè â ôèíàíñîâûõ óñëóãàõ íå ìîãóò áîëåå óäîâëåòâîðÿòñÿ â ðàìêàõ ñâåðõïðîòåêöèîíèñòñêèõ è çàðåãóëèðîâàííûõ áàíêîâñêèõ ñèñòåì.  èòîãå óæå ê íà÷àëó 80-õ ãã. â âàëþòíî-ôèíàíñîâîé ïîëèòèêå çàïàäíûõ ãîñóäàðñòâ âçàèìîäåéñòâîâàëè äâå òåíäåíöèè: äåðåãóëèðîâàíèå îòäåëüíûõ òîâàðíûõ è îñîáåííî âàëþòíî-ôèíàíñîâûõ ïîòîêîâ è îäíîâðåìåííî ðîñò ïðîòåêöèîíèçìà, îãðàæäåíèå íàöèîíàëüíîãî ýêîíîìè÷åñêîãî ïðîñòðàíñòâà.

Ýòè èñòîðè÷åñêèå ïðèìåðû ïîêàçûâàþò, íàñêîëüêî ñëîæíûì è ìíîãîãðàííûì ÿâëÿåòñÿ ïðîöåññ âçàèìîäåéñòâèÿ ãîñóäàðñòâà è êðåäèòíî-ôèíàíñîâîé ñèñòåìû. Ïî áîëüøèíñòâó âîïðîñîâ ïîñðåäíèêîì â ýòîì âçàèìîäåéñòâèè âûñòóïàåò öåíòðàëüíûé áàíê. Ïðàêòèêà ïîêàçûâàåò, ÷òî îñíîâíîé ôóíêöèåé, âûïîëíÿåìîé öåíòðàëüíûì áàíêîì, ÿâëÿåòñÿ äåíåæíî-êðåäèòíîå ðåãóëèðîâàíèå. Èíñòðóìåíòàðèé êðåäèòíîé ïîëèòèêè î÷åíü øèðîê, õîòÿ êàæäàÿ ñòðàíà îáû÷íî èñïîëüçóåò ëèøü îïðåäåëåííûé íàáîð ñïîñîáîâ âîçäåéñòâèÿ. Ïåðå÷èñëèì îñíîâíûå èíñòðóìåíòû äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè:

Îôèöèàëüíàÿ ó÷åòíàÿ ñòàâêà - îòíîñèòåëüíî ðåäêî èçìåíÿåìàÿ ñòàâêà öåíòðàëüíîãî áàíêà ïî êîòîðîé îí ãîòîâ ó÷èòûâàòü âåêñåëÿ èëè ïðåäîñòàâëÿòü êðåäèòû äðóãèì áàíêàì â êà÷åñòâå êðåäèòîðà ïîñëåäíåé èíñòàíöèè. Îôèöèàëüíàÿ ñòàâêà îáû÷íî âûøå ðûíî÷íûõ ñòàâîê è ñëóæèò îðèåíòèðîì äëÿ íèõ. Ìàíèïóëèðîâàíèå ïðîöåíòíûìè ñòàâêàìè âî ìíîãèõ ñòðàíàõ ÿâëÿåòñÿ âàæíåéøèì èíñòðóìåíòîì êîíòðîëÿ íàä äåíåæíîé ìàññîé. Íàïðèìåð, ðîñò ïðîöåíòíûõ ñòàâîê, óäîðîæàíèå êðåäèòà ïîáóæäàþò ñîêðàùàòü êàññîâûå îñòàòêè,   ñíèæàþò  îáúåì  çàèìñòâîâàíèé;   ñîîòâåòñòâåííî  ñîêðàùàåòñÿ ïîòðåáíîñòü â ïëàòåæíûõ ñðåäñòâàõ è â òî æå âðåìÿ ñîçäàåòñÿ äîïîëíèòåëüíûé ñòèìóë óñêîðåíèÿ îáîðîòà äåíåã.