Анализ кредитования физических лиц

Таким образом, сравнив данные по относительному размеру ипотечного рынка и по структуре использования кредитных средств населением, полученные нами в результате собственных расчетов, можно заключить, что в основном кредиты на недвижимость оформлялись в виде обычных потребительских кредитов на относительно непродолжительный срок. Это удобно для заемщиков, которые хотельских кредитов на относительно непродолжительный срок. Это удобно для заемщиков, которые хотят улучшить свои жилищные условия, не покупая новое жилье (например, с помощью обмена, ремонта), потому что в таком случае не нужно проводить длительную процедуру оформления ипотечного кредита (оформление залога, страхование различных рисков).

Вместе с тем, хотя в ближайшие годы население будет по-прежнему отдавать предпочтение привлечению средств с целью совершения операций на рынке недвижимости, оно все активнее начнет использовать для этого ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть будет происходить качественное изменение в структуре кредитования. Такой прогноз основан на целом ряде факторов, главные из которых — целенаправленная государственная политика и улучшение инфраструктуры рынка, а также несопоставимый по высоте с доходами граждан уровень цен на недвижимость.

В последнее время государство принимает активные меры, содействующие развитию ипотечного кредитования. Так, например, в 2004 г. был принят закон, разрешающий банкам выпускать ипотечные облигации для рефинансирования ипотечных кредитов. Недавно вступивший в действие Жилищный кодекс РФ окончательно закрепил обязанность большинства граждан самостоятельно приобретать себе жилье. Согласно новому Кодексу государство будет предоставлять бесплатное жилье только ограниченной категории малоимущих граждан. При этом действия государства не ограничиваются принятием законодательных норм, способствующих развитию ипотеки. С 2002 г. Правительство РФ предоставляет гарантии под облигации АИЖК, которое занимается рефинансированием ипотечных кредитов. Намерение государства дополнительно выделить АИЖК 15 млрд руб. в качестве гарантий еще раз подтверждает, что в ближайшие годы будет происходить активный рост ипотечного кредитования.

Кроме того, увеличение числа участников рынка, а также внимание к нему со стороны западных кредитных институтов, имеющих богатейший опыт работы на этом рынке, будут содействовать улучшению инфраструктуры ипотечного рынка, сделают его более привлекательным для населения. Как показывает опыт западных стран, либерализация рынка и усиление на нем конкуренции, как правило, способствуют появлению широкого спектра ипотечных продуктов, росту спроса со стороны новых групп клиентов. Так, распространение в США процентных ипотечных кредитов, по которым первые 5–7 лет ежемесячно выплачиваются только проценты, а потом заем либо рефинансируется, либо погашается, открыло доступ к ипотеке людям, которые иначе не смогли бы получить кредит на приобретение недвижимости, — например тем, кто получает не фиксированную заработную плату, а периодические бонусы или ожидает рост своих доходов в будущем. Другой пример из западной практики — ипотечный кредит с переменной ставкой, позволяющий заемщикам уменьшить процентный риск на долгосрочный период. Представляется, что появление разнообразных видов кредитования в России также будет стимулировать спрос на ипотечные кредиты.

Стоит обратить внимание и на то, что существующий сегодня уровень цен на недвижимость делает покупку жилья на собственные накопления весьма затруднительной для подавляющего большинства граждан. Если наиболее обеспеченные слои населения уже приобрели себе необходимое жилье, то для большей части граждан цены на недвижимость остаются слишком высокими. В связи с этим в ближайшие годы спрос на недвижимость будет преимущественно определяться формирующимся средним классом, которому обязательно потребуются заемные средства, а оптимальным инструментом заимствования может стать ипотека.

Таким образом, учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, устаревшее состояние жилого фонда, при сохранении текущих темпов роста доходов населения в ближайшие годы можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования, постоянное увеличение его доли в общем объеме выданных кредитов.

Еще одним не менее важным фактором, говорящим о хороших перспективах ипотечного кредитования, является опыт развития этого сегмента рынка за рубежом. Наибольший объем задолженности физических лиц за границей приходится на ипотечное кредитование. В развитых странах на этот вид кредитования в 2006 г. приходилось около 76% от объема выданных населению кредитов, в странах Восточной Европы — 40–60%. Оставшаяся часть потребительских кредитов распределялась между автокредитованием и другими видами потребительского кредитования — займами на личные цели, товарными кредитами, кредитными картами и т.д.

Опыт восточноевропейских стран показывает, что в условиях целенаправленной государственной политики эти проблемы решаются быстро. В этом смысле показателен пример Чехии, где доля ипотечных кредитов в объеме задолженности населения выросла за 9 лет с 4 до 43%. Следовательно, можно предположить, что ипотечное кредитование станет в ближайшей перспективе одним из быстро растущих сегментов рынка кредитования населения.

Фактором, который, безусловно, благоприятно скажется на темпах роста числа потребительских кредитов, станет усиление конкуренции. Можно предположить, что при сохранении позитивной динамики макроэкономических показателей в России стедоля иностранных банков на этом рынке увеличилась с 1,8 до 9,1%. Таким образом, в увеличивалась примерно на 2 процентных пункта в год и, согласно нашим оценкам, к концу текущего года может превысить 11%.

Резкое увеличение доли зарубежных компаний на рынке было характерно и для стран Восточной Европы. Показательным примером такого развития является чешский опыт одного из европейских лидеров потребительского кредитования — французской компании Cetelem, являющейся подразделением банка BNP Paribas. Выйдя на рынок Чехии в середине 90-х гг. прошлого века и занимая к 1997 г. около 1% этого рынка, компания за 7 лет смогла увеличить свою долю до 13%.

Выход иностранцев на российский рынок будет означать не только усиление конкуренции, но и более интенсивное внедрение новых методов борьбы за потребителя. Поэтому для того чтобы вовлекать в процесс кредитования все большее и большее количество участников, банки, а также их партнеры, прежде всего из числа торговых сетей и крупных производителей товаров народного потребления, компаний, занимающихся жилищным строительством, должны будут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии.

В этой связи весьма актуальными могут оказаться совместные программы банков и торговых сетей. Так, например, величина дисконта, предоставляемого по кредитной карточке того или иного банка, а также количество торговых сетей, предоставляющих скидки по банковским картам, скорее всего, станет весьма существенным преимуществом для выпустившего карточку банка. Наряду с этим на первый план в конкурентной борьбе выйдет качество обслуживания клиентов, сила бренда, широта спектра предоставляемых банком сопутствующих услуг, возможности гибкого учета индивидуальных потребностей клиента.

3.2 Рекомендации по улучшению деятельности банка «Русский Стандарт» на рынке кредитования физических лиц

Кредитование должно всегда оставаться предметом совершенствования его форм и методов, тж. оно является одним из основных и важнейших направлений деятельности коммерческого Банка. Принимая во внимание возрастающую конкуренцию в данной области, необходимо разрабатывать направления, наиболее привлекательные для потенциальных заемщиков, в том числе и физических лиц.

Проведенный анализ свидетельствует, что действующая система потребительского кредитования физических лиц в РФ развита недостаточно и нуждается в дальнейшем совершенствовании.

В современных условиях можно выделить ряд мер способных повысить уровень потребительского кредитования в России и наметить направления его совершенствования.

Первостепенной задачей является обеспечение потребительского кредитования действенной и достаточной правовой базой. В этих целях необходимо разработать и принять федеральный закон с отражением в нем таких положений:

- условия кредитования кооперативного и индивидуального жилищного и гаражного строительства;

- право заемщика на получение достоверной информации об условиях получения кредита его использовании и возврата. В настоящее время данные вопросы решаются по договоренности банка и заемщика;

- установить ответственность кредитора за предоставление недостоверной или неполной информации заемщику о товаре и его цене;

- обязательность отражения в кредитном договоре размера процентов по кредиту, порядка их начисления и изменения;

- право заемщика на расторжение кредитного договора в одностороннем  порядке  в течение всего срока кредита и при определении их условиях. Например, товар или услуга оказались ненадлежащего качества;

- установить наступление права собственности на приобретенные товары после срока выплаты кредита;

- предусмотреть возможность досрочного возврата кредита с уплатой процентов только за фактический срок пользования им;

- установить ответственность заемщика за целевое использование кредита.

В целях совершенствования потребительского кредитования необходимо разработать общегосударственную систему льготного долгосрочного кредитования россиян, слабо защищенных в социальном плане, на строительство  кооперативных  и  индивидуальных жилых домов  и  квартир16. В рамках этой системы льготного кредитования российское государство могло бы взять на себя обязательства о предоставлении малообеспеченным социальным слоям населения кредитов на более длительные сроки, под пониженные  процентные ставки и/или об их частичном  субсидировании. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития потребительского кредита. Оно стало во всем мире классической сферой приложения.

Одним из перспективных направлений является ипотечное кредитование, ставшее уже во всем мире классической сферой приложения банковского капитала. В развитых странах на этот вид кредитования приходится до 1/3 совокупных активов кредитных организаций. В нашей же стране аналогичный показатель составляет лишь доли процента.

В настоящее время в сфере кредитования жилищного строительства имеется множество препятствий, существенно тормозящих его развитие. Существующая сегодня правовая база недостаточно полна, имеет внутренние противоречия. Прежде всего, к ним относятся:

- правовые вопросы, связанные с процедурой выселения неплательщика из заложенного жилья в случае обращения на него взыскания;

-налоговые вопросы, касающиеся льгот по налогу на доход при сделках с жильем, отмена налога на добавленную стоимость в ипотечных сделках;

-вопрос  согласования  с  органами  опеки  и  попечительства  договоров ипотеки дли заемщиков с несовершеннолетними детьми.

Решение этик вопросов является необходимым, но далеко не достаточным условием для активизации и расширения участия банков в ипотечном кредитовании. Одна из главных проблем - отсутствие у банков долгосрочных финансовых ресурсов для ипотечного кредитования, так как структура привлекаемых банками средств в настоящее время носит ярко выраженный краткосрочный характер, в силу чего собственные возможности банков в предоставлении ипотечных кредитов сильно ограничены. Для решения данной проблемы могут быть использованы следующие пути:

- изменение банком структуры привлеченных средств в  сторону увеличения среди них доли долгосрочных (инструментом может служить повышенная процентная ставка по срочным депозитам);

- корректировка существующих нормативов, относящихся к лимитам и срокам для банка-кредитора при предоставлении ипотечного кредита.

 В нынешних условиях, когда государством принимаются меры но стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы» развитие ипотечного кредитования должно стать одним из приоритетных направлений государственной политики. К настоящему времени уже почти в 30 субъектах Федерации не только осознана необходимость применения ипотеки, но и начата реализация собственных региональных ипотечных программ. Изучая и посильно внедряя их опыт, многие регионы могут достигнуть позитивного экономического и социального эффекта, так как реализация ипотечных программ приводит к многократному увеличению спроса на товары и услуги других отраслей хозяйства, то есть в оборот вовлекаются незадействованные сбережения населения.

Одним из серьезных препятствий, ограничивающих возможности населения пользоваться банковскими ипотечными кредитами, являются высокие процентные ставки по кредитам. Практика показывает, что приемлемыми для населения являются ставки, в том числе и по ипотечному кредиту, в размере разницы 3-5% между ставками по депозитам (вкладам) и кредитам. Однако привлекаемые на банковском рынке ресурсы обычно дороже.

С другой стороны, учитывая государственную значимость проблемы, Банк России должен создать условия, при которых ставки по ипотечным кредитам могли бы существенно снизиться. К числу таких условий относятся:

- пересмотр критериев оценки обеспеченности ипотечных кредитов;

-изменение их классификации по группам риска;

-снижение размеров отчислений в фонд обязательных резервов с учетом предоставленных ипотечных кредитов.

Следует, на наш взгляд, учредить по линии Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (МАП) специальный федеральный регистр отечественных коммерческих банков и дочерних структур иностранных банковских институтов, акционирующих на территории России и предоставляющих населению потребительские кредиты, а также российских и зарубежных фирм и компаний, продающих товары и/или оказывающих россиянам услуги в кредит.

Необходима разработка Банком России Методических рекомендаций об организации работы коммерческих банков по кредитованию личных потребностей физических лиц. Большинство банков практически не имеют серьезного опыта в части организации кредитных отношений с населением, которые по своей природе очень специфичны.