Анализ кредитования физических лиц

ЗАО «Русский Стандарт» предоставлял клиентам-частным лицам потребительские кредиты, кредиты на покупку автомобиля и осуществлял ипотечное кредитование. Наиболее востребованной формой кредитования было потребительское кредитование, остаток задолженности по которому на 01.01.08 г. составил 777,43 млн. руб.

Анализ объемов кредитования частных лиц за 2006 год показал, что наибольший процент в общем объеме кредитования занимает потребительское кредитование – 62,5%. Далее следуют автокредиты-19,3% и ипотечное кредитование – 13%. В 2007 году ситуация на рынке кредитования частных лиц изменилась. ЗАО «Русский Стандарт» начал больше выдавать ипотечных кредитов и сократил объемы автокредитования. Также банк начал использовать новый вид кредитования – «овердрафт».

Общая сумма кредитов, выданных частным лицам в 2007 году, составила 2,4 млрд. руб., из них 57% (1,5 млрд. руб.) выдано в филиалах банка.

В 2007 году ЗАО «Русский Стандарт» выдавал потребительские кредиты, кредиты на покупку автотранспорта, ипотечные кредиты, кредиты в форме «овердрафт».

В 2007 году наиболее востребованным видом кредитования физических лиц оставалось потребительское кредитование.  Объем потребительских кредитов на 01.01.08 г. составил 1480 млн.руб.

По сравнению с 2006 годом доля ипотечных кредитов в общем объеме кредитов, выданных частным лицам, выросла на 10%. Объем ипотечных кредитов на 01.01.08 г. составил 577 млн.руб.

Объем кредитов на покупку автотранспортных средств составил на 01.01.08 г. 292 млн. руб., а объем кредитов в форме «овердрафт» -22,298 млн.руб.

В 2007 году ЗАО «Русский Стандарт» предоставлял клиентам новые виды кредитных программ и улучшал условия по существующим программам.

Программа «Кредиты на покупку автотранспорта» Во втором квартале 2007 года Банк ввел программу «Кредиты на покупку автотранспорта». В рамках этой программы ЗАО «Русский Стандарт» предоставляет кредиты в рублях РФ или долларах США на покупку новых автомобилей отечественного и иностранного производства, подержанных автомобилей (до 4 лет) иностранного производства, а также на дополнительное оборудование, устанавливаемое на транспортные средства. Наибольший объем кредитов на покупку автотранспорта в 2007 году был выдан в Московском регионе.

Программа ипотечного кредитования. В третьем квартале 2007 года во всех подразделениях ЗАО «Русский Стандарт» была внедрена программа ипотечного кредитования.

ЗАО «Русский Стандарт» выдает кредиты на покупку квартир с оформленными (зарегистрированными) правами собственности в жилых домах, расположенных на территории РФ. В рамках этой программы ЗАО «Русский Стандарт» предоставляет кредиты в рублях РФ, долларах США или Евро. Кредиты выдаются на срок от 1 года до 20 лет. На 01.01.08 г. минимальная сумма кредита составляет 300 тыс.руб. (кредит в рублях РФ), или 10 тыс. $/евро (кредит в долларах США или евро). Максимальная сумма кредита не превышает 85% от стоимости квартиры и определяется индивидуально в соответствии с установленной Банком методикой.

Для сотрудников предприятий, являющихся корпоративными клиентами ЗАО «Русский Стандарт» и реализующих «зарплатный проект», банк предлагает специальные тарифы.

Кредитование маломерных плавательных средств. В декабре 2007 года ЗАО «Русский Стандарт» приступил к реализации программы кредитования маломерных плавательных средств. В рамках этой программы ЗАО «Русский Стандарт» предоставляет кредиты в рублях РФ или долларах США на покупку новых судов отечественного и иностранного производства, на покупку судов иностранного производства сроком эксплуатации не более 5 лет от даты выпуска, а также на дополнительное оборудование, устанавливаемое на суда.

Кредиты выдаются сроком до 3 лет ( при стоимости маломерного плавательного средства до $25 тыс.) или до 5 лет ( при стоимости маломерного плавательного средства свыше $25 тыс.).

Потребительское кредитование. В третьем квартале 2007 года Банк в целях развития кредитования физических лиц ввел новые условия потребительского кредитования. Максимальный размер кредита устанавливается индивидуально, исходя из платежеспособности заемщика. Обеспечение по кредиту выступают поручительства физических лиц (только по кредитам сроком до 1 года), залог объектов недвижимости, принадлежащих залогодателю на праве собственности. Залог транспортных средств (по кредитам до 3 лет), залог ликвидных ценных бумаг.

Для совершенствования кредитования физических лиц ЗАО «Русский Стандарт» нами даны следующие рекомендации:

Учитывая низкий уровень денежных доходов основных слоев общества, целесообразно облегчить доступ рядовых россиян к банковским ипотечным жилищным кредитам,  увеличив их предельный срок до 20-25 лет. Именно такой продолжительный срок позволит своевременно вернуть ипотечный жилищный кредит с учетам фактических доходов большинства населения.

Перспективным направлением может являться беззалоговое кредитование физических лиц.

Обслуживание кредитных карт является одним из важных направлений совершенствования кредитования» развитию которого банки должны уделять большее внимание. Эти карты только называются кредитными, однако по существу в России это дебетовые каты, то есть никто клиента не кредитует, 10 лет назад, когда это направление возникло, банки пошли по пути наименьшего сопротивления. Однако сейчас этот сегмент рынка имеет все условия для активного развития.

Ускоренное всестороннее развитие банковского потребительского кредита будет способствовать дальнейшему росту национальной экономики, увеличению платежеспособного спроса россиян на товары и услуги, обеспечению большей финансовой устойчивости и диверсификации кредитной деятельности отечественных коммерческих банков, повышению уровня и улучшению качества жизни, решению проблемы бедности в России.

 

Список использованных источников и литературы:

Источники

1. Конституция Российской Федерации.-М.: Норма. 2002. 64 с.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. - М.: ЭКМОС - 2001.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 №394-1 (ред. от 10 июля 2002 г.) «О центральном банке Российской Федерации (Банкс России)».
4. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 1996 г.) «О банках и банковской деятельности».
5. Федеральный Закон «О реструктуризации кредитных организаций» от 08 июля 1999 года № 144-ФЗ.
6. Заявление Правительства РФ и Центрального банка РФ об экономической политике на 2001 год и некоторые аспекты стратегии на среднесрочную перспективу / Деньги и кредит, май 2001,
7. Инструкция  Банка  России   от   10   октября      1997г.  №1   «О  порядке регулирования деятельности банков».
8. Положение Банка России от 31   августа  1998г.  №54-2  «О  порядке предоставления   (размещения)   кредитными   организациями   денежных средств и их возврата (погашения)».
9. Положение Банка России от 25 марта 1997г. №429-2 «Об отчетности кредитных   организаций,   предоставляемой   Банку   России    в   рамках надзора»

10. Кредитная политика ЗАО «Русский Стандарт»

Литература

11. Алиев А,Т, Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие. Часть 1. - М.: АНП ФСНП РФ. 2000. 512 с.
12. Банковское дело / Под ред, Ю.А. Бабичевой.- М.: Экономика. 2004. 236 с.
13. Банковское дело/ Под ред. В.И. Колесникова, Л.П.Кроливецкой.- М.: Финансы и статистика. 2003. 489 с.
14. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика. 2003. 841 с.
15. Пшеничников В.В. К вопросу о классификации рисков в банковском деле, Воронежский государственный аграрный университет. Россия, 2003. 132 с.
16. Банковское дело./ Под ред.Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кролииецкой, издание пятое. — М.: Финансы и статистика. 2003. 512 с.
17. Банковское дело в России / Под ред, С.И. Кумок. - М.: АОЗТ ВЕЧЕ. 2005. 478 с.
18. Банки России. Итоги 2005 года // Финансы и кредит. 2006. №5. С.456.
19. Банки и банковские операции /Под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: Юнити. 2002. 561 с.
20. Банковские операции. Часть 2. Учетно-ссудные операции и агентские услуга. Под ред. О.И, Лаврушина -М.: ИНФРА-М. 2006. 916 с.
21. Батракова   Л.Г.   Экономический   анализ   деятельности коммерческого банка. - М.: Логос. 2006. 231 с.
22. Белоглазова   Т.П.   Денежное   обращение   и   банки. -   М.:   Финансы   и статистика. 2004. 568 с.
23. Большой экономический словарь,/ Под ред. А.Н. Азрилияна. - М.: Логос. 2006. 784 с.
24. Букато И.В.,   Головин  Ю.М.  Банки   и   банковские  операции   и  России. -  М.:Финансы и статистика. 2007. 891 с.
25. Вахрин П.Н., Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение, кредит. — М.: Дашков и К. 2007. 841 с.
26. Виноградова ТЛ, Банковские операции. — Ростов-на- Дону.: Феликс. 2001. 741 с.
27. Воронин ВЛ., Федосова СП. Деньги, кредит, банки. — М.: Юрат-Издат. 2007. 874 с.
28. Гамза В.А. Бюро кредитных историй, или как поставить точку в этой истории // Банковское дело. — 2002. №11. С. 45.
29. Глисин Ф.Ф., Китрар Л.А. Деловая активность коммерческих банков в России в 1 квартале 2006. -  М.:  Банковское дело. 2000. 634 с.
30. Готовчиков   И.Ф., Статистический анализ экономического состояния российской банковской системы на конец 2006 года // Финансы и кредит.  № 24 (138). 2006. С. 61.
31. Грибков Г.И. Российские коммерческие банки.// Международная жизнь. 2006. №7. С. 57.
32. Деньги, кредит, банки / Под ред. В.В. Иванова, Е.И. Соколова. - М.: Проспект. 2007. 451 с.
33. Дробозина, Поляк, Финансы. Денежное обращение. Кредит — М.: Юнити. 2007. 841 с.
34. Желтоносов В.М.  Рынок сбережений России.// Финансы  и  кредит. 2003. №24. С.84.
35. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика. 2007. 941 с.
36. Ильинский И.В., Харченко В.Е. Россия на пути создания кредитных историй // Финансы и кредит. 2003. №15 (129). С. 56.
37. Калугин С.П. Банковские кредиты// Деньги и кредит. 2007. №9. С. 123.
38. Ковалева A.M. Финансы и кредит  - М.:  Финансы и статистика. 2005. 963 с.
39. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. — М.: Финансы и статистика. 2005. 612 с.
40. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г. Современные банковские системы. - М.: Гелиос АРВ. 2006. 841 с.
41. Ларионова И.В, Система мер антикризисного управления как фактор восстановления стабильности кредитной организации // Бизнес и банки. 2006. №10. С. 45.
42. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения / Под ред.Л.И.Красавиной — М.: Финансы и статистика. 2006. 561 с.
43. Микищенко А.А. Кредитные риски в деятельности коммерческого банка. - М.: Юнити. 2006. 845 с.
44. Основы банковского дела в РФ./Под ред, О.Г.Семенюгы. - Ростов-на-Дону: Феникс. 2007. 623 с.
45. Основы банковской деятельности / Под ред.  К.Р.  Тагирбекова. - М.: Инфра-М. 2005. 589 с.
46. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: Инфра-М. 2007. 547 с.
47. Поморина М.А.  Планирование  как основа управления деятельностью банка. – М.: Финансы и статистика. 2007. 578 с.
48. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. - М: Юрайт. 2007. 478 с.
49. Российская   банковская    система   на   этапе   экономического   роста //Банковское дело. 2006. №11. С.78.
50. Российский статистический ежегодник – М.: Госкомстат. 2006. 84 с.
51. Сенчагов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: Проспект. 2007. 258 с.
52. Состояние банковского сектора Российской Федерации в 2005 году. Специальный выпуск//Вестник Банка России. 2006. №30 (682). С. 741.
53. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. 2006. №1. 458 с.
54. Строен Е. Итоги развития  банковской системы России  и проблемы совершенствования банковского законодательства. - М.: АС Плюс. 2006. 726 с.
55. Финансы. Деньги. Кредит / Под ред. О.В.Соколовой. —М.: Юрист. 2006. 745 с.
56. Смулов   A.M.   Некоторые   аспекты   работы   банка   с   проблемными активами.// Деньги и кредит. 2006. №5. С.78.
57. Суваревич А. К вопросу о дальнейшем развитии российской банковской системы.// Финансы и кредит. 2005. №5 (65). С.145.
58. Уткип Э.А. Нововведения в банковском бизнесе России. — М.: Финансы и статистика. 2006. с. 116.
59. Финансы, денежное обращение и кредит./ Под ред. В.К.Сенчагока. — М.: Проспект. 2006. 513 с.
60. Финансы, денежное обращение и кредит./ Под ред. Н.Ф.Самсонова. —М.: Инфра-М. 2007. 561 с.
61. Финансы   и    кредит.    Курс   лекций /   Под   ред.  Е.Н.Кунгуряковой, М.С. Синявиной, - М.: Дашков и К. 2006. 841 с.
62. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред.Л.А. Дробозиной, Г.Б. Поляка. - М.: Инфра-М. 2007. 123 с.
63. Финансово-кредитный   энциклопедический   словарь./  Под  ред.   А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика. 2006. 612 с.
64. Финансово-экономический   словарь /  Под  ред.   М.Г.Назарова.  -  М.: Финстатииформ. 2005. 564 с.
65. Банковская система России – основные тенденции и перспективы развития // Деньги и кредит. 2006. № 3. С.89.
66. Грюнинг Х. ван и Брайович Братанович С.  «Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском» / Перевод с английского. – М.: Весь Мир. 2006. 841 с.
67. Светлова С. Риски в банковской практике // Аудитор. 2004. № 2. С.51.

Электронные ресурсы:

68. http://www.interfax.ru/

69.Интернет-сайты  центральных банков: обзор посещаемости, анализ содержания и вывод  для России/www.fin-izdat.ru/

70.Сайт Банка Русский Стандарт www.bank.rs.

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

Агрегированный баланс банка «Русский Стандарт»

№ п/п	Наименование статей	01.01.06 (тыс.руб.)	Доля,%	01.01.07 (тыс.руб.)	Доля,%	01.01.08 (тыс.руб.)	Доля,%
	1.Активы
1	Денежные средства	1614817	2,98	2327879	2,98	2206846	1,96
2	Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	11377287	20,99	8448370	10,83	11076524	9,86
2.1	Обязательные резервы	990563	1,83	1385156	1,78	1622134	1,44
3	Средства в кредитных организациях	3402046	6,28	679490	0,87	1550332	1,38
4	Чистые вложения в торговые ценные бумаги	6847112	12,63	8717681	11,17	15445187	13,75
5	Чистая ссудная задолженность	24734068	45,63	48151144	61,72	76017932	67,67
6	Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги	2289	0,00	2375	0,00	2209	0,00
7	Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	4248531	7,84	7404187	9,49	3936905	3,50
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	1231496	2,27	1498269	1,92	1437631	1,28
9	Требования по получению процентов	16285	0,03	54445	0,07	142400	0,13
10	Прочие активы	728763	1,34	729688	0,94	518655	0,46
11	Всего активов	54202694	100,00	78013528	100,00	112334621	100,00
	2.Пассивы
12	Кредиты ЦБ РФ	0	0	0	0	0	0
13	Средства кредитных организаций	3585263	6,61	9787024	12,55	14373882	12,80
14	Средства клиентов	35654386	65,78	49317824	63,22	71623165	63,75
14.1	Вклады физических лиц	14813998	27,33	15817374	20,28	17533859	15,61
15	Выпущенные долговые обязательства	6891244	12,71	7589141	9,73	337148	0,30
16	Обязательства по уплате процентов	164789	0,30	275389	0,35	337148	0,30
17	Прочие обязательства	265716	0,49	418457	0,54	473751	0,42
18	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера	98628	0,18	166193	0,21	323554	0,29
19	Всего обязательств	46660026	86,08	67554028	86,59	99949540	88,97

 

Продолжение приложения 1

	3.Источники собственных  средств
20	Средства акционеров	5000000	9,22	5000000	6,41	5000000	4,45
20.1	Зарегистрированные обыкновенные акции	4500000	8,30	4500000	5,77	4500000	4,01
20.2	Зарегистрированные привилегированные  акции	500000	0,92	500000	0,64	500000	0,45
20.3	Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций	0	0	0	0	0	0
21	Собственные выкупленные акции	348870	0,64	0	0	0	0
22	Эмиссионный доход	0	0	0	0	0	0
23	Переоценка основных средств	911	0,00	911	0,00	911	0,00
24	Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на капитал	529013	0,98	752552	0,96	1059999	0,94
25	Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении	2478575	4,57	3090267	3,96	6211141	5,53
26	Прибыль(убыток) за отчетный период	941065	1,74	3120874	4,00	2233028	1,99
27	Всего источников собственных средств	7542668	13,92	10459500	13,41	12385081	11,03
28	Всего пассивов	54202694	100,00	78013528	100,00	112334621	100,00