Анализ банковских услуг, предоставляемых отделением Сберегательного банка №6695 и перспективы их развития

Как показывает статистика, большинство покупателей приобретают слитки в качестве подарка. Более оригинального подарка для дня рождения, юбилея, свадьбы трудно вообразить! Возможность сразу придать «драгоценному» подарку оформленный вид, упаковав его в бархатный футляр прямо в банке, сэкономит массу времени.

Другие покупатели приобретают слитки исключительно для переплавки в ювелирные изделия. Проба "четыре девятки" содержащаяся в продаваемых слитках, пользуется большой популярностью у ювелиров и их клиентов. Цена металла в слитках существенно ниже по сравнению с ценой на ювелирные изделия.

Мерные слитки из драгоценных металлов можно также использовать как средство инвестирования свободных денежных средств, особенно в периоды нестабильной ситуации на мировых рынках. Сибирский банк Сбербанка России осуществляет наряду с продажей и обратную покупку слитков из драгоценных металлов.

Одним из способов размещения денег в драгоценные металлы является обезличенный металлический счет (ОМС). Большинство филиалов Сбербанка России, расположенных на территории Новосибирской, Кемеровской и Томской области осуществляют операции по обезличенным металлическим счетам в золоте, серебре, платине и палладии.Простота и удобство оформления делают этот инструмент привлекательным для вложения временно свободных средств. Клиент заключает с банком договор и приобретает необходимое количество драгоценного металла, которое зачисляется на соответствующий обезличенный металлический счет. НДС в данном случае не взимается. Клиент получает сберегательную книжку, в которой отражено количество драгоценного металла в граммах. По условиям договора обезличенный металлический счет является счетом до востребования, проценты по нему не начисляются, а также нет ограничений по срокам - у инвестора появляется возможность систематически проводить операции по счету - докупать или продавать металл. Не существует минимального остатка на ОМС, что делает услугу доступной самым разным категориям клиентов. Находящийся на ОМС драгоценный металл (или его часть) можно в любой момент продать банку по курсу покупки банка, либо снять со счета физический металл. В случае снятия физического металла со счета клиент уплачивает НДС. Доход для клиента от обезличенных металлов складывается из разницы между ценой его приобретения и ценой его последующей продажи банку. Котировки покупки-продажи обезличенного металла изменяются банком, ежедневно исходя из изменения цен на драгоценный металл на международном рынке.

С использованием обезличенных металлических счетов возможно осуществление следующих операций:

- открытие счета путем  покупки обезличенного металла  у банка,

- открытие счета путем  внесения мерных слитков,

- продажа части или  всего металла со счета банку,

- выдача части или всего  вклада физическим металлом.

Еще одна услуга это предоставление сейфовых ячеек. Физическим лицам предлагают арендовать сейфовые ячейки для хранения важных документов и ценностей.

Хранилища индивидуальных банковских сейфов оборудованы современными техническими средствами, обеспечивающими полную неприкосновенность содержимого ячеек.

Банк несет ответственность за исправность сейфовых ячеек и за безопасность работы с ними, а также обеспечивает охрану хранилищ.

Уезжая в отпуск, длительную командировку или просто опасаясь за сохранность имеющихся вашей квартире ценностей, вы можете воспользоваться индивидуальными сейфовыми ячейками банка.

В банковском сейфе можно хранить наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, ювелирные украшения, деловую документацию, конфиденциальные документы, антиквариат, реликвии, произведения искусства, электронные носители информации и другие ценности.

Банки предлагает различные размеры ячеек, высота которых варьируется от 4,1 до 39,5 см. Арендовать ячейку можно на срок от 1 дня до 2 лет.

Чтобы арендовать ячейку, обратитесь в офис, оборудованный хранилищем индивидуальных банковских сейфов. Для заключения договора аренды вам понадобится только российский паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность. После внесения арендной платы наш сотрудник вручит вам комплект ключей, и вы сможете сразу же воспользоваться сейфом.

Сумма арендной платы зависит от срока аренды и размера сейфовой ячейки. Оплата аренды принимается за весь период аренды, как в наличной, так и в безналичной форме. Договор аренды может быть продлен.

При оформлении договора вам также необходимо будет внести сумму залога за комплект ключей от сейфа. Залог будет возвращен после окончания срока аренды сейфа и передачи ключей в банк.

Став арендатором, вы можете выдать доверенность на пользование сейфовой ячейкой третьему лицу.

Арендатор — физическое лицо может наделить полномочиями своего представителя на основании нотариально удостоверенной доверенности или доверенности, оформленной и удостоверенной банком.

Договор аренды с двумя арендаторами:

Индивидуальный банковский сейф (ИБС) может быть предоставлен как одному, так и двум арендаторам в совместное пользование. Банк заключает два вида договоров аренды сейфа с двумя арендаторами.

1) Договор аренды ИБС  с особыми условиями доступа (совместный  доступ) — доступ к сейфовой  ячейке осуществляется двумя  арендаторами совместно в течение  всего срока договора.

2) Договор аренды ИБС  с особыми условиями доступа  — по данному договору срок  аренды ИБС поделен на 3 периода, в течение которых право доступа  к индивидуальному банковскому  сейфу дается в начале двум арендаторам совместно, а затем — каждому из них по-отдельности.

Доступ к сейфовой ячейке

Сейфовую ячейку можно открыть только с помощью двух различных ключей, один из которых хранится в банке, второй — у вас или вашего доверенного лица. Это означает, сейф можно открыть исключительно по требованию арендатора.

Арендатор получает доступ к сейфовой ячейке в дни и часы обслуживания клиентов в банке. Доступ осуществляется при предъявлении арендатором ключа и документа, удостоверяющего личность. Доступ доверенных лиц возможен при наличии ключа от сейфовой ячейки, документа, удостоверяющего личность и доверенности, заверенной нотариусом или оформленной и удостоверенной в банке.

Если сейф арендован двумя арендаторами, банк осуществляет контроль за соблюдением условий доступа согласованных между арендаторами.

Ограничения

В индивидуальных банковских ячейках запрещено хранить легковоспламеняющиеся, токсичные, радиоактивные, взрывчатые, наркотические вещества, иные предметы (вещества), объекты флоры и фауны, являющимися источниками неблагоприятного воздействия на человека, окружающую среду, сейфовую ячейку или оборудование банка, а также предметы, свойства которых исключают возможность их хранения.

Конфиденциальность

«Принцип двух ключей» (ключ банка и ключ клиента) обеспечивает максимальную безопасность содержимого индивидуальной ячейки: никто, кроме клиента или его доверенного лица не сможет получить доступ к сейфу.

Помещение в сейфовую ячейку и изъятие из нее предметов вложений, а также работа с ними осуществляются арендатором без контроля со стороны банка.

Банк берет на себя всю ответственность за сохранность и неприкосновенность сейфа, а также гарантирует конфиденциальность сведений о клиенте.

Дополнительный сервис

Банк предоставляет в пользование арендаторам сейфов технические устройства для пересчета и для определения подлинности банкнот.

Перечисленные выше услуги банка - лишь небольшая часть спектра банковских операций и услуг по обслуживанию частных клиентов. Современные банки стремятся всемерно расширять число и повышать качество выполняемых ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу.

2.3 Услуги зарубежных банков  населению

Банковские системы разных стран, и их организационная структура зависит от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести так же степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и друг. Например, на Северо - Американском континенте две высокоразвитые стран мира США и Канада, находящиеся в непосредственной близости друг к другу, имеют прямо противоположные подходы к организации своих банковских систем. В США насчитывается около 12.000 банков, в Канаде всего 6 банков, имеющих филиалы и отделения на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков, таковых, а в численности банковских учреждений (филиалов, отделений, агентств), обслуживающих предприятия, организации и население.

В мировой банковской практике конкуренция между банками и не банковскими кредитными учреждениями, а так же среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк.

В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные карточки: банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, не банковским кредитным институтом предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (не банки) имеют определенные ограничения в деятельности [26, c.25].

Положение банков на рынке ценных бумаг. Исторически национальные особенности построения банковских систем проявляются тоже в том ,что в отдельных старинах (Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии и др.) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.

В Германии, например, банки, исторически сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции.

Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представители в советах компании, в которых у них есть собственность.

В США в кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и ценными корпоративными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с ценными корпоративными бумагами.

Банковская система Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, во многом была построена по американскому образцу.

В отличие от других стран мира, действующие, в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяют вторгаться в сферу друг друга.

Японские коммерческие банки могут: выступать владельцами части акционерного капитала (не выше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний ,в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют право самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

В Великобритании, в отличие от стран континентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки образовались из торговых банков.

Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков.

Наиболее влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный правовой статус коммерческих и инвестиционных банков.

В настоящее время, практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки.

Сравнивая процентные ставки по депозитам в России (где годовая процентная ставка варьирует от 6.5% до 14,5%) и за рубежом, можно отметить, что в США по банковскому вкладу можно получить 1,75% годовых. В Швейцарии прибыль составит в среднем 3—4%. доход от депозитов в Европе редко превышает 5%. Российские финансисты нередко рискуют своим капиталом, получая более высокую прибыль. Иностранцы сдержанны в выборе тактики. Многие эксперты считают, что, как только российские банки будут опускать планку, многие начнут уходить к иностранцам.

Доверие к иностранным банкам заставляет людей пожертвовать высокими процентами. Но открыть счет в зарубежном банке не так просто.

Многие устанавливают очень высокий «входной» барьер для вкладчиков из-за рубежа.

Если вы задумали хранить по ту сторону границы 1000 долларов, вам, скорее всего, откажут. Начинать взаимоотношения с иностранцами приходится, как правило, с 10 тыс. у. е.

Есть и еще одна неприятная «оборотная сторона» стабильности.

Очень часто в случае досрочного снятия денег со счета клиентам западных банков приходится платить довольно внушительные штрафы и неустойки (1 - 5% от суммы, находящейся на счете). Обслуживание счета в зарубежном банке может стоить от 30 до 1500 долл. в год. Кроме того, с вкладчика-нерезидента могут взять плату за открытие счета — от 100 до 400 у. е. Но такие ограничения компенсируются выгодными предложениями, которых нет в российских банках.

За рубежом существуют так называемые индексируемые депозиты, когда вкладчику предлагается некий минимальный гарантированный доход – 1 - 2% годовых. Остальная прибыль будет зависеть от ситуации на фондовом или валютном рынке (может достигать 8—12%). По сути, это почти то же самое, что игра на бирже. С той лишь разницей, что минимальную прибыль клиент получит всегда, независимо от курса акции.

В ближайший год ситуация вряд ли резко поменяется. Тем, кто идет в банк, чтобы приумножить капитал, лучше выбирать российских финансистов.