Анализ банковских услуг, предоставляемых отделением Сберегательного банка №6695 и перспективы их развития

Банковская кредитная карточка представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяет лимит кредитования по его ссудному счету, который независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.

Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

Перед тем как выдать кредитную карточку банк или соответствующая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включая детали предыдущих кредитных операций.

Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования.

Кредитная карточка размером с "визитку" содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте - на магнитной полосе - подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек.

Одним из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карточек, - это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачиваемая стоимость поездки при помощи кредитной карточки, ее владелец автоматически страхуется на случай возможного ущерба, повреждений или смерти. И получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карточки, а в случае его смерти - жене, детям, находящимся на иждивении.

Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата, регистрации и специального устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая должна быть акцептована.

Для оплаты товаров карточка передается покупателем продавцу, который помещает ее в специальное устройство вместе с чеком. Затем при выключении машины информация, которая детализирует имя и номер счета ее владельца (нанесенная на карточку выпуклым шрифтом) отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. При оформлении крупных покупок продавец обычно связывается по телефону или факсу с компанией или банком, эмитировавшим карточку, и выясняет "покупательскую силу" карточки, т.е. свободный лимит кредитования по карточке. Получив необходимую информацию, продавец решает может ли карточка быть акцептована - использована для оплаты товара или услуги. Детали и сумма сделки отражаются на счете, который затем подписывается покупателем. Сравнив эту подпись с той, что находится на карточке и удостоверившись в их идентичности, продавец передает копию чека в компанию (или банк) через местное отделение банка и таким образом подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи. Специальные устройства для подключения к электронным системам перечисления денежных средств установлены непосредственно в учреждениях розничной торговли. Эти терминальные устройства санкционируют совершение сделки с использованием кредитной карточки в тот момент, когда ее владелец набирает персональный идентификационный номер. Счет кредитной карточки дебетуется автоматически, и денежные средства немедленно перечисляются на счет продавца, устраняя, таким образом, необходимость в использовании наличных денежных средств или других бумажных платежных документов (чеков и др.)

Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующий даты и стоимость произведенных покупок и получение наличных денежных средств в виде аванса, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств - овердрафт - кредит под небольшие проценты. Владелец карточки имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25 дней с момента получения отчета, либо уплатить лишь часть суммы и остаток долга погашать в течении нескольких месяцев, но при этом оплачивая банку проценты. Следует иметь в виду, что условия предоставления клиентам потребительских кредитов и, в том числе кредитных карт, различны от банка к банку, от страны к стране и, более того, различные кредитные карты предоставляют клиентам различный набор услуг.

Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты товаров и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на цены товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 2-3 процента. В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых карточек в качестве новых платежных средств, в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей и т.д. Более того, крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают в настоящее время собственные кредитные карточки.

Таким образом, следует подчеркнуть, что большинство кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.

В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования карточек.

Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества. Объем бумажных документов значительно возрос в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций, что естественного сказалось на увеличении административных, расходов и числа обслуживающего персонала. Решение этой проблемы лежит на путях дальнейшей электронизации операций в местах продажи.

Проблема мошенничества - другая серьезная проблема. Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек. Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в Кыргызстане отсутствует законодательство, регулирующее этот этап отношений банка с клиентом, а в зарубежной банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от ответственности, после того как клиент обнаруживал отсутствие карточки).

Обладание карточкой позволяет осуществлять оплату счетов за покупки в кредит (в рассрочку), оплату счетов за покупки в сомах независимо от места совершения покупок, оплату товаров различных магазинов, услуг, гостиниц, авиакомпаний, ресторанов, туристических агентств, проката автомобилей, заправочных станций, медицинского обслуживания, оплату товаров по зарубежным каталогам посылочной торговли и других услуг в любой валюте.

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

 
2.2 Новые услуги российских банков  населению

Банки продолжают работу над развитием альтернативных каналов банковских услуг. В первую очередь это осуществление коммунальных платежей, оплата за кредиты, возможность пополнения счета карты с использованием cach-in в наиболее «загруженных» внутренних системных подразделений (ВСП) банка, а также в местах наибольшего «потока» клиентов [56, c.98].

1) Оплата за жилищно-коммунальные  и другие услуги через устройства  самообслуживания. Физические лица  могут через устройства самообслуживания  осуществить в пользу юридических лиц, с которыми Банком заключены договоры , платежи за следующие виды услуг:

- жилищно – коммунальные;

- охрана квартир;

- телефон;

- сотовая связь;

- обслуживание домофонов

-другие услуги (детские  дошкольные учреждения, услуги телекоммуникационных  компаний и др.)

2) Оплата ссудной задолженности  через устройства самообслуживания.

Гашение кредита осуществляется путем списания суммы платежа с вашей банковской карты. Платёж физическое лицо вносите самостоятельно, не прибегая к услугам работников Банка, что значительно экономит ваше время.

Возможны два способа получения информации о задолженности:

- «Ссудный счет» - Вам  необходимо ввести 20-значный номер  ссудного счета,

- «Карта» - Вам предоставляется  перечень закрепленных за банковской  картой ссудных счетов.

Режим «Ссудный счет» доступен всем плательщикам.

Для подключения к режиму «Карта» Вам необходимо оформить заявление у кредитного работника.

3) Оплата налогов - порядок  уплаты налоговых платежей через  устройства самообслуживания (банкоматы  и терминалы самообслуживания, оснащенные  купюроприемником) наличными денежными средствами.

Налогоплательщик оплачивает налоговый платеж в сумме, кратной 10 рублям, положительная разница между принятой и начисленной суммой налогового платежа будет учтена Инспекцией Федеральной налоговой службы (ФНС) России при начислении налога в последующем налоговом периоде и о том, что при отрицательной разнице платеж не может быть проведен.

Последовательность приема платежа наличными денежными средствами:

1. Плательщик на экране  устройства самообслуживания выбирает  пункт приглашения: «ОПЛАТА НАЛИЧНЫМИ».

2. Плательщик из списка  предлагаемых платежей выбирает  получателя платежа: «ОПЛАТА НАЛОГОВ».

3. Плательщику предоставляется  возможность отказаться от платежа  либо ввести индекс платёжного  документа.

4. После ввода плательщиком  индекса платежного документа, введенный  идентификатор платежа проходит  логический контроль. При отрицательном  результате контроля формируется  сообщение об ошибке «Неверно  введен индекс документа. Повторите  ввод, пожалуйста». При положительном  результате передается в Биллинговый центр для получения суммы к оплате.

5. При получении ответа  Биллингового центра Сибирского банка Сбербанка России ОАО, не содержащего информации о сумме платежа, платеж не производится, формируется сообщение: «Нет доступных платежей».

6. При получении ответа  от Биллингового центра Сибирского банка Сбербанка России ОАО, содержащего информацию о сумме платежа, на экран выдается информация о реквизитах Получателя платежа и сумме платежа. Также на экран выдается Соглашение, которое информирует плательщика о порядке приема наличных денежных средств текст Соглашения:

«Оплата возможна суммой кратной 10 рублям. При этом сумма оплаты должна быть не менее суммы, предъявленной в документе на оплату и не должна превышать предъявленную сумму более чем на 500 рублей. Разница между принятой суммой и суммой, предъявленной в документе на оплату, будет учтена Инспекцией ФНС России при начислении налога в последующем налоговом периоде».

7. При согласии Плательщика  с продолжением платежа, инициируется  прием купюр. По окончании взноса  купюр плательщик подтверждает  платеж.

8. После подтверждения  платежа плательщиком, устройство  самообслуживания осуществляет  контроль внесенной суммы:

Если сумма платежа соответствует поставленным условиям, выполняется печать чека «ПЛАТЁЖ НАЛИЧНЫМИ» и чека-ордера, платеж регистрируется как завершённый;

Если внесенная сумма меньше выставленной к оплате или превышает выставленную сумму более чем на 500 рублей, выполняется печать чека «ПЛАТЁЖ НАЛИЧНЫМИ» и чека-ордера, платеж регистрируется как незавершенный, в чеке-ордере указывается сообщение: «Операция не выполнена! Обратитесь в банк!».

9. Если операция не  была выполнена по причине  несоблюдения условий совершения  платежа или произошел сбой  по техническим причинам необходимо  обратиться филиал Сибирского  банка Сбербанка России ОАО, которому  принадлежит устройство самообслуживания, в котором Вам будет предложено  заполнить заявление установленного  образца. В течение трех рабочих  дней заявление будет рассмотрено  и денежные средства возвращены  плательщику.

Передовые банки активно расширяют спектр выполняемых ими услуг, повышают качество обслуживания клиентов, например Сибирский банк Сбербанка России предлагает, операции с физическим металлом:

- золотые мерные слитки  весом от 1 грамм до 1000 грамм,

-мерные слитки из серебра  от 50 до 1000 грамм,

-платиновые мерные слитки  от 5 грамм до 100 грамм,

-мерные слитки из палладия  от 5 грамм до 100 грамм.

Слитки соответствуют установленным Государственным стандартам и имеют высшую пробу - от 999,5 (платина и палладий) до 999,9 (золото и серебро). Покупателям слитков выдается специальный сертификат завода-изготовителя с указанием основных характеристик слитка (веса, номера, пробы).