Коммерческий банк: функции и операции

Операции Сбербанка №1267с векселями характеризуются следующими показателями:

За период с 2008. по 2010 год выдано 3074 векселя на сумму 344011 тыс. руб. Темп роста объема выдачи векселей в 2009 году по сравнению с 2008 годом составляет 89,5%, в 2010 году. по сравнению с 2009 годом. 42%. Физическим лицам было выдано 2293 векселя на сумму 234868 тыс, руб., юридическим лицам 781 векселя на сумму 109142 тыс. руб.

Основную долю в структуре  выданных векселей Сбербанком №1267 составляют расчётные векселя  86,7%. Всего за рассматриваемый период выдано 2238 расчетных векселей на сумму 298355 тыс. руб. Доля экспортируемых векселей за период с 2008 по 2010 год составила 27,5%. За данный период Сбербанк №1267 увеличил объёмы выдачи расчетных векселей на 96% в 2010 году по сравнению с 2009 годом и на 172% по сравнению с 2008годом.

Кредитных векселей за период с 2008 по 2010 год выдано в количестве 135 штук на сумму 45356 тыс. руб. В 2010 году произошло резкое сокращение объемов выдачи векселей на 82°/о. Несмотря на самую низкую процентную ставку по кредитованию юридических лиц и предпринимателей (7-9%) данный вид продукта не получил особого распространения из-за того, что многие организации поставщики принимали кредитные векселя от покупателей с учетом дисконтных множителей, что значительно увеличивало расходы покупателей.

Выдача финансовых векселей была и остается на минимальном уровне, так Сбербанком в 2010 году был выдан один вексель номиналом 300 тыс, руб. Финансовые векселя выдаются под низкую процентную ставку, которая ниже ставки по вкладам, так для сравнения, процентная ставка по финансовым векселям выданным сроком на 91 день составляет 5,5% по вкладам 10% годовых.

Наиболее активно приобретают  векселя физические лица, которые  реализуют схемы в расчётах с  контрагентами других областей и  регионов. Доля выданных векселей физическим лицам составляет 68% от общего объема выданных векселей. При расчете за товары и оказанные услуги векселями  СБ РФ физические лица и предприниматели не уплачивали 5% налог с продаж, что объясняет высокую долю выдачи векселей данной категории клиентов.

Анализ полученных доходов  от операций с векселями показывает, что в 2009г. комиссии получено на 23% больше, чем в 2008г. В 2010г. рост комиссионного дохода составил 80% по сравнению с 2009г. Увеличение дохода от операций с векселями связано сростом объема выдачи векселей.

Депозитные сертификаты  Сбербанка РФ.

Депозитный сертификат Сбербанка-это именная ценная бумага, удостоверяющая внесение клиентом - юридическим лицом или предпринимателем суммы депозита в Сбербанк, права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов. Депозитный сертификат может быть передан другому юридическому лицу или предпринимателю в порядке переуступки прав требования (цессии). Уступка требования по сертификату может быть осуществлена только в период с даты внесения суммы депозита, по указанную на сертификате дату востребования средств. Не допускается использование депозитного сертификата в качестве расчётного средства при платежах за какие-либо товары или услуги. Депозитные сертификаты не пользуются большим успехом у предпринимателей и юридических лиц, т.к. они не могут использоваться как средство расчётов. Поэтому за период с 2008 по 2010 год Сбербанком №1267было выдано всего 7 депозитных сертификатов на сумму 6,5 млн, руб. Реальный срок размещения средств в депозитные сертификаты по итогам отчетного периода составляет 30,2 дня. Средняя ставка привлечения ресурсов в депозитные сертификаты - 2,6 8%.

Сберегательные сертификаты  Сбербанка РФ.

Сберегательные сертификаты-этоценные бумаги на предъявителя, удостоверяющие сумму вклада, внесённого в банк и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов. Сберегательный сертификат не может служить расчётным или платёжным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сертификаты являются одним из финансовых продуктов, обеспечивающим привлечение средств населения в пассивы банка. Сбербанк №1267за период c 2008г. по 2010г. было выдано сберегательных сертификатов на сумму 6,8 млн, руб. Активно работать c сертификатами отделение на начaло в 2007. Так в 2009 году было выдано сертификатов на 186% больше по сравнению c 2008 годом, a в 2010 году - на 281% по сравнению c 2008 годом и на 151% по сравнению c 2009 годом.

Ниже приведены таблицы  для сравнения показателей банка  за период 2008 по 2010 годы, а именно «Объем выданных сберегательных сертификатов Сбербанка таблица 1», «Процентная ставка в 2008 году таблица 2», «Процентная ставка в 2009 году таблица 3», «Процентная ставка в 2010 году таблица 4».

Процентная ставка в 2009 году таблица 3

Таблица 1- Объем выданных сберегательных сертификатов Сбербанка №1267 (в тыс. руб.)

	Показатель
2008 год	1200,00
2009 год	2234,00
2010 год	3369,00

 

На сегодняшний  день y Сберегательного банка практически  отсутствуют конкуренты при работе c указанным инструментом привлечения денежных средств физических лиц. На ряду с изменением экономической обстановки в стране, изменялись и процентные ставки по сберегательным сертификатам.

Так, в 2008 году она составляла:

Таблица 2 -Процентная ставка в 2008 году

Количество дней начисления процентов	Номинал 1000 руб.	Номинал 10000 руб.
90	10%	11%
180	13%	14%
270	15%	16%
364	17%	18%

 

Таблица 3-

Процентная ставка в 2009 году

Количество дней начисления процентов	Номинал 1000 руб.	Номинал 10000 руб.
90	7,5%	8%
180	10,5%	11%
270	11%	12%
364	13%	13,5%
729	15,5%	16%

 

Таблица 4 - Процентная ставка в 2010 году

Количество дней начисления процентов	Номинал 1000 руб.	Номинал 10000 руб.
90	6,5%	7%
180	9,5%	10%
270	10,5%	11%
364	11%	11,5%
729	15=2,5%	13%

 

Процентные ставки по сберегательным сертификатам уменьшались из-за понижения  ставки рефинансирования в стране. Так, в 2008 году она составляла 23%, в 2009 году 21%, а в 2010 году 18%-16%. В настоящее время ставка рефинансирования составляет 13%.

Огромное внимание при  работе с ценными бумагами уделяется  информированию клиентов о преимуществах  ценных бумаг, т.е информация должна быть точной, правильной, содержательной.

Анализ операций отделения  позволяет сделать ряд важных замечаний о принципах работы банка с ценными бумагами и  проблемы, с которыми сталкивается банк в процессе своей деятельности:

- интересы приобретателей не всегда совпадают с тем, что может предложить банк;

- доступность ценных бумаг для физических и юридических лиц;

- не достаточная информированность клиентов о видах ценных бумаг и возможностях управления ими;

- не достаточное количество отделений и филиалов, которые осуществляют операции с ценными бумагами;

- не уверенность клиентов в ликвидности банка;

- не достаточный перечень услуг, сопровождающих операции с ценными бумагами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

На основе проведенного анализа  можно внести следующие предложения по совершенствованию работы Сбербанка №1267

Руководству отделения для  решения проблем, стоящих перед  банком, можно выделить следующие  задачи и пути решения возникающих  проблем:

- во-первых, необходимо наращивать пассивную базу в ценных бумагах юридических лиц;

- во-вторых, постоянно наращивать непроцентные доходы от работы с ценными бумагами за счёт увеличения оборотов по реализации векселей юридическим и физическим лицам;

- расширить услуги по  депозитарному обслуживанию клиентов;

- обеспечить формирование и удержание на вексельном обслуживании постоянной клиентуры из разряда крупных сельхозперерабатывающих предприятий, сельхозпроизводителей, промышленных предприятий, предприятий малого бизнеса с целью недопущения резкого колебания объёмов выдачи векселей банка;

- определить эффективность организации менеджерских функций специалистов, ответственных за операции с ценными бумагами, перейти на индивидуальное формирование и контроль за использованием графиков посещений предприятий и предпринимателей с целью привлечения на вексельное обслуживание новых клиентов, удержание на обслуживании клиентов, активно работающих на вексельном рынке;

- более активно использовать в операционной работе с векселями долгосрочные договора по заявкам и уведомлениям, перейти на самостоятельное заполнение договоров и других документов при операциях с векселями и депозитными сертификатами, изучить действующие схемы вексельных расчётов в каждом регионе с привязкой с сегментам экономики, обратить внимание на пищевую отрасль как приоритетную для внедрения вексельных расчётов, использовать гибкую тарифную целевую политику с предприятиями, держащими значительные средства в СДО в векселях и сертификатах;

- разработать систему контроля за привлечением клиентов на вексельное обслуживание, в том числе по обеспечения доступа к общей и потенциальной базе клиентов;

- продолжить работу по повышению квалификации специалистов по ценным бумагам, с возможным переходом на профессиональных уровень. Для определения профессиональной пригодности специалистов по ценным бумагам провести совместно с отделом ценных бумаг ЦЧБ СБ РФ их тестирование на предмет готовности к операционной работе по ценным бумагам, с предложекием изменения персонального формирования служб ценных бумаг;

- обеспечить увеличение операций, проводимых через депозитарий Сбербанка с акцентом на расчёты векселями, уходящих из области и оформление залогов пакетов ценных бумаг;

- внедрить новые услуги в стандартное вексельное обслуживание, например получение информации по факту выдачи векселей по телефону, что позволит снизить клиентские риски;

- ужесточить контроль со стороны головного отделения за работой на рынке ценных бумаг отделений и дополнительных офисов, уполномоченных на операционную работу с векселями и депозитными сертификатам, в том числе по исполнению целевых заданий по СДО средств юридических лиц и объёма комиссионных доходов, кадрового формирования служб ценных бумаг, оснащения рабочих мест, что возможно за счёт более полного анализа вексельных операций клиентов в разрезе каждого отделения при переходе на ведение баз данных операций с векселями в ИС «Инфобанк» и АИС «Экскорд»;

- увеличить пункты выдачи и оплаты векселей и депозитных сертификатов за счёт организации обслуживания юридических лиц в универсальных филиалах и дополнительных офисов.

Решение поставленных задач  позволит Сберегательному банку  оставаться на достаточно высоком уровне и не уступать свои позиции на рынке  ценных бумаг.

Список использованных источников

1. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах - М.: БЕК, 2008.
2. Ананьев Д.Н. «Банковский сектор России: итоги и перспективы развития» //Деньги и Кредит. - 2009. - №3. -с.3-8
3. Бенедиктова В. И.. Посреднические услуги коммерческих банков. - М.: 2007 г.
4. Долан Э.Дж и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М., 2008. - 448 с.
5. Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. - 359 с.
6. Калимов А.А. Фондовое право, правовое регулирование рынка ценных бумаг. - Минск. ВЭВЭР, 2008 г.
7. Ливингстон Г.Дуглас. Анализ рисков операций с облигациями на рынке ценных бумаг: пер.с англ. -  М.: Информационно-издательский дом Филинъ. 2007 г.
8. Литвиенко Л.Т., Нишатов Н.П., Удалищев Д.П. Рынок государственных облигаций. Москва. ФИНСТАТИНФОРМ. 2008.
9. Миркин Я.М. Банковские операции. Учебное пособие. Часть III. Инвестиционные операции банков. Эмиссионно-учредительская деятельность банков. - М.: ИНФРА-М. 2007 г.
10. Мусатов В.Т. Фондовый рынок: инструменты и механизмы. - М.: Международные отношения. 2007 г.
11. Павлова Л. Профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг. ЗАО Бухгалтерский бюллетень. 2008 г.
12. Пантелеев П.А. Рынок ценных бумаг: законы, комментарии, практика, - М,: Инфра-М, 2008г.
13. Севрук В.Т. Банковский маркетинг, - М.: Дело лтд, 2007 г.
14. Симонова М.Н. Ценные бумаги: операции с ценными бумагами. - М.: Филинъ, 2007 г.