Понятии и сущность банковского права

/ предоставление  в аренду физическим и юридическим  лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

•/ лизинговые операции;

•/ оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять и  другие сделки в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

Кредитные организации образуются на основе любой  формы собственности как хозяйственные  общества.

Организационная структура может быть следующей:

Совет директоров

Правление банка

Кредитный отдел

Отдел инвестиций и ценных бумаг 

Отдел маркетинга

Отдел депозитных и кассовых операций

Отдел ревизионный, бухгалтерия 

Международный отдел

В соответствии с Бюджетным кодексом РФ кредитные организации могут привлекаться для осуществления операций по предоставлению средств бюджета на возвратной основе, а также выполняют функции Банка России, предусмотренные п. 2 ст. 155 Бюджетного кодекса РФ, в случае отсутствия учреждений Банка России на соответствующей территории или невозможности выполнения ими этих функций.

В зависимости  от способа формирования уставных капиталов  коммерческие банки можно разделить  на акционерные и паевые.

Собственные и привлеченные средства образуют пассив баланса банка: уставный капитал, резервный капитал, фонд развития капитального имущества, фонд социального развития и т.д.

К привлеченным средствам относятся средства на расчетных, текущих и сберегательных счетах предприятий, организаций и учреждений, кредиты других банков и прочие кредиты.

К привлеченным средствам населения относятся: вклады граждан до востребования  и прочие вклады.

К пассивным  операциям коммерческого банка  относятся:

— формирование собственного капитала банка;

— прием  вкладов (депозитов);

— открытие и ведение счетов клиентов, в том  числе банков-корреспондентов;

— получение  межбанковских кредитов, в том  числе централизованных кредитных ресурсов;

— эмиссия  ценных бумаг (облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов);

— операции репо;

— евро-валютные кредиты.

Активные  операции коммерческих банков направлены на размещение банковских ресурсов. Привлеченные и собственные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления предпринимательской деятельности.

К текущим  активам банков относятся: денежные средства, денежные обязательства, учтенные векселя, ценные бумаги, иностранная  валюта и прочие ценности. Кроме  того, банки имеют капитальные  активы: здания, строения, технологическое  оборудование, собственные земельные участки, транспортные средства, дома отдыха и иные объекты.

В зависимости  от обеспечения кредитов различают  следующие их виды: под товары клиента, под векселя, под недвижимость, под страховые гарантии, под обеспечение ценными бумагами.

Процесс кредитования клиентов банками проходит следующие этапы: изучение заявки на кредит, изучение банком кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора, выдача кредита и контроль банка за его погашением в срок (подробнее об этом в следующих главах учебника).

При этом в законодательстве установлено  три принципа кредитования.

1. Принцип  возвратности — означает, что  денежные средства, полученные в  виде кредита, служат для заемщика  временным источником финансовых  ресурсов и должны быть возвращены.

2. Принцип  срочности — вытекает из принципа  возвратности й означает, что  ссуды подлежат возврату в  определенные сроки, нарушение  которых влечет за собой применение  соответствующих санкций, предусмотренных правовыми нормами.

3. Принцип  платности — основан на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. Как правило, за банковский кредит взимается плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами кредитного договора самостоятельно с учетом некоторых ограничений, предусмотренных законодательством. В условиях рыночных отношений он зависит от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке.

К международным  операциям коммерческих банков относят:

— услуги, на которые существует спрос со стороны клиентов, участвующих в международной торговле, инвестиционной деятельности на международном рынке ссудных капиталов, туризме;

— покупку  и продажу иностранных ценных бумаг, иностранной валюты;

— прием  чеков, векселей, банковских акцептов для инкассирования.

Наибольшую  часть доходов от международных  операций коммерческие банки получают от предоставления кредита.

Кредитным организациям запрещается заключать  соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил в сфере банковских услуг контролируется Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур совместно с ЦБ РФ (ст. 32 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). 
 

6.Осуществление  расчётных операций  кредитными организациями

При осуществлении  расчетных операций кредитные организации  обязаны:

1. вести банковские счета клиентов;
2. исполнять требования нормативных актов, регулирующих отношения между банком и клиентом по осуществлению расчетов;
3. не вмешиваться в договорные отношения клиентов;
4. осуществлять банковские операции со счетов клиента только по его распоряжению (за исключением случаев безакцептного и бесспорного списания средств);
5. хранить денежные средства клиента на его банковском счете;
6. своевременно и правильно совершать расчетно-кассовые операции;
7. правильно оформлять платежные документы в соответствии с требованиями, установленными законом;
8. своевременно и правильно зачислять поступающие на банковский счет, открытый клиенту, денежные суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении и выдаче со счета, а также о проведении иных банковских операций, предусмотренных законом, банковскими правилами либо договором;
9. осуществлять расчеты на условиях добросовестности и разумности.

Добросовестность  при осуществлении расчетов предусматривает  деятельность кредитной организации  строго в рамках, установленных непосредственно  законом либо договором 
 
 
 

7. Небанковские кредитные  организации и  их правовое положение     1. Наряду с банками в банковскую  систему должны быть включены  небанковские кредитные организации.  К ним в первую очередь относятся  созданные в целях совершенствования  расчетов на организованном рынке ценных бумаг кредитные организации для выполнения функций расчетных центров. К компетенции этих организаций отнесено совершение следующих операций:  - операции по открытию и ведению банковских счетов участников расчетного центра организованного рынка ценных бумаг (ОРЦБ) в соответствии с Положением о порядке учета денежных средств по операциям с ценными бумагами на ОРЦБ, утвержденным приказом Банка России от 26 июля 1995 г. № 02-174;  - выпуск акций (для расчетных центров ОРЦБ, созданных в форме акционерного общества).  Осуществление иных банковских операций и сделок кредитными организациями, выполняющими функции расчетного центра ОРЦБ, не допускается.  Размер уставного капитала для вновь регистрируемых кредитных организаций, выполняющих функции расчетных центров ОРЦБ, устанавливается в сумме 500 млн. руб.  2. К кредитным организациям, не являющимся банками, следует также отнести клиринговые учреждения, деятельность которых регулируется Временным положением о клиринговом учреждении от 10 февраля 1993 г.  Клиринг — система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств. Клиринг осуществляется через банки или специально созданные расчетные центры, палаты, дома — клиринговые учреждения. Клиринговое учреждение — это организация, являющаяся юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, заявившая себя в качестве центра взаимных расчетов, которой на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное число банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга.  Основные цели создания клирингового учреждения:  - ускорение и оптимизация расчетов между банками и другими кредитными учреждениями в Российской Федерации, с другими государствами;  - повышение достоверности и надежности расчетов;  - развитие и обеспечение новых форм безналичных расчетов (чеков, векселей, кредитных карточек и др.);  - наиболее рациональное использование временно свободных ресурсов банков;  - внедрение современных международных технологий, стандартов, протоколов, постепенное вхождение в мировую банковскую систему;  - создание современной информационной банковской структуры.  Клиринговое учреждение, оснащенное программно-техническими комплексами, должно обеспечивать: прием, передачу данных по каналам связи с использованием аппаратных и программных средств криптозащиты (электронная подпись), способов шифрования данных, сертифицированных уполномоченным органом; надежную многоуровневую защиту данных от несанкционированного доступа, использования, искажения и фальсификации на этапах обработки и хранения; контроль достоверности данных на всех этапах.  Учредителями клирингового учреждения могут быть коммерческие банки. Центральный банк РФ и его учредители, другие юридические и физические лица, за исключением политических организаций и специализированных общественных фондов. Клиентами клирингового учреждения могут быть учредители клирингового учреждения, а также привлекаемые в качестве таковых на договорной основе коммерческие банки, биржи и другие кредитные учреждения.  Термин “клиринговый” (“расчетный”) или иные словосочетания с использованием данного термина могут быть применены в фирменном наименовании или рекламных целях лишь юридическими лицами, имеющими лицензию на совершение расчетных (клиринговых) операций.  Клиринговое учреждение для получения лицензии на совершение клиринговых операций направляет в Департамент по регулированию деятельности банков ЦБ РФ следующий комплект документов:  1) заявление (ходатайство) о выдаче лицензии на совершение клиринговых операций за подписью руководителя высшего органа управления клирингового учреждения;  2) копию платежного документа, подтверждающего внесение в бюджет платы за получение лицензии на совершение клиринговых операций;  3) копии учредительных документов, прошитые и удостоверенные печатью и подписью руководителя высшего органа управления клирингового учреждения, и заверенные органом, осуществившим его государственную регистрацию;  4) заверенную нотариально или регистрирующим органом копию свидетельства о регистрации;  5) технико-экономическое обоснование создания клирингового учреждения, включающее: наименование региона, охватываемого расчетами; число банков и их клиентов; количество трансакций; расчет эффективности осуществления клиринговых операций (процент внутренних зачетов);  6) справку о характеристиках программно-технических средств;  7) правила проведения межбанковских расчетов через клиринговое учреждение;  8) сертификат, выданный организацией, имеющей соответствующие полномочия, и признаваемый Департаментом информатизации ЦБ РФ, на программные средства, подтверждающий безошибочную реализацию заявленных разработчиком функций; отсутствие скрытых побочных эффектов; на программно-технические средства, обеспечивающие защиту информации;  9) сведения о профессиональной пригодности руководителей (председателя и главного бухгалтера) клирингового учреждения, удовлетворяющие следующим требованиям: наличие высшего образования; отсутствие судимостей за хозяйственные, должностные, иные тяжкие преступления. Для председателя необходимым требованием является опыт работы в области автоматизации банковской деятельности, для главного бухгалтера — стаж работы по специальности на руководящих должностях не менее 3 лет. Если документы представлены не полностью либо не отвечают предъявленным требованиям к оформлению, они возвращаются без рассмотрения.  Обязательным условием для выдачи клиринговому учреждению лицензии на совершение расчетных (клиринговых) операций является техническая лицензия. Она может быть выдана в одном из трех видов: с правом работы в сетях, не имеющих точек входа в сеть ЦБ РФ; с правом работы в сетях, имеющих точки входа в сеть ЦБ РФ; с правом работы в сетях, имеющих точки входа в межгосударственные сети. Техническая лицензия действительна в течение 1 года с момента регистрации и автоматически продлевается на каждый последующий год, если не была осуществлена замена или модернизация программно-технических средств на более современные, повлекшая за собой изменение технологии клиринговых расчетов или защиты информации.  Документы, представленные для получения лицензии, рассматриваются в течение трех месяцев со дня их поступления в ЦБ РФ. В случае положительного решения клиринговому учреждению выдается лицензия ЦБ РФ.  Действие лицензии на совершение клиринговых операций может быть приостановлено в случае: обоснованных претензий к функционированию клирингового учреждения со стороны его клиентов, государственной налоговой службы, других лиц, о чем доводится до сведения Департамента по регулированию деятельности банков и клирингового учреждения в письменном виде, а также в случае нарушения требований, предъявляемых к выдаче лицензии.  Центральный банк РФ может отказать в выдаче лицензии на проведение расчетных (клиринговых) операций в следующих случаях: несоответствие учредительных документов действующему в Российской Федерации законодательству или Положению о клиринговом учреждении; мотивированный отказ Департамента информатизации ЦБ РФ в выдаче технической лицензии.  После получения лицензии клиринговому учреждению в РКЦ ГУ ЦБ открывается балансовый счет 162 “Корреспондентские счета центров взаимных банковских расчетов”, а в самом клиринговом учреждении — счета клиентам. Клиринговые операции, проводимые без лицензии ЦБ РФ, считаются недействительными, а полученный от них доход изымается в пользу государства.  Клиринговым учреждениям запрещено осуществлять посредническую деятельность, деятельность в сфере материального производства и торговли материальными ценностями, операции по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных, кредитных рисков и сделок в пределах, необходимых для гарантирования сделок и возмещения ущерба в случае их неисполнения, а также виды деятельности, в которых может быть использована конфиденциальная информация, циркулирующая в клиринговой системе.  Клиринговые центры вправе совершать банковские операции, поддерживающие выполнение клиринга: привлечение вкладов (депозитов) и предоставление краткосрочных кредитов по соглашению с заемщиком; открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов; оказание брокерских и консультационных услуг, осуществление лизинговых операций; приобретение права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принятие исков исполнения таких требований и их инкассация (форфейтинг), а также выполнение этих операций с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг). Эти операции могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии..