Понятии и сущность банковского права

во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает  и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

монопольно  осуществляет эмиссию наличных денег  и организует их обращение;

является  кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

осуществляет  государственную регистрацию кредитных  организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций;

регистрирует  эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с  федеральными законами;

осуществляет  валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты;

определяет  порядок расчетов с иностранными государствами;

организует  и осуществляет валютный контроль как  непосредственно, так и через  уполномоченные банки;

участвует в разработке прогноза платежного баланса  Российской Федерации и организации составления платежного баланса России:

Для реализации своих функций Банк России участвует  в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель Банка  России или по его поручению один из его заместителей участвует в  заседаниях Правительства РФ. Министр финансов РФ и министр экономики Российской Федерации или по их поручению по одному из их заместителей участвуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса.

Банк  России и Правительство РФ информируют  друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Банк  России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска  государственных ценных бумаг и  погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

Банк  России выполняет функцию «банка банков» и является органом банковского  регулирования и надзора за деятельностью  кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства и установленных им нормативных актов.

Главная цель банковского регулирования  и надзора заключается в поддержании  стабильности банковской системы, в защите интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Надзорные и регулирующие функции Банк России осуществляет как непосредственно, так и через создаваемый при нем орган банковского надзора. Регулирование деятельности кредитных организаций и надзор за ними ЦБ РФ осуществляет по следующим направлениям:

регламентация обязательных экономических нормативов для кредитных организаций; определение лимитов открытой валютной позиции, порядка формирования резервов для покрытия рисков;

открытие  корреспондентских счетов, депонирование  на спецсчетах обязательных резервов кредитных организаций, принятие их свободных средств в депозит  по фиксированной ставке;

кредитование  кредитных организаций:

управление  ликвидностью банковской системы путем  покупки и продажи банкам государственных  ценных бумаг;

в 1996 г. ЦБ РФ ввел новый инструмент регулирования банковской ликвидности - операции типа репо;

В целях  воздействия на ликвидность банковской системы ЦБ РФ рефинансирует банки  путем представления им краткосрочных  кредитов по учетной ставке Банка  России и определяет условия предоставления кредитов под залог различных  активов регистрация эмиссии  ценных бумаг кредитных организаций;

установление  правил проведения отдельных банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления бухгалтерской и  статистической отчетности кредитных  организаций;

регистрация и лицензирование деятельности кредитных  организаций осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций, подобный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдаче и отзыве лицензий на право совершения банковских операций в рублях и в иностранной валюте.;

надзор  за соблюдением банковского законодательства, нормативных актов ЦБ РФ, проверка деятельности кредитных организаций.

Таким образом, для кредитных организаций  Банк России устанавливает правила  проведения банковских операций, ведения  бухгалтерского учета, составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России устанавливает для них обязательные экономические нормативы: минимальный размер уставного капитала, минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России, и т.д.

В этих полномочиях Банка России проявляются  его координирующие и контрольные  функции за деятельностью кредитных  организаций. На местах эти полномочия осуществляются через главные территориальные  управления Банка России, являющиеся его филиалами.

Банк  России в соответствии-с законодательством  является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для  устойчивого функционирования кредитных  организаций, не вмешиваясь в их оперативную  деятельность.

Взаимодействуя  с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами. Банк России консультирует  их по наиболее важным вопросам нормативного характера. Кроме того, он рассматривает  предложения по вопросам регулирования  банковской деятельности.

Банк  России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.

Банк  России не имеет права:

осуществлять  банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных в ст. 47 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

приобретать доли (акции) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных ст. 7 и 8 указанного Федерального закона;

осуществлять  операции с недвижимостью, за исключением  случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций;

заниматься  торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» пролонгировать предоставленные кредиты. Исключение

может быть сделано по решению Сонета директоров. Банк России не вправе предоставлять  кредиты Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете.

Банк  России не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов бюджетов субъектов Российской. Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

Банк  России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего федерального закона. Закон о ликвидации Банка России определяет и порядок использования его имущества.

4. Расчетно-кассовый  центр Банка России

Головной  расчетно-кассовый центр (ГРКЦ), межрайонный  расчетно-кассовый центр, районный расчетно-кассовый центр (в дальнейшем именуются РКЦ) являются структурным подразделением Банка России, действующим в составе территориального учреждения Банка России. Создание РКЦ, его реорганизация и ликвидация осуществляются решением Совета директоров Банка России в порядке, установленном Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Типовым положением «О расчетно-кассовом центре Банка России», принятым 7 октября 1996 г. № 336, и иными нормативными актами Банка России. Основной целью деятельности РКЦ как структурного подразделения Банка России, осуществляющего банковские операции с денежными средствами в условиях двухуровневой банковской системы, является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы Российской Федерации. РКЦ осуществляет свою деятельность на основе федеральных  законов, указанного Положения и  иных нормативных актов Банка  России. Взаимоотношения РКЦ с обслуживаемыми кредитными организациями, представительными  и исполнительными органами государственной власти, местного самоуправления, органами федерального казначейства, другими клиентами строятся на договорной основе. РКЦ выполняет  следующие функции: • осуществляет расчеты между кредитными организациями (филиалами); • осуществляет кассовое обслуживание кредитных организаций (филиалов); • хранит наличные деньги и другие ценности, совершает операции с ними и обеспечивает их сохранность; • обеспечивает учет и контроль осуществления расчетных  операций и выверки взаимных расчетов через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям (филиалам); • обеспечивает учет и контроль осуществления кассовых операций через корреспондентские  счета (субсчета), открываемые кредитным  организациям (филиалам); • осуществляет расчетно-кассовое обслуживание представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, ведение счетов бюджетов всех уровней и органов Федерального казначейства Министерства финансов РФ, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами; • осуществляет обслуживание клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации; • обеспечивает защиту ценностей, банковских документов и банковской информации от несанкционированного доступа; • разрабатывает  и представляет в территориальное  учреждение Банка России прогноз  по эмиссионному результату на предстоящий квартал в целом по обслуживаемой территории; • устанавливает  предельные остановки денежной наличности в операционных кассах кредитных  организаций (филиалов), других юридических  лиц и осуществляет оперативный  контроль за их соблюдением в соответствии с действующим порядком; • осуществляет контроль за достоверностью отчетности о кассовых оборотах, составляемой кредитными организациями; • составляет на основании данных кредитных организаций  календарь выдач денег на оплату труда и представляет его в территориальное учреждение Банка России; • проверяет  работу кредитных организаций по соблюдению порядка ведения кассовых операций по обслуживаемой клиентуре; • регулирует обязательные резервы, депонируемые в  Банке России, осуществляет контроль за своевременностью и полнотой перечисления обязательных резервов, проверяет достоверность расчетов обязательных резервов; • участвует  в реализации функциональных задач  территориального учреждения Банка  России: — в  порядке передоверия права по предоставлению банкам кредитов Банка России в установленном порядке; —по его  распоряжению участвует в проведении инспекционных проверок кредитных  организаций (филиалов), применяет к  обслуживаемым кредитным организациям санкции в виде штрафа в соответствии со ст. 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др. Кроме того, дополнительно РКЦ осуществляет транзитные и контрольные операции по расчетам с кредитными организациями, расположенными на территории государств, входящих в состав СНГ, стран Балтии и Грузии; транзитные и контрольные организации по межрегиональным и внутрирегиональным электронным платежам, обеспечивает централизованное экспедирование почтовых расчетно-денежных документов на внутрирегиональном и межрегиональном уровнях при взаимодействии со специализированными службами доставки; осуществляет денежные расчеты по итогам операций на организованном рынке ценных бумаг и другие операции с ценными бумагами. РКЦ также  обеспечивает учет операций по выпуску  и реализации облигаций, выплате купонов по облигациям Государственных Республиканских внутренних займов, а также иных определенных ЦБР операций с ценными бумагами. В соответствии с возложенными на него функциональными  задачами РКЦ осуществляет следующие  основные операции: • открытие, переоформление и закрытие корреспондентских счетов (субсчетов) кредитным организациям (филиалам) по месту их нахождения, а также других счетов юридическим и физическим лицам; • списание (зачисление) средств со счетов (на счета) кредитных организаций (филиалов), других юридических и физических лиц; • контроль соблюдения правил и сроков совершения расчетных операций кредитными организациями, другими юридическими и физическими  лицами; • контроль осуществления платежей в пределах средств, имеющихся на счетах кредитных организаций (филиалов), других юридических и физических лиц; • учет списания (зачисления) средств посредством  отражения на корреспондентских  счетах (субсчетах), расчетных и текущих  счетах, счетах МФО, а также других счетах, открытых на балансе РКЦ (ЦОУ); • выверка  отражения расчетных операций на корреспондентских счетах (субсчетах) и других счетах, открытых на балансе  РКЦ (ЦОУ); • защита расчетно-денежных документов с применением  специальных средств; • прием  и выдача ценностей из резервных  фондов; • учет эмиссионных операций; • прием  и выдача наличных денег кредитным  организациям (филиалам) и другим юридическим  и физическим лицам; • обработка  денежной наличности; • открытие и закрытие ссудных счетов по рефинансированию банков Банком России на основании кредитных договоров, заключенных территориальным учреждением Банка России; • начисление процентов по кредитным операциям, контроль за их своевременным и полным перечислением.

5. Правовое положение  кредитных организаций  : Коммерческие банки

     Коммерческие банки — это кредитные организации, которые в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», имеют исключительное право на проведение банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие  банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, осуществляют посредничество в кредите, проверяют расчеты и платежи в хозяйстве, организуют выпуск и размещение ценных бумаг, оказывают консультационные услуги.

Указанный выше перечень банковских операций является исчерпывающим. Банки, выполняя функцию  мобилизации временно свободных денежных средств и превращая их в капитал, аккумулируют денежные доходы и сбережения. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в капитал, используемый банками для предоставления кредита. Заемщики вкладывают полученные денежные средства в расширение производства, покупку недвижимости и т.д.

Кроме того, к банковским операциям относятся  следующие:

S осуществление  расчетов по поручению физических  и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

s инкассация  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

s купля-продажа  иностранной валюты в наличной  и безналичной формах;

s привлечение  во вклады и размещение драгоценных металлов;

S выдача  банковских гарантий.

Кредитная организация, помимо перечисленных, вправе осуществлять следующие сделки:

S выдачу  поручительств за третьих лиц,  предусматривающих исполнение обязательств  в денежной форме;

/ приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

/ доверительное  управление денежными средствами  и иным имуществом по договору  с физическими и юридическими  лицами;

/ осуществление  операций с драгоценными металлами  и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;