Возможность расширения карточного бизнеса

     1.6. Анализ внешнего окружения 

     1.6.1. Отношения с деловыми партнерами и клиентами банка. 

     Сегодня Сбербанк кредитует наиболее крупные и успешные предприятия, формирующие экономику и бюджет России.

     На  начало января 2006 года открыто 900 счетов предприятий торговли и сервиса,  среди которых – магазин “Центральный”, Супермаркет “Ижтрейдинг”, магазин “Глазовская водка”, Дом книги “Свиток”, Торговый центр “Север”, магазин “Ваш дом”, Гостиничный комплекс “Глазов”, ОАО «ЛВЗ Глазовский», а  также оплатить бензин на АЗС ( см.раздаточный материал). Условия выдачи и обслуживания пластиковых карточек АС Сберкарт приведены в таблице 

     Таблица 7 - Условия выдачи и обслуживания пл/карт АС СБЕРКАРТ 

         В настоящее время жителями г.Глазова открыто в филиале более 16 тыс. счетов. Количество действующих международных пластиковых карт, эмитированных Глазовском филиалом карты  Сбербанка, превышает 20 тысяч Реализовано 6 зарплатных проектов. Более 25 торговых точках г.Глазова терминалы Сбербанка принимают к оплате пластиковые карты. 

     1.6.2. Анализ конкурентного положения 

     Конкурентную  активность банков невозможно анализировать  для рынка в целом, так как  спектр банковских продуктов широк, а их значимость для банков и целевые  сегменты потребителей – клиентов существенно различаются.  Так  как в данной работе акцент делается на , связанные с использованием пластиковых карт, то и конкуренция будет рассмотрена нами на рынке данных услуг.

     Основными конкурентами Сбербанка на территории Глазова являются АльфаБанк, банк «УралСиб»  и Мобилбанк. На рисунке в процентном соотношении представлены доли рынка, занимаемые банками.

Рисунок 1 – Распределение долей рынка 

     Таким образом, мы видим, что самую большую  долю рынка занимает Сбербанк, следующим  в главном по объему доли рынка  является АльфаБанк. Имея такого сильного конкурента, Сбербанк необходимо с особенной тщательностью подходить к разработке мероприятий по привлечению клиентов, чтобы удержать свои позиции одного из ведущих кредитных учреждений Удмуртской Республики и увеличить прибыль за счет продажи своих услуг как уже имеющимся клиентам, так и тем, кто еще только решает услугами какого банка ему лучше воспользоваться.

     1.6.3. Маркетинговая деятельность Сбербанка 

     Анализируя  вовлеченность Сбербанка в маркетинговую деятельность, можно отметить, что банком регулярно проводятся рекламные кампании, направленные на привлечение клиентов. Это особенно важно в настоящее время, так как сейчас, когда предприятиям и организациям разрешается открывать счета в любом банке, расширяется основа конкуренции в банковском деле. Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложении своих средств на счета, данного банка.

     Очередная реклама  кампания банка представляет клиентам услугу «Мобильный банк», суть которой заключается в том, что на мобильный телефон клиента передается SMS-сообщения об операциях, проведенных по  его пластиковой карте. Основная идея услуги «Мобильный банк» - клиент Сбербанк могут оперативно получить информацию о своих расходах, контролировать использование пластиковой карты и своего счета, что позволит им значительно сэкономить время. С помощью услуги «Мобильный банк»; клиенты могут оплатить услуги сотовой связи и прочие платежи, не выходя из дома (что очень Востребовано в данный момент, держатели МБК). 
 

        
2. Основные понятия использования пластиковых карт 

     2.1. История пластиковых карточек  в России 

     Западные  и российские банки, работающие с  пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают карты международных, национальных и локальных систем.

     Карты международных систем появились  в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными  компаниями и банками. В Советском  Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club  и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР  карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

     В нашей стране первые шаги по внедрению  системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в  Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий  ВАО «Интурист» и международной  организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

     Известно, что с конца 60-х гг. в нашей  стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

     Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме American Express), является Компания объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

     Сотрудничество  с международными расчетными системами  предполагает членство или партнерство  российских банков с соответствующими расчетными системами.

     Первым  советским эмитентом международных  карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

     С конца 1988 года “Виза” начала принимать  в свои члены российские банки, в  числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный  коммерческий банк, получивший иностранную  банковскую лицензию,  начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”.

     Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает  эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

       К началу 1995 г. около 20 российских  банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7. [7, с. 519-525]

     Наряду  с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем.  Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».

     Первой  была основана в 1992 году STB Card. Основная цель АО «STB Card» - совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность - полное соответствие  международным стандартам. [31]

     В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком  была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «Union Card»  выполняет одновременно  функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования. [32]

     Что касается расширения сферы действия этих платежных систем за пределы  Москвы, то и здесь прослеживаются аналогичные шаги. В обеих системах создаются или уже начали действовать региональные процессинговые центры в некоторых городах России. По темпам создания сети процессинговых центров система Union Card значительно опережала систему STB Card, т.к. она ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение.

     Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная  система «Золотая корона», созданная  Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая Корона» - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Карточки «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров. [30]

     На  чиповую технологию ориентировались  Сбербанк России, Промстройбанк и  Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 года соглашение, предусматривающее координацию деятельности в этом направлении. Но благодаря разветвленной сети филиалов и отделений, каждый из этих гигантов способен эмитировать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы карточек.

     В 1994-1995 гг. стали также популярными совместные карточные программы, как в системе Union Card, так и STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российским изобретением, они давно уже реализуются на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений бизнеса. Последний факт, как и многие другие, свидетельствует, что российский рынок является «испытательным полигоном», на котором будут «обкатываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи и технологии.