Виды кредитов

В то же время  непринятие своевременных мер к недопущению финансовых проблем у заемщика приводит не только к неуплате ссуды и процентов. Ущерб в этом случае для банка значительно больше. Во-первых, подрывается репутация банка, так как большое количество просроченных кредитов может привести к падению доверия вкладчиков и инвесторов и к угрозе неплатежеспособности банка. Во-вторых, потери от ссудных операций повышают угрозу ухода из банка квалифицированных работников из-за снижения возможностей их материального стимулирования. В-третьих, банк вынужден производить дополнительные расходы, связанные со взысканием проблемной ссуды. В-четвертых, определенная часть ссудного банковского капитала замораживается в непродуктивных активах. Названные потери по своим размерам могут намного превысить прямой убыток от непогашения долга.

Трудности с  погашением ссуд могут возникать  по различным причинам, наиболее распространенными из которых являются: ошибки и упущения самого банка, допущенные при рассмотрении кредитной заявки, разработке условий кредитного договора и последующем контроле; неэффективная работа клиента, получившего ссуду; факторы, которые не находятся под контролем банка.

Основные причины  возникновения проблемных ссуд (ссуд, по которым возникают трудности с их погашением и уплатой процентов) в КБ ПриватБанке, зависящие от клиента, связаны со слабым руководством предприятия, ухудшением качества продукции и работы, ошибками в оценке рынков сбыта, со слабостью контроля за состоянием финансов, что проявляется в росте дебиторской задолженности, непроизводительных расходов и др.

К факторам возникновения  трудностей с погашением кредита, которые  не находятся под контролем банка, относятся: ухудшение экономической  конъюнктуры, изменение политической ситуации и законодательства и т. д. [52]

Наилучшей мерой  является разработка совместно с  заемщиком плана мероприятий для восстановления стабильности предприятия и устранения недостатков в его работе. Если эта мера не даст необходимых результатов, банк должен обеспечить свои интересы, потребовав платежа по ссуде, продажи обеспечения, предъявления претензий к гаранту и т.п. Самая крайняя мера - постановка вопроса об объявлении заемщика банкротом, но это наименее желательный путь как для банка, так и для клиента.

В работе по взысканию проблемных ссуд банк должен действовать быстро, без промедления, так как если заемщик задержит расчеты по своим обязательствам перед другими организациями и предприятиями (поставщики, налоговая служба, страховая организация) раньше, чем возникнет требование банка, последнему придется пребывать в длинной очереди кредиторов, требующих возмещения долга.

В зависимости  от формы обеспечения кредита  банк должен применять разные способы принудительного взыскания долга и процентов но нему в случае отсутствия у заемщика в ближайшее время реальные перспектив рассчитаться с ним.

Если ссуда  выдана под залог имущества, банк получает удовлетворение своих требований к заемщику из стоимости заложенного имущества в порядке, определенном в договоре залога. Обычно это осуществляется путем зачисления выручки от реализации продукции на ссудный счет заемщика, минуя его расчетный счет, до полного погашения ссудной задолженности. Однако общая сумма прямых зачислений на ссудный счет выручки от реализации продукции не должна превышать суммы, указанной в договоре залога.

При выдаче ссуды  под гарантию (поручительство) банк предъявляет ко взысканию сумму долга своим распоряжением (требованием) в бесспорном порядке со счета гаранта.[52]

В случае, если обеспечением ссуды является страховое свидетельство (полис), банк получает страховое возмещение от органов страхования (государственных или акционерных) в пределах сроков, определенных правилами страхования.

Если обеспечением ссуды служит переуступка требований, банк предъявляет к оплате требования и счета заемщика третьему лицу и поступающие средства направляет на погашение кредита.

Как уже было отмечено, каждый банк разрабатывает  и осуществляет свою кредитную политику, которая складывается под воздействием текущих и перспективных задач банка, а также экономической конъюнктуры. В процессе проведения кредитных операций банк придерживается выработанной политики и поэтому периодически анализирует состав и структуру выданных ссуд или кредитный портфель. От структуры и качества кредитного портфеля банка в значительной степени зависят его устойчивость, репутация и финансовый успех. Поэтому банку необходимо тщательно анализировать качество ссуд, проводить независимые экспертизы крупных кредитные проектов и мероприятий, выявлять случаи отклонения от направления кредитной политики. Банковские работники, занимающиеся ссудными операциями, обязаны направлять свои усилия на выявление в составе кредитного портфеля крупных и особо крупных кредитов, а также проблемных ссуд, требующих повышенного внимания.

Контроль за крупными, особо крупными и проблемными  ссудами может состоять в повторном  анализе бухгалтерских балансов и финансовых отчетов, посещении ссудополучателя, проверке документации, качества обеспечения и т. д. При контрольной проверке вновь рассматривается вопрос о соответствии данной ссуды целям и установкам кредитной политики банка, оцениваются кредитоспособность и финансовое состояние заемщика.[52]

Таким образом, работа в данном направлении позволяет  своевременно выявлять проблемные ссуды, что способствует снижению кредитного риска. 

 

4 ОХРАНА ТРУДА

 

4.1Санитарно-гигиенические условия в операционном зале банка

 

4.1.1. Настоящие Санитарные правила и нормы (далее -  Санитарныеправила)   предназначены    для  предотвращения    неблагоприятного воздействия на  человека вредных факторов,  сопровождающих работы  с видеодисплейными   терминалами  (далее   -   ВДТ)  и   персональными электронно-вычислительными  машинами  (далее -  ПЭВМ)  и  определяют санитарно-гигиенические требования к:

     - проектированию и  изготовлению  отечественных, и  эксплуатации отечественных  и импортных  ВДТ  на базе  электронно-лучевых  трубок (далее - ЭЛТ), используемых во всех типах электронно-вычислительных машин, в производственном оборудовании и игровых комплексах на  базе ПЭВМ;

     - проектированию,  изготовлению  отечественных   и  эксплуатации отечественных и импортных ВДТ и ПЭВМ;

     - проектированию,  строительству   и  реконструкции   помещений, предназначенных   для   эксплуатации    всех   типов   ЭВМ,    ПЭВМ, производственного оборудования и игровых комплексов на базе ПЭВМ;

     - обеспечению  безопасных  условий  труда  пользователей  ВДТ   и ПЭВМ.

     4.1.2. Настоящие Санитарные правила и нормы не  распространяются

на проектирование, изготовление и эксплуатацию:

     - ВДТ и ПЭВМ транспортных средств;

     - ВДТ и ПЭВМ  машин и  оборудования, перемещающихся в  процессе

работы;

    - бытовых  телевизоров и телевизионных  игровых автоматов.[55]

 

 

 

 

4.2 Требования к видеодисплейным терминалам и персональным электронно-вычислительным машинам

                          

                                 

Визуальные   эргономические    параметры   ВДТ    являются параметрами  безопасности  и   их  неправильный  выбор  приводит  к ухудшению здоровья пользователей. Все ВДТ должны иметь гигиенический сертификат, включающий в том числе оценку визуальных параметров.

       Конструкция ВДТ, его дизайн и совокупность  эргономических параметров  должны  обеспечивать надежное  и  комфортное  считывание отображаемой  информации  в условиях  эксплуатации,  соответствующих разделу 5 настоящих Санитарных правил.

 Конструкция    ВДТ   должна    обеспечивать    возможность фронтального   наблюдения   экрана   путем   поворота   корпуса    в горизонтальной плоскости  вокруг  вертикальной оси  в пределах  плюс минус 30 градусов и  в вертикальной плоскости вокруг  горизонтальной оси  в  пределах  плюс-минус  30 градусов  с  фиксацией  в  заданном положении.

     Дизайн  ВДТ должен предусматривать  окраску корпуса в  спокойные мягкие  тона с  диффузным  рассеиванием света.  Корпус  ВДТ и  ПЭВМ, клавиатура и  другие блоки  и устройства ПЭВМ  должны иметь  матовую поверхность одного цвета  с коэффициентом отражения 0,4  - 0,6 и  не иметь блестящих деталей, способных создавать блики.

     На  лицевой  стороне корпуса   ВДТ  не рекомендуется  располагать органы управления, маркировку, какие-либо вспомогательные надписи  и обозначения. При  необходимости расположения  органов управления  на лицевой панели они  должны закрываться крышкой  или быть утоплены  в корпусе.

   Для обеспечения   надежного считывания  информации   при соответствующей  степени  комфортности  ее  восприятия  должны  быть  определены   оптимальные    и   допустимые   диапазоны    визуальных эргономических параметров.  Визуальные эргономические параметры  ВДТ и  пределы  их   изменений,  в   которых  должны  быть   установлены  оптимальные и допустимые диапазоны значений, приведены в таблице 1.4.

     При  проектировании  и   разработке  ВДТ сочетания   визуальных эргономических   параметров    и   их   значения,    соответствующие оптимальным  и  допустимым   диапазонам,  полученные  в   результате испытаний  в  специализированных  лабораториях,  аккредитованных   в установленном порядке и подтвержденные соответствующими протоколами, должны быть внесены в  техническую документацию на ВДТ.[55]

     Примечание: Все   ранее    разработанные   и   находящиеся    в эксплуатации  типы  отечественных  и  зарубежных  ВДТ  должны   быть испытаны в течение года после утверждения настоящих Санитарных правил.

     При  работе с ВДТ - для  профессиональных  пользователей необходимо обеспечивать значения визуальных параметров в пределах  оптимального диапазона,    для   профессиональных    пользователей    разрешается кратковременная   работа   при   допустимых   значениях   визуальных параметров.

     Оптимальные  и  допустимые значения  визуальных,  эргономических параметров должны  быть указаны  в технической  документации на  ВДТ для режимов работы  пользователей, указанных  в разделе 5  настоящих Санитарных правил.

     При  отсутствии  в технической   документации  на ВДТ  данных  об оптимальных   и   допустимых  диапазонах   значений   эргономических параметров эксплуатация ВДТ не допускается.

      Конструкция  ВДТ  должна  предусматривать  наличие   ручек регулировки   яркости   и  контраста,   обеспечивающие   возможность регулировки этих параметров от минимальных до максимальных значений.

    В технической документации на ВДТ должны быть  установлены требования  на  визуальные параметры  (дополнительно  к  параметрам, перечисленным в таблице 1.4), соответствующие действующим на момент разработки или  импорта  ГОСТ и  признанным  в Украине международным стандартам.

     Перечень  и   значения   визуальных   параметров   приведены   в таблице 2.4.

 

     В целях обеспечения требований , а также  защиты   от  электромагнитных   и  электростатических   полей допускается применение приэкранных  фильтров, специальных экранов  и других  средств   индивидуальной  защиты,   прошедших  испытания   в аккредитованных лабораториях и имеющих соответствующий гигиенический сертификат.

       Конструкция ВДТ и ПЭВМ  должна  обеспечивать   мощность

экспозиционной  дозы  рентгеновского  излучения  в  любой  точке  на расстоянии 0,05  м  от экрана  и корпуса  ВДТ  при любых  положениях регулировочных устройств  не должна  превышать 7,74 х  10 А/кг,  что соответствует эквивалентной дозе, равной 0,1 мбэр/час (100 мкР/час).

  Конструкция клавиатуры должна предусматривать:

     - исполнение  в  виде  отдельного  устройства  с   возможностью свободного перемещения;

     - опорное  приспособление,  позволяющее  изменять  угол  наклона поверхности клавиатуры в пределах от 5 до 15 градусов;

     - высоту среднего ряда клавиш не более 30 мм;

     - расположение  часто используемых  клавиш  в центре,  внизу   и справа, редко используемых - вверху и слева;

     - выделение  цветом,  размером, формой  и  местом  расположения функциональных групп клавиш;

     - минимальный размер клавиш - 13 мм, оптимальный - 15 мм;

      - клавиши с углублением в центре и шагом 19 плюс-минус 1 мм;

      - расстояние между клавишами не менее 3 мм;

      - одинаковый ход для всех клавиш с минимальным сопротивлением нажатию 0,25 Н и максимальным - не более 1,5 Н;

      - звуковую обратную  связь от включения клавиш с регулировкой

уровня звукового  сигнала и возможности ее отключения.

 

 

 

 

4.3 Требования к помещениям для эксплуатации ВДТ и ПЭВМ

                                 

                                 

     1. Помещения с ВДТ и ПЭВМ  должны  иметь естественное  и искусственное освещение.

     2. Естественное   освещение   должно   осуществляться   через светопроемы,   ориентированные    преимущественно    на   север    и северо-восток и  обеспечивать коэффициент естественной  освещенности (КЕО) не ниже 1.2% в зонах с устойчивым снежным покровом и не  ниже 1.5% на остальной территории.

     Указанные  значения КЕО нормируются для  зданий, расположенных  в III световом климатическом поясе. [54]

     Расчет  КЕО для  других поясов светового   климата проводится  по общепринятой методике  согласно СНиП  "Естественное и  искусственное освещение".

       3. Расположение  рабочих мест  с ВДТ и ПЭВМ  для взрослых пользователей  в подвальных  помещениях  не допускается. 

     В  случаях производственной  необходимости,  эксплуатация ВДТ  и ПЭВМ  в помещениях  без  естественного освещения  может  проводиться только по  согласованию с органами  и учреждениями  Государственного санитарно-эпидемиологического надзора.