Развитие электронных услуг коммерческих банков Казахстана

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей  является дороговизна вступления. Расходы  банка по вступлению в SWIFT составляют 160 – 200 тыс. долларов США. Это создает  проблемы для средних и мелких банков. В качестве недостатков можно назвать также в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользования платежным кредитом, то есть сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.     

В 1993 г. введено  новое поколение финансовых интерфейсов  – SWIFT-Aliance, которое основано на открытых системах, служит единой платформой для всех средств финансовой связи и предоставляет потребителям долговременную стратегическую альтернативу параллельно используемым предыдущим системам интерфейсов.

Использование SWIFT способствует совершенствованию международных расчетных, валютных, кредитных операций. Во-первых, налажен и ускорен обмен информацией между банками и финансовыми учреждениями более 160 стран по телекоммуникационным линиям связи и автоматизированы их межбанковские операций. Во-вторых, осуществляются безбумажные международные финансово-банковские операции с минимальным использованием труда банковских служащих и максимальном сокращением операционных расходов. В перспективе бумажные документы банков будут заменены электронным обменом изображениями, например чеков. В-третьих, SWIFT обеспечивает безопасность межбанковских операций, используя разные комбинации средств страхования риска. При этом уменьшаются банковские риски, связанные с потерей документов, ошибочной адресацией, фальсификацией платежных документов. В перспективе SWIFT будет обеспечиваться 80% международных расчетов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Практика применения электронных услуг в банках РК.

 

2.1. Электронные услуги  коммерческих банков РК

В условиях постоянных изменений рыночной конъюнктуры  казахстанские банки постоянно приспосабливаются к сложившейся на тот или иной период среде. Банковская сфера чувствительна к различным ее изменениям и соответственно реагирует, изменяет какие-либо стороны внутренней среды своей деятельности. Коммерческие банки стремятся соответствовать современным требованиям развития отечественной банковской системы. Если раньше приоритетным направлением считался корпоративный сектор клиентов, то сегодня наряду с ним казахстанские банки активно занимаются розничным банкингом. В рамках современной банковской деятельности в корне изменились отношения между банком и клиентами. Стратегия деятельности банков в части развития банковских услуг основывается на ориентации на удовлетворения потребностей потребителей услуг.

С момента  организации коммерческих банков в Казахстане и на протяжении всего процесса их развития совершенствовались банковские услуги, их ассортимент постоянно расширялся. Изначально банки предлагали традиционные услуги: кредитные, депозитные услуги, расчетно-кассовое обслуживание. Сегодня казахстанские коммерческие банки предлагают широкий спектр разнообразных банковских услуг.

Изучение  деятельности различных казахстанских  банков в области предоставления банковских услуг, показало, что их ассортимент в основном одинаков, различия существуют в отдельных услугах, которые банки самостоятельно разработали и внедрили в свою практику. Это связано с тем, что в настоящее время каждый отечественный коммерческий банк стремится стать универсальным институтом, предлагающим разнообразные банковские услуги. Стандартный набор банковских услуг стал пополняться новыми услугами. С середины 90-х годов такими услугами стали система «Банк-Клиент», услуги обслуживания пластиковыми карточками. Эти услуги существенно расширили сферы взаимоотношений клиентов с казахстанскими банками, они получили распространение по всем банкам страны и клиенты стали к ним относиться как к привычным банковским услугам, традиционным. В последующие годы тенденция универсализации деятельности банков сохранились, они стремятся предоставить полный спектр банковских услуг, в которых нуждаются как крупные компании, предприятия малого и среднего бизнеса, так и физические лица. Конкурируя друг с другом, банки предлагают услуги, ориентированные на клиента и отвечающие нуждам конкретных потребителей и потенциальных клиентов. Процесс массового распространения услуг по всем банкам Казахстана привел к потери их инновационности, новизны, с точки зрения понимания новизны в масштабе всей банковской системы Казахстана.

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентом и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения электронных услуг.

На необходимость разработки и внедрения банковских услуг в Казахстане в последние годы, в первую очередь, повлияло усиление конкуренции между банковскими структурами. Банки в борьбе за лидерство, за привлечение новых клиентов пытаются получить новые преимущества, освоить новые сегменты, занять новые ниши на рынке банковских услуг быстрее, чем конкуренты путем использования новых банковских услуг. Конкуренция на рынке банковских услуг Казахстана выступает главным механизмом развития, более мощным и действенным, чем любой иной фактор. При интенсивном вхождении иностранных банков в условиях вступления Казахстана в ВТО распределение сил на отечественном финансовом рынке может измениться, причем не в пользу отечественных банков. Если в Казахстан придут отечественные банки, предлагающие универсальный пакет услуг, либо уже присутствующие иностранные банки начнут усиленно расширять свой спектр бизнеса, то казахстанские банки должны будут повышать качество и расширять спектр банковских услуг на уровне мировых стандартов, чтобы составить конкуренцию западным банкам. В этих условиях особую актуальность приобретает поиск и внедрение электронных услуг казахстанскими коммерческими банками.

На основе исследования деятельности ведущих коммерческих банков Казахстана – Казкоммерцбанка, Банк ТуранАлем, Народного Банка проведен анализ развития электронных банковских услуг, такие как: пластиковые карточки, электронные ускоренные денежные переводы по Казахстана, основанная на интернет-технологии система ускоренного сбора и управления наличностью, услуги по пластиковым карточкам, интернет-банкинг, homebanking.

Рост потребителей в  осуществлении платежей и ускорение  оборачиваемости денежных средств  обусловили необходимость создания нового механизма денежного обращения  на основе использования, так называемой, «безбумажной технологии» путем применения пластиковых карточек и создания специализированных технических устройств для автоматической обработки. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из самых прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В Казахстане обращаются два вида карточек: локальные и  международные.

По данным Национального  банка Республики Казахстан по состоянию  на 1 мая 2006 года выпуск платежных карточек фактически осуществляют 20 банков и  АО «Казпочта». Банками второго уровня выпускаются платежные карточки локальных систем: AltynCard – АО «Народный Банк Казахстана» и АО «АТФБанк»; SmartAlemCard – АО «Банк ТуранАлем»; Каспийский - АО «Банк «Каспийский»; локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан»; Дуэт - АО «Валют-Транзит Банк»; локальная карточка Цесна Банка - АО «Цесна Банк» и KazCard – АО «Казпочта». Кроме того, банками Казахстана выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, Europay International, American Express International и Diners Club International.

По состоянию на 1 мая 2006 года банками выпущено 3.54 млн. платежных  карточек, а количество держателей данных карточек составило –  3.37 млн. чел. (по сравнению с аналогичным периодом 2005 года - рост на 34.9% и 34.2% соответственно. Наиболее распространенными платежными карточками являются карточки международных систем, их доля составляет 88.4%, доля карточек локальных систем – 11.6%. На 1 мая 2005 года данное соотношение составляло 87.5% и 12.5% соответственно.

В апреле 2006 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 89.4 млрд. тенге (рост по сравнению с  апрелем 2005 года составил 37.4%). При этом следует отметить опережающий рост объемов безналичных платежей (на 70.8% до 9.2 млрд. тенге) по сравнению с ростом объемов операций по снятию наличных денег (на 34.4% до 80.2 млрд. тенге). Количество транзакций за апрель 2006 года составило 5.0 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с апрелем 2005 года на 27.7%. Также наблюдается опережающий рост количества безналичных платежей (на 34.1% до 575.7 тыс. транзакций) по сравнению с ростом количества операций по снятию наличных денег (на 27.0% до 4.5 млн. транзакций).

По количеству держателей платежных карточек по состоянию на апрель 2006 года удельный вес составляет 55,95% среди отечественных банков Народный Банк. На долю БТА и Казкоммерцбанка приходится 15,06% и 12,90% соответственно. Более подробную информацию о состоянии платежных карточек коммерческих банков Казахстана мы можем увидеть в таблицах 3 и 4.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица №3. Количество карточек в обращении на рынке РК в разрезе банков-конкурентов*:

 

Рынок РК	01.01.2006		01.02.2006		01.03.2006		01.04.2006		Изменение (01.04.06 / 01.01.06)
	кол-во, тыс. шт.	доля, %	кол-во, тыс. шт.	доля, %	кол-во, тыс. шт.	доля, %	кол-во, тыс. шт.	доля, %
									абс., тыс. шт.	отн.,%	изменение доли, %
ККБ	405,9	12,6%	414,0	12,5%	436,2	12,8%	446,7	12,8%	40,9	10,1%	0,17%
Народный	1 814,6	56,4%	1 842,1	55,5%	1 875,1	55,1%	1 902,4	54,5%	87,8	4,8%	-1,96%
ТуранАлем	427,5	13,3%	477,2	14,4%	487,8	14,3%	517,9	14,8%	90,4	21,2%	1,54%
АТФ	46,5	1,4%	48,5	1,5%	50,6	1,5%	53,5	1,5%	7,0	15,0%	0,08%
Нур	100,4	3,1%	103,0	3,1%	105,7	3,1%	108,1	3,1%	7,7	7,7%	-0,03%
БЦК	113,5	3,5%	117,9	3,6%	122,9	3,6%	127,7	3,7%	14,2	12,5%	0,13%
Валют-Транзит	206,2	6,4%	209,9	6,3%	215,3	6,3%	216,9	6,2%	10,7	5,2%	-0,20%
АБН Амро	25,7	0,8%	26,4	0,8%	27,3	0,8%	<t