Развитие электронных услуг коммерческих банков Казахстана

Используя «Клиент-Банк», можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование «Клиент-Банк» позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений – надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т.п.

Сегодня нередки  случаи, когда благодаря наличию  системы «Клиент-Банк»  предприятие  получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в  другом конце страны. А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе любого банка. Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.

К зависимости  от реализации системы «Клиент-Банк»  могут решать различные задачи –  от организации обмена информацией  типа «платежное поручение – выписка  по счету» до полной автоматизации  всего документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система «Клиент-Банк» должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.

Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может  получить, рассмотрев достоинства и  недостатки такого внедрения для  себя и своих клиентов в Таблице №1.

Таблица №1.

Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные «плюсы» и «минусы» могут быть как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.

На смену  даже такой прогрессивной системе, как клиент банк, приходят новые технологии. На практике при использовании системы «Клиент-Банк»  оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы «Клиент-Банк»  за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде состояния банковских технологий с современными возможностями Интернета.

Электронные деньги являются новой экономической  категорией, появившейся в результате непрерывной эволюции денежных форм, стремительное развитие которой обусловлено бурным ростом электронных технологий платежа. Четкая интерпретация электронных денег является необходимым условием для взвешенной оценки, их влияние на денежно-кредитную систему. Кроме этого, анализируются основные подходы к регулированию эмиссии электронных денег в целях снижения риска нарушения стабильности денежно-кредитной системы в развитых странах.

С момента  появления электронных денег  в начале 1990-х гг. ряд международных  финансовых институтов (Банк международных расчетов, Европейский Центральный банк, Федеральная Резервная система США и др.) предложили собственные определения термина «электронные деньги» (e-money). Однако ни одно из них нельзя признать унифицированным, в равной степени удовлетворяющим целям денежной теории и бизнес - практики. Можно выделить несколько подходов к определению электронных денег, в рамках которых интерпретация электронных денег различается. Условно их можно разделить на европейский, североамериканский и азиатский.

В рамках европейского подхода (страны ЕС) электронные деньги рассматриваются как новая форма  денег, которая требует особого  режима регулирования, их эмиссии и  обращения. Согласно определению Банка  Международных расчетов термин «электронные деньги» обозначает «предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости, доступной потребителю для многоцелевого использования, хранится на электронном устройстве, находящемся в его владении». Данное определение включает как предоплаченные карты (prepaid cards), также известные как электронные кошельки (electronic purses), так и предоплаченные программные продукты (prepaid software products), используемые в компьютерных сетях, также известные как цифровые наличные (digital cash). Оно является типичным примером подхода физического владения, используемого для интерпретации электронных денег, который характеризуется следующими особенностями:

• электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на электронном устройстве, которое находится в физическом владении потребителя;
• устройство для осуществления трансакций (платежный инструмент) с использованием электронных денег потребителя (карта, мобильный телефон, персональный компьютер) должно в то же самое время быть устройством, которое содержит электронные деньги (т.е. содержит запись о сумме электронных денег);
• системы электронных денег не могут работать на основе индивидуальных счетов, поскольку фактически это делало бы электронные деньги одной из форм депозитов.

В настоящее  время широко используемым в Европе являются определение электронных  денег, предложенное Директивой Европейского парламента и Совета №2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 г. (далее Директивой ЕС по электронным  деньгам), направленной на регулирование деятельности институтов-эмитентов электронных денег. Согласно данной Директиве «электронные деньги» являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которые: 1. хранится на электронном устройстве; 2. эмитируется по получению средств эмитентом в размере, не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы; 3. принимается в качестве средства платежа иными институтами (помимо эмитента)». Данное определение так же, как определение электронных денег Европейского Центрального банка, является примером функционального подхода, используемого для интерпретации электронных денег, который характеризуется следующими особенностями:

• электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на электронном устройстве;
• устройство для осуществления трансакций (платежный инструмент) с использованием электронных денег потребителя (карта, мобильный телефон, персональный компьютер и др.) является технологически нейтральным в том смысле, что оно может либо содержать запись о сумме электронных денег непосредственно, либо предоставлять немедленный доступ к источнику; содержащему такую запись (например, удаленному компьютерному серверу эмитента);
• системы электронных денег могут работать как на основе общеэмиссионых счетов, поскольку функционально и те, и другие не являются депозитами.

Определение, предложенное в Директиве ЕС по электронным  деньгам, с той или иной степенью точности в 2000-2004 гг. было внедрено в  денежные и банковские законодательства всех 25 стран-членов ЕС. Различия, которые  можно обнаружить, связаны с широтой и точностью формулировок термина «электронные деньги». Например, в Германии электронные деньги интерпретируются как денежная стоимость, хранимая на электронном информационном носителе в форме требования на эмитента, которое принимается третьими лицами как средство платежа, не будучи законным средством. В Швеции электронные деньги определяются как денежная стоимость, представленная обязательством эмитента, которая без наличия индивидуального счета сохраняется в электронном устройстве и принимается как средство платежа иными лицами, чем эмитент. В Финляндии электронные деньги определяются как сумма денег на электронном устройстве, находящемся в распоряжении потребителя.

В настоящее время функциональный подход к интерпретации электронных денег является более востребованным как среди исследователей, так и разработчиков новых электронных платежных систем, поскольку только технологически нейтральная интерпретация позволяет полностью реализовать потенциальные выгоды от внедрения электронных денег в качестве нового средства платежа. Среди таких выгод следует отметить сокращение транзакционных издержек, снижение платежных, расчетных рисков, развития конкуренции в сфере розничных платежей, стимулирование достижения критической массы пользователей.    

В рамках североамериканского  подхода (США, Канада) электронные деньги не рассматриваются в качестве новой  формы денег, а трактуются как  новый вид финансовых или платежных  услуг, предоставляемых либо кредитными, либо иными институтами. Согласно широкому определению электронных денег, предлагаемому «Актом об унификации денежных услуг» (Uniform Money Service Act), термин «электронные деньги» относится к деньгам или денежным субститутам, которые преобразованы в информацию, хранимую на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, таким, как Интернет». В более узком смысле электронные деньги рассматриваются в качестве денежной стоимости (хранимой стоимости), определяемой отдельно от термина «деньги». Так, денежная стоимость выступает как средство платежа, но не является при этом универсально принимаемым и не предусматривает обязательный обмен на традиционные денежные формы. Таким образом, в США электронные деньги чаще всего уподобляют другим предоплаченным финансовым продуктам, таким, как дорожные чеки или денежные приказы.

В рамках азиатского подхода (Япония, Сингапур, Тайвань) в настоящее  время не используется однозначное  определение электронных денег. В странах, придерживающихся этого  подхода, электронные деньги часто рассматриваются либо в качестве новой формы депозита, либо в качестве близкого их заменителя. Например, Банк Японии совместил в определении электронных денег два наиболее распространенных подхода. Согласно этому определению «электронные деньги представляют собой электронное устройство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме (или право требования денежной стоимости), эмитированную в обмен на наличные или депозитные деньги». В целом анализ официальных публикаций позволяет заключить, что электронные деньги рассматриваются в большинстве азиатских стран как одна из новых форм банковского долга (новый вид депозита), используемых в качестве средства платежа.

 Трудность  в четком определении электронных  денег является следствием того, что они являются средством платежа, выпускаемым в системах. Различающихся по своим эмиссионным и платежным характеристикам. В вопросе интерпретации электронных денег ключевыми являются три фактора: а) эмиссионный фактор (происходит ли в результате эмиссии электронных денег продажа пассивов эмитента); б) платежный фактор (является ли платеж электронными деньгами окончательным расчетом); в) фактор принимаемости (насколько широко принимаются электронные деньги в качестве средства платежа третьими лицами).

Существование разных определений электронных  денег, четко соотнесенных с определенными  типами эмиссионных систем, в рамках которых они выпущены, можно считать  целесообразным на современном этапе  развития электронных денег.

1.2. Современное состояние теории и практики

электронных банковских услуг

Пластиковые карты, как одна  из основ системы электронных расчетов.

В настоящее время пластиковые  карточки - это  инструмент, который  сейчас являются современным, доступным  для общего пользования и в  последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

О.И. Лаврушин в своих работах  рассматривает основные понятия и принципы использования пластиковых карточек как современного платежного инструмента.

Механизм функционирования системы  электронных расчетов основан на применении  пластиковых карточек и включает в себя операции,  осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы электронных  денежных расчетов на Западе была создана  организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

В настоящее время более 200 стран  мира используют пластиковые карты  в платежном обороте, что позволяет  сделать вывод  о том, что пластиковые  карты являются важнейшим элементом  так называемой “технологической революции” в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом  электронных  банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя  чеки и чековые книжки.

Банк заинтересован работать с  карточками исходя из следующих соображений:

Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в  виду, во первых, те суммы, которые владельцы  карточек должны положить на свои спецсчета  в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности “карточных” операций.