Развитие электронных услуг коммерческих банков Казахстана

МИНИСТЕРСТВА  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РЕСПУБЛИКИ  КАЗАХСТАНА

 

КАЗАХСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМЕНИ АЛЬ-ФАРАБИ

 

КАФЕДРА «ФИНАНСЫ»

Альжанова Д.М.

 

 

 

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

НА ТЕМУ: «РАЗВИТИЕ  ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ КАЗАХСТАНА»

 

 

 

Рецензент: к.э.н., доцент

Кошкарбаев  К.У.

Научный руководитель:

Гайсин С.С.

 

 

 

Допущена  к защите:

Заведующая  кафедрой

к.э.н., доцент Ермекбаева Е.Ж.

__________________________

Протокол  №_______________

От «__»___________2006 года

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

АЛМАТЫ 2006

 

 

 

Содержание:

 

 

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты и экономическая сущность внедрения банковских услуг………………………………………………….

1.1. Становление и развитие электронных услуг в банковской сфере

1.2. Современное состояние теории и практики электронных услуг         банков

Глава 2. Практика применения электронных услуг в банках РК.

2.1. Виды электронных услуг в банках РК

2.2. Анализ динамики развития сети электронных услуг на примере Казкоммерцбанка

Глава 3. Перспективы  развития электронных услуг в  Казахстане

3.1.Проблемы совершенствования банковского обслуживания населения

3.2.Управление  рисками в сфере электронных  банковских услуг

3.3.Перспективы  развития электронных услуг в  Казахстане

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Обеспечение устойчивого экономического развития казахстанских коммерческих банков требует поиска новых путей и подходов совершенствования их деятельности. При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов. Мировой опыт ведущих зарубежных банков показывает, что применение электронных услуг обеспечивает экономический рост. Банк, способный достаточно быстро и осваивать новые информационные, научные и другие технологии сможет достойно конкурировать на мировом рынке. В условиях глобализации дальнейшее развитие деятельности отечественных банков невозможно без использования электронных технологии во всех сферах банковской деятельности. 

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников – наличные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. К тому же за последние 10 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Интернет вместе со своими принципами общения, бизнеса и принципиально новыми инструментами электронных расчетов. Актуальность темы усиливается в условиях реализации Стратегии индустриально-инновационного развития Казахстана на 2003-2015 годы, предстоящего вступления в ВТО, проникновение новейших технологий во все сферы деятельности и необходимости достижения конкурентоспособности Республики Казахстан в мировом масштабе, обозначенной в послании Президента к народу Казахстана.

   Банки, готовясь к вступлению в ВТО, осуществляют меры по достижению стандартов Евросоюза к 2007 году. Если раньше казахстанские коммерческие банки вели конкурентную борьбу среди своих банков, то теперь им придется конкурировать с мировыми банками. Поэтому казахстанские банки большое внимание уделяют улучшению уровня банковского сервиса и электронного обслуживания населения.   

Предметом исследования данной работы являются электронные банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.

Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела, современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов в банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основе имеющегося опыта работы отечественных банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.

В данной работе освещены аспекты систем электронных  расчетов в современном коммерческом банке с точки зрения:

• современного уровня банковских услуг;
• развития технической и информационной базы банков и их клиентов;
• технологии работы электронных  банковских продуктов;
• безопасности проведения расчетов;
• правовой базы;
• возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных розничных  услуг в  коммерческих банках.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические  аспекты и экономическая сущность

внедрения электронных  услуг банков.

 

1.1. Становление и развитие компьютерных технологий

в банковской сфере

 

Банковская  сфера – одна из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий оказывается  наиболее эффективным.

Впервые компьютеры в банках стали использоваться в  США в конце 1950-х годов. В 1959 г. в одном из отделений Bank of America начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов, а в 1970 г. были введены первые автоматизированные теллерные машины. Однако первые попытки автоматизации банковских услуг потерпели неудачу. Дело в том, что существовавшие в то время ЭВМ по соотношению «цена/производительность» никак не могли устроить банки (создаваемые системы были не в состоянии себя окупить» и существующий документооборот еще мог быть обслужен имеющимся штатом банковского персонала.

Коренной  перелом наступает в 1980-е годы. Это связано с совершенствованием самых электронных средств обработки: появляются микропроцессоры и построенные  на их основе микро ЭВМ. Компьютеры становятся дешевле (но по производительности они даже превосходят большие ЭВМ 3-го поколения), компактнее, надежнее, для их работы не требуется специальных помещений. Появляется возможность установить компьютер на рабочем месте специалиста в банке. Изменяется подход и к созданию программного обеспечения. Теперь программные средства имеют дружественный интерфейс с пользователем, для работы не нужны специальные знания, и, следовательно, работать с ним может специалист предметной области.

Непосредственным толчком к внедрению в банковскую практику электронных средств послужил гигантский рост чекового обращения. Например, в США в 1974 г. обрабатывалась 24,4 млрд. чеков, а в 1980 г. – уже до 30 млрд. чеков. С 1986 г. по 1995 г. количество чеков, выданных за год владельцами банковских текущих счетов, возросло с 47 до 75 млрд., причем примерно половина всех выписываемых чеков были персональными чеками, а 45% принадлежали деловым фирмам. Расходы по обслуживанию чекооборота были весьма ощутимыми. Рост операций по инкассации создал трудности в операционной работе, породил нехватку банковского персонала.

Это привело  не только к расширению сферы применения электронных денег, но и к постоянному  обновлению компьютерной технологии. В США больше половины всех средств, инвестируемых банками (кроме расходов на строительство), затрачивается на приобретение ЭВМ и других электронных устройств. По оценке фирмы Electronic Banking Inc., к началу XXI в. электронные системы перевода финансовых средств в США станут общепризнанными средствами выполнения платежных операций.

В компьютеризации  банки видят техническое средство, которое способствует сокращению издержек и повышения качества обслуживания клиентов. Наиболее крупные статьи издержек – это оплата труда банковского  персонала и расходы на обработку платежных документов, причем издержки наиболее велики при обслуживании мелких вкладчиков.

Автоматизация позволяет банку сократить штат, уменьшить затраты на аренду зданий и помещений. Для сокращения издержек на обработку платежных документов банки стали разрабатывать и применять новые технологии обслуживания клиентов:

• использование безналичных расчетов на основе пластиковых карт;
• применение устройств самообслуживания клиентов (в первую очередь банкоматов для выдачи наличных денег);
• электронные системы расчетов в торговых точках, которые позволяют существенно сократить налично-денежный оборот;
• обслуживание клиентов на дому и в офисе, т.е. клиент сам проводит банковские операции, взаимодействуя с банковской ЭВМ не выходя из дома.

Технический процесс способен удовлетворять растущие потребности клиентов в дистанционном общении с банком. С одной стороны, это в интересах клиентов, поскольку они сами смогут выбирать себе банк, не придерживаясь территориального принципа. С другой стороны, это выгодно и банкам, поскольку виртуализация в будущем позволит сократить затраты на заработную плату и капитальное строительство. Однако здесь существуют и проблемы.

• обеспечение безопасности операций и их конфиденциальности.
• значительная стоимость компьютерных технологий и оборудования, что требует от банка высоких первоначальных затрат, которые он перекладывает на клиентов. Чем реже клиент имеет возможность посещать банк, тем больше ему приходится за это платить.

Электронные банковские услуги, или е-банкинг  – вовсе не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности. Это новый способ осуществления банковских процессов, суть которого состоит в проведении трансакций с помощью электронных сетей. В указанном смысле электронные банковские услуги являются важной частью электронного бизнеса (е-банкинг включает такие направления, как онлайновое информационное обслуживание, эмиссия цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и инвестиционные операции, совершаемые электронным способом).   

Система банковских электронных  услуг подразделяют на три уровня:

1. «Розничные» банковские электронные услуги.
2. Оптовые банковские электронные услуги.
3. Автоматические счетные палаты.

К розничным  электронным услугам относят:

• использование пластиковых карт;

• использование банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов;

• системы расчетов в торговых точках;
• обслуживание клиентов на дому и в офисе;
• услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.

Оптовые банковские услуги предусматривают перевод  денежных средств, управление денежными  операциями и их контроль. 

Автоматические  расчетные палаты (АРП) – это специальные  организации, создаваемые коммерческими  банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств. Они выполняют те же функции, что и обычная расчетная палата, но здесь безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются в автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в компьютер. Первые АРП начали работать в США 1972 году. К началу 1980-х годов там функционировало 38 АРП, совершавших свыше 800 миллионов платежей в год, в основном по выплате пенсий и заработной платы военнослужащим и государственным служащим. Функционирование АРП позволяет значительно ускорить расчеты по заработной плате и пенсиям, свести к минимуму движение наличных денег, исключить дублирование требований на выплату наличных денег, и в конечном счете, повысить уровень ликвидности как предприятий, так и коммерческих банков.   

С внедрением банками систем класса «Клиент-Банк»  процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер  предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке диски с цифровыми подписями. (В некоторых банках обслуживание по системе «Клиент-Банк» предусматривает установку в компьютер клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в этом случае выполняют не диски, а специальные криптографические карты).