Развитие электронных услуг коммерческих банков Казахстана

Телебанк может предоставлять  клиенту возможность использования удобных подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).

Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор-операционист. Операционист банка, обслуживающий того же клиента, имеет возможность определить остаток на счете клиента.

Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании  проводок и могут быть получены за любые операционные дни (закрытые и  незакрытые). Выписки (реестры) по счетам клиентов телебанк формирует динамически  по запросу клиента, что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения. Клиент имеет возможность заказать выписку за любой день (период), в том числе и за весь период своей деятельности. Стандартным образом производится репликация баз данных операционного дня в устанавливаемый период. Возможно и произведение телебанком модификации баз данных операционного дня.

Многие банки  распространяют применение телекоммуникаций не только для обработки операций со счетами клиентов, но и на другие области. Такие как залоги, коммерческие и потребительские займы и кредиты. Сейчас стало нормой, когда система передачи данных обрабатывает все банковские операции. Вместо наличных, чеков и других платежных документов во многих случаях целесообразно использовать электронные переводы средств (EFT - electronic funds transfer). Например, корпорация Форд оплачивает счета поставщиков и переводит заработную плату на счета своих служащих именно таким способом. 

Однако обмен  такой важной и конфиденциальной информацией, как банковская, требует  особых средств защиты от несанкционированного доступа, ошибочной передачи по неправильному адресу, гарантии достоверности. Возникающие здесь задачи решаются с помощью специальных способов соединения, передачи данных и шифрования, которые призваны исключить нежелательные последствия. 

Международное сотрудничество, мобильность населения, обеспечение  деятельности интернациональных коммерческих организаций вызвали к жизни  необходимость межнациональной  передачи коммерческой информации. Различия в стандартах передачи данных и особенности учета, принятые в различных странах и различных организациях, требуют выработки специальных протоколов передачи данных, создания сетей. 

Денежные переводы Western Union

Американская  Система «Western Union» с 1871 года занимается денежными переводами с использованием современных средств связи и обработки информации. Применяемые компанией новейшие технологии позволяют переводить деньги на любое расстояние за считанные минуты. Каждый перевод защищён надежной системой безопасности мирового класса, гарантирующей, что деньги будут выплачены только указанному лицу.

Переводы  осуществляются между физическими  лицами без открытия счетов. Через  несколько минут отправленный перевод становится доступным для получения его адресатом в любой стране мира, где имеются пункты обслуживания клиентов Western Union. Международная система денежных переводов действует более чем в 180 странах мира и включает более 100 000 пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ и Балтии — около 4500 пунктов. Выплата денежных переводов осуществляется, как правило, в валюте страны назначения по курсу, применяемому в Системе Western Union (в некоторых странах выплаты осуществляются только/также в долларах США).

Преимущества Western Union перед другими системами перевода денег:

• Обширная сеть обслуживания по всему миру;
• Не нужно открывать банковский счет ни отправителю, ни получателю;
• Скорость, надежность, удобства и простота оформления;
• Возможность совместить перевод с письменным сообщением и уведомлением.

  Уведомление  получателя по телефону о поступлении  денежных средств. Клиенту необходимо предоставить номер телефона получателя, название города и телефонный код города.

Межбанковские платежи SWIFT.

Для повышения эффективности  международных валютно-кредитных  и расчетных операций необходима их максимальная компьютеризация. С этой целью в Брюсселе в 1973 г. было создано акционерное общество - Society for Worldwide Interbank Financial 
Telecommunications (SWIFT) или Всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть, официально функционирующая с 1977 г. Основная задача SWIFT – скоростная передача банковской и финансовой информации, ее сортировка и архивирование на базе средств вычислительной техники. Первые передачи охватывали 513 банков из 15 стран. В 1987 г. SWIFT обслуживает и небанковские учреждения – брокерские и дилерские фирмы, клиринговые, страховые, финансовые компании. Одновременно решается проблема стандартизации операции на мировом финансовом рынке, где осуществляется купля-продажа, залог и другие сделки с ценными бумагами. SWIFT не выполняет функции валютного клиринга. Автоматическая обработка информации в системе SWIFT охватывает контроль, проверку подлинности отправителя и получателя, распределение сообщений по срочности, шифровку информации. Затем сообщение передается через прямой канал связи получателя, если он включен в сеть или остается до востребования в общей базе. Основное достижение SWIFT – это создание и использование стандартов банковской документации, признанной Международной организацией информации – ISO. Унификация банковских документов позволила избежать многих сложностей и ошибок при осуществлении международных межбанковских расчетов в условиях равного для всех участников доступа к скоростной сети передачи данных, высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа. Преимущества стандартов системы межбанковской коммуникации оказались настолько очевидными, что и аналогичные системы на национальном уровне приняли их на вооружение (английская ЧАПС, французская САЖИТЭР, американская ЧИПС, швейцарская СИК и др.).

Предпосылкой успешного функционирования системы SWIFT явилась стандартизация форматов сообщений и адресов, т.е. разработка и фиксация единого «языка банков». Этот процесс начался в 70-ые годы. В 1974 г. Международный комитет завершил разработку типовых сообщений: движение платежей клиентов, межбанковские движение платежей, данные о кредитных и валютных операциях, выписки из текущих счетов банков за один день, включая записи в кредит и дебет счетов. В 1988 г. завершена стандартизация операций: продажа и оформление ценных бумаг, инкассовые и аккредитивные операций; отчет об управлении наличными средствами (балансовый отчет) для клиентов; чек-блокирование счета; торговля драгоценными металлами; синдицированный кредит; дорожные чеки; гарантии и др.

Через SWIFT компьютеры передают стандартную банковскую и финансовую информацию, которая делится на 7 категорий сообщений, включающих более 70 их типов. Каждый тип ориентирован на максимально полное и точное отражение требований по представлению и передаче данных, которые могут возникнуть в деятельности банков и финансовых учреждений. Текст сообщения состоит из полей, часть которых является обязательной. Некоторые поля могут опускаться или кодироваться различными способами, но все заранее пронумерованы. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки сообщения. Дополнительная информация (для сложных сделок или полных указаний) при необходимости располагается на опционных полях (необязательных). Сообщения, как правило, передается от одного участника SWIFT другому (другим), но практикуются и системные сообщения, позволяющие взаимодействовать пользователю и коммуникационной системе. Системные сообщения используются для запроса определенных данных и получения специальных отчетов, для поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Система может направлять запросы и ожидать ответы или информировать пользователя о своем состоянии, обновлении, новых услугах и т.д.

Каждое сообщение состоит  из 4 составляющих: заголовка, текста, удостоверения, окончания. Заголовок содержит восьми-  или одиннадцатизначный  адрес получателя – банка или финансового учреждения, код отправителя. Текущий пятизначный номер, который выполняет контрольную и защитную функцию, а также трехзначный код сообщения с двузначным кодом-приоритетом. Вид сообщения определяется трехзначным цифровым кодом. Его первая цифра соответствует категории операций. Так, перевод по поручению клиента обозначается как 100, перевод за счет средств банка 200, перевод банка за счет третьего банка – 202, подтверждение валютной сделки – 300. Для кодирования сообщений по документарному инкассо используется категория 4, для операций с ценными бумагами – 5, для аккредитивных операций – 7, для специальных сообщений типа дебет-кредит-авизо и выписок по счетам – категория 9. В зависимости от типа сообщения определенные поля заполняются обязательно, другие – по выбору, а некоторые из них не должны вообще заполняться в тех или иных сообщениях.

Для обозначения валют  применяется трехзначный буквенный  код, принятый ISO . Две первые обозначают страну. А последняя – валюту соответствующей страны. Так, для обозначения США используется код доллара USD. Для обозначения нашей страны используется – KZT. Все сообщения шифруются автоматически с введением в коммуникационную сеть, что обеспечивает секретность информации. Содержащееся в сообщении «удостоверение» гарантирует, что текст сообщения не подвергался изменениям в процессе передачи.

Идентификация банков осуществляется посредством BIC-кодов (Bank Identifier Codes), которое является универсальной стандартной формой идентификации в телекоммуникационных сообщениях и базируются на методике, предложенной SWIFT своим банкам-участникам. BIC-код предоставляется и банкам, которые не вступили в SWIFT и не работают в его сети, если банк решил получить такой идентификатор. Коды регулярно публикуются в Справочнике кодов идентификации банков, который постоянно обновляется и распространяется по запросам в печатной или машиночитаемой форме, оповещая своих клиентов о SWIFT-адресах. Адрес состоит из 3 компонентов:

1. четырехзначного кода банка;
2. двузначного кода страны;
3. Travelex двузначного кода города.

Адрес может  быть расширен за счет указания трехзначного кода соответствующего филиала банка  – участника SWIFT.

Качественное обслуживание с использованием системы стандартов означает сохранность, приватность, точность, контролируемость и стабильность. Это определяет интегральную надежность системы, показатели которой определяются соответствующими характеристиками программного обеспечения и терминалов, помещений и квалификации персонала, вступающего в контакт с коммуникационной сетью. Генеральная инспекция группы специалистов, проверяющих деятельность SWIFT гарантирует ее надежность. Группа подотчетна непосредственно Совету директоров SWIFT. Для помещений SWIFT установлен режим ограниченного и контролируемого доступа. В операционных центрах сотрудники работают и перемещаются в зонах, ограниченного их обязанностями.

SWIFT ежеквартально издает справочник банковских информационных кодов, руководство для пользователей и другие материалы. Для оказания помощи банкам - членам SWIFT в 1980 г. создана компания СТС (SWIFT Terminal services), которая предлагает им выбрать оптимальную конфигурацию программно-технических средств; участвует в решении проблем их установки и внедрения; поддерживает и обслуживает национальные автоматизированные банковские системы. Другая компания – ССП (SWIFT Service Partner) осуществляет специализированное обслуживание участников и пользователей SWIFT.

Со второй половины 80-х годов разработана более усовершенствованная система SWIFT-II (международная межбанковская организация по валютным и финансовым расчетам по телексу) и новая система СТАРТ (автоматизированная система контроля за правильным осуществлением проводок по счетам). Автоматизация проверки данных по счетам «ностро» повышает степень аккуратности, ускоряет обработку данных и выявление ошибок, облегчает труд банковских служащих. В переходный период (1990-1993 г.г.) параллельно функционировали обе системы. Постепенно банки ликвидировали SWIFT-I и подключались к SWIFT-II, основанный на более высокой мощности компьютерной и коммуникационной технологии. SWIFT-II не только передает, но и сортирует информацию и организует архив. 

 К ее  очевидным достоинствам относится  доступность информации о получателе, конфиденциальность при реализации денежных потоков, наличие гибкой системы страховых выплат, высокая степень надежности (в то время как через SWIFT ежедневно передвигается до 2-3 млрд. "электронных" долл., сумма страховок за год составляет 4 млн. долл.). Перевод ведомственных счетов происходит в автоматическом режиме. Защита пластиковых денег строится по трехступенчатой схеме "банк - коммерческие структуры - клиент". В учетном центре SWIFT более 150000 компаний, которые могут обменяться данными друг о друге и проанализировать информацию о потерянных и украденных картах, составляющих "черный" список. Проверка международных чековых платежей осуществляется SWIFT через ЦБ, куда информация поступает на магнитной ленте. Однако возможности SWIFT по контролю за операциями с банковскими чеками и компенсациями ограничены количественными параметрами. В результате перегрузки возникают сбои в системе безопасности, и она перестает быть эффективной. В связи с этим под эгидой Общества международных межбанковских расчетов разработана более совершенная система SWIFT-2, которая сейчас осваивается в развивающихся странах.

Работа в  сети SWIFT дает пользователем ряд  преимуществ:

• Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет «горячего» резервирования каждого из элементов сети;
• Сеть гарантирует абсолютную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений;  
• Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного сообщения (до 325 байт) не зависят от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость аналогичных передач по телексу и телеграфу;
• Быстрый способ доставки сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет несколько минут
• Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных трансакций дает возможность полного контроля всех проходящих распоряжений и автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практики проведения банковских операций.
• SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, то есть по вине сообщества в течение суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.