Отчет по практике в банке

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

1) о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

2) о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

3) о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом РФ или в установленном порядке Правительством РФ;

4) о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);

5) о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

6) об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

7) иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Проведение в банке кредитных операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями осуществляется по следующим направлениям:

а) кредитование на цели, связанные с созданием и движением оборотных (текущих) и внеоборотных (долгосрочных) активов;

б) предоставление инвестиционных кредитов;

в) выдача банковских гарантий и поручительств;

г) факторинговые операции;

д) финансовая аренда (лизинг).

Выделяют долгосрочный кредит – инвестиционный кредит на инвестиционные цели, кредит свыше 1 года, на финансирование основных активов и краткосрочный кредит – на формирование оборотных средств, кредит до 1 года на финансирование оборотных активов.

Микрокредит – кредит небольшой по сумме и для небольших субъектов хозяйствования. До 7500 базовых величин (35000 * 7500 = 262000000 руб. или 82 000 долл. США).

Овердра́фт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Синдицированные кредиты - кредит, предоставляемый заёмщику по меньшей мере двумя кредиторами (синдикатом кредиторов), участвующими в данной сделке в определённых долях в рамках, как правило, единого кредитного соглашения.

  Порядок выдачи кредита юридическим лицам:

1 – подача потенциальным  кредитополучателем заявления на  получение кредита и полного  пакета документов;

2 – предоставление копий  учредительных документов, бухгалтерского  баланса, отчета о прибылях и  убытках, приложения к бухгалтерскому  балансу; бизнес-план;

3 – определение правоспособности  и оценка кредитоспособности  заемщика банком;

4 – оценка способа  обеспечения кредита банком;

5 – принятие решения  о кредитовании заемщика (да, нет) банком;

6 – определение условий  кредитования (общие, специфические) банком;

7 – заключение кредитного  договора между банком и кредитополучателем;

8 – выдача кредита (перечисление  средств на текущий счет заемщика  или открытие счета).

Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя.

Формируется кредитное досье, в которое включаются пакет документов, подающихся перед выдачей кредита и кредитный договор.

Оценка кредитоспособности кредитополучателя – юридического лица включает два основных этапа: 

1) финансовый анализ (проводится на основе системы финансовых показателей)

2) качественный (нефинансовый) анализ.

Кредиты служат главным источником дохода банка, но и главной причиной риска. От структуры и качества кредитного портфеля зависят устойчивость банка и его будущее. Поэтому все банки, отвечающие современным требованиям или стремящиеся им соответствовать, осуществляют кредитный мониторинг — наблюдение за погашением кредитов, разработка и принятие мер, обеспечивающих решение этой задачи. Несмотря на то, что сегодня в банковской практике используются различные способы кредитного мониторинга, все они основаны на нескольких главных принципах:

1. Периодическая проверка  всех видов кредитов. Каждые 30, 60 или 90 дней проверяются все крупные  кредиты и выборочно — более  мелкие.

2. Тщательная разработка  этапов кредитного контроля с  тем, чтобы обеспечить проверку  всех важнейших условий по каждому кредиту;

3. Наиболее частая проверка  проблемных ссуд, увеличение частоты  проверок по мере роста проблем, связанных с конкретным кредитом.

Кредитные бюро – это специализированные организации, которые создаются для того, чтобы накапливать информацию о кредитополучателях и выданных им кредитах. В кредитном бюро отражается информация как о кредитах, которые уже погашены, так и о тех, которые клиент выплачивает в текущий момент.

Банковский кредит физическим лицам – это кредит, выдаваемый банком физическому лицу.

Классификация видов кредита физическим лицам:

1) по цели: целевые и  нецелевые;

2) по видам обеспечения: обеспеченный (поручительство, залог); по неустойке с повышенной  процентной ставкой;

3) по способу выдачи: единовременный; возобновляемая кредитная линия (можно взять в кредит повторно  сумму, которую внес в счет  погашения кредита); не возобновляемая кредитная линия.

Требования банков при кредитовании физических лиц:

Взять кредит в банке может любой правоспособный и дееспособный гражданин (физическое лицо). Возраст от 18 до 55-60.

Стаж на последнем месте работы от 3-6 месяцев. Некоторые банки при кредитовании населения ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока.

Если кредит выдается под поручительство, в качестве поручителей могут выступать лица, к которым применимы те же критерии, что и к заемщику.

Максимальная сумма кредита зависит от суммы Вашего месячного дохода.

Помимо стандартных требований кредитования населения, у каждого банка могут оказаться свои.

Набор документов:

1) ксерокопия паспорта и иного документа, подтверждающего личность заемщика;

2) анкета заемщика (заполняется, как правило, на месте).

Если предусмотрено условиями, то дополнительно предоставляется:

1) справка о доходах с места работы (в установленной банком форме),

2) копия трудовой книжки и военного билета,

3) анкета, ксерокопии паспорта и иного документа, подтверждающего личность поручителя.

Облегчить общение с банком можно посредством отправки заявок на кредиты через интернет.

Кредитный договор составляется и подписывается после одобрения заявки банком, непосредственно перед тем, как получить кредит.

 

3.3  Сопровождение кредита

Контроль исполнения заемщиком условий кредитования:

Сотрудник кредитного подразделения осуществляет постоянный контроль соблюдения исполнения основных и акцессорных обязательств заемщика, в том числе:

1) контроль целевого использования кредитных ресурсов,

2) контроль своевременного и полного погашения основного долга и процентов, комиссий.

Контроль исполнения заемщиком условий по развитию бизнеса: осуществляет сотрудник подразделения по развитию бизнеса, ответственный за данную кредитную сделку. Если условия развития бизнеса оговорены в кредитном договоре, то контроль осуществляется в рамках указанных условий.

Контроль кредитного риска: сотрудник кредитного подразделения, сопровождающий кредитную сделку, обязан запрашивать у заемщика официальную финансовую отчетность, документы, а также иную информацию, предусмотренную кредитным, которая необходима для анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика и может повлиять на обслуживание долга и его возврат.

Финансовая отчетность анализируется ежеквартально по состоянию на дату, следующую за отчетной, в течение всего срока действия кредитной сделки с использованием расчетного модуля. По результатам анализа составляется отчет, в котором так же отражаются результаты оценки уровня кредитного риска (с учетом качества обслуживания кредита) и расчет резерва. Отчет должен быть подписан сотрудником, который его составил, начальником кредитного подразделения и включен в кредитное досье.

Формирование и регулирование резерва на возможные потери по ссудам и резерва на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера осуществляется в порядке, установленном действующими нормативными документами Банка России и внутренними документами Банка.

Сотрудник кредитного подразделения ежемесячно отслеживает объем средств, проходящих по счетам заемщика в Банке. При существенном уменьшении объема денежных средств в сравнении с объемом, который брался в расчет при определении кредитоспособности заемщика, сотрудник кредитного подразделения обязан установить причины падения объемов.

При получении информации о заемщике, которая в соответствии с кредитным договором может являться основанием для отказа Банка в исполнении обязательств по кредитному договору или требования досрочного погашения кредита, либо любой другой информации, которая может негативно повлиять на возврат кредитного продукта и уплату процентов, кредитный сотрудник обязан незамедлительно сообщить об этом в Головной Банк.

Контроль поручителя по кредитной сделке осуществляется сотрудником кредитного подразделения в соответствии с условиями договора поручительства.

При возникновении негативных факторов, связанных с состоянием предмета залога, финансовым состоянием залогодателя (поручителя, гаранта) сотрудник залоговой службы (сотрудник кредитного подразделения), незамедлительно уведомляет об этом своего руководителя, руководителя службы проблемных активов, кредитное подразделение филиала, службу безопасности и подразделение по контролю кредитных рисков Головного Банка для определения плана дальнейших действий.

Контроль предоставления и сопровождения кредитных продуктов кредитными подразделениями: подразделение по контролю кредитных рисков контролирует соответствие условий предоставленных кредитных продуктов принятым решениям, а также соответствие кредитной сделки и сопровождения кредитного продукта внутренним нормативным документам Банка и нормативным документам Банка России.

Кроме этого, контролируется появление задолженности с признаками повышенного кредитного риска.

3.4 Организация отдельных видов  кредитования

 В современной системе кредитования различают две категории кредитов:

1) кредиты, предоставляемые  юридическим лицам;

2) кредиты, предоставляемые  физическим лицам.

К категории кредитов, выдаваемых юридическим лицам, относятся:

а) кредиты по контокорренту;

б) кредиты по овердрафту;

в) кредиты по укрупненному объекту в пределах кредитной линии;

г) синдицированные кредиты;

д) целевые кредиты.

К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести:

а) потребительские кредиты;

б) ипотечный кредит.

Контокоррентный кредит — это кредит, предоставляемый банком заемщику по единому активно-пассивному счету и являющийся сочетанием ссудного и расчетного счетов.

Для открытия контокоррентного счета юридические лица представляют в банк заявку. При положительном решении вопроса о предоставлении ссуды заемщику открывается контокоррентный счет. Контокоррентный кредит — кредит в оборотные средства, когда у клиента банка регулярно возникает потребность в кредитовании разрыва в кругообороте текущих активов. С него проводятся практически все платежи (по дебету), включая:

1) оплату расчетных документов за товарно-материальные ценности и услуги по основной деятельности;

2) перечисление средств на открытие аккредитивов, приобретение расчетных чековых книжек;

3) выплату заработной платы и приравненных к ней платежей;

4) погашение кредиторской задолженности по расчетам за товарно-материальные ценности и оказанные услуги;

5) перечисление прибыли и налога с оборота в бюджет.

Сальдо на контокорренте может быть дебетовым и кредитовым.

Дебетовое сальдо свидетельствует о том, что у заемщика временно отсутствуют собственные денежные средства для осуществления текущих платежей и ему выдан кредит.

Кредитовое сальдо, напротив, показывает, что поступление собственных денежных средств превышает потребность в текущих платежах, клиент не нуждается в кредите.

Овердрафт дословно означает переход за предначертанную границу (линию), а применительно к взаимоотношениям с банком — задолженность банку, или списание сверх остатка средств, т.е. списание средств со счета клиента в банке сверх остатка на нем. Это предоставление средств банком в случае, когда у клиента нет свободных денежных средств.

Технически это происходит тогда, когда на расчетном счете клиента образуется отрицательный баланс, средства израсходованы, но есть дополнительные платежные обязательства, которые требуют погашения, т.е. совокупность платежей по дебету счета превышает сумму средств по кредиту счета и возникает дебетовое сальдо.

В российской практике основными потребителями такого кредитования являются крупные предприятия.

Важнейшая особенность кредитования недостатка денежных средств на расчетном счете состоит и в том, что заемщиками выступают надежные клиенты. Банки отдают предпочтение тем клиентам, которые: