Отчет по практике в Банке Москвы

Исходя из мировых тенденций, современного состояния банковской системы России и политики Правительства  РФ и Банка России по ее реформированию, а также с учетом стратегических целей и задач и показателейдеятельности  ОАО «Сбербанк России» можно  предложить к реализации следующие  проекты для повышения эффективности  его деятельности:

1. Для успешной конкуренции ОАО «Сбербанк России» может предложить своим клиентам качественно новый уровень сервиса – удобный механизм работы со счетами, предоставляющий клиентам возможности самостоятельного осуществления максимального количества операций при использовании банковских карт. Сейчас банк предлагает своим клиентам банковские карты:

• расчетную ¾позволяет держателю распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного банком, для оплаты товаров и услуг и получения наличных денежных средств;

• кредитную ¾позволяет держателю, осуществлять операции в размере предоставленной банком кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного банком, для оплаты товаров и услуг и получения наличных.

ОАО «Сбербанк России»  может предложить клиенту комбинированную (универсальную)банковскую карту, которая  будет предоставлять клиенту  доступ к его расчетному счету, но при недостатке средств на счете  у клиента будет возможность  воспользоваться кредитом(овердрафтом) в пределах установленного банком кредитного лимита. Такой проект можно реализовать  для владельцев зарплатных карт предприятий, регулярно осуществляющих выплату  зарплаты своим работникам. Можно  предусмотреть дифференцированные условия (разные лимиты и скидки), в  зависимости от цели кредита (недостаток средств на счете при покупке  товаров через электронные терминалы  магазинов или в случае простого снятия средств в банкомате), среднего размера остатка средств за месяц(предоставление кредита в большем размере).

Другая перспективная  услуга для ОАО «Сбербанк России» - закрепление за банковской картой не одного счета в строго определенной валюте, а нескольких счетов в разных валютах, заявленных самим клиентом. Привязка карточки к пространству корреспондирующих  личных счетов и установление приоритетов  обращения к тому или иному  счету делает этот продукт привлекательным  и экономичным для клиентов, поскольку  нет необходимости открывать  несколько карт в разных валютах  и проводить конвертацию.

Привлекательности банковских карточных продуктов ОАО«Сбербанк России» можно увеличить путем  предоставления по карточкам дополнительных услуг небанковского характера: страхование рисков, связанных с  работой карточки (утрата или несанкционированное  использование карточки); телекоммуникационные услуги;страхование здоровья и жизни  держателя карточки при выезде за рубеж и в России;страхование  различных рисков при путешествиях (утрата багажа и денежных средств); дисконтные программы и акции.

Следует отметить, что развитие карточных проектов в настоящее  время благоприятно, поскольку по сравнению с другими странами, данная сфера развита мало. ЦБ РФ будет поддерживать инициативу кредитных  организаций,которые предоставляют  услуги с использованием платежных  карт и тем самым способствуют распространению их в России .

2. Как было отмечено  выше, одной из основных мировых  тенденций является активное  внедрение в деятельность банковских  учреждений современных информационных  технологий.

ОАО «Сбербанк России »  своевременно начал осваивать современные  технологии, проводя взвешенную техническую  политику,рассматривая их как стратегически  важный элемент развития. На сегодняшний  день банк имеет современное программное  обеспечение и техническую базу для поддержки банковской деятельности,что, с одной стороны, уже позволило  банку достигнуть определенных положительных  результатов и не требует от банка  значительных затрат в этой сфере, с  другой стороны.

В современных условиях глобальной компьютеризации, появления «домашних»компьютеров, работающих в сети Интернет,организация  собственных и аренда банками  сайтов становится важным элементом  работы банка. ЦБ РФ были разработаны  рекомендации по организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет,где были выделены два вида WEB-сайтов по функциональному назначению:информационные и операционные.

3. Повышение активности  ОАО «Сбербанк России» в секторе  обслуживания частных лиц может  выразиться в привлечении в  круг клиентов банка молодого, технически ориентированного поколения  (в первую очередь учащейся  молодежи), что в долгосрочной  перспективе принесет свои плоды.  В круг интересов современной  молодежи попадают все технические  новинки: компьютеры,глобальная  сеть Интернет, мобильные телефоны, пластиковые карты, «электронные  деньги». Студенты государственных  учебных заведений, получающие  стипендию в банкоматах, в будущем  пойдут в тот банк, опыт работы  с которыми они имеют(стереотип  мышления). Следует отметить,что  значительная часть студентов  работает и, следовательно, имеет  дополнительный доход, помимо  стипендии.

«Молодежная политика» может  включать: специальные депозиты для  студентов с повышенной процентной ставкой, кредиты с более низкой процентной ставкой (например,на приобретение мобильных телефонов,компьютеров, оплату обучения).

Наиболее востребованными  для молодежи могут быть универсальные (комбинированные)карты, гарантами  по которым могут выступить как  ВУЗ, так и родители (в случае линкования).

Таким образом,в результате проведённого анализа, мы можем с  уверенностью утверждать, что внедрение  такого рода изменений является резервом повышения прибыли и соответственно рентабельности деятельности Сберегательного  банка.

Подводя итоги главы необходимо сказать о том,Сбербанку для  реализации поставленных целей необходимо искать несколько иные,новые для  России пути повышения эффективности  деятельности, которые лежат в  плоскости изучения мировых тенденций  развития банковского бизнеса.

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучение банковского  опыта последнего десятилетия дает возможность констатировать, что  банки разрабатывают и постоянно  совершенствуют методы оценки качества потенциальных заемщиков с помощью  различного рода моделей. Цель их состоит  в том, чтобы выработать стандартные  подходы для объективной характеристики заемщика, найти числовые критерии для разделения будущих клиентов на основе результатов анализа (кредитоспособные и некредитоспособные).

Основная нацеленность анализа  кредитоспособности- определение степени  финансовой устойчивости и организация  кредитования таким образом, чтобы  заставить клиента повысить свой класс кредитоспособности,так как  финансовая устойчивость самого банка  зависит от финансовой устойчивости его клиентов, и чем больше у  банка первоклассных клиентов, тем  устойчивее этот банк.

Процедура диагностики кредитоспособности заемщика заключается в определении  способности своевременно и в  полном объеме погасить задолженность  по ссуде, а также в определении  размера кредита, который может  быть предоставлен в данных обстоятельствах  и условий его предоставления. Все это определяет необходимость  оценки банком платежеспособности клиента, прогноза его финансовой устойчивости. 
Кредитоспособность- это возможность, имеющаяся у заемщика для своевременного погашения кредитов.Следует учесть, что кредитоспособность- это не только наличие у заемщика возможности вернуть кредит, но и уплатить проценты за него.

Существуют разнообразные  подходы к оценке кредитоспособности заёмщика. Каждый способ оценки взаимно  дополняет друг друга. Одни из них  позволяют оценивать кредитоспособность клиента в момент непосредственного  кредитования, а другие дают возможность  прогнозировать риск с учётом финансового  состояния заемщика.

Изучение платежеспособности и кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов  снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку  позволяет избежать необоснованного  риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Под  кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансовое состояние заемщика,которое дает уверенность в эффективном использовании  заемных средств, способность и  готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора.Отличительной  особенностью предложений банков является возможность выбора заемщиком различных  схем кредитования;За период (2010¾2012гг.)можно отметить снижение рентабельности продаж. Для увеличения этого показателя надо увеличить прибыль и уменьшить расходы. Одним из существенных факторов роста объема выручки является повышение производительности труда за счет повышения квалификации работников,улучшения организации труда, проведения рекламы продукции. Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на различные цели далека от совершенства. Необходимо вести работу как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частностипозволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем. При кредитовании физических лиц проводится процедура оценки их кредитоспособности, которая может осуществляться на основании уровня дохода заемщика, изучения его кредитной истории, а также стандартизированной скоринговой оценке. Оценка кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода.Доход определяется исходя из справок о заработной плате или налоговой декларации, после чего корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка. Кредитная история представляет собой сведения о получении и погашении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом.С целью формирования кредитных историй в странах создаются и функционируют кредитные бюро. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик, в результате чего формируется интегральный показатель. Данный показатель сравнивается с неким числовым порогом, который, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель которых выше этой линии.Таким образом, скоринг не отвечает на вопрос, почему заёмщик не платит. Он выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, надежностью клиентов определенного возраста, определенной профессии, образования, таким же числом иждивенцев и т.д. В этом заключается дискриминационный характер скоринга:человек, по формальным признакам близкий к группе с плохой кредитной историей,скорее всего, получить кредит не сможет.В работе рассмотрены основные существующие методы оценки кредитоспособности физических лиц. Каждый способ оценки взаимно дополняет друг друга.Одни из них позволяют оценивать кредитоспособность клиента в момент непосредственного кредитования, а другие дают возможность прогнозировать риск с учётом финансового состояния заемщика. В современных условиях банки как правило используют в работе комплексный подход к расчету кредитоспособности, т.е. несколько методов одновременно.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных  историях" (принят ГД ФС РФ22.12.2004);

2. Анализ и оценка кредитоспособности  заёмщика:учебно-практическое пособие  / Д.А.Ендовицкий, И.В. Бочарова. - М.: КНОРУС,2008. - 272 с. 

3. Глазкова О.А. Пути  и проблемы развития кредитования//Банковское  кредитование. 2008. № 4.

4. Голубев Готовчиков  И.Ф. Практический метод экспресс-оценки  финансовых возможностей физических  и юридических лиц //Банковское  кредитование. 2005. № 3.

5. Ендовицкий,Д.А. Анализ  и оценка кредитоспособности  заёмщика. / Д.А. Ендовицкий. - М.: КНОРУС,2005. - 250 с.

6. Жуков, Е.Ф.Банковское  законодательство / Е.Ф. Жуков.- М. : Вузовский  учебник, 2006. - 270 с. 

7. Караваева И.В. Банковское  дело.- М.: Юристъ, 2005. -421с. 

8. Лаврушин О.И. Организация  и планирование кредита.- М.: Финансы  и статистика, 2003. - 423с. 

9. Лаврушин,О.И. Банковское  дело : учеб. пособ. / под ред. О.И.  Лаврушина. - М. : КноРус, 2006. - 344с.

10. Лаврушин,О.И. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособ. / О.И. 

11. Мальцев Э.В. Скоринговые  системы в кредитовании физических  лиц //Банковский ритейл.2006. №  1.

 

12.В. Садвакасов. Коммерческие  банки.Управленческий анализ деятельности.Планирование  и контроль. –М.: Ось-89, 2004.

13.А. Триф, О. Уткин, В.  Кривоножко, Р. Сеньков,А. Антонов.  Анализ эффективности финансовых  институтов // Банковские Технологии. – 1999. –№5-6.

14.Ю.Ю.Королев. Автоматизация  учёта:системный и технический  нюансы //Бухгалтер и компьютер.  – 2005. –№1.

15.Батракова Л.Г. Экономический  анализ деятельности коммерческого  банка. –М.: Логос, 1998

16.Банковское дело. / Под  ред. О.И.Лаврушина.– М.: Финансы  и статистика,2006

17.Анализ динамики банковских  нормативов на примере среднестатистического  коммерческого банка // Бухгалтерия  и банки. № 1. 1998.

18.Батракова Л.Г. Экономический  анализ деятельности коммерческих  банков. - М., Логос, 1998.

19.Беляев М. Численность  меньше, капитал больше// Банковское  дело в Москве. № 1. 1998.

20.Буздалин А.В. Проблемы  ранней диагностики финансового  состояния коммерческого банка  // Банковское дело. № 11. 1997.

21.Власова М.И. Анализ  кредитоспособности клиента коммерческого  банка. - М., 1996.

22.Веремеенко С.А. Мониторинг  средневзвешенной доходности активов  и цены пассивов коммерческого  банка в условиях инфляции// Банковское  дело. № 10. 1997.

23.Иванов В.В. Анализ  надежности банка. - М., 1996.

24.Использование показателей  финансовой устойчивости при  анализе кредитоспособности клиентов  банка // Деньги и кредит. №  1. 1998.

25.Коммерческие банка:  методы оценки надежности //Банковское  дело. № 1. 2000.

Приложения

 

 

 

 

68

Сообщить  в Яндекс о проблеме

×

 

Скачать

	показать другие цифры что этоНапомнить пароль