Отчет по практике в Банке Москвы

Перечень документов по предоставляемому в залог недвижимому имуществу  может быть изменен или дополнен самостоятельно Банком в случае принятия нормативных актов об ипотеке, иных нормативных актов.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества  следует истребовать нотариально  удостоверенное согласие на его залог  и на его возможное последующее  отчуждение с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

Другие документы, предусмотренные  иными нормативными документами  Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

По усмотрению Банка величина доходов Заемщика/Поручителя,указанных  в справке с места его работы,может  быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации по налогам  и сборам по месту постоянного  жительства (регистрации) Заемщика/Поручителя.

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании  документов,подтверждающих величину доходов  и размер производимых удержаний, и  представленного Заявления - анкеты.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия,скрепленная  печатью. При отсутствии в штате  предприятия должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка  может быть подписана только руководителем  предприятия. В этом случае на справке  должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: “должность главного бухгалтера (другого должностного лица,выполняющего его функции) в штате предприятия  отсутствует”.

При предоставлении кредита  пенсионеру,получающему пенсию через  Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств  на его вклад, на который зачисляются  суммы пенсии (счет банковской карты),от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании  выписки, полученной от подразделения  бухгалтерии, осуществляющего последующий  контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. В этом случае кредитующее подразделение  по заявлению Заемщика направляет запрос в соответствующее подразделение  бухгалтерии Банка о сумме  поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний  месяц.

При расчете платежеспособности Заемщика:

Определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц:

¾ Для работающих ¾на основании данных справки(ок) по форме2 НДФЛ или справки по форме Приложения№ 3 по формуле :

, где

Д - доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

Среднемесячный доход ¾среднемесячный доход за последние 6месяцев;

Ставка НДФЛ ¾ставка налога на доходы физических лиц в процентах.

Сумма налога на доходы физических лиц, указанная в справке по форме 2¾НДФЛ или по форме Приложения 3, является справочной информацией и в расчете не используется.

¾ для пенсионеров ¾на основании справки по форме отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;

¾ для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством - на основании налоговой декларации (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты ¾формы 2 НДФЛ за последний налоговый период). При этом из дохода вычитается сумма налогов, подлежащих уплате согласно декларации (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты ¾форме 2 НДФЛ за последний налоговый период).

Из полученного значения вычитаются:

¾ все обязательные платежи, указанные в Разделе 8 Заявления - анкеты, за исключением налога на доходы физических лиц (если доход подтвержден справкой по форме Приложения № 3, то все указанные в ней удержания, производимые из дохода,должны быть обязательно отражены в Разделе 8 Заявления -¾анкеты);

¾ обязательства по другим кредитам (кредитным заявкам на рассмотрении), но не менее:

¾ 50%установленных лимитов овердрафта по банковским картам.

¾ 10%обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика,исходя из предоставленного обеспечения в виде мерных слитков драгоценных металлов;

¾ 20%обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика,исходя из предоставленного обеспечения в виде залога ценных бумаг;

¾ обязательства по предоставленным поручительствам, в т.ч. по кредитным заявкам на рассмотрении(за исключением поручительств, оформленных в рамках Регламента № 285р), каждое из которых принимается в размере 50%среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При определении размера  среднемесячного обязательства  Заемщика по имеющемуся кредиту,погашаемому  дифференцированными платежами, его  обязательства учитываются:

¾по процентам ¾в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который определяется по формуле :

 

 

 

¾ по основному долгу:

1. по кредитам с ежемесячным  погашением основного долга ¾в размере установленного кратного ежемесячного платежа;

2. по кредитам с периодическим  погашением основного долга ¾в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий платежный период;

3. по кредитам с единовременным  погашением и погашением по  графику ¾в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом:

4. часть месяца, в котором  Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи  и заканчивая последним днем  этого месяца(включительно), при  расчете не учитывается;

5. последний месяц срока  действия договора учитывается  как полный.

При определении размера  среднемесячного обязательства  Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому  аннуитетными платежами, его обязательства  учитываются в размере ежемесячного аннуитетного платежа. Если периодичность  аннуитетных платежей отличается от ежемесячной (ежеквартальная и т.п.), то в целях расчета размер ежемесячного обязательства определяется путем  деления аннуитетного платежа на количество месяцев, входящих в платежный  период.

Платежеспособность Заемщика определяется на момент его обращения  в Банк следующим образом:

Р = Дч * K * t ,где

Дч¾среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей(для пенсионеров - размер получаемой им пенсии).

Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов,предоставленных  ими в соответствии с настоящего Порядка ¾коэффициент в зависимости от величины Дч

К = 0,6 при Дч в сумме  до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

К = 0,7 при Дч в сумме  свыше 45 000 рублей до 70 000 рублей(включительно) (или эквивалента этих сумм в иностранной  валюте);

К = 0,8 при Дч в сумме  свыше 70 000 рублей (или эквивалента  этой)

Если в течение предполагаемого  срока кредита (при дифференцированных платежах) Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2, где

Дч1¾среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,- период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2¾среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика,принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ “О трудовых пенсиях в Российской Федерации”) , ¾период кредитования (в месяцах),приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К1и К2 ¾коэффициенты,аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

В целях расчета:

¾ используются календарные месяцы;

¾ часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца(включительно), при расчете не учитывается;

¾ последний месяц периода кредитования учитывается как полный.

Для отдельных категорий  Заемщиков, вступающих в пенсионный возраст в течение предполагаемого  срока кредита, но получающих в связи  со своей профессиональной деятельностью  постоянный доход, не являющийся пенсионными  выплатами, или порядок пенсионного  обеспечения которых отличается от общеустановленного в соответствии с отдельными нормами действующего законодательства РФ,значения (Дч2), (t1) и (t2) устанавливаются с учетом указанных  норм. Факт распространения действия соответствующих норм законодательства РФ на конкретного Заемщика определяется с учетом мнения Юридического подразделения.

При предоставлении кредита  Заемщику на условиях погашения третьим  лицом ¾платежеспособным предприятием части долговых обязательств Заемщика по Кредитному договору согласно заключенному с ним Договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком в соответствии с требованиями настоящего Порядка.

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP)определяется исходя из платежеспособности Заемщика (P) на момент его обращения  в Банк.

 

SP	=		P
		1 +	(t+1)* годовая процентная  ставка по кредиту в рублях
			2*12 * 100

¾срок кредитования (в целых месяцах).

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в  сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и  иных факторов,обусловленных социально-экономическими характеристиками Заемщика и региона  его проживания.

При этом совокупное обеспечение  должно покрывать сумму кредита  и причитающихся за его пользование  процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется  сроком до 1 года -процентов за период, установленный Кредитным договором), т.е. при расчете максимального  размера предоставляемого кредита , исходя из совокупного обеспечения(О) в формуле :

,

 

период(t), в течение которого оценочная стоимость предметов  залога с учетом поправочных коэффициентов  либо сумма совокупного обеспечения  должна покрывать сумму кредита  и причитающихся за его пользование  процентов,устанавливается следующим  образом:

¾ в случае если кредит предоставляется сроком до 1 года, (t) принимается равным сроку кредита (в целых месяцах)

¾ в остальных случаях (t) принимается за 12месяцев.

В целях определения максимальной величины кредита, которая может  быть предоставлена Заемщику, необходимо:

¾ произвести расчет и ;

¾ сравнить значение и . При этом максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений.

 

3.ПУТИ УЛУЧШЕНИЯ  ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ«СБЕРБАНКА  РОССИИ»

3.1Пути повышения доходности  деятельности Сберегательного банка

Основой задачей ОАО «Сбербанк  России» в ближайшее время  будет переход от стратегии экстенсивного  роста к стратегии интенсивного развития. Приоритет будет отдан  повышению эффективности использования  имеющихся ресурсов,активизации  накопленных «резервов роста».

Поиск путей повышения  эффективности деятельности банка  лежит в плоскости изучения мировых  тенденций развития банковского  бизнеса и обоснованного преломления  их на российскую действительность. Можно  выделить следующие мировые тенденции:использование  современных информационных технологий, развитие традиционных и внедрение  новых способов и приемов взаимодействия с клиентами и оказания им банковских услуг (расширение сети супермаркет - банков, установка киосков-автоматов мультимедиа,использование  глобальной сети Интернет),внедрение  системы бережливого производства.

«Банкам необходимо отучить  клиентов от банковских служащих, чтобы  увеличить прибыль» ¾это наиболее распространенное мнение среди банкиров. Банки США получают 80%своих доходов за счет 20% клиентов, а более 60% клиентов почти не приносят дохода, поэтому при работе с такими клиентами банки стремятся использовать более дешевые методы обслуживания

Трансформация банковских филиальных сетей в высококомпьтеризированные  дифференцированные системы продажи  денежно-кредитных продуктов позволила  банкам США: передать управленческие функции  филиалов административным центрам; сократить  занимаемые площади в 6 раз, количество персонала в 2 раза, расходы на содержание на 25%, увеличить прибыль на 32%.

Во Франции за счет внедрения  обслуживания клиентов по телефону (около 15 млн. человек) удалось сократить  число банковских филиалов на 20%.

Делом первостепенной важности для банков является сохранение и  приобретение клиентов. По расчетам западных аналитиков сохранение имеющихся клиентов составляет лишь 25% стоимости приобретения новых.По данным опросов, 78% клиентов отказываются от услуг банка преимущественно  из-за неудовлетворительных расценок и низкого качества предлагаемых услуг. Предложение западными кредитными институтами банковских продуктов  в режиме onlineс использованием различных технических устройств и телекоммуникационных линий связи позволяет им сохранять свой имидж и популярность.