Моделирование бизнес-процесса кредитования физических и юридических лиц в Сбербанке

Таблица 4

Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам Красноармейского отделения №89621/0672 , предоставленных физическим лицам за 2006 - 2009 гг. (на конец года в процентах к итогу)

Источник: ОСБ №8621/0672 отчет  отдела с проблемной задолженностью.

Данные таблицы 4 свидетельствуют о снижении доли просроченных ссуд, предоставленных физическим лицам за 2009-2012 гг.

За последнее время  наблюдается рост сумм кредитов, выдаваемых в Красноармейском отделении №8621/0672 Сбербанка России юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Таблица 5

Структура кредитов, выданных Красноармейским отделением №8621/0672 предприятиям, организациям и индивидуальным предпринимателям за 2009 – 2012 гг. по валюте займа.

Источник: ОСБ №8621/0672  отчет отдела кредитования юридических лиц.

Проанализировав данную таблицу  можно сделать вывод, что тенденция весьма благоприятная: за 2009 – 2012 гг. общая сумма кредитов, выданная банком предприятиям и организациям, увеличилась только в 1,6 раза. Это свидетельствует о том, что данная группа заемщиков за последние годы не активно использует кредитные ресурсы данного Банка. Данные таблицы 5 показывают абсолютное преобладание рублевых ссуд над ссудами в иностранной валюте. При этом продолжается рост кредитов, предоставляемых банком в иностранной валюте. В 2011 г. по сравнению с предыдущими годами произошел их в некоторой степени значительный рост (1,1 млрд. руб.).На стабильность работы Банка особое влияние оказывает возвратность предоставленной банковской ссуды. Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам²⁷, предоставленным банком юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям представлена в таблице 6. Как показывают данные таблицы, удельный вес просроченных ссуд, предоставленных Банком предприятиям, организациям и индивидуальным предпринимателям за последние годы существенно уменьшился практически в 2,5 раза и составил за 2012 г. 7,5%. Долги по объектам кредитования были сосредоточены в основном в обрабатывающей промышленности, электроэнергетике, сельском хозяйстве.

Таблица 6

Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам, предоставленных Красноармейским отделением №8621/0672юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям за 2009 - 2012 гг.(в процентах на годах к итогу)

Источник: ОСБ №8621/0672 отчет отдела с проблемной задолженностью.

Долги по объектам кредитования были сосредоточены в основном в  обрабатывающей промышленности, электроэнергетике, сельском хозяйстве. Относительно высокая  просроченная задолженности в 2009 – 2010 гг. была связана с низкой платежеспособностью предприятий, недостатком оборотных средств в условиях роста цен, а также недостаточно эффективными методами оценки Банком кредитоспособности заемщиков и высоким кредитным риском. Снижение доли просроченных кредитов, предоставленных банком предприятиям и организациям, за 2009 – 2012 гг. свидетельствует об улучшении платежной дисциплины, о стабилизации финансового положения предприятий, о снижении кредитного риска и применении эффективных методов оценки заемщика. Далее рассмотрим динамику кредитования  по юридическим лицам в приложение 6 где можно отсмотреть динамику развития кредитования с 2005-2012г. Юридическим лицам банк предлагает различные виды кредитных отношений - стандартные кредиты, кредитные линии, в т.ч. с применением векселей Сбербанка, овердрафтные кредиты, банковские гарантии. Кроме того, банк поддерживает инвестиционные проекты в различных отраслях экономики и принимает участие в реализации строительных проектов, что обеспечивает введение в эксплуатацию тысячи квадратных метров жилых, торговых, производственных и складских площадей. Все привлекаемые в регионе средства, а также ресурсы, покупаемые в Сбербанке РФ, банк направляет в реальный сектор экономики.

В третьем разделе рассматривалась  организационно-экономическая структура  Красноармейского отделения №8621/0672 Сбербанка России. В которой была отображена статистика наиболее выдаваемых кредитов за последние 3 года а также какие услуги предлагает отделение ,на основе данных основных показателей деятельности Красноармейского отделения №8621/0672 Сбербанка России  был проанализирован кредитный портфель банка ,также проанализирована динамика просроченной задолженности выдаваемых кредитов физическим и юридическим лицам. Проанализировав основные показатели Красноармейского отделения №8621/0672  можно отметить, что за последнее время количество выдаваемых кредитов  физическим и юридическим лицам увеличилось а задолженность по ним снизилась.

В первой главе были рассмотрены виды и типы кредитования физических и юридических лиц, а также специфика и этапы  их предоставление в ОАО «Сбербанк России». И на примере Красноармейского отделения №8621/0672 Сбербанка России была проанализирована организационно-экономическая структура отделения с основными показателями деятельности банка.

ГЛАВА ІІ.  МЕТОДЫ И ПРОГРАММНЫЕ СРЕДСТВА ПРИ МОДЕЛИРОВАНИИ БИЗНЕС-ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

2.1.Сравнительная  характеристика современных программных средств и методологии

Для создания бизнес-процесса необходимо правильно выбрать специализированную программу и методологию  с помощью которой и будет реализован проект. Тогда проведем в этом разделе характеристику основных преимуществ и недостатков 3 наиболее популярных специализированных программам и проведем анализ по основным критериям  между наиболее универсальными средствами процессного моделирования, и выберем наиболее оптимальные для реализации бизнес процесса кредитования физических и юридических лиц.

Существуют также средства моделирования, входящие в состав комплексных  систем управления предприятиями (SAP/R3, BAAN, Oracle Application и др.). Тем не менее, сравнительный анализ был ограничен  тремя наиболее популярными на российском рынке специализированными программными продуктами: прежде всего ARIS (Scheer AG), затем  – BP-Win/Erwin (Platinum Technology) и Ramus Educational. Какие задачи являются для системы приоритетными можно в общих чертах понять из нижеследующих самоопределений продуктов данных их авторами:

-Пакет ARIS ToolSet²⁸ - многопользовательская среда описания и анализа рабочих процессов предприятий, поддерживающая разработку сложных гетерогенных информационных систем (ARIS, АРИС – Архитектура Интегрированных Информационных Систем) и сопровождающая весь цикл разработки (анализ - проектирование – реализация). Применение этих инструментальных средств позволяет многократно сократить длительность этапа проектирования при гарантированном уровне проектных решений. В этой среде не накладывается жестких ограничений на последовательность проработки различных аспектов деятельности и предоставляется ряд других возможностей по описанию рассматриваемого предприятия. В ARIS воплощен практический опыт множества аналитиков, работающих в области проектирования ИСУП, а также учтены недостатки существующих инструментальных средств. Система предназначена для поддержки работы специалистов, анализирующих и выстраивающих (оптимизирующих) рабочие процессы на предприятиях, внедряющих системы управления предприятиями, и сопровождающих эти системы.

- BP-Win²⁹ - средство функционального моделирования, реализующее методологию IDEF0-IDEF3. и ERwin - средство концептуального моделирования Баз Данных, использующее стандарт IDEF1X. Для уже существующих систем IDEF может быть использована для анализа функций, выполняемых системой, а также для указания механизмов, посредством которых они осуществляются. ERwin реализует проектирование схемы БД, генерацию ее описания на языке целевой СУБД (ORACLE, Informix, Ingres, Sybase, DB/2, Microsoft SQL Server, Progress и др.) и реинжиниринг существующей БД. ERwin выпускается в нескольких различных конфигурациях, ориентированных на наиболее распространенные средства разработки приложений 4GL. Версия ERwin/OPEN полностью совместима со средствами разработки приложений PowerBuilder и SQLWindows и позволяет экспортировать описание спроектированной БД непосредственно в репозитории данных средств. Для ряда средств разработки приложений (PowerBuilder, SQLWindows, Delphi, Visual Basic) выполняется генерация форм и прототипов приложений. Сетевая версия Erwin ModelMart обеспечивает согласованное проектирование БД и приложений в рамках рабочей группы.

- Ramus Educational³⁰- Ramus создан с целью стать основным инструментом бизнес-аналитиков в проектах по построению или реорганизации систем управления предприятием. К таковым могут относиться: проекты по реинженирингу бизнес-процессов, проекты внедрения процессного управления, проекты построения системы менеджмента качества, проекты построения системы управления знаниями и т.п.Ramus имеет смысл использовать в достаточно больших и сложных организациях, дабы он мог проявить свои преимущества в полной мере. К основными возможностями Ramus можно отнести моделирование процессов (согласно методологий IDEF0 и DFD),разработка систем³¹ классификации и кодирования предприятия с внутренними перекрёстными связями, которая также тесно увязывается и с моделями процессов,формирование отчётности по моделям и системе классификации, в том числе и отчётности в форме такой регламентирующей документации как должностные инструкции и регламенты процессов,генерация сайта, который призван обеспечить доступ к данным моделей процессов, системы классификации и кодирования а также к разнообразнейшей отчётности через веб-интерфейс.

На сегодняшний день существует около 90 средств процессного моделирования, в основу которых заложен графический  язык. Часть из них узкоспециализированная и применяется при проектировании отдельных процессов, но большая  часть универсальна, в основу заложен  единый подход, состоящий в последовательности декомпозиций моделируемых объектов.

Характеристика наиболее универсальных средств процессного моделирования, к которым относятся:

• IDEF 0³² (Integrated Definition For function Modeling) методология функционального моделирования.Методология IDEF0 успешно применяется в самых различных отраслях, зарекомендовав себя как эффективное средство формализованного описания, проектирования, анализа и улучшения деловых процессов сложных систем .
• DFD (Data Flow Diagrams)³³ диаграммы потоков данных.Инструменты методологии DFD позволяют отображать источники и адресаты данных, идентифицировать процессы и группы данных, связывающие в потоки одну функцию с другой, и эффективно используются для описания процессов при внедрении процессного подхода к управлению организацией, так как позволяет максимально снизить субъективность описания бизнес-процессов. Кроме того, нотация DFD позволяет описывать потоки документов (документооборот) и потоки ресурсов (например, движение материалов от одной работы к другой) .
• ARIS (Architecture of Integrated Information Systems)³⁴ архитектура интегрированных информационных систем.Считается, что инструменты ARIS занимают лидирующие позиции на мировом рынке в классе средств моделирования и анализа бизнес-процессов. С использованием ARIS могут быть составлены точные структурированные описания бизнес – процессов. 

Все эти методологии могут  использоваться для описания процессов, но в каждой из них есть свои преимущества, недостатки и ограничения. В целях  определения наиболее приемлемого  средства моделирования  бизнес-процесса банка проведен полный анализ 3 основных методологий по выбранным критериям, результаты которой представлены в приложении 7.

Проанализировав  современные  программные средства и методологии  бизнес-процессов выяснилось что  для моделирования бизнес-процесса банка наиболее  подходят  программный  продукт Ramus Educational  т.к. в программе  более удобный интерфейс который  предоставляет возможность вручную  выстраивать иерархию классификаторов,  также Ramus полностью русифицирован что делает работы с ним более понятной, и не мало важным фактором является то что на сайте представлена бесплатная версия которая более доступна чем ранее анализируемые программы. Также в качестве методологии была выбрана IDEF0  с которая как правило,  является первым этапом изучения любой системы, с которой можно более детально и наглядно рассмотреть и смоделировать процессы кредитования физических и юридических лиц.

2.2. Методология,CASE-средство моделирования бизнес-планирования

При  моделировании бизнес-процессов  кредитования физических и юридически лиц  для  использования методологии  IDEF0 и программного продукта Ramus необходимо  более детально рассмотреть основные возможности данного продукта для максимального достижения результата.