Моделирование бизнес-процесса кредитования физических и юридических лиц в Сбербанке

3 этап. Детальный анализ кредитной заявки на основании документов, предоставленных заявителем, и экспертных заключений подразделений и служб самого банка. Такой анализ может состоять из следующих шагов:    

• анализ полноты и достоверности документов заемщика;
• анализ информации о заемщике (зарегистрирован ли претендент на кредит надлежащим образом, является ли он участником судебных разбирательств, имеет ли он какие-нибудь связи с криминальными структурами, и были ли факты умышленного неисполнения им своих обязательств);
• анализ кредитоспособности. 

В Сбербанке кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

4 этап. Подготовка кредитной документации, в ходе которого банк совместно с фактическим уже заемщиком готовит: кредитный договор, срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевременном списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке), а при необходимости также договор залога, договор о переуступке прав, договор о блокированном счете, договор поручительства, др. При подписании договоров банку и заемщику необходимо соблюдать обычные в таких случаях правила и меры предосторожности. Дополнительно банк истребует от заемщика¹²:

1. справку из налогового органа об уведомлении данного органа о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет;
2. справку об уведомлении Пенсионного фонда о том же;

другие документы в  соответствии с согласованными (документально  зафиксированными) условиями предоставления кредита.

5 этап. Заключение и согласование. Кредитный инспектор сначала составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита. В следствии  заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.  Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением Сбербанка для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита. Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору. При обращении в филиал потенциального заемщика, у которого величина запрашиваемого кредита превышает установленный лимит на отделение, то подготовленная инспекторами кредитная заявка направляется на рассмотрение в Головное отделение, которое может принять решение о предоставлении кредита. Тогда проводится комитет кредитования частных клиентов(ККЧК) на котором присутствуют управляющие структурным подразделением ,начальники отдела безопасности, отдела кредитования, отдела с проблемной задолженностью, юридического отдела, и заслушивают кредитного  инспектора  который информирует о данных заемщика, возможности погашения кредита.(см. приложение 2) При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога составляются в 3 экземплярах, один экземпляр каждого документа - для Заемщика (поручителя), два экземпляра - для Банка. Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. Одновременно с подписанием кредитного договора Заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора.  Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора. Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: - зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования; - зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика; - оплаты счетов торговых и других организаций; - перечисления на счета гражданам - предпринимателям. Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.¹³ Пример оформления кредитного договора см.приложение 3.

При успешном прохождении  всех этапов Заемщик получает кредит через 3 рабочих дня со дня подачи заявления.

В этом разделе   были рассмотрены, потребительские кредиты на неотложные нужды, на приобретения жилья и недвижимости которые на сегодняшний день пользуются большим спросом и интересом , а также классификация потребительского кредитования по объектам, субъектам, срокам, способу представления, обеспечения и метода погашения кредита, и на примере кредитования  потребительских нужд выявлены 4 этапа бизнес-процесса кредитования физических лиц: поступления в банк кредитной заявки от клиента, работа над заявкой, детальный анализ заявки и подготовка кредитной документации.

1.2. Особенности  бизнес-процесса банка на примере  кредитования юридических  лиц

Во втором разделе будут рассмотрены критерии по которым предоставляется кредит юридическим лицам, виды кредитования, обязанности в подразделении Сбербанка при поступлении заявки от клиента,  методы оценки финансового состояния предприятия при кредитовании в ОАО «Сбербанк России».

Сбербанк России  придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

• поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
• отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
• отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
• оборонно-промышленный комплекс;
• малый бизнес;
• сельское хозяйство;
• поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
• кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Кредиты предоставляются  резидентам Российской Федерации - юридическим  лицам любой организационно-правовой формы (в том числе субъектам  малого предпринимательства)¹⁴ и индивидуальным предпринимателям, заключившим с Банком договор банковского счета .

Кредитование юридических  лиц (корпоративных клиентов) – предоставление кредитов банками предприятиям. К наиболее значимым видам кредитования корпоративных клиентов относят следующие:  

• краткосрочное кредитование;
• кредитование расчетного (текущего) счета (овердрафт);
• предоставление долгосрочных кредитов;
• организация проектного финансирования;
• организация синдицированного кредитования;
• лизинговые операции;
• ипотечное кредитование, факторинг;
• предоставление банковских гарантии;
• авалирование векселей третьих лиц.

Не допускается выдача кредитов для приобретения акций  Банка при их первичном размещении и на вторичном рынке в случае, если с момента регистрации итогов выпуска прошло менее 1 месяца .Выдача кредитов на покупку ценных бумаг, источником погашения которых является выручка от реализации приобретенных за счет средств данного кредита ценных бумаг, допускается только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.

 Основные обязанности в  кредитующем подразделении  Сбербанка¹⁵:

- формирование перечня  документов, необходимых для рассмотрения  вопроса о предоставлении кредита,  запрос и прием документов  от Заемщика / Поручителя / Залогодателя / Гаранта;

- рассмотрение документов  Заемщика / Поручителя / Залогодателя / Гаранта;

- направление запроса  в Управление безопасности и  юридическое о проверке Заемщика  с правовой точки зрения и  достоверности информации;

- направление в подразделение  рисков запроса об определении  категории кредитного риска и  расчетной величины лимита риска,  заявки на присвоение категории  кредитного риска, установление  лимита/сублимита риска на Заемщика;

- проверка бизнеса Заемщика - субъекта малого предпринимательства,  не ведущего стандартную форму  бухгалтерской отчетности, в период  рассмотрения кредитной заявки, с непосредственным выездом на  место ведения бизнеса;

- подготовка заключения;

- оформление кредитной  документации;

- проверка наличия передаваемых  в залог имущественных активов,  условий хранения, соответствия  данным бухгалтерского учета,  а также отсутствия обременения  по другим обязательствам;

После выбора вида кредитования предприниматель выбирает какую кредитную линию выбрать.¹⁶ Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство Банка перед Заемщиком предоставлять ему в течение периода времени, определенного в договоре, кредитные средства в пределах согласованного лимита и иных условий кредитного договора. В зависимости от вида линии (возобновляемая, невозобновляемая) предполагается возможность (невозможность) повторного использования кредитного лимита для получения заемных средств. Рассмотрим более подробного виды кредитных линий¹⁷:

• Невозобновляемая кредитная линия – лимит кредитования устанавливается в виде лимита выдачи кредитных средств, которые предоставляются по заявкам заемщика в обусловленном размере на условиях, определенных кредитным договором. После выдачи обусловленной суммы, кредитование заемщика прекращается.
• Возобновляемая кредитная линия – лимит кредитования определяется в виде лимита ссудной задолженности. В случае частичного или полного погашения кредита, заемщик может повторно получить кредит в пределах установленного лимита и срока действия кредитного договора.
• Мультивалютная кредитная линия – позволяет получить средства в нескольких валютах .
• Мультилимитная кредитная линия – предусматривает установление лимита суммы получения кредита на различные цели хозяйственной деятельности .
• Овердрафт – вид краткосрочного кредитования клиентов банка, который предоставляется на покрытие временной нехватки оборотных средств для проведения текущих расчетов путем установления лимита сверх фактического остатка на счете.
• Банковская гарантия – обязательство Банка перед другой организацией или банком по первому их требованию выплатить определенную сумму средств (обеспечение исполнения договорных обязательств клиента перед третьим лицом).
• Факторинг - предусматривает осуществление операции, в соответствии с которой Банк (Фактор) передает денежные средства в распоряжение Клиента за плату, а Клиент уступает Фактору свои права требования денежных средств от третьего лица (Дебитора) за поставленные Дебитору товары (предоставленные услуги, выполненные работы) с отсрочкой платежа.
• Документарный аккредитив - это безотзывное независимое от коммерческого контракта обязательство банка, выставившего аккредитив (банка-эмитента), выдаваемое им по поручению и согласно инструкциям клиента-импортера (приказодателя), произвести платеж в пользу его контрагента-экспортера (бенефициара) при условии предоставления последним документов, соответствующих требованиям аккредитива, в период действия аккредитива. В дополнение к обязательству по аккредитиву банка-эмитента другой банк (подтверждающий банк) может добавить свое обязательство, что дает бенефициару двойную гарантию.

 После выбора кредитной  линии , сбора необходимых документов  которые включают в себя: Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы: цель кредитного продукта, размер кредитного продукта, вид и срок, предполагаемое обеспечение, планируемые источники погашения задолженности, краткая информация о фирме, ее основной деятельности, основных партнерах и перспективах развития.

  Рекомендуется снимать ксерокопии паспортов руководителей или уполномоченного представителя Заемщика.¹⁸ Для предпринимателей и руководителей предприятий малого бизнеса или учредителей этих предприятий (физических лиц) предъявление паспортов для снятия ксерокопий обязательно. Затем наступает более детальное рассмотрение Заёмщика которое непосредственно включает в себя оценка кредитоспособности.  Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или способность к совершению кредитной сделки¹⁹. В процессе управления кредитным риском коммерческие банки используют совокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод об уровне кредитоспособности заемщика. Конкретный набор показателей, характеризующих деятельность предприятия в разных банках, неодинаков и видоизменяется в процессе развития кредитных отношений.  Оценка кредитоспособности кредитополучателя – юридического лица включает два основных этапа: финансовый анализ (проводится на основе системы финансовых показателей) и качественный (нефинансовый) анализ.

Качественный анализ кредитоспособности заемщика основан на использовании  информации, которая не может быть выражена в количественных показателях.²⁰ На данном этапе банк изучает деловую репутацию потенциального заемщика (честность, порядочность, квалификацию руководства, опыт работы в соответствующей отрасли, текучесть кадров, своевременность расчетов по ранее полученным кредитам и др.) и экономическое окружение кредитополучателя (основных деловых партнеров, конкурентоспособность продукции, устойчивость рынков сбыта и т.д.). Для этих целей может использоваться информация, накопленная как самим банком, так и другими банками, кредитными бюро.

Финансовый анализ является, как правило, завершающим этапом в оценке кредитоспособности заемщика и заключается в определении  ряда показателей, к которым чаще всего относят коэффициенты ликвидности, коэффициенты обеспеченности собственными средствами, показатели финансовой устойчивости клиента, а также коэффициенты оборачиваемости  и рентабельности. В российской практике оценка финансового состояния клиента осуществляется различными методами.

•   на основе системы  финансовых коэффициентов;

•   на основе анализа  денежных потоков;

•   на основе анализа  делового риска.

Остановимся на характеристике этих методов.²¹ 

I. Оценка кредитоспособности на основе системы финансовых коэффициентов базируется на расчете и оценке финансовых показателей деятельности юридического лица.