Моделирование бизнес-процесса кредитования физических и юридических лиц в Сбербанке

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ГЛАВА І . АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ БАНКА 5

 

1.1.Особенности  бизнес-процесса банка на примере  кредитования физических лиц 5

1.2. Особенности  бизнес-процесса банка на примере  кредитования юридических  лиц 15

1.3.Организационно-экономическая  характеристика Красноармейского  отделения №8621/0672 Сбербанка России 24

ГЛАВА ІІ.  МЕТОДЫ И ПРОГРАММНЫЕ СРЕДСТВА ПРИ МОДЕЛИРОВАНИИ БИЗНЕС-ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ 33

 

2.1.Сравнительная  характеристика современных программных  средств и методологии 33

2.2. Методология,CASE-средство моделирования бизнес-планирования 38

ГЛАВА III . МОДЕЛИРОВАНИЕ БИЗНЕС ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ ПУТЕМ УСОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СКОРИНГОВОЙ СИСТЕМЫ 46

 

3.1.Пути усовершенствования скоринговой системы в кредитовании физических и юридических лиц 46

3.2. Модель бизнес-процессов кредитования физических и юридических лиц 56

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 70

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ  ЛИТЕРАТУРЫ 72

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность темы данной выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что в современной экономике России банки занимают важную роль и являются основным элементом банковской системы. Кредитование занимает ведущее место в деятельности многих банков и в экономике страны в целом, что актуально как для физических лиц с целью улучшения жизни без накопления средств, так и для юридических лиц с помощью увеличения оборотных активов и эффективности работы предприятия .

Целью выпускной квалификационной работы является определить направления в совершенствовании бизнес-процесса кредитования физических и юридических лиц в ОАО «Сбербанк России».Для достижении поставленной цели потребовалось решить ряд задач:

• Изучить особенности бизнес-процесса кредитования физических и юридических лиц в ОАО «Сбербанк России».
• Исследовать методы оценки кредитоспособности физических и юридических лиц банком.
• Проанализировать различные подходы к оценки кредитоспособности клиента в ОАО «Сбербанк России».
• Смоделировать модель бизнес-процессов кредитования физических и юридических лиц  в ОАО «Сбербанк России».
• Смоделировать модель бизнес-процесса совершенствования при оценки кредитоспособности в ОАО «Сбербанк России».

Практическое значение. Результаты работы могут быть применены в ОАО «Сбербанк России».

Объектом исследования является организация кредитования физических и юридических лиц в ОАО  «Сбербанк России».

Предметом исследования выступают  информационно-экономические отношения, возникающие в процессе кредитования физических и юридических лиц.

Дипломная работа состоит  из введения, основной части , заключения, списка литературы и приложений. Основная часть работы включает в себя 3 главы. В первой главе исследуются теоретические основы кредитования физических и юридических лиц: его сущность, виды и механизм осуществления а также  будет представлена основная характеристика исследуемого банка и анализ его основных показателей деятельности.

Во второй главе  представлены методы и средства автоматизации  бизнес-процессов кредитования физических и юридических лиц: методология  IDEF0,инструмент моделирования Ramus. В третьей главе исследуются характеристики скоринговых моделей в ОАО «Сбербанк России», а также отражены результаты построения модели бизнес-процессов кредитования физических и юридических лиц, и описание совершенствованной скоринговой системы «Кредитная фабрика».

 

 

 

 

 

ГЛАВА І . АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ БАНКА

1.1.Особенности  бизнес-процесса банка на примере  кредитования физических лиц

В первом разделе будут рассмотрены  классификации и виды потребительского кредита, которые на сегодняшний день пользуются большим спросом и интересом, также исследуем механизм потребительского кредита, и более подробно рассмотрим этапы работы кредитного отдела от принятия заявки до выдачи денег клиенту.

В отношении физических лиц Сбербанк России следует следующим приоритетам:¹

• повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
• усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

В России к кредитованию физических лиц относят любые  виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно²: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Рассмотрим виды потребительского кредита, которые пользуются большим спросом и интересом на сегодняшний день.³

1. Ипотечное кредитование. Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.

2. Кредит по банковской  карте (овердрафт). Сущность заключается в том, что выданная банком кредитная карточка дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашение на их продажу в кредит на основе кредитных карточек.

3. Автокредитование. Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование - составная часть потребительского кредитования. Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство .

4. Экспресс-кредитование  частных клиентов. Услуга экспресс-кредитования позволяет приобрести товары и услуги в магазинах – партнерах банка в кредит, первоначально оплатив 20% стоимости. Экспресс-кредиты предоставляются на определенную сумму.

5. Кредит на обучение. Кредит на обучение, как и рассмотренный автокредит, является составной частью потребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идёт об образовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы на получение высшего образования. Исследование механизма потребительского кредитования в коммерческом банке начнем с изучения этапов кредитного процесса ⁴:

1. Знакомство с потенциальным  заемщиком.

2. Оценка кредитоспособности  заемщика и риска, связанного  с выдачей кредита. Изучается  репутация заемщика, его кредитная  история.

3. Документальное оформление  и выдача кредита.

4. Кредитный мониторинг

Специфические черты кредитования физических лиц, отличающие его от иных форм (см. рис. 1.)

 

Рис.1. Особенности потребительского кредита. (Березина М.П. Концептуальные вопросы организации кредитных операций //Банковское дело. - 2009. - №12 - С. 6-11.)

Классификация кредитов физическим лицам может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.(см. рис. 2.)

 

Сбербанк России предоставляет  физическим лицам следующие виды кредитов⁵:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию  объектов недвижимости;

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов  домашнего обихода, хозяйственное  обзаведение, платные медицинские  услуги, приобретение туристических  и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).⁶ Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет, на неотложные нужды – на срок до 3 лет. Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку процент. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.⁷ При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.

 

 

  

    

   

 

 

 

 

Рис.2. Классификация потребительского кредита. (Банковское дело.: Учебник. / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2004. - 751с.)

 

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения  своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком и гражданство РФ. В качестве обеспечения Банк принимает: поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода, поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Банка, передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги, передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.⁸ Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Проанализировав все виды и формы  кредитования ,более подробно рассмотрим процесс кредитования на потребительские нужды т.к. он более распространен среди кредитования физических лиц. Предусмотрены следующие этапы рассмотрение кредитной заявки:

1 этап. Поступление в банк кредитной заявки от клиента.(см.приложение 1.) В ней должны содержаться как минимум следующие сведения: цель кредита, размер кредита, срок кредита, предполагаемое обеспечение, источники погашения кредита, краткая характеристика Заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах. В Сбербанке также требуют от  заемщика предоставить: заявление, паспорт или заменяющий его документ, справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения), декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией,  для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение,  документы, подтверждающие обеспечение возврата кредита ,другие документы при необходимости. Заявка подается либо в операционное подразделение банка, либо в секретариат, либо непосредственно в кредитное подразделение банка. Форма заявление от клиента представлена в приложении 1.

2 этап. Работы над заявкой. В зависимости от специфики организации-заявителя, характера заявки, предполагаемого обеспечения и иных обстоятельств (включая в первую очередь содержание кредитной политики банка на текущий период) переговоры с потенциальным заемщиком могут проводиться работниками, в том числе экспертами, разных подразделений банка (кредитного, юридического, экономической безопасности, валютного, казначейства и др.) либо последовательно, либо одновременно. Если в процессе переговоров будет выяснено, что нецелесообразно продолжать рассматривать заявителя в качестве лица, которому в принципе можно было бы выдать требуемый кредит (в том числе по причине того, что сотрудничество с ним не соответствовало бы кредитной политике банка либо потому, что такое сотрудничество угрожало бы неприемлемо высокими рисками), то ему следует дать мотивированный отказ.⁹ Если, наоборот, у работников банка сложилось благоприятное мнение о возможности продолжения работы над заявкой, то они должны предложить заявителю представить для анализа необходимые документы. В Сбербанке так же при обращении клиента в Банк за получением кредита кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Затем заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений, на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.¹⁰ С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью инспектора¹¹. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.