Страховий ринок України

- є джерелом внутрішніх довгострокових інвестицій в економіку країни, а отже, одним із чинників зміцнення фінансової системи держави;

- сприяє збільшенню зайнятості населення як на страховому ринку (у розвиненених країнах у страхових компаніях зайнято до 1 % працездатного населення і в галузях своїх клієнтів, оскільки шляхом виплати страхового відшкодування забезпечує, по-перше, безперервне господарювання страхувальника, по-друге додаткових робочих місць у процесі відновлення постраждалих об’єктів.[21 с. 83-84].

В умовах сучасного суспільства страхування перетворилося в загальний універсальний засіб страхового захисту усіх форм власності, прибутків і інших інтересів підприємств, організацій, фермерів, орендарів, громадян. В Україні даний вид діяльності набирає обертів та стрімко зростає, проте рівень розвитку страхового ринку України є значно нижчим у порівнянні з розвиненими країнами ринкової економіки.[16 с. 140].

Отже, метою розвитку страхового ринку є підвищення рівня страхового захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб, формування ефективних ринкових механізмів залучення інвестиційних ресурсів у національну економіку за рахунок забезпечення ефективного функціонування ринку страхових послуг з урахуванням міжнародного досвіду, застосування сучасної ринкової інфраструктури та фінансових інструментів.

 

2.АНАЛІЗ СУЧАСНОГО СТАНУ СТРАХОВОГО РИНКУ УКРАЇНИ

У міру формування ринкових відносин і розвитку світової економічної системи розширюються завдання й роль страхування як регулятора відтворювальних процесів на макро- та мікрорівнях. Страхування є важливим інструментом забезпечення безперервності, стабільності розвитку суспільного виробництва й головним засобом захисту бізнесу й добробуту громадян. Страхування позитивно впливає на економіку держави, звільняє бюджет від витрат із відшкодування збитків та є одним із найстабільніших джерел довгострокових інвестицій.

 На сьогодні визначальним  завданням державної політики в галузі страхування є підвищення його ролі в економіці країни й забезпечення умов для ефективного розвитку, оскільки надійний страховий захист виступає фактором соціальної та економічної безпеки держави.[21 с. 82].

Внаслідок глобалізації ринків фінансових послуг протягом останніх 50 років почав  формуватися міжнародний страховий  ринок. Його сутність полягає у переплетенні фінансових відносин, за допомогою  яких національні світові ринки  впливають один на одного та страховий  ринок загалом. Необхідність удосконалення державного регулювання страхового ринку України продиктована негативним впливом світової фінансової кризи. Запровадження нових підходів державного регулювання страхового ринку дасть змогу підвищити його інвестиційну привабливість і соціально-економічне значення для суспільства.[7 с. 95].

На сучасному етапі під впливом  світової фінансової кризи в економіці України намітилися такі негативні тенденції, які потребують врахування при формуванні страхового ринку:

- «падіння» фондового ринку;

- збільшення ризиків, пов’язаних з інвестуванням активів фінансових установ, і неповернення наданих позик (кредитів);

- недовіра населення до фінансових установ, в тому числі з причин затягування або відмови виконання фінансовою установою своїх зобов'язань зі укладеними договорами;

- валютно-курсова нестабільність;

- ризик відсутності взаємодії між банками та небанківськими фінансовими установами щодо забезпечення доступу останніх до коштів, розміщених депозитних рахунках;

- збереження негативних інфляційних очікувань населення;

- небезпека подальшої тенізації економіки.

Переоцінка вартості інвестиційних  активів через валютний, кредитний та інші ризики може призвести до зменшення обсягів чистих активів фінансових установ та, як наслідок, може критично вплинути на здатність установи виконувати свої зобов’язання тощо. А це, у свою чергу, впливає на фінансову стійкість і конкурентоспроможність страхових компаній. Так, девальвація гривні призведе до зростання збитковості страхового ринку, скорочення «класичного страхування» і різкого зниження платоспроможності страхових компаній.[11 с. 208].

Розвиток ринку страхових послуг багато в чому визначається ефективністю застосовуваних державою методів його регулювання. Специфіка прояву ринкових механізмів на ринку страхових послуг України свідчить, що існуючий рівень державного регулювання страхового сектору економіки України поки що не можна назвати ефективним. Відсутність адекватного регулювання ринку проявляється його галузевими та територіальними диспропорціями, браком надійних інструментів довгострокового розміщення страхових резервів, недосконалістю податкового законодавства тощо.[3 с. 71].

У теперішній час ринок страхових  послуг України перебуває на початку поступового інтегрування у відповідний світовий ринок. У країнах з розвиненою економікою страхова галузь - одна з найважливіших, вона забезпечує дієву систему захисту майнових інтересів і прав громадян і підприємств, підтримує соціальну стабільність у суспільстві, економічну безпеку держави, є важливим фінансовим інструментом регулювання національної економіки та потужним засобом довгострокового інвестування у народне господарство через акумуляцію коштів.[14 с. 46].

Впродовж 2004-2007 рр. страховий ринок  України демонстрував високі темпи  розвитку і, поряд з банківським  сектором, був одним з найбільш динамічних секторів фінансового ринку. Його щорічний приріст складав 30- 40 % в сегменті страхування ризиків, та 60-70 % - в страхуванні життя.

Основні чинники розвитку ринку - зростання добробуту населення та поліпшення його страхової культури. Незважаючи на світову фінансову кризу, яка в цілому негативно відобразилась на становищі національних фінансових ринків, позитивна динаміка на українському страховому ринку зберігалась і на початку 2008 року. В цілому, у 2008 р. страховий ринок продовжив зростання за всіма показниками, хоча в IV кварталі темпи істотно знизилися в порівнянні з аналогічним періодом 2007 р., що обумовлено негативним впливом світової фінансової кризи. Динаміка основних параметрів ринку за 2006-2008рр. наведена в Додатку1.

Незважаючи на високі темпи зростання  кількісних показників, інституційні та функціональні характеристики вітчизняного страхового ринку в цілому не відповідають реальним потребам держави та європейським стандартам. Зокрема, частка премій українських страховиків складає біля 0,2 % загальних премій в Європі. У середньому на душу населення в Україні припадає лише 52 євро страхових премій, що значно менше, ніж в інших європейських країнах (наприклад, у Німеччині - 1250 євро та у Польщі - 120 євро). У 2007 р. показник співвідношення валових страхових премій і валового внутрішнього продукту в Україні становив усього 2,5 % (чистих премій - 1,7 %), тоді як у провідних країнах цей показник дорівнює 8-16 %. Обсяги страхових премій за договорами страхування життя складали лише 4,3 % їх загального обсягу, у той час як в країнах Європейського Союзу цей вид страхування є домінуючим. [25].

Стан страхового ринку України  за останні роки характеризується динамічним розвитком діяльності страхових компаній,  що супроводжується зростанням кількості страхових компаній, розширенням напрямків страхової діяльності, збільшенням обсягів страхових операцій (табл. 2.1).

Як бачимо з табл. 2.1, протягом 2005-2009 рр. кількість страхових компаній зростала. На кінець першого півріччя 2009 р.  в Україні діяла 471 страхова компанія (СК),  в т.ч. 396  страховиків з ризикового страхування і 75 - зі страхування життя.  Проте,  незважаючи на велику кількість компаній,  реально на ринку у першому півріччі 2009 р. основну частку валових премій акумулюють 50 СК загального страхування (77,3 %) та 10 СК зі страхування життя (81,7 %).[5].

Таблиця 2.1

Динаміка кількості страховиків  на страховому ринку України у 2005-2009рр.*

Показники	2005р.	2006р.	2007р.	2008р.	2009р.
Всього страхових  компаній	398	411	446	449	471
У тому числі  з ризикового страхування	348	356	381	396	396
зі страхування  життя	50	55	65	73	75
з іноземним  капіталом	58	66	78	82	82
Питома вага страхових компаній з іноземним  капіталом, %	14,6	16,0	15,7	17	17

*Джерело: [5]

Ринок страхових послуг залишається  найбільш капіталізованим серед інших небанківських фінансових ринків. Загальна кількість страхових компаній станом на 31.03.2011 становила 453, у тому числі СК "life"1 - 66 компаній, СК

"non-life" - 387 компаній, (станом на 31.03.2010 - 444 компанії, у тому числі СК"life" - 70 компаній, СК "non-life" - 374 компанії).

У І кварталі 2011 року на ринку страхування відбулося незначне „пожвавлення”, при цьому показники ще не досягли докризових значень. У порівнянні з І кварталом 2010 року на 1 395,2 млн. грн. (29,7%) збільшився обсяг надходжень валових страхових премій, обсяг чистих страхових премій збільшився на 315,9 млн. грн. (11,5%). Основним фактором зростання валових страхових премій, у порівнянні з І кварталом 2010 року, стало збільшення обсягу внутрішнього перестрахування на 1 079,3 млн. грн. (55,4%). Разом з цим, відстежується тенденція зменшення питомої ваги чистих страхових премій у валових страхових преміях протягом останніх періодів: І квартал 2008 року - 69,3%; І квартал 2009 року - 67,3%; І квартал 2010 року - 58,5%; І квартал 2011 року - 50,3%. Основними змінами за видами страхування, що вплинули на це, є зростання чистих страхових премій, з таких видів страхування як: страхування життя (збільшення чистих страхових премій на 84,6 млн. грн. (51,4%)); страхування фінансових ризиків (збільшення чистих страхових премій на 60,4 млн. грн. (39,8%)); медичне страхування (збільшення чистих страхових премій на 47,3 млн. грн. (19,6%)).

За І квартал 2011 року відстежується тенденція зростання деяких показників страхової діяльності. Так, при зростанні на 11,5% обсягів чистих страхових премій, на 21,1% зросли обсяги сформованих страхових резервів. На 12,6% зріс обсяг активів, визначених законодавством для представлення коштів страхових резервів.

У порівнянні з І кварталом 2010 року на 8,3% зменшилися валові страхові

виплати/відшкодування, обсяг чистих страхових виплат зменшився на 8,6%.

На зменшення чистих страхових  виплат, в першу чергу, вплинули такі зміни: на 56,7 млн. грн. (8,7%) зменшилися чисті страхові виплати з автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, "Зелена картка"); на 79,6 млн. грн. (28,5%) зменшилися виплати зі страхування фінансових ризиків; на 27,9 млн. грн. (85,4%) зменшилися виплати зі страхування кредитів.

Кількість страхових компаній (СК) станом на 31.03.2011 становила 453, з яких 66 СК зі страхування життя (СК "Life") та 387 СК, що здійснювали види страхування, інші, ніж страхування життя (СК "non-Life"). За І квартал 2011 року кількість страхових компаній зменшилась на 3 СК.

Валові страхові премії, отримані страховиками при страхуванні та перестрахуванні ризиків від страхувальників та перестрахувальників за І квартал 2011 року, становили 6 092,9 млн. грн., з них:

- 1 497,7 млн. грн. (24,6%) - що надійшли від фізичних осіб;

- 2 674,9 млн. грн. (43,9%) - що надійшли від юридичних осіб.

За І квартал 2010 року загальна (валова) сума страхових премій, отриманих страховиками, становила 4 697,7 млн. грн., з них:

- 1 297,9 млн. грн. (27,6%) - що надійшли від фізичних осіб;

- 2 067,0 млн. грн. (44,0%) - що надійшли від юридичних осіб.

Концентрація страхового ринку за надходженнями валових  страхових премій станом на 31.03.2011 представлена в таблиці 2.2.

Таблиця 2.2

Концентрація страхового ринку за І квартал 2011 року*

Перші (Тор)	Страхування “Life”		Страхування "non-Life"
	Надходження премій (млн. грн.)	Частка на ринку, %	Надходження премій (млн. грн.)	Частка на ринку, %	Кількість СК, які більше 50% страхових премій отримали від перестрахувальників
Тор 3	124,2	49,9	1 423,9	24,4	3
Тор 10	210,6	84,5	2 492,4	42,6	7
Тор 20	239,1	96,0	3 451,0	59,1	9
Тор 50	249,1	100,0	4 763,2	81,5	12
Тор 100	х	х	5 477,8	93,7	15
Тор 200	х	х	5 816,3	99,5	18
Всього по ринку	249,1	100,0	5 843,8	100,0	26

*Джерело: [15]