Страхование жизни.Самострахование

2. Пособие при наступлении страхового случая, или страховая сумма в связи со смертью – сумма, подлежащая оплате в связи с произошедшим событием.

3. Страховая премия – сумма, уплаченная плательщиком премии страховой компании. В некоторых договорах, премия постоянна в продолжительности всего периода действия контракта. В некоторых полисах, однако, премиальные увеличиваются, и в некоторых полисах премиальные уменьшаются. Почти любая премиальная модель возможна.

Премии могут оплачиваться один раз в год (ежегодные), два раза в год (полугодовые), четыре раза в год (ежеквартальные) или двенадцать раз в год (ежемесячные).

4. Сберегательный компонент или выкупная сумма - текущая стоимость полиса. Некоторые полисы страхования жизни предусматривают денежную стоимость, которая является суммой, выплаченной владельцу полиса, когда премиальные платежи прекращены, и контракт расторгнут. Такие полисы, считается, содержат сберегательный компонент. Количество денежной стоимости определено в полисе.

5. Компонент защиты. Так как пособие подлежит оплате в связи со смертью застрахованного и так как денежная стоимость доступна владельцу полиса, в то время как застрахованный жив, сумма защиты страхования жизни в полисе может рассматриваться как разность между пособием в связи со смертью и денежной стоимостью полиса на то время, когда застрахованный жив. Если в полис включено пособие в связи со смертью, которое является постоянным, и денежная стоимость которого увеличивается устойчиво через какое-то время, компонент защиты может рассматриваться как устойчиво уменьшающаяся во времени стоимость.

6. Дивиденды. Некоторые договоры предполагают участие застрахованного в прибылях страховой компании. Такие договоры считаются "участвующими". Это означает, что страховая компания обязуется производить оплату периодических (обычно ежегодных) "дивидендов" владельцу полиса.

  1.5. Заключение.

У каждого из нас есть желание быть здоровым и трудоспособным. И не удивительно, ведь от этого зависит наш доход и способность зарабатывать, обеспечивать себя и свою семью. Люди мечтают, строят планы, копят деньги, реализуют желания.

Не секрет, что бывают ситуации вносящие коррективы в жизненные планы. Люди болеют, получают травмы и увечья в несчастных случаях, кто-то становится инвалидом, теряет трудоспособность, а порой уходит из жизни. Это реальные ситуации, происходящие в жизни людей, и никто не может предугадать их наступление. Каждая подобная ситуация, по понятным причинам, накладывает отпечаток на финансовое состояние человека.

Возникает ряд вопросов: кто позаботится о человеке в трудной ситуации? Кто оплатит его лечение, счета, кредиты, текущие расходы? Задумываемся ли мы об этом? Скорее всего нет. Если человек финансово не готов к непредвиденной ситуации, то это может стать серьезной проблемой.

Возможно ли минимизировать тяжелые финансовые проблемы связанные с нетрудоспособностью? У меня есть ответ - да. В такие моменты становится актуальным современный финансовый продукт – накопительное страхование жизни – совмещающий в себе функции рискового страхования и банковского вклада.

Как работает страхование жизни? Если владелец такого продукта получит травму, то в зависимости от степени её тяжести компания страховщик выплатит ему определённый размер денежных средств, которые получатель по своему усмотрению направит на покрытие расходов по лечению или затратит на любые другие цели. К сожалению, иногда травмы приводят к более устойчивой форме нетрудоспособности- инвалидности, что заметно отягощает существование человека. Данный продукт, накопительное страхование жизни, предусматривает подобные ситуации. Владелец страховки, в случае установления инвалидности, получает серьезные денежные средства, размер которых порой превышает сумму государственных пенсий по инвалидности за период в 10 лет. И такой человек, не смотря на тяжесть своего положения, точно знает, что без денег он и его семья не останутся.

Продукт предусматривает и самый трагический случай - потеря кормильца семьи. Никакие деньги не вернут любимого человека, но лишь поддержат семью тогда, когда казалось бы помощи ждать не от кого, а она очень нужна и чем быстрее, тем лучше. В таких ситуациях компания выплачивает деньги, обозначенные в страховом полисе, в течении 15 рабочих дней.

А теперь о приятном! Человек живет бодро и со вкусом, и по прошествии времени, указанном в договоре страхования, он получает сумму накопленных по страховке денежных средств. Плюс инвестиционный доход, который начислялся каждый год, с капитализацией. На сегодня в среднем он составляет 12 % годовых в рублях. При этом деньги, которые человек получал по страховке в непредвиденных, описанных выше ситуациях, никак не влияют на сумму накопленных средств. Их застрахованный получит в любом случае.

С такой программой человек защитит свой кошелек и благополучие своих близких, при этом получит приличный капитал, который за срок страхования «обрастет жирком». И в конечном счете вернет все уплаченные деньги по программе. Наверняка многие слышали о феномене немецкого пенсионера отдыхающего на заграничных курортах. Большинство из них смогли себе это позволить благодаря таким страховым продуктам.

Каждый для себя сам сделает выводы. Каждый сам примет решение: оставить все как есть и надеяться на авось или уже сегодня действовать и самостоятельно добиваться социальной защищенности, закладывая прочный фундамент для собственного будущего и будущего своих близких.

Вопрос 2. Самострахование.

1.1.Введение.

Обязательным элементом общественного воспроизводства выступает страховой фонд, его экономическая природа определяется производственными отношениями, складывающимися по поводу производства и распределения, материальных благ. Для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями, создается страховой фонд в форме резерва материальных или денежных средств. С помощью страхового фонда во многом разрешается объективно существующее противоречие между человеком и природой, а также природой и обществом. Одновременно обеспечивается непрерывность процесса общественного воспроизводства.
Социальная природа страхового фонда отражает его реальное материальное наполнение. В страховом фонде реализуются коллективные и личные интересы членов общества, определяются разносторонние экономические и социальные аспекты их жизнедеятельности. Высокая хозяйственная и социальная эффективность накопления несовместима с отсутствием субъекта собственности на страховой фонд. В страховом фонде реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми.
Общественная практика выработала три основные организационные формы организации страхового фонда, в которых субъектам собственности на его ресурсы выступают государство, отдельный товаропроизводитель и страховщик. В этой связи выделяют государственный централизованный страховой (резервный) фонд, самострахование, фонд риска товаропроизводителя и страховой фонд страховщика.
Под самострахованием понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъектом. С помощью самострахования достигается оперативное преодоление временных затруднений в процессе производства. В агропромышленном комплексе, используя механизм самострахования, образуются семенной, фуражный и другие натуральные фонды, призванные смягчить или устранить отрицательное воздействие природно-климатического фактора на результаты деятельности сельских хозяйств.

1.2.Сущность самострахования.

Самострахование – наиболее древний способ страховой защиты. При этом источником формирования страхового фонда являются собственные средства субъекта, который желает получить страховую защиту своих имущественных интересов (страхователя). Система индивидуального накопления страхового фонда предполагает, что страхователь (он же одновременно является страховщиком по отношению к самому себе) осуществляет взнос в особый фонд самострахования из своего дохода или из прибыли. Так, законодательством при организации и функционировании хозяйственных товариществ и акционерных обществ, в которых обязательно создаются фонды самострахования, предусмотрено обязательное перечисление в эти фонды до 5% чистой прибыли ежегодно до достижения суммы не менее 20% общего объема уставного фонда. Управляет (распоряжается) сформированным страховым фондом страхователь, причем в случае получения дохода от результатов такого распоряжения фондом этот доход полностью принадлежит страхователю. Если управленческо-распорядительская функция повлекла убыток, то он также полностью относится на счет страхователя. Направления расходования фонда страхователь определяет самостоятельно (на свое усмотрение). Таким образом, полную материальную ответственность за свою деятельность несет сам субъект. Фонд самострахования может создаваться в денежном виде (капитализированный фонд) или в материальном виде (запасы сырья, комплектующих, строительных материалов для аварийного восстановления объектов, готовой продукции, продуктов питания, одежды и т. д.). Как правило, первый фонд универсальнее, а второй является узкоспециализированным и должен создаваться только для решения конкретных специфических проблем, возникающих перед страхователем. Система самострахования вполне надежна, высоколиквидна, обладает наивысшей платежеспособностью, но экономически невыгодна, поскольку требует от страхователя "замораживания" в виде материальных запасов или на банковских депозитных счетах крупных денежных сумм, которые исключаются из процесса самоинвестирования, т. е. вложения средств в дело. Очевидно, что размещение этих средств в ценные бумаги, обеспечивающие получение дохода, либо в срочные депозитные вклады частично решает проблему повышения доходности этого фонда путем инвестирования денег в рынок капитала через систему соответствующих финансовых посредников (банков на рынке банковских депозитов, инвестиционных и трастовых компаний на рынке ценных бумаг), но вместе с тем снижает его ликвидность и платежеспособность. Размещение фонда на бессрочных депозитах уменьшает его доходность.
При переходе к рыночной экономике значительно расширяются границы самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска, который создается предприятиями, фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятной экономической конъюнктуре, задержке заказчиками платежей за поставленную продукцию, недостатке средств для погашения полученной ссуды. В условиях рынка предприятия функционируют в неустойчивой, постоянно изменяющейся экономической среде: меняются цены на производимую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, условия получения банковских ссуд, соотношение спроса и предложения, другие факторы хозяйственной деятельности. В то же время предприятия стремятся обеспечить себе устойчивое положение, возможность работать без финансовых и производственных срывов. Достижению этих целей способствует страховой фонд. Обычно предприятия создают такой фонд в размере 15% уставного капитала. В акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью страховой фонд создается в размере, установленном учредительными документами, но не менее 15% уставного капитала. Формирование страхового фонда осуществляется путем ежегодных отчислений до достижения фондом размера, указанного в учредительных документах.
Порядок использования средств страхового фонда предусматривается в уставе предприятия. В частности, в акционерных обществах при недостаточности полученной в истекшем году чистой прибыли для выплаты установленных размеров дивидендов по привилегированным акциям используются средства страхового фонда.
Хозяйственная практика требует, чтобы средства страхового фонда постоянно находились в ликвидной форме: в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на фондовой бирже, государственных казначейских обязательств.

1.3.Характерные признаки метода самострахования

                    единоличная собственность обособленного субъекта хозяйствования, создающего страховой продукт, на средства страхового фонда, проявляющаяся в правах владения, распоряжения и использования данного фонда;

                    отсутствие страховщика, т.е. специализированной страховой организации, участвующей в процессе создания страховых продуктов;

                    участие обособленного субъекта хозяйствования в процессе создания страховых продуктов одновременно в роли страховщика и страхователя;

                    наличие ответственности субъекта хозяйствования по поводу создания страховых продуктов только перед самим собой;

                    нетоварный характер создаваемого страхового продукта.

Используя этот метод, любой субъект хозяйствования (физическое или юридическое лицо, государство в целом или муниципальное образование) за счет своих средств сам формирует фонд материальных благ, который он намеревается сам использовать в определенных случаях, в частности, при наступлении ущерба. Субъект хозяйствования создает страховые продукты сам для себя, т.е. в нетоварной форме. Он выступает одновременно и в роли страхователя, и в роли страховщика.

Лицо, создающее страховые продукты на основе метода самострахования, само принимает решение о направлениях и конкретных обстоятельствах использования средств страхового фонда, за счет которого создаются страховые продукты. Никто кроме него не распоряжается и не имеет права распоряжаться этим фондом. Оно использует для создания страховых продуктов только свои материальные ресурсы и несет ответственность по поводу создания страховых продуктов только перед самим собой.

Метод самострахования позволяет создавать страховой фонд как в натуральной, так и в денежной форме. Каждый раз, когда некое обособленное сообщество людей (семья, любой субъект хозяйственной деятельности или государство) создает фонд материальных благ и использует часть этого фонда в случае наступления случайных неблагоприятных или некоторых иных событий, оно создает для себя страховой продукт методом самострахования.

Современными специалистами в области страхования высказывается мнение о том, что самострахование нельзя считать страхованием, так как отсутствуют такие характерные элементы, как страховой взнос, страховой фонд, страховщик и страхователь. Однако при формировании субъектом хозяйствования фонда материальных благ (в денежной или натуральной форме), предназначенного исключительно для его собственного использования, страховым взносом служит объем собственных средств хозяйствующего субъекта, переданный им в страховой фонд и тем самым изъятый из оборота или из потребления.

Если в роли страхователей при этом выступают физические лица или домохозяйства, они вносят часть своего дохода; субъект бизнеса передает в страховой фонд часть своей прибыли или средств, зачисляемых в себестоимость производимой им продукции; государство формирует подобный фонд за счет бюджетных средств.

На ранних этапах исторического развития фонд материальных благ, предназначенный для использования при каких либо неблагоприятных обстоятельствах тем субъектом хозяйствования, который его создавал, мог представлять собой запасы зерна, пресной воды, продуктов питания и других жизненно важных продуктов. Формирование такого фонда было основано на простой договоренности между участниками сообщества, создававшего этот фонд (семьи, общины). Решение об использовании средств этого фонда принималось в соответствии с иерархией, существовавшей в том или ином хозяйствующем субъекте. В семье это был глава семьи, в государстве – верховный правитель (король, царь и т.п.).

Метод самострахования применялся на протяжении всей истории человечества. Применяется он и в современных условиях. Например, государство за счет принадлежащих ему бюджетных средств формирует фонды, предназначенные для использования в случае войны, наводнений, землетрясений, техногенных катастроф и др.

1.4.Преимущества самострахования.

Недостатки самострахования.

Страховщик, окончательно решив, что он готов понести убытки в случае крупного ущерба оказывается перед выбором. Он может отказаться от страхования риска, согласиться принять часть его (сострахование) или принять его с целью перестрахования.

Преимущества самострахования следующие:

       размеры взносов должны быть ниже, так  как отсутствуют затраты на выплату комиссионных брокерам, на содержание администрации страховщиков и не предусматривается их валовая прибыль;

       доход от инвестирования средств фонда принадлежит страхователям. Он может быть использован на увеличение фонда или уменьшение поступлений от взносов в будущем;

       размер взносов страхователей не увеличивается благодаря отсутствию требований о возмещении убытков других фирм;

       существует прямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков;

       не возникает споров со страховщиками по вопросу требований о возмещении убытков;

       поскольку решение о самостраховании ограничивается крупными организациями, то у них будет квалифицированный штат страховых работников, который будет распоряжаться этим фондом;

       прибыль от функционирования фонда увеличивается в пользу страхователя.

Недостатки самострахования следующие:

       катастрофические убытки, какими бы отдаленными они ни были, все же могут иметь место, что повлечет за собой ликвидацию страхового фонда и даже вынудит организацию прекратить свою деятельность;