Страхование жизни.Самострахование

                                                          СОДЕРЖАНИЕ.

Вопрос 1. Страхование жизни.

               1.1. Введение                             

               1.2. Сущность страхования жизни.                                   

               1.3. Формы и виды страхования жизни.                                                        

               1.4.Особенности договора страхования жизни.

               1.5. Заключение.

Вопрос 2. Самострахование.

                1.1.Введение.

                1.2.Сущность самострахования.

                1.3.Характерные признаки метода самострахования.

                1.4.Преимущества и недостатки самострахования.  

                1.5.Заключение.

Список литературы.

Вопрос 1. Страхование жизни.

1.1.ВВЕДЕНИЕ.

Страхование жизни является одним из важных инструментов, посредством которых могут быть реализованы экономические и социальные потребности общества. В развитых странах страхование жизни является одной из высших форм удовлетворения многих общественных потребностей, таких как: финансовая защита от неблагоприятных событий, поддержание обычного уровня жизни после выхода на пенсию, накоплений на получение образования, привлечение квалифицированных сотрудников посредством создания соц. пакетов, возможность получения кредитов и др. Кроме того, ввиду особого механизма работы компаний страхования жизни, а именно— долгосрочного инвестирования резервов, страхование жизни является катализатором экономики. Эти два явления переплетаются, давая мультипликативный эффект для социально-экономического развития общества.

Уровень развития национального рынка страхования жизни является индикатором уровня развития общества, эффективности проведения экономических программ, направленных на изменение экономических отношений в обществе, изменение роли государства в обеспечении социальной защиты населения, формирование новой роли государства в экономике.

Во всех развитых странах страхование выступает сегодня неотъемлемой частью финансовой системы экономики. Сама сущность страхования предполагает, что индивид или группа индивидов, желающих смягчить материальные последствия наступления неблагоприятного события, обращаются в страховую компанию (к страховщику) для того, чтобы за определенную плату получить возможность требовать от страховщика возмещения при наступлении оговоренного события.

Страховой рынок не только минимизирует риски, связанные с деятельностью экономики в целом (в масштабах всей страны), но и существенно повышает стабильность экономических субъектов, облегчает процессы принятия ими оптимальных решений. Он также позволяет аккумулировать и капитализировать финансовые резервы и фонды сбережений, являясь, таким образом, одним из важнейших факторов обеспечения экономического роста и улучшения инвестиционного климата.

В этом смысле развитие страхового рынка в России абсолютно созвучно важнейшим приоритетам Правительства РФ — повышению качества жизни наших граждан и обеспечению устойчивых и высоких темпов экономического роста.

1.2.Сущность страхования жизни.

Страхование жизни - это проверенный временем способ долгосрочной защиты своего благосостояния. Страховой полис предоставляет Вам гарантии финансовой стабильности и обеспеченного будущего Ваших родных, независимо от превратностей судьбы.
Наша жизнь часто зависит от случайных событий, которые могут не только изменить нашу собственную судьбу, но и повлиять на финансовое благополучие близких. Здоровье, достойный уровень жизни семьи, хорошее образование детей, дополнительные пенсионные накопления – все это достигается путем стабильных денежных вложений в различные финансовые инструменты: банковские вклады, ценные бумаги, в собственный бизнес, в недвижимость, в паевые и пенсионные фонды и личное страхование. Каждый инструмент имеет свои особенности.
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), с причинением вреда жизни и здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней).
Одним из основных видов личного страхования является страхование жизни, которое наряду с накоплением денежных средств (накопительная составляющая), выполняет также функцию защиты Застрахованного от непредвиденных обстоятельств – получения телесных повреждений, установление группы инвалидности или смерти (рисковая составляющая).

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Одной из основных целей страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение, как правило, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты). Иногда в договорах может быть предусмотрена разовая выплата всей страховой суммы, после чего все обязательства страховщика по договору заканчиваются.

В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты, в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan) совмещены в одной программе.

Страхование жизни во многих развитых странах рассматривается как часть системы пенсионного обеспечения.

1.3. Формы и виды страхования жизни. 

      В современных условиях страхование  жизни представляет собой обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:

      -дожития до обусловленного в договоре срока;

      -обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

      смерти;

      -обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

      -накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

      Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время  её наступления, потому что страховой  риск имеет два аспекта:

      -умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

      -жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. 

      Классификация форм страхования жизни:

по сроку предоставления страховых услуг:

      -страхование на дожитие;

      -страхование жизни на срок;

      -страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

по форме страхового покрытия:

      -страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

      -страхование с участием в прибыли;

      -страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

      -страхование с возрастающей страховой суммой;

по видам страховой компенсации:

      -страхование жизни с единовременной компенсацией;

      -компенсация в виде ренты;

      -аннуитеты;

в зависимости от застрахованной жизни:

      -договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

      -договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);

      -договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

1. смешанное страхование жизни;

2. пожизненное страхование на случай смерти;

3. страхование жизни на срок;

4. страхование дополнительной пенсии;

5. страхование к бракосочетанию;

6. возвратное страхование.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель.

Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор совмещает в себе следующее: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами.
Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, независимо от того, получал ли застрахованный в период действия договора страховые выплаты по несчастным случаям.

Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%.
Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику.
Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

Все страховые суммы, накапливаемые на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.

1.4.Особенности договора страхования жизни.

Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

Участники страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования.

Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических и юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховой случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и впечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства, предусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов, страховых брокеров.

Чтобы понимать любой договор по страхованию жизни, необходимо иметь информацию относительно шести главных черт полисов: продолжительность договора страхования, условия оплаты премий, выплата пособий или страховой суммы, наличие сберегательного компонента, наличие компонента защиты и дивидендов.

1. Продолжительность договора страхования жизни – максимальный промежуток времени продолжительности действия страховки.

Может быть указана почти любая продолжительность. Имеются однолетние договоры, пятилетние, десятилетние, двадцатилетние, тридцатилетние, договоры, которые действуют до 65- или 85-летия застрахованного. Полисы, которые действуют до исполнения 100 лет застрахованному, называются "пожизненными", или бессрочным страхованием.