Страхование туристов, выезжающих за рубеж

6.Совершившим застрахованным противоправного  деяния, находящегося в прямой причинно-следственной связи с наступлением страхового случая;

7.Полетом застрахованного на  летательном аппарате, управлением  им, кроме случаев полета в  качестве пассажира на самолете  гражданской авиации, управляемом  профессиональным пилотом;

8.Полетом застрахованного на безмоторных летательных аппаратах, моторных планерах, суперлегких летательных аппаратах, а также прыжками с парашютом;

9.Военными действиями и их  последствиями, народными волнениями, забастовками, восстаниями, мятежами, массовыми беспорядками, актами терроризма и их последствиями;

10.Службой застрахованного в  любых вооруженных силах и  формированиях;

11.Занятием застрахованного любыми  видами спорта, связанными с тренировками  и участием в соревнованиях  спортсменов;

12.Занятием застрахованного опасными видами деятельности (в том числе в качестве профессионального водителя автотранспорта, горняка, строителя, электромонтажника);

13.Поездкой застрахованного, предпринятой  с намерением получить лечение.

По дополнительному соглашению сторон, оговоренному в договоре страхования, страховыми случаями могут признаваться события, указанные в пп. 7 - 13 с применением установленных страховщиком повышающих коэффициентов. При этом страховщик не возмещает расходы на лечение, которое является целью поездки, а также расходы, вызванные ухудшением состояния здоровья или смертью застрахованного в связи с этим лечением.

Покупая страховой полис, потенциальный  турист должен обратить внимание и  на сумму страхового покрытия. Минимальная  сумма для большинства стран мира 15 тыс. долл.; для Западной Европы (стран Шенгенского соглашения) и ЮАР – не менее 30 тыс. долл.; США, Канады, Японии и Австралии – не менее 50 тыс. долл.

При выборе полиса надо учитывать  также состояние своего здоровья. Если вы молоды, относительно здоровы и не собираетесь заниматься опасными видами спорта (альпинизмом, горными лыжами и т. д.), то можно обойтись минимальной страховкой. В противном случае лучше заплатить побольше и получить полис с большим страховым покрытием. Страховая разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового покрытия 15 тыс. долл. полис будет стоить примерно 15 долл., а при сумме покрытия 75 тыс. долл. – около 40 долл. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от повреждения организма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой компании, так как процентные ставки страховых выплат у разных компаний разные – от 10 до 16 долл. за 14 дней; от 20 до 34 долл. за 31 день; от 38 до 86 долл. за 59 дней. В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма. В рис.4 и рис.5 можно посмотреть объем и количество страховых случаев за 2004год.

 

 

 

2.2.2 Расходы, покрываемые  страховщиком

При наступлении страхового случая страховщик или сервисный Центр (специализированная организация, указанная в договоре страхования, которая по поручению страховщика круглосуточно обеспечивает организацию услуг) организуют предоставление медицинской помощи, контролируют ход лечения.

Страховщик оплачивает следующие  расходы:

Медицинские:

1.По пребыванию и лечению в стационаре (в палате стандартного типа), включая расходы по проведению операций, диагностических исследований, а также по оплате назначенных врачом медикаментов, перевязочных средств и средств фиксации (гипс, бандаж);

2.По амбулаторному лечению, включая расходы на врачебные услуги, диагностические исследования, назначенные врачом медикаменты, перевязочные средства и средства фиксации (гипс, бандаж).

Транспортные:

3.По эвакуации (транспортировке  автомашиной "скорой помощи" или иным транспортным средством) с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение или к находящемуся в непосредственной близости врачу в стране временного пребывания;

4.По экстренной медицинской  репатриации адекватным транспортным  средством, включая расходы на  сопровождающее лицо (если такое сопровождение предписано врачом) из-за границы до места жительства застрахованного или до ближайшего медицинского учреждения по месту жительства при условии отсутствия в стране временного пребывания возможностей для предоставления требуемой медицинской помощи. Экстренная медицинская репатриация осуществляется исключительно в случаях, когда ее необходимость подтверждается заключением врача страховщика на основании документов от местного лечащего врача и при условии отсутствия медицинских противопоказаний. Расходы по экстренной медицинской репатриации покрываются в пределах оговоренной в договоре страхования суммы;

5.По медицинской репатриации  застрахованного из-за границы  до места жительства застрахованного  или до ближайшего медицинского  учреждения по месту жительства в случае, когда расходы по пребыванию в стационаре могут превысить установленный в договоре страхования лимит. Медицинская репатриация проводится только при отсутствии медицинских противопоказаний. Расходы по медицинской репатриации покрываются в пределах оговоренной в договоре страхования суммы.

6.Расходы застрахованного на  проезд в страну постоянного  проживания в один конец экономическим  классом, расходы на проезд  до аэропорта, с которым есть  прямое международное сообщение,  в случае, если отъезд застрахованного не состоялся вовремя, т.е. в день, указанный в проездных документах, находящихся на руках у застрахованного, по причине наступления страхового случая, повлекшего необходимость пребывания застрахованного на стационарном лечении. застрахованный обязан сделать все от него зависящее, чтобы вернуть (сдать) неиспользованные проездные документы и возместить их стоимость страховщику, который вправе вычесть из суммы возмещения расходов застрахованного стоимость неиспользованных проездных документов за несоблюдении данного условия;

7.Расходы по проезду в один  конец экономическим классом  детей, находящихся при застрахованном  во время пребывания за границей, в страну их постоянного проживания  в случае, если дети остались  без присмотра в результате произошедшего с ним страхового случая. При необходимости страховщик организует и оплачивает сопровождение детей. Скажем, российская туристка выезжает отдохнуть с детьми в Испанию. Внезапно она заболевает и попадает в больницу. Дети остаются одни. Их отцу приходится срочно за свой счет вылететь в Испанию, чтобы привезти детей домой. А при наличии данной страховой услуги в полисе жены расходы на дополнительный авиаперелет оплатила бы страховая компания.

8.Расходы, санкционированные сервисным  Центром, по посмертной репатриации тела до места, где постоянно проживал застрахованный, если его смерть наступила в результате страхового случая. Расходы по посмертной репатриации покрываются в пределах оговоренной в договоре страхования суммы. При этом страховщик не оплачивает расходы на ритуальные услуги на территории страны постоянного проживания застрахованного.

9.Расходы сервисного Центра  по организации помощи, способы  транспортировки застрахованного  определяются страховщиком/сервисным  Центром с учетом медицинских показаний. При этом страховщик не несет ответственности в случае несоблюдения перевозчиком расписания движения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.3 Расходы, не покрываемые  страховщиком

Страховщик не покрывает следующие  расходы:

1.Связанные с лечением заболеваний, известных к моменту заключения договора страхования, независимо от того, осуществлялось ли по ним лечение или нет, кроме случаев, когда медицинская помощь была связана со спасением жизни застрахованного;

2.Вызванные ухудшением состояния  здоровья или смертью застрахованного, связанными с лечением, которое он проходил до начала страхования, а также в случае, если поездка была противопоказана застрахованному по состоянию здоровья;

3.На купирование и лечение  судорожных состояний, нервных  и психических заболеваний;

4.На лечение онкологических  заболеваний;

5.На лечение хронических заболеваний,  кроме проведения неотложных  мероприятий при состояниях, представляющих  непосредственную угрозу жизни  застрахованного;

6.На получение застрахованным  медицинских услуг, не связанных с внезапным заболеванием или несчастным случаем; на профилактические мероприятия и общие медицинские осмотры;

7.На лечение BИЧ-инфекции, а также  заболеваний, являющихся ее следствием;

8.Связанные с консультациями  и обследованиями во время  протекания беременности, консультациями, обследованиями и лечением осложнений беременности вне зависимости от ее сроков, а также расходы по родовспоможению и послеродовому уходу за ребенком, кроме случаев, когда медицинская помощь необходима по жизненным показаниям;

9.На проведение абортов, кроме  случаев, когда операция выполнена  с целью спасения жизни застрахованной;

10.На лечение заболеваний, передающихся  преимущественно половым путем,  а также заболеваний, являющихся  их следствием;

11.Связанные с пластической  и восстановительной хирургией и всякого рада протезированием, включая зубное и глазное;

12.На оказание стоматологической  помощи, кроме расходов на осмотр, лечение и медикаменты при  остром воспалении зуба и окружающих  зуб тканей, а также при травме  зуба в результате несчастного случая;

13.Связанные с предоставлением  услуг, не являющихся необходимыми  с медицинской точки зрения, или  с лечением, не назначенным врачом;

14.Возникшие в результате добровольного  отказа застрахованного от выполнения  предписаний врача, полученных им в связи с обращением по поводу страхового случая;

15.На лечение нетрадиционными  методами;

16.По лечению застрахованного  и уходу за ним, осуществляемыми  его родственниками;

17.Связанные с оказанием услуг  медицинским учреждением, не имеющим  соответствующей лицензии, либо лицом, не имеющим права на осуществление медицинской деятельности;

18.На восстановительное лечение  и физиотерапию;

19.На проведение курса лечения  на курортах, в санаториях, пансионатах,  домах отдыха и других подобных  учреждениях;

20.На проведение дезинфекции,  профилактических вакцинаций, врачебных  экспертиз, лабораторных и диагностических  исследований, не связанных с  несчастным случаем или внезапным  заболеванием;

21.Связанные с предоставлением  дополнительного комфорта, а именно: палаты типа "люкс", телевизора, телефона, кондиционера, увлажнителя, услуг парикмахера, массажиста, косметолога, переводчика и т.д.;

22.Которые имели место после  возвращения застрахованного в  страну постоянного проживания;

23.Превышающие установленные страховые суммы;

24.По стационарному лечению,  транспортные расходы, расходы  по посмертной репатриации, не  санкционированные сервисным Центром.

Страховщик не производит возмещение вреда, связанного с невозможностью участия застрахованного в экскурсиях либо ином организованном отдыхе вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Не возмещаются также расходы на лечение застрахованного сверх определенной в договоре (полисе) страхования страховой суммы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.4 Страховая сумма. Страховая премия

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой  страховщик возмещает медицинские  и транспортные расходы, в том  числе и расходы на посмертную репатриацию.

Основными факторами, которые  влияют на размер тарифа, есть:

1. Возраст застрахованного. Часто страховые компании предусматривают скидки для детей 5-16 лет. Для застрахованных, возраст которых превышает установленный (60-70 лет - в зависимости от компании), тарифы соответственно увеличиваются в 1,5-3 раза, поскольку риск внезапного возникновения болезни или несчастного случая для этой возрастной категории существенным образом выше.

2.Страна поездки. Минимальные  страховые тарифы, как правило,  устанавливаются для Западной  Европы и стран Средиземноморья.  Для поездок в другие страны  тариф может быть увеличен в 1,5-2 разы. Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские услуги (например, в США и Канаде), так и с отдаленностью и труднодоступностью территорий.

3.Продолжительность поездки.  Вообще с увеличением продолжительности  поездки страховая премия из расчета на один день страхования немного уменьшается.

4.Цель поездки. Страховые  компании, как правило, устанавливают  минимальные тарифы для поездок  туристического назначения и  повышенные тарифы для спортивных  походов, соревнований и т.п..

5.Лимит страховой ответственности  страхователя. С увеличением лимита  страховой ответственности страхователя  величина страхового тарифа из  расчета на один день соответственно  возрастает.

6.Применение лимитов  и франшиз. Применение ограничений  страховой ответственности страхователя в виде лимитов и франшиз обычно тянет за собой некоторое снижение страховой премии.

7.Способ продажи. Как  правило, страховые компании предусматривают  значительные скидки для туристических  групп в зависимости от количества застрахованных. По этой причине наиболее дешевыми для клиентов есть страховые полисы, которые реализуются через туристические агентства.

Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по каждому виду страховых случаев и предусмотренному договором страхования, отдельно. Величина страховой суммы может быть разной для каждого вида страховых случаев или одинаковой для выбранных видов страховых случаев. Если страхователь заключает договор страхования в отношении нескольких лиц, в договоре указывается общая страховая сумма по всем застрахованным по каждому виду страховых случаев, предусмотренному договором.