Страхование туристов, выезжающих за рубеж

План

 

Введение

1. Страхование  как универсальный способ защиты  имущественных интересов физических  и юридических лиц

1.1 История  страхования

1.2 Организация  страхового дела в России

1.3 Современная классификация страхования туристов

2. Личное  страхование туристов

2.1 Основные  термины, используемые в страховании  туристов

2.2 Добровольное  медицинское страхование

2.2.1 Страховые  случаи

2.2.2 Расходы,  покрываемые страховщиком

2.2.3 Расходы,  не покрываемые страховщиком

2.2.4 Страховая  сумма. Страховая премия

2.2.5 Схемы личного страхования

2.3 Добровольное  личное страхование туристов (путешественников)

2.4 Обязательное  личное страхование туристов (путешественников)

3. Договоры, заключаемые на рынке туристских  услуг

3.1 Договор  страхования туристов

3.2 Порядок  заключения договора страхования

3.3 Действие  договора страхования

3.4 Действие  сторон при наступлении страхового  случая

3.5 Прекращение  действия договора страхования

3.6 Порядок  рассмотрения споров

Заключение

 

 

 

 

Введение

 

Отправляясь путешествовать за границу, многие наши туристы уверены, что с ними там ничего не произойдет. Уж если на родине ничего не стряслось, то за границей, да еще на отдыхе.… К страхованию путешественники все еще относятся как к ненужной формальности, которую им навязывают туристические компании. Очень часто выезжающие за рубеж отказываются от этой услуги или выбирают самые дешевые страховые полисы с минимальной суммой страхового покрытия, не понимая, что случись с ними что-либо серьезное, они окажутся без должной защиты.

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность.

К сожалению, до сих пор нередко  приходится сталкиваться с туристскими  агентствами, которые рассматривают  «страховку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много  они теряют в глазах клиентов. Более того, продавая своим клиентам полис неблагополучной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая.

Личное страхование — договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Я решила более подробно разобраться  в теме личного страхования и узнать: как развивалось страхование в России, какие виды страхования существуют на сегодняшний день; что такое личное страхование; как заключается и расторгается договор страхования с туристом и многие другие вопросы, которые необходимо знать туристам.

 

 

1.Страхование  как универсальный способ защиты  имущественных интересов физических  и юридических лиц

 

1.1 История страхования

 

Этимологически смысл страхования  связан в русском языке со словом страх. Термин «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется для обозначения поддержки, гарантии удачи в чем-либо и т.д., в настоящее же время все чаще используется в значении инструмента защиты имущественных (материальных) интересов физических и юридических лиц.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе заключались соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Они касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения  имущества от пожаров и других стихийных бедствий. В связи с  этим в 1310г. в г. Брюгге (Германия) и была учреждена Страховая палата, которая поводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

В эпоху великих географических открытий наблюдается бурный рост судоходства  и международной торговли. Появляются подобия страховых организаций, которые строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или при морской перевозке, совместном строительства или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия ущерб распределяется между всеми пропорционально. Это был принцип взаимного страхования (взаимной солидарности).

Со временем (с развитием денежного  обращения) стали появляться профессиональные коммерческие страховые компании на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможности безубыточного прохождения дела. Например, в Древнем Риме действовало страховое общество Дианы и Антония, куда принимали и городскую (купеческую) аристократию (патрициев), и простой народ (плебеев) – всех, кто мог внести вступительный взнос. Общество не только хоронило за этот взнос своих членов, но и часть денег передавало наследникам.

С развитием экономики, расширением  имущественных интересов росло  число и увеличивался оборотный  капитал страховых компаний, росли  вложения в другие отрасли хозяйства.

К началу 60-х годов XVII в. на Западе насчитывалось около 100 видов имущественного и личного страхования. Например, в 1706г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVII-XIX вв. появляются такие новые виды услуг, как страхование от несчастных случаев и т.п.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Современная классификация страхования туристов

 

Под классификацией понимают иерархическую  систему взаимосвязанных звеньев, позволяющую создать стройную картину  единого целого с выделением его  составных частиц.

Целью классификации страхования  является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены критерии различий:

1.в объектах страхования,

2.в объеме страховой ответственности.

Основной принцип классификации  страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

 

 

 

 

 
2. Личное  страхование туристов

 

2.1 Основные термины,  используемые в страховании туристов

 

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических  лиц Российской Федерации, субъектов  Российской Федерации и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий ( страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала; не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованный - это лицо, указываемое  в договоре страхователем, жизнь  или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и  застрахованный могут быть как одним  лицом, так и разными.

Выгодоприобретатель- лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.

Страховой случай - является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость  объекта для страхования за вычетом  износа.

Страховое обеспечение - это отношение  страховой суммы к стоимости  имущества, принимаемого к страхованию.

Франшиза - это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.

Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается  либо в процентах к страховой  сумме, иногда в абсолютной величине Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя. Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам  страхования страховой взнос  уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

Добровольное медицинское страхование.

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование, которое  является подотраслью личного страхования и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья, утратой трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика.

Страхование путешественников - в  России относительно новое дело. Вся  штука в том, что если в советское  время ответственность за пребывание российских туристов за границей несло государство, то сейчас эта ответственность целиком переместилась на самого путешественника. И хотя страхование туристов не является обязательным, уже сейчас консульства ряда стран, оформляя въездную визу, требуют наличия страхового полиса. Многие европейские страны предъявляют свои собственные требования к страховым полисам туристов, въезжающих на территорию этих государств: там должен обязательно присутствовать определенный набор услуг, а страховое покрытие не должно быть ниже $30.000. Могут также потребовать, чтобы четко определялся размер расходов на каждый вид страховых услуг.

Понятия «страхование от несчастного  случая», «страхование от болезни», «страхование от потери трудоспособности», «медицинское страхование» и другие законодательно не закреплены. Они определяются исходя из понятия страхового риска (ст. 9 пп. 1, 2) Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Поскольку в нашей стране потенциальный  турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, которые страхуют туристов, то перед турпоездкой, путешествием он должен обязательно поинтересоваться условиями страхования, где подробно изложено, в случае каких страховых событий осуществляется страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страхователь оставляет за собой право невыплаты страховой суммы.

Особенность современного ДМС туристов в том, что российский страховщик выступает в нем своего рода посредником  между не только страхователем и медицинским учреждением, но и туристом и страховой сервисной компанией assistance .

 

 

 

 

 

 

 

2.2.1 Страховые случаи

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное в договоре страхования, в результате которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения.

Страховыми случаями признаются: внезапное  заболевание, несчастный случай, а также  смерть застрахованного при условии, что указанные события произошли во время пребывания застрахованного на территории страны, указанной в договоре страхования, в период его действия.

Внезапным заболеванием считается  болезнь, возникшая неожиданно и  требующая неотложного медицинского вмешательства.

Под несчастным случаем подразумевается  внезапное кратковременное внешнее  событие, повлекшее за собой травму, или иное расстройство здоровья, или  смерть застрахованного.

Выше названные события не являются страховыми случаями, если они произошли в связи с:

1.Алкогольным, наркотическим или  токсическим опьянением застрахованного;

2.Самоубийством (покушением на  самоубийство) застрахованного;

3.Воздействием ядерного взрыва, радиации, радиоактивного или иного  вида заражения;

4.Стихийными бедствиями и их последствиями, эпидемиями, карантином, метеоусловиями;

5.Умышленными действиями застрахованного  и/или заинтересованных третьих  лиц, направленными на наступление  страхового случая;