Страхование ответственности работодателей КР

Страхование ответственности  автоперевозчика относится к  добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном  сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком. 

В договор страхования  ответственности автоперевозчика  в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

• ответственность  автоперевозчика за фактическое  повреждение и/или гибель груза  при перевозке груза и за косвенные  убытки, возникшие вследствие таких  обстоятельств;

• ответственность  автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

• ответственность  автоперевозчика перед таможенными  властями (за нарушение таможенного  законодательства);

• ответственность  перед третьими лицами в случаях  причинения вреда грузам.

2.4. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности 

Специфика гражданской  ответственности предприятий —  владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана  с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии  высокого  напряжения,  атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и  т.д.) заключается в том, что они  всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что  вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств). 

Причинение вреда  другому лицу является основанием для  возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности). 

В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения  у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам. 

Субъектами страхового правоотношения здесь являются: 

страхователь  — юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, за­регистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования. 

Договор страхования  заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит  в том, что он заключается в  пользу третьего лица — потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использо­вания источника повышенной опасности. 

Размер страховой  премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов  страховой ответственности, срока  страхования. 
 

2.5. Страхование профессиональной ответственности 

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования  имущественных интересов различных  категорий лиц, которые при осуществлении  профессиональной деятельности могут  нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам  в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления  устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно  в отношении физических лиц, осуществляющих частную про­фессиональную деятельность. 

Факт наступления  страхового случая признается после  вступления в законную силу решения  суда, устанавливающего имущественную  ответственность частнопрактикующего  специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и  его размер. Кроме того, страховым  случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам  при досудебном урегулировании претен­зий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам. 

Договор страхования  профессиональной ответственности  считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности. 

Сроки выплаты  страхового возмещения определяются в  договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и  зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма  определяется как 100 минимальных размеров заработной платы. 

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой  суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем  всей страховой премии, если соглашением  сторон не предусмотрено иное. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.6. Страхование ответственности  за экологическое  загрязнение 

На стала явной и загрязнитель осознал это. Необходимо учитывать и то, что вред может проявиться через много лет. В таком случае трудно установить связь между результатом загрязнения (например, заболеванием) и выбросами. Загрязняющие выбросы могут осуществляться несколькими загрязнителями, что еще больше обостряет проблему.

Определение ответственности. Согласно отечественному законодательству загрязнитель несет ответственность  за загрязнение окружающей природной  среды и снижения качества природных  ресурсов, а также за нарушение  законодательства об охране окружающей среды.

Предприятия, которые  являются источниками повышенной экологической  опасности, освобождаются от возмещения вреда, причиненного окружающей природной  среде, только если докажут, что вред возник вследствие стихийных природных  явлений или умышленных действий потерпевших. Что касается предприятий, не отнесенных к владельцам источников повышенной опасности, то они освобождаются  от возмещения вреда, если докажут, что  вред причинен не по их вине. Лица, которым  причинены убытки, имеют право  на возмещение неполученных прибылей за время, необходимое для восстановления здоровья, качества окружающей среды, воспроизводства природных ресурсов в состояние, пригодное для использования  по целевому назначению.

Ряд директив ЕС ставят вопрос, касающихся загрязнения, принуждают осуществлять обязательное страхование предприятий – источников опасности.

Домашнее риск загрязнения был введен многими  страховщиками в полис страхования  гражданской ответственности. Страховое покрытие распространялось только на внезапное и случайное загрязнения. Большие суммы исков, сложности в выявлении характера и виновника загрязнения привели к выделению такого страхования в отдельный вид.

Одновременно  с формированием рынка экологического страхования начинается развитие перестраховочного  рынка по таким рискам. Для предоставления более расширенного покрытия и обеспечения высоких лимитов, достаточных для компенсации убытков, начали образовываться специальные страховые пулы. В Украине в 1997 году создан пул по страхованию ядерных рисков.

Условия страхования. Начиная с 60-х годов Ллойд предоставлял покрытия компенсаций по искам, выдвинутым третьими лицами за вред их здоровью и недвижимому имуществу вследствие загрязнения, а также при ущемлении других прав и ухудшении условий жизни, которые защищаются законом. В страховое покрытие включались и затраты на превентивное очищение. Полис покрывал не только загрязнение вследствие несчастного случая.

Сложность в  определении условий страхования  и рисков, которые страхуются, вызванная  тем, что риски, которые приводят к загрязнению окружающей среды, ныне никто не может точно оценить. Страхование ответственности за вред, причиняемый окружающей среде, базируется сегодня на таких условиях:

компенсировать  страхователю все суммы, присужденные по закону пострадавшим третьим лицам  в связи с наступлением страхового случая. В сумму компенсаций вносятся также судебные издержки;

страхованием  покрываются лишь случайные загрязнения. Преднамеренные действия или 
 

Заключение 

Страховая отрасль, считавшаяся традиционно самой  консервативной на финансовом рынке, за последний год пережила несколько  революционных потрясений. Прежде всего, они коснулись инфраструктуры и  госрегулирования страхования. В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан. 

Классификацию по объектам с выделением областей, подобластей и видов страхования  можно считать классическим подходом в теории и практике отечественного страхования. Она является наиболее обычной для национальных страхователей  и очень важной с теоретической  точки зрения. 

Литература 

1. Балабанов  И.Т., Балабанов А.И. Страхование. -- СПб.: Питер, 2004. -- 256 с. 

2. Гвозденко  А.А. Страхование: учеб. -- М.: ТК  Велби, Изд-во Проспект, Г25 2004. - 464 с. 

3.Кузнецова Н.П., Чернова Г.В. Европейское страховое  законодательство: «Оценка платежеспособности  страховых компаний по рисковым  видам страхования». СПб., 2000. 

4. Микицей М.В.Учет и отчетность в торговле: учебное пособие для учащихся профессиональных лицеев, училищ и учебно-курсовых комбинатов / М. В. Микицей. -- Изд. 3-е., доп. и перераб. -- Ростов н/Д: Феникс, 2007. -- 384 с. 

5.Сплетухов В.  А.» Страхование». М., 2002. 

6. «Страхование»  / под ред. Т. А. Федоровой.  М., 2004. 

7.«Страхование»:  учеб./ А.Н. Базанов, Л.В. Белинская, П.А. Власав под ред. Г.В. Черновой.- М.: Проспект, 2009.- 432 с. 

8. «Страховое  дело»: пер. с нем. О.И. Крюгер. Т. 1. М., 2004; пер. с нем. Т. А. Федоровой и О.Ю. Крюгер. Т. 2. М., 2004.