Страхование ответственности работодателей КР

Материальная  ответственность -- это обязанность работника возместить убытки, причиненные предприятию, в соответствии с порядком, установленным трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает только за убытки, которые возникли вследствие явно противоправного поведения работника, такого, которое можно поставить ему в вину.

Гражданская (гражданско-правовая) ответственность возникает как  юридическое следствие невыполнения или ненадлежащего выполнения лицом  предусмотренных гражданским правом обязанностей, которые связаны с  нарушением субъективных гражданских  прав другого лица. Гражданская ответственность  состоит в применении к правонарушителю  в интересах пострадавшего установленных  законом или договором мер  воздействия (санкций) имущественного характера. Речь идет о возмещении убытков, уплату неустойки (штрафа, пени), компенсацию  вреда. 

Страхование ответственности  для нашей страны сравнительно новая  и довольно сложная отрасль страхования, так как порой трудно определить грань между преступлением и  неосторожным поведением, небрежностью и вынужденными действиями в силу сложившихся обстоятельств.

Страхование ответственности  предусматривает возможность причинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона и по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В страховании ответственности наряду со страхователем и страховщиком третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые не определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установления страховой суммы и застрахованного, т. е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которым должно быть выплачено возмещение.

Страхование ответственности  всегда было для страховщиков убыточно. Однако оно дает возможность страховщикам расширить круг общения с более элитными слоями общества.

Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении вреда страхователем третьим лицам.

В страхование  ответственности входят страхование  кредитов, страхование ответственности  владельцев транспортных средств, иных видов ответственности. 
 
 
 
 

2.2. Страхование гражданской  ответственности  владельцев транспортных  средств 

Страхование гражданской  ответственности собственников  транспортных средств является одним из наиболее массовых видов страхования, которое в большинстве стран мира является  по форме обязательным видом страхования.

Осуществление такого страхования в обязательной форме предопределяется

несколькими обстоятельствами.

Во-первых, транспортное средство является источником повышенной опасности.

Нормы гражданского законодательства большинства стран  мира определяют именно собственника транспортного средства ответственным за причинение вреда здоровью или имуществу других лиц (третьих лиц), кроме случаев, если дорожно-транспортное проишествие было следствием действия непреодолимой силы, т.е. гражданская ответственность водителя транспортного средства перед третьими лицами наступает почти всегда в случаях дорожно-транспортного проишествия.

Во-вторых, такие  гражданско-правовые отношения касаются всего общества, имеют массовый характер, поскольку участником дорожно-транспортного проишествия потенциально может быть каждый гражданин. Каждый год в дорожно-транспортных проишествиях по вине водителей автомототранспорта гибнет или получает травмы значительное  количество  людей, каждый из нас, независимо от того, является ли он автовладельцем или нет, может стать участником такого рода события.

Кроме этого, ежегодно происходит свыше 200 тысяч автоаварий с материальными повреждениями транспортных средств, дорожных сооружений, зданий и т.п.. В результате причиняются огромные материальные и моральные убытки, через суды проходят гражданские и уголовные дела десятков тысяч граждан, на года растягиваются выплаты компенсаций пострадавшим виновниками автоаварий , Значительно ухудшается материальное состояние семей обеих сторон.

Больше двух тысяч дорожно-транспортных проишествий происходит по виневодителей неустановленного транспорта, что требует создания особой системы социальной защиты пострадавших.

В-третьих, даже установление гражданской ответственности  собственника транспортного средства не обеспечивает своевременного и полного возмещения вреда потерпевшему, прежде всего из-за отсутствия достаточных средств у собственника (водителя) транспортного средства. В этом понимании именно механизм обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев позволяет создать надежную систему социальной защиты как третьих лиц —потерпевших, так и собственников транспортных средств.

Обязательное  страхование собственников транспортных средств, вопреки его очевидной социальной направленности, в большинстве стран вводилось«административно-силовым» путем, поскольку сталкивалось с определенным сопротивлением граждан-автовладельцев. Последние иногда воспринимают обязательное страхование как вид дополнительного обязательного сбора в виде страховых платежей. Обычному автовладельцам не всегда понятен и сам объект страхования — гражданская ответственность собственника источника повышенной опасности. Кроме того, до момента происхождения дорожно-транспортного проишествия и наступления гражданской ответственности каждый водитель считает себя на дороге «наилучшим и безопаснейшим».

Законом Кыргызской Республики «О страховании» страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств включено в перечень обязательных видов.

Обязательное  страхование гражданской ответственности  собственников транспортных средств ставит целью обеспечить возмещение убытков, причиненных дорожно-транспортным проишествием.

Объекты и субъекты страхования 

Под собственником  транспортного средства понимается юридическое или

физическое лицо, которое эксплуатирует транспортное средство, которое

принадлежит ему  на правах собственности, полного хозяйственного ведения,

оперативного  управления или на других основаниях, которые не противоречат действующему законодательству (договор аренды, поручение и т.п.).

Обязательность  такого страхования распространяется на резидентов и

нерезидентов  — собственников транспортных средств. Имеются в виду

собственники  автомобилей, автобусов, самоходных машин, сконструированных на шасси автомобилей, мотоциклов всех типов, марок и моделей, прицепов, полуприцепов и мотоколясок, которые эксплуатируют указанные транспортные средства на  улично-дорожной сети общего пользования.

     Субъектами обязательного страхования гражданской ответственности являются

Страхователи, страховщики и третьи лица — юридические и физические лица, которым причинен вред транспортным средством вследствие дорожно-транспортного проишествия.

     Объектом обязательного страхования гражданской ответственности является гражданская ответственность собственников транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам вследствие дорожно-транспортного проишествия. Речь идет о жизни или здоровье граждан, их имущество и имущество юридических лиц.

Страховое обеспечение  касается прямого вреда, причиненного третьему лицу во время движения транспортного средства, если существует причинная связь между движением транспортного средства и причиненным им вредом.

Как страховой  случай рассматривается дорожно-транспортное происшествие,

которое произошло с участием транспортного средства Страхователя и из-за

которого наступает  его гражданская ответственность  за причиненный этим

транспортным  средством вред имуществу, жизни  и здоровью третьих лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика 

Перевозчик —  это транспортное предприятие, которое  выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба. 

Страхование гражданской  ответственности перевозчика ориентировано  на имущественные интересы, связанные  с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим  лицам (например, грузополучателям). 

При страховании  гражданской ответственности потерпевшим  физическим и юридическим лицам  выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших  в случае причинения им увечья или  смерти и/или гибели или повреждения  их имущества в результате страхового события. 

Применительно к гражданской авиации субъектом  гражданской ответственности перед  третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при  страховании гражданской ответственности  авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие  воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные  суда на других законных основаниях. 

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или  ущерб, нанесенный имуществу третьих  лиц на поверхности земли и  вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета. 

Вопросы страхования  гражданской ответственности авиаперевозчика  регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской  конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим  лицам на поверхности, в которой  участвует и Россия. По договору страхования ответственности перевозчика  страховщик оплачивает суммы, которые  страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений  или причинение ущерба имуществу  третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием  воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование  гражданской ответственности перевозчика  перед пассажирами, а также за сохранность груза. 

На морском  транспорте проводится страхование  ответственности судовладельцев, которое  рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории 

порта и др.). 

К числу рисков, принимаемых на страхование, также  относятся обязательства: 

• связанные  с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива нефти  в результате кораблекрушения); 

• возникшие  из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной  службы), предъявляемых к судовладельцу; 

• по особым видам  морских договоров (например, договор  спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего  на мель, и др.); 

• расходы судовладельца  по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка. 

Страхование ответственности  судовладельцев осуществляется через  клубы взаимного страхования. Впервые  они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение с  середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимного страхования — это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхо­вания. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых приходится около 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Бесспорным лидером этой группы является Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации, составляет около 200 брутто-регистровых тонн.  

На автомобильном  транспорте проводится страхование  ответственности автоперевозчика  на случай возникновения убытков, связанных  с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и  обусловленных претензиями о  компенсации причиненного вреда  со стороны лиц, заключивших с  перевозчиком договор о перевозке  грузов. Условия наступления и  объем ответственности автоперевозчика  определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами  международного права (Конвенция о  договоре международной перевозки  грузов по дорогам).