Страхование ответственности работодателей КР

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание:

Введение

  Глава 1. Страхование  ответственности  работодателя

1.1 Понятие и необходимость страхования ответственности работодателя  6

1.2 Цель и основные  принципы обязательного страхования

  ответственности  работодателя         8

1.3 Договор страхования ответственности работодателя    10

1.4 Андеррайтинг          16

Глава 2  Страхования ответственности

2.1. Понятие страховой ответственности       17

2.2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств            20

2.3.Страхование гражданской ответственности перевозчика   24

2.4. Страхование гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности         28

2.5. Страхование профессиональной ответственности    30

2.6. Страхование ответственности за экологическое загрязнения   32 

Заключение             34 

Список литературы          35 
 
 
 

Введение 

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

Рискованный характер публичного производства - основная причина  беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На данной почве закономерно появилась  мысль возмещения материального  вреда методом солидарной его  раскладки меж заинтересованными  владельцами имущества. Если бы каждый раздельно взятый собственник попытался  возместить вред за свой счет, то он был  бы обязан создавать материальные либо денежные резервы, равные по величине стоимости собственного имущества, что естественно, разорительно.

Меж тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, дозволил сделать вывод о случайном характере пришествия чрезвычайных событий и неравномерности нанесения вреда. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, частенько бывает больше числа пострадавших от разных угроз. При таковых условиях солидарная раскладка вреда меж заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и остальных случайностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке вреда, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так появилось страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка вреда.

Более примитивной формой раскладки вреда было натуральное страхование, но по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка вреда  в денежной форме создавала широкие  способности до этого всего для  взаимного страхования, когда сумма  вреда возмещалась его участниками  на солидарных началах или после  каждого страхового варианта, или  по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  ветвь страхового дела. Если при  взаимном страховании еще не формировался заблаговременно рассчитанный с  помощью теории вероятности страховой  фонд, то в дальнейшем вероятная  средняя величина возможного вреда, приходящаяся на каждого участника  страхования, стала применяться  в качестве базы страховых взносов  для заблаговременного формирования страхового фонда.

Страхование - это  способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами страховой  совокупностью. Возмещение убытков  производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации страховщика. Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданампри наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм принадлежности, доходов и остальных интересов  компаний, организаций, фермеров, арендаторов, людей.

Классификацию по объектам с выделением областей, подобластей и видов страхования  можно считать классическим подходом в теории и практики страхования. Она является более обыкновенной для государственных страхователей и совсем принципиальной с теоретической точки зрения.

Закон КР «Об организации  страхования» описывает, что объектами страхования могут быть три группы имущественных интересов:

1) связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и дополнительной пенсией страхователя  либо застрахованного лица(личное страхование);

2) связанные с владением, использованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3) связанные  с возмещением страхователем  причиненного им вреда физическому  лицу либо его имуществу, а  также вреда, причиненного юридическому  лицу(страхование ответственности).

Рассмотрим одну из областей страхования - страхование ответственности. 
 
 

Глава 1. Страхования ответственности  работодателя

1. Понятие и необходимость страхование ответственности работодателя

      Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

         Стремительное развитие промышленного производства, автоматизация технологических процессов стали причиной повышения производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

     С середины XIX ст. появилась острая потребность  в законодательных актах, которые  регулируют взаимоотношения работодателя и его служащих в процессе производства. Первые законодательные нормы обеспечивали слабую правовую защиту работника. Служащий должен был доказать не только сам  факт вреда своему здоровью во время  работы на работодателя, и то, что  этот вред стал следствием грубой неосторожности работодателя или нарушения им требований охраны труда. Развитие законодательства европейских стран привело к  установлению строгой ответственности  работодателя за вред жизни и здоровью работника. Если несчастный случай произошел  не вследствие грубой ошибки, которой  допустил служащий, и намеренного  невыполнения им своих обязательств, ему может быть выплачена компенсация. В конце 60-х лет много европейских  стран ввели закон об обязательном страховании ответственности работодателя.

     Страхование ответственности  работодателя направленно, прежде всего, на защиту работников различных отраслей, жизни и здоровью которых может быть причинен вред вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

      Страхование ответственности  работодателя - это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания.

Заключение  договора страхования дает возможность  защитить имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью рабочих, пострадавших на производстве,  и интересы рабочих, поскольку причиненный вред будет возмещен.

Работодатель  несет ответственность перед  служащими в случае:

• личной неосторожности работодателя (если работодатель является физическим лицом);
• если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и безопасного оснащения, оборудовать безопасное рабочее место и организацию работы, а также подобрать квалифицированных, компетентных служащих

 
 

Согласно Закону КР «Закон об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных обязанностей)» он регулирует отношения,  возникающие в процессе заключения и исполнения договора обязательного страхования гражданской ответственности  работодателя  за  причинение  вреда  жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2. Цели и принципы страхования ответственности работодателя

Страхование ответственности  работодателя предусматривает выплату  возмещения в случае ответственности  по закону за ущерб, телесное повреждение  или профессиональное заболевание, вызванные в процессе исполнения служащими своих функциональных обязанностей. В сумму возмещения включаются и издержки истца по ведению  судебного дела. Цель такого страхования - возмещение любых расходов работодателя связанных с удовлетворением  претензии в случае смерти или  увечья его служащих. Ущерб, нанесенный собственности или одежде служащих, не включается (хотя работодатель может  нести такую ответственность)  так же является  гарантия  обеспечения  страховой  защиты работника,  жизни и

здоровью которого причинен вред при исполнении им трудовых (служебных)

обязанностей, посредством  осуществления выплаты страховых  возмещений.    

2. Основными  принципами обязательного страхования  ответственности

работодателя  являются:    

 обеспечение  выполнения  сторонами  своих обязательств по договору

обязательного страхования ответственности работодателя;     

 экономическая  заинтересованность    работодателя    в   повышении

безопасности  труда. 

Величина страховых  премии обычно зависит от заработной платы рабочих и служащих различных  категорий. Это происходит потому, что  выполняемые рабочими и служащими  работы отличаются вероятностью нанесения  им ущерба. Наиболее безопасные категории  работников - это служащие и управленческий персонал. Строительные же риски являются хорошим примером для демонстрации различных категорий рабочих  физического труда. Среди них  есть подрывники, есть каменщики, есть штукатуры, работающие в уже почти  завершенном здании. Страховщики  стараются учесть эти различия при  определении страховых тарифов.

Обычно используют "регулируемую" премию, которая  вначале рассчитывается теоретически, а затем регупируется в зависимости от динамики реальной заработной платы.

Объем возмещения по страхованию ответственности  работодатели может определяться законодательно. В некоторых странах в основе определения суммы компенсации  рабочим и служащим в случае смерти или увечья лежат схемы «Компенсации работникам".

В большинстве  стран выплаты рабочим, отсутствующим  на рабочем месте по болезни или  из-за травм, в той или иной степени  осуществляются государством. Оплата производится либо из средств национального  здравоохранения, либо за счет работодателя, обязанного осуществлять такие платежи  в течение определенного периода. Такие схемы существуют независимо от вины работодателя. 
 

 

1.3 Основные положения, условия и исключения в договорах

страхования ответственности  работодателя

Страхование ответственности  работодателя - это предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального  заболевания.