Страхование имущества

Обобщенная оценка объема страховой ответственности (обязательств) страховщика определяется по страховой сумме отдельных объектов имущества и договора страхования в целом.

Страховое законодательство регулирует условия установления страховой суммы при заключении договора страхования имущества. В частности, предусматривается, что страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого объекта и всего имущества по договору страхования не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования [4].

В случае завышения страховой суммы в результате обмана страхователем страховщика последний вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму уплаченной страхователем страховой премии.

Для случая страхования одного и того же имущества от одинакового состава рисков у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование) сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков сокращается в этом случае пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Если при заключении договора страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть причиненных убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если объем страховой ответственности по отдельному риску договора страхования имущества превышает 10% величины собственных средств страховщика, то в договоре по соглашению сторон может быть предусмотрена безусловная франшиза.

С целью обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховщик в таких случаях может также застраховать имущество страхователя совместно с другим страховщиком (страховщиками) по одному договору страхования (сострахование или страхование участниками страхового пула) либо заключить договор перестрахования [4].

 

 

6. Порядок действия страхователя и страховщика при страховом случае

 

Правилами страхования имущества, разрабатываемыми страховщиками в соответствии с действующим законодательством, обычно предусматривается, какие действия обязаны совершить страхователь и страховщик при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом.

Страхователь (выгодоприобретатель), в частности, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования имущества, обязан [4]:

- принять разумные и доступные меры в сложившихся обстоятельствах, направленные на уменьшение возможных убытков; при этом страхователь (его представитель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены;

- уведомить о наступлении страхового случая страховщика (его представителя) незамедлительно или в срок и способом, указанным в договоре страхования;

- сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции;

- составить перечень поврежденного, уничтоженного или похищенного имущества;

- сохранить поврежденное вследствие страхового случая имущество для беспрепятственного осмотра, выяснения причин наступления страхового случая, установления размера убытков;

- получить в компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного им вреда.

Для получения страховой выплаты страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства.

Страховщик после получения от страхователя (выгодоприобретателя) уведомления о страховом случае осуществляет следующее [4]:

- при необходимости дает нужные указания страхователю (его представителю) о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая;

- проверяет, является ли произошедшее  событие страховым случаем по  сроку страхования; времени начала  и окончания течения ответственности  страховщика; объекту имущества и месту его нахождения во время наступления страхового случая; страховым рискам, предусмотренным договором страхования;

- обычно в течение трех дней  после получения уведомления  от страхователя о страховом  случае страховщик должен приступить к составлению страхового акта (составляется специалистом страховой компании) или аварийного сертификата (составляется специалистом аварийно-комиссарской фирмы - аварийным комиссаром).

Страховой акт и аварийный сертификат являются документами одинакового целевого назначения. Они должны в соответствии с правилами страхования составляться в течение 7-10 дней с момента начала работ по ним. При необходимости для расследования страхового случая и составления страхового акта (аварийного сертификата) могут привлекаться страховщиком независимые эксперты [4].

В приложениях к страховому акту (аварийному сертификату) содержатся акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения [4].

 

 

Заключение

 

В контрольной работе были рассмотрены вопросы, касающиеся страхования имущества. Подводя итог, отметим, что данная отрасль является одной из важнейших в страховом деле.

Застраховать имущество можно от различных аварийных ситуаций, также от природной стихии, пожара, взрыва, результатов деятельности третьих лиц.

В работе нами была представлено определение имущественного страхования, а также информация о предметах, объектах, страховых рисках имущественного страхования, его основных принципах.

Второй раздел был посвящен изучению сущности страхования имущества юридических лиц. Здесь мы также изучили объекты, субъекты страхования и основные риски, а также основы заключения договора страхования, основные его положения и требования к заключению.

Также нами было уделено внимание основам страхования транспортных средств и грузов, представляющих собой совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных видах транспорта.

Наравне с основами страхования имущества юридических лиц в работе изложена сущность и страхования имущества граждан. Оно позволяет обезопасить от последствий разрушения элементов конструкции дома и повреждения внутренней отделки, а также от краж частной собственности и других рисков. Для страхования домашнего имущества составляется перечень объектов, подлежащих страхованию от возможных рисков, что определяет размер компенсации в случае его повреждения, потери или уничтожения.

Заключительные разделы контрольной работы посвящены описанию объема страховой ответственности страховщика и изучению порядка действий страхователя и страховщика при наступлении страхового случая.

 

Список использованных источников

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: офиц. текст: действ. редакция [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями): офиц. текст: действ. редакция [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
3. Архипов А.П. Страхование. – КноРус, 2012. – 288 с.
4. Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование: учебник. 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2012. – 501 с.
5. Страхование: учебник. / Под ред. Хоминич И.П. – М.: Магистр, 2012. – 623 с.